신용 카드는 시간이 지남에 따라 계속 지불하도록 의도된 증가하는 요금과 지불의 끝없는 함정처럼 느껴질 수 있습니다. 이 아이디어에는 어느 정도 일리가 있지만 신용 카드는 재정적 독립의 길을 가는 데 도움이 되는 훌륭한 도구로 남아 있습니다.
신용 카드는 대출 기관과의 신뢰를 구축하기 위한 훌륭한 도구가 될 수 있지만, 그들 나름의 위험과 주의 사항을 알고 있어야 하는 경향이 있습니다. 위험을 이해하면 신용 카드 활용 가치를 비교할 수 있습니다.
주어진 시간에 신용 카드에 대해 투자자에게 빚진 금액을 신용 카드 잔액이라고 합니다. 마이너스 은행 잔고와 달리 이것은 카드를 0으로 만들기 위해 지불해야 하는 금액입니다.
카드 명세서를 보면 명세서 잔액이라는 용어도 볼 수 있습니다. . 이것들은 비슷하지만 명세서 잔액에는 마지막 청구 주기가 끝날 때의 카드 잔액이 표시된다는 점을 아는 것이 중요합니다. 청구서가 매월 15일에 마감되는 경우 은행에서 지불할 수 있는 시간에 따라 이전 청구 주기가 1일에 종료되었을 가능성이 큽니다.
부채가 너무 많으면 월 이자가 많은 지갑에 부정적인 영향을 미칠 수 있지만, 높은 잔액으로 인해 신용 점수가 하락하여 향후 구매에도 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
신용 카드 지불을 고려할 때 두 가지 주요 초점이 있습니다. 원리. 원금은 당신이 빌린 금액을 말하며, 이자는 당신이 은행에 미지불된 부채에 대해 지불하는 비용입니다. 이자는 종종 APR 또는 연간 백분율 등급으로 작성됩니다. 이것이 당신이 1년 동안 지불할 금액입니다.
물론 매월 지불하고 빌린 금액은 일년 내내 변경될 수 있습니다. 월 이자 지불액을 계산하려면 APR을 12로 나눈 값을 취하십시오. 이것은 귀하가 지불할 퍼센트를 알려줄 것입니다. 이제 현재 잔액에 이 숫자를 곱하면 청구서 중 은행에 직접 지불되는 금액입니다.
예를 들어, 연 23% 등급의 신용 카드가 있다면 한 달에 얼마를 지불하시겠습니까?
0.23 APR / 12개월 =0.019 또는 월별 1.9%
총 대출 금액의 1.9%를 매월 이자로 지불합니다. 잔액이 $4,500인 신용 카드가 있는 경우 은행에 $85.50($4500 * .019)를 지불해야 하는 수수료의 일종으로 지불해야 하며 나머지 지불액은 원금으로 돌아갑니다.
증가하는 이자 지불은 많은 카드 소지자에게 문제가 되었으며, 많은 월별 최소 지불액이 이자 지불보다 약간 더 많이 포함됩니다. 대부분의 사람들이 하는 것처럼 여러 장의 카드를 소지할 때 이러한 최소 지불액은 이자로 매달 최대 수백 달러를 지출할 수 있습니다. 월말에는 신용 카드 계정에 수백 달러를 지출하더라도 빚이 거의 줄어들지 않을 것으로 예상할 수 있습니다.
신용 카드는 재정적 안정성에 대한 잘못된 느낌을 줍니다. 자금이 줄어들기 시작하면 정상적인 반응은 모든 현금을 날려버리고 아무것도 남지 않게 되기 전에 자신을 붙잡기 위해 생활 방식을 바꾸는 것입니다. 신용 카드를 사용하면 "너무 부족하면 충전할 수 있다"는 느낌이 들게 하여 사람들이 과소비를 간과하게 되는 경우가 많습니다.
이것은 자동차 대출과 같은 고정 지불을 간과할 때 더 깊은 문제가 됩니다.
재정을 이해하면 전반적인 삶을 개선하는 방향으로 나아갈 수 있습니다. 재정적으로 안정적인지 여부와 시기를 이해하지 못한 채 집을 수리하거나 새 차를 사거나 특별한 것을 사야 할 때를 결정하는 것은 어렵습니다.
실제 지출을 추적하는 것은 신용 카드에서 문제가 될 수 있습니다. 특히 카드가 보조 은행을 통하는 경우에는 더욱 그렇습니다. 0으로 떨어지는 은행 계좌와 달리 신용 계좌는 최대치에 도달할 때까지 시간이 지남에 따라 증가합니다. 월의 시작 잔액을 기록해 두지 않거나 수동으로 다시 검토하여 계산하지 않는 한 이번 달에 지출한 금액과 예산에서 얼마나 벗어났는지 알 수 없습니다.
특히 대부분의 카드 소지자가 여러 장의 카드를 가지고 있기 때문에 활용도를 쉽게 간과할 수 있습니다. 신용 카드를 남용하면 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로 피해야 합니다.
언뜻보기에 신용 점수는 마법의 숫자에 이르는 무작위의 복잡한 혼란으로 보입니다. 신용 점수를 이해하면 실제 점수 가치를 높이기 위한 건전한 결정을 내리고 미래의 성공을 준비하는 데 도움이 됩니다.
우리는 현금이 왕이라고 믿고 싶지만, 대출 기관은 주택, 자동차 또는 무엇이든 큰 대출을 제공하는 것을 고려하기 때문에 신용 점수가 주요 초점입니다. 귀하의 신용 점수를 재무 보고서 카드와 같이 생각하십시오.
귀하의 점수는 300에서 850 사이의 숫자로 표시되며 궁극적으로 대출 기관이 귀하에게 돈을 건네는 것이 얼마나 위험한지를 보여주는 예입니다. 800점 이상은 우수, 740~799점은 매우 우수, 670~739점은 양호, 580~669점은 보통, 300~579점은 나쁨으로 간주됩니다. 많은 대출이 650점 이상의 점수를 받는 것이 권장되며 미국 성인의 평균 점수는 695점 전후입니다.
미국에는 Equifax, Experian 및 TransUnion을 포함하여 3개의 신용 조사 기관이 있습니다. 이들은 대출 기관으로부터 대부분의 시민에 대한 공개 및 개인 정보를 수집하여 귀하의 신용 점수를 생성합니다. 이것은 얼마나 자주 돈을 요구하는지, 그 돈을 갚고 있는지, 사용 가능한 크레딧을 얼마나 활용하고 있는지와 같은 정보입니다.
당신의 점수는 다양한 정보에 접근할 수 있기 때문에 각 부서마다 다를 수 있습니다. 그런 다음 FICO와 같이 이 모든 정보를 이해하려고 시도하는 다양한 채점 회사에서 귀하의 보고서를 수집합니다.
신용 점수를 볼 때 주요 요소는 지불 내역, 또는 더 중요한 것은 부채 상환을 놓친 횟수입니다. 신용 조사 기관은 자동차 및 주택과 같은 주요 대출, 공과금 및 전화 요금과 같은 반복 청구서, 신용 카드와 같은 회전 부채와 같은 다양한 부채를 검토합니다.
신용 카드는 대출 기관이 대출 자금으로 책임감 있게 행동하고 있는지 확인할 수 있는 좋은 예입니다. 이러한 지불은 일반적으로 매월 이루어지므로 제시간에 지불되었는지 평가하고 시간이 지남에 따라 부채가 얼마나 빨리 오르고 내리는지 확인할 수 있습니다.
사용 가능한 부채의 양을 고려할 때 신용 활용이라는 용어를 찾을 수 있습니다. 이것은 대출 기관이 자금 대출을 고려할 때 고려하는 가장 큰 요소 중 하나입니다.
크레딧 사용률은 사용 중인 금액과 비교하여 사용할 수 있는 금액입니다. 신용 카드로 최대 $6,000까지 빌릴 수 있고 $2,300를 사용하면 38%를 사용하고 있는 것입니다.
2300달러 사용 / 6000달러 한도 =.38333 또는 38% 사용률
궁극적으로 소득에 비해 얼마나 많은 부채가 합리적인지에 대한 상한선이 있습니다. 1년에 $40,000를 번다면 $900,000 주택에 대한 대출은 글쎄요, 과도합니다. 귀하의 수입으로는 월별 지불금을 충당할 수 없었습니다.
대출 기관에서 일정 금액의 돈을 빌리도록 허용하면 귀하가 자금을 합리적으로 사용하고 있는지 확인합니다. 카드가 한도에 도달하지 않으면 버는 것보다 더 많이 사용하고 있거나 단순히 은행에 돈을 상환하는 것을 우선시하지 않는다는 신호일 수 있습니다.
좀 더 간단한 형태로 생각해 봅시다. 친구가 20달러를 빌려달라고 하고 갚겠다고 합니다. 다음 달에 당신이 그것에 대해 물으면 그는 당신에게 $0.50를 주고, 다음 달에 당신이 다시 물으면 그는 당신에게 $0.25를 줍니다. 시간이 지남에 따라 그는 당신에게 기다리라고 말하거나 자신이 그것을 가지고 있지 않다고 말할 수 있습니다. 어느 날 그가 1,000달러를 빌려달라고 요청합니다. 허락하시겠습니까? 당신은 그에게 $20의 기회를 주었지만 그 뒤.
이것은 대출 기관이 귀하를 보는 방식입니다. 그들은 당신이 신용 카드로 소액을 빌릴 수 있게 해주며 상황이 어떻게 돌아가는지 확인한 다음 새 차나 집을 사는 것에 대해 물어볼 때 이전에 얼마나 책임감이 있었는지 결정할 수 있습니다.
좋은 신용 활용도는 30% 미만입니다. 이는 귀하가 자금을 책임감 있게 사용하고 있으며 상환할 수 있음을 보여주기 때문입니다. 동시에 대출 기관이 귀하가 자금을 책임지고 있는지 평가할 수 없기 때문에 사용률이 0%인 경우는 좋지 않게 볼 수 있습니다.
가장 좋은 방법은 신용 사용률을 1%에서 10% 사이로 유지하여 최대 20%를 안전망으로 제공하고 비상 시에는 그 이상을 제공하는 것입니다.
부채가 없고 재정적으로 안정되기 위한 과정에서 재정 상황을 이해하는 것이 중요합니다. Turbo Finance의 지식을 통해 더 많은 교육을 받으면 재정적 자유를 누릴 수 있습니다.