코로나바이러스 팬데믹은 공중 보건 위기 그 이상입니다. 경제파괴공입니다. 2020년 초 미국 땅에서 처음 보고된 사례 이후, COVID-19는 글로벌 경기 침체와 기록적인 회복을 모두 유도했습니다. 그것은 대공황 이후 가장 높은 미국 실업률에 기여하여 기업이 흔들리고 가족이 재정적 어려움에 직면하게 되었습니다. 2021년 말 현재 2020년 2월보다 500만 개 적은 일자리가 남아 있습니다. 1
주식은 그들 자신의 험난한 여정을 경험했습니다. 팬데믹은 처음에 11조 달러 이상의 부를 쓸어버렸지만 월스트리트는 봉쇄가 해제되고 백신이 도입되면서 빠르게 안정되어 2022년 1월에 사상 최고치를 기록했습니다. 그러나 투자자들은 이제 새로운 위협인 "Covid 인플레이션"의 급증을 두려워합니다. 이는 주로 COVID 변종 급증으로 인한 지속적인 공급망 중단으로 인한 것입니다. 경제적 불확실성을 배경으로, 팬데믹으로 가장 큰 타격을 입은 가구가 재정적으로 회복하는 데 얼마나 시간이 걸릴지는 아직 확실하지 않지만, 우리는 과거 경제 위기 경험을 통해 오늘날 가족이 취할 수 있는 조치가 있다는 것을 알고 있습니다. 재정적 건강을 더 빨리 회복할 수 있습니다.
샌디에이고에 있는 West Coast Wealth Strategies and Insurance Solutions의 재무 전문가인 Tim Essman은 인터뷰에서 "현재 어디에 있든 항상 회복의 길은 있습니다."라고 말했습니다. "핵심은 기본 요소가 제자리에 있고 다음 단계를 알고 있는지 확인하는 것입니다."
이러한 단계는 다음과 같습니다.
각 단계를 자세히 살펴보세요.
침착함
은퇴 계획에 기여하거나 중개 계좌에 투자하는 경우 미래 계좌 잔고는 지금 무엇을 하느냐에 달려 있습니다. 따라서 합리적인 계획보다는 감정에 따른 움직임을 피하십시오.
귀하의 위험 프로필과 장기 목표에 적합한 자산 배분과 함께 이미 퇴직 저축 프로그램을 진행 중이라면 계획을 계속 따르고 싶을 것입니다.
Essman은 "시장의 침체에서 가장 빠르게 회복하는 가장 간단하고 가장 입증된 방법은 투자한 돈을 그대로 유지하는 것입니다."라고 투자자들에게 말했습니다. (관련 :손실에 잠기는 것을 방지하는 방법)
신뢰할 수 있는 금융 전문가의 지도가 중요합니다. Essman은 요즘 많은 시간을 시장 격동의 시기에 고객을 교육하는 데 보냅니다.
그는 "대공황 이후 미국이 직면한 최악의 경기 침체에 대한 데이터를 보여주고 있으며, 그 중 6개 중 4개는 시장이 1년 이내에 회복된 것 이상"이라고 말했다. “그런 다음 저는 고객에게 지난 20년 동안 평균 투자자의 통계적 수익이 2.2%에 불과하다는 것을 보여줍니다. 이는 투자를 유지한 사람들의 수익보다 훨씬 낮습니다. 왜요? 그들은 시장이 하락했을 때 두려워서 주식을 팔고 회복을 놓쳤거나 전혀 시장에 진입하지 못했기 때문입니다. 이제 그들의 투자 포트폴리오는 인플레이션을 따라가지 못합니다.”
개별 주식을 조사할 의향도 없고 전문성도 없는 일반 투자자는 일반적으로 전략적으로 사고파는 것보다 다양한 포트폴리오에 정기적으로 기여하는 것이 좋습니다. 달러 비용 평균화로 알려진 인기 있는 투자 전략인 월스트리트 성과에 관계없이 정기적으로 기부하면 감정을 테이블에서 제거하고 주식 투자의 평균 구매 가격을 낮출 수 있습니다.
Essman은 투자자가 장기 투자 과정의 이면에 있는 원칙을 더 많이 수용할수록 재정적으로 더 안전해진다고 말했습니다.
신용카드 결제
COVID-19 위기가 끝나고 직장에 복귀하면 신용 카드 청구서 및 퇴직 계좌 대출을 포함하여 발생한 모든 부채 상환을 시작해야 합니다.
부채를 더 빨리 탕감하는 한 가지 방법은 받은 세금 환급을 그 목적으로 사용하는 것입니다. 고용주로부터의 보너스와 연간 인상액은 올해 공급이 부족할 수 있지만 경제가 회복되고 보상이 (바라건대) 상승함에 따라 추가 수입을 부채를 줄이는 데 사용할 수도 있습니다.
더 즉시, 미사용 체육관 멤버십, 프리미엄 휴대폰 요금제, 여행이 포함된 휴가, 외식을 포함하여 예산에서 낭비를 줄일 수 있는 기회를 탐색하고 이러한 절약을 통해 빚을 줄일 수 있습니다.
가장 비용이 많이 드는 부채를 갚는 것부터 시작하십시오. 일반적으로 신용 카드 잔액을 의미합니다. 많은 사람들이 18% 이상의 이자 수수료를 부과하므로 발굴이 어렵고 퇴직과 같은 다른 재정적 목표를 위한 자금 조달 능력이 제한됩니다.
신용 카드 잔액이 여러 개인 경우 뉴욕에 있는 Safran Wealth Advisors의 금융 전문가인 Erika Safran은 가장 높은 이자율의 신용 카드에 가능한 한 많은 가처분 소득을 적용하는 동시에 최소 월 지불액을 계속 지불하는 전략을 권장합니다. 연체료를 피하기 위해 다른 모든 신용 카드 청구서에 첫 번째 카드가 지불된 후, 그것을 잘라서 모든 지불이 완료되고 잔액이 0인 신용 카드 하나 또는 두 개가 남을 때까지 해당 지불을 다음으로 높은 이자율 카드로 롤링합니다. 책임감 있는 신용 카드 사용이 가장 중요한 신용 점수를 최적화하는 데 도움이 되기 때문에 모든 항목을 제거하고 싶지는 않습니다. (자세히 알아보기: 균형 잡힌 부채 관리)
Safran은 또한 높은 평가를 받은 주택과 상당한 신용 카드 부채가 있는 주택 소유자가 주택 담보 대출 한도를 사용하여 잔액을 상환하는 것을 고려하는 것이 현명할 것이라고 지적합니다.
그녀는 "요율이 너무 낮아서 이것이 소득 부족을 보충하거나 높은 요율 카드를 갚는 매력적인 원천입니다."라고 말했습니다.
그러나 모든 것에는 단점이 있습니다. HELOC는 설정하는 데 비용이 많이 들 수 있고 많은 경우 변동 이자율을 제공하므로 이자율이 상승할 경우 월 지불액이 증가할 수 있도록 준비하십시오. 그러나 HELOC 사용의 가장 큰 단점은 대출이 주택 자산에 대해 담보된다는 것입니다. 제때 지불하지 않으면 집을 잃을 수 있습니다.
은퇴 계좌 대출 상환
정부의 관대함을 이용하고 은퇴 저축을 활용하여 생계를 꾸리는 데 도움이 되었다면 자신을 온전하게 만들기 위해 할 수 있는 모든 일을 해야 합니다.
코로나바이러스 발생으로 재정적 어려움에 직면한 가족을 지원하기 위한 CARES 법에 따라 연방 정부는 퇴직 계좌 대출에 대한 2020년 한도를 일시적으로 높였습니다. 401(k), 403(b), 401(a) 및 기타 적격 정부 계획에서 $50,000 또는 가득 계정 잔액의 100%에서 $100,000로. 그러나 차용인은 여전히 퇴직 계좌 대출을 제때 상환해야 합니다. 그렇게 하지 않으면 미지급 잔액이 조기 분배로 전환되어 일반 소득으로 과세됩니다.
CARES 법은 퇴직 계좌 인출에 대한 규칙을 유사하게 완화했습니다. , 코로나바이러스로 재정적 피해를 입은 59½세 이하의 사람들이 표준 10% 조기 분배 패널티 없이 2020년에 은퇴 계좌에서 최대 $100,000를 인출할 수 있도록 허용합니다. 그들은 여전히 인출된 금액에 대해 일반 소득세를 납부해야 하지만 인출된 금액이 3년 이내에 교체되면 해당 세금을 피할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 자극 패키지가 귀하에게 의미하는 바)
금융 전문가들은 일반적으로 완전한 인출보다 퇴직 계좌 대출을 선호합니다. 인출(상환되지 않은 경우)은 은퇴 기간 동안 생활 방식을 유지하는 능력에 치명적인 영향을 미칠 수 있고 심지어는 아예 은퇴할 수도 있기 때문입니다. 퇴직금 인출금을 상환할 수 있는 위치에 있다면 그렇게 하는 것을 고려해야 합니다. 미래의 자신이 고마워할 것입니다.
refi 고려
현금이 부족한 경우 월 상환금을 낮추기 위해 대출 재융자를 고려할 수도 있습니다.
예를 들어, 마감 비용을 상쇄하기 위해 최소 5년 이상 집에 머물 계획이고 최소 2%의 이자율을 낮출 수 있는 경우 모기지론을 재융자하는 것이 합리적일 수 있습니다. 그러나 재정 상황에 따라 이자율을 1%만 낮출 수 있다면 재융자하는 것이 현명할 수 있습니다. 특히 집의 자산이 20%에 도달했기 때문에 개인 모기지 보험료 납부를 없애는 데 도움이 된다면 더욱 그렇습니다. 그러나 대출 기간을 되돌리면, 예를 들어 30년부터 다시 시작하면 월 상환액이 더 낮음에도 불구하고 대출 기간 동안 더 많은 이자를 지불하게 될 것입니다.
당신은 또한 당신이 빚진 것보다 더 높은 잔고로 새로운 대출을 위해 현재 모기지를 대체하는 현금 상환 refi를 할 수 있는 옵션이 있을 수 있습니다. 차액을 현금으로 모아 원하는 대로 돈을 쓸 수 있습니다. 그러나 귀하의 주택이 모기지론에 대한 담보 역할을 한다는 점에 유의하십시오. 새로운 지불금을 따라가지 않으면 집을 잃을 위험이 있습니다. (관련 :레피 기본)
학자금 대출이 있는 경우 잠재적으로 더 낮은 이율의 대출로 재융자할 수도 있습니다. 의미를 이해했는지 확인하십시오. 예를 들어, 변동금리 대출은 고정금리 대출보다 금리가 낮고 상환액이 낮을 수 있지만 금리가 오르면 인상될 수도 있습니다. (자세히 알아보기: 학자금 재융자:잃은 것, 얻은 것)
다음을 위해 스스로를 절제하십시오
변종 코로나바이러스감염증-19 위기가 언제 끝날지는 아직 아무도 알 수 없지만 이것이 우리가 직면한 마지막 금융 위기가 아닐 것이라고 안전하게 가정할 수 있습니다.
오늘 재정적 웰빙을 회복하기 위한 조치를 취할 때 내일을 위해 재정을 아끼는 것을 잊지 마십시오.
아직 가지고 있지 않다면, 실업과 싸우거나 집 수리 및 의료비와 같은 예기치 않은 비용이 발생할 때 청구서를 지불하기 위해 비상 자금을 위해 돈을 저축하십시오. 저축을 하면 신용카드에 의존하거나 급하게 은퇴 계좌를 고갈시키지 않아도 됩니다.
대부분의 금융 전문가들은 이자가 붙는 유동적인 계좌에 최소 3~6개월치의 생활비를 따로 마련해 둘 것을 제안합니다. (소득이 불안정할 경우 최대 1년치의 경비를 저축할 것을 권장합니다.)
또한 어떤 일이 있어도 가족이 보호받고 있는지 확인하기 위해 보험 적용 범위를 검토해야 합니다. 기본 건강 보험 외에도 조기 사망 시 사랑하는 사람을 보호하기 위한 생명 보험과 부상을 입거나 너무 아파 일할 수 없는 경우 소득의 일부를 대체하는 데 도움이 되는 장애 소득 보험을 고려할 수 있습니다.
마지막으로 투자 포트폴리오를 주의 깊게 검토하여 재정 목표를 달성하는 과정에 있는지 확인하십시오.
투자자들이 시장 변동성 동안 흔히 하는 것처럼 위험에 대한 선호도가 이전에 생각했던 것과 다르다는 것을 발견했을 수도 있습니다. 신뢰할 수 있는 금융 전문가와 긴밀히 협력하면 잠재적으로 자산을 필요에 따라 재할당하여 미래의 폭풍우를 헤쳐 나가는 데 도움이 될 만큼 충분히 다각화된 포트폴리오를 만들 수 있지만 너무 보수적이어서 잠재적인 성장을 희생할 수는 없습니다.
귀하의 현금 상태, 목표 및 위험 허용 범위를 평가하는 데 도움을 줄 수 있는 금융 전문가의 안내가 그 어느 때보다 중요합니다.
코로나바이러스는 전례 없이 우리의 의료 시스템과 경제를 위협했으며 수백만 명의 미국 가족이 청구서를 지불하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 우리가 계속해서 안전한 사회적 거리두기를 실천하고 COVID-19를 퇴치하기 위해 의료적 진전을 이루면서, 가능한 한 빨리 재정 상태를 정상화하기 위해 오늘 우리가 취할 수 있는 조치가 있음을 아는 것이 도움이 됩니다.