당신의 마음은 올바른 위치에 있을지도 모릅니다. 친구나 가족이 자동차 대출이나 학자금 대출에 대한 공동 서명자를 요청할 수 있습니다. 또는 아들이나 딸이 신용 카드 계정에 승인된 사용자로 추가되기를 원하거나 아파트를 임대하기 위해 보증인이 필요할 수 있습니다. 그러나 X에 서명하기 전에 자신이 감수하는 위험을 인식하고 다른 사람과 신용을 공유할 때 일어날 수 있는 일에 대해 편안해야 합니다.
누군가가 다른 사람의 신용 도움을 필요로 하는 일반적인 이유는 자신의 신용 기록이 부족하기 때문입니다(막 시작하는 젊은이 또는 최근에 다른 나라에서 미국으로 이주한 사람). 자체적으로 추가 신용 또는 대출 승인을 받을 수 없습니다.
신용 도움을 받는 사람은 대출이나 아파트 신청에 대한 승인을 받을 가능성이 더 높거나 신용 카드 계정에서 다른 사람의 신용 한도에 액세스할 수 있습니다. 수취인의 신용 점수 및 기록은 공유 계정이 제 시간에 지불될 때 도움이 됩니다.
대출에 공동 서명하거나 신용 카드 계정에 승인된 사용자를 추가하는 것과 같이 신용 계정을 다른 사람과 공유하는 경우 해당 부채에 대한 궁극적인 책임은 귀하에게 있습니다. 상대방이 지불을 하지 않거나 할 수 없는 경우 또는 둘 다 감당할 수 없는 지출을 계속하여 계정에 잔액이 있어야 하는 경우 자신의 신용도 타격을 입을 것입니다.
새로운 공유 크레딧 한도를 얻는 것만으로도 일시적으로 점수가 낮아질 수 있습니다. 이전에 FICO에서 일한 신용 전문가이자 저자인 John Ulzheimer는 "블로백은 귀하가 책임져야 하는 새로운 부채가 될 수 있으며, 제때 지불하더라도 신용 점수를 낮출 수 있습니다."라고 말합니다. , Equifax 및 Credit.com.
다시 말해, 대출, 임대료 또는 신용 한도의 전체 금액에 대해 책임을 질 준비가 되지 않은 경우 다른 사람과 신용을 공유하는 것을 피해야 합니다. Ulzheimer는 "내가 스스로 빚을 지고 갚을 준비가 되어 있고 의향이 있고 능력이 없다면 가족이나 친구를 위해 백만 년 동안 결코 공동 서명을 하지 않을 것입니다."라고 말합니다.
대출을 위한 공동 서명은 대출을 직접 신청하는 것과 크게 다르지 않습니다. Ulzheimer는 "[대출기관이] 두 사람이 2명의 소득, 2개의 신용 보고서 [및 2개의] 점수를 고려하는 절차를 거친다는 점을 제외하고는 매우 유사합니다."라고 말합니다. 즉, 좋은 신용 점수가 있더라도 공동으로 상대방의 신용 상태가 매우 좋지 않은 경우 거부됩니다.
더욱이 은행은 누가 지불하는지 상관하지 않습니다. 따라서 귀하와 상대방이 지불하기로 합의했지만 지불하지 않거나 할 수 없는 경우 지불은 귀하 대출 및 귀하의 신용을 양호한 상태로 유지합니다.
보증인은 세입자가 지불하지 않을 경우 아파트 임대료를 지불하는 데 동의합니다. 아파트를 임대하기 전에 집주인은 잠재적 세입자의 신용 기록과 신용 점수 및 보증인을 고려합니다. 다시 말하지만, 양 당사자의 신용도 중요합니다. 하지만 귀하의 신용이 좋으면 신용이 없거나 더 낮은 상대방을 임차인으로 승인할 수 있습니다.
신용이 좋은 사람이 주요 도시에서 아파트를 찾고 있는 경우 소득이 최소 기준을 충족하지 못하는 경우 아파트 임대 자격을 얻기 위해 보증인이 필요할 수 있습니다. 이 경우 집주인도 보증인의 소득을 고려합니다. 예를 들어, 뉴욕시 집주인이 예상 세입자의 연간 소득이 월 임대료의 40배, 보증인의 수입이 80배가 되도록 요구하는 것은 드문 일이 아닙니다. 보증인.
은행 대출과 마찬가지로 수표에 서명한 집주인은 수표에 서명해도 상관없기 때문에 세입자가 집세를 내지 못할 경우 책임은 보증인에게 있습니다. "보증인이 개입하여 임대 비용을 수령하지 않으면 부동산 관리자가 퇴거 절차를 시작하고 임대의 나머지 부분과 수수료의 수집을 제3자 채권 추심자에게 아웃소싱할 것입니다."라고 Ulzheimer는 말합니다. . “채무 추심원은 1차 임대인 및을 추적할 수 있습니다. 보증인. 모두 나쁜 소식입니다.”
신용 카드를 다른 사람과 공유하는 방법에는 두 가지가 있습니다. 첫 번째는 기존 계정에 "승인된 사용자"로 추가하는 것입니다. 두 번째는 "공동 서명자"로 새 공유 계정을 여는 것입니다. 절차는 약간 다르지만 둘 다 신용에 영향을 미칩니다.
귀하의 신용 카드 계정에서 승인된 사용자를 맡을 때 일반적으로 승인된 사용자는 귀하의 신용 카드로 구매할 수 있지만 귀하는 청구서를 지불할 책임이 있습니다. 승인된 사용자는 신용 카드가 없기 때문에 공식적으로 신청할 필요가 없습니다. t 여기 요인이 전혀 없습니다. 계정 소유자는 승인된 사용자에게 자신의 카드를 부여할 필요가 없으므로 신용 카드를 명의만 공유할 수 있습니다. Money Management International의 공인 금융 교육자인 Thomas Nitzsche는 "직계 가족 구성원을 승인된 사용자로 추가했지만 사용할 카드를 제공하지 않으면 신용을 '편지'할 수 있습니다."라고 말합니다. 미래를 위해 자신의 신용을 쌓거나 향상시킬 수 있습니다.
공동 서명된 신용 카드 계정을 사용하면 두 사람 모두 신용 한도에 액세스할 수 있으며 두 사람 모두 지불 책임이 있으며 계정 사용 방식에 따라 크레딧을 구축(또는 손상)합니다. 이 새로운 신용 한도에 대한 승인을 받기 위해 귀하는 각각 신청서를 작성하고 현재 점수를 모두 승인 및 카드 한도 금액으로 고려합니다. 공동 서명한 대출과 마찬가지로 두 사람 중 한 사람이 지불 수표를 작성하거나 한 사람이 다른 사람에게 자신의 몫을 지불하게 하여 부담을 분담할 수 있습니다.
Nitzsche는 "양측 모두 공동 서명한 제품에 대한 긍정적인 지불 내역의 이점을 얻습니다."라고 말합니다. “결제 내역이 신용 점수의 대부분을 차지하며 책임감 있는 사용도 중요합니다. 이상적으로는 신용 카드 한도의 50% 이상을 한 번에 사용하지 않는 것이 좋습니다."
너무 비싼 아파트나 새 차와 같은 일부 경우 잠재적 세입자는 공동 서명 상황이 카드에 없는 경우 더 잘 감당할 수 있는 방향으로 방향을 변경해야 할 수 있습니다. (룸메이트와 중고차가 최악은 아닙니다!) 그러나 누군가가 자신의 미래 아파트, 대출 또는 신용 한도에 대한 승인을 받기 위해 신용을 쌓는 데 도움이 될 수 있는 몇 가지 옵션이 있습니다.
첫 번째는 안전한 신용 카드를 얻는 것입니다. 보안 카드를 사용하면 신용 한도에 대한 대가로 신용 카드 회사에 보증금을 지불합니다. 예를 들어, $250 보증금은 $250 크레딧 한도를 제공합니다. 우편으로 신용 카드를 받고 지불에 대한 책임이 있습니다. 신용을 쌓으려면 잔고를 적게 유지하고 매달 전액을 지불하십시오.
우리가 검토한 최고의 보안 신용 카드는 Discover it Secured 카드입니다. 여기에는 계정을 양호한 상태로 유지하는 한 주유소와 레스토랑에서 2% 캐쉬백(매분기 합산 구매 시 최대 $1,000)과 기타 모든 구매에 대해 1% 캐쉬백을 받는 보상 프로그램이 포함됩니다." 보안 카드는 좋은 옵션입니다.”라고 Ulzheimer는 말합니다. “소매점 카드는 구하기 쉽기 때문에 [신용 구축을 위한] 또 다른 좋은 옵션입니다.”
또한 Nitzsche는 두 번째 기회 대출 또는 신용 구축자 예금 증명서라고도 하는 신용 구축자 대출을 권장합니다. 이러한 옵션은 일반적으로 지역 신용 조합이나 지역 사회 은행과 같은 소규모 금융 기관에서 제공합니다.
신용 빌더론을 사용하면 일반적으로 6개월에서 24개월 기간으로 $300에서 $1,000까지 빌릴 수 있습니다. 신용 빌더 대출 승인을 받으면 대출 금액이 은행이나 신용 조합의 계좌에 입금되며 대출이 상환될 때까지 이 돈에 접근할 수 없습니다. 따라서 기간 내에 쉽게 상환할 수 있는 금액에 이자를 더한 금액(일반적으로 10% 미만)만 차용해야 합니다. 다음으로, 매월 납입하고, 기간이 종료되고 납부가 완료되면 대출 금액이 액세스할 수 있는 계정에 입금되어 원하는 대로 사용할 수 있습니다. 신용 빌더 대출에 대한 모든 월별 지불액은 신용 평가 기관에 보고되어 신용 점수를 높이는 데 도움이 됩니다.
Nitzsche는 "[보안 신용 카드를 발급하는 대출 기관] 또는 [신용 빌더] 대출이 신용 조사 기관에 보고하는지 확인하십시오. 그렇지 않으면 신용 구축에 도움이 되지 않습니다."라고 Nitzsche는 말합니다.