당신은 배우자와 식탁 맞은편에 앉았을 때 그들이 헤어지고 싶다고 말할 때. 수십 년 간의 결혼 생활 끝에 이혼을 앞두고 있습니다.
원치 않는 독신이 되는 것은 인생의 어느 단계에서나 어려울 수 있지만 50세 이후에 헤어지는 것은 두 배로 치명적일 수 있습니다. 은퇴 전에 재정적으로 회복할 수 있는 시간이 제한되어 있기 때문입니다.
Pew 연구에 따르면, 당신은 거의 혼자가 아닙니다. 그 이유는 미국의 이혼율은 다른 모든 연령 인구 통계에서 실제로 감소했지만 50세 이상 미국 성인의 이혼율은 1990년대 이후 거의 두 배가 되었기 때문입니다.
미국은 이른바 "회색 이혼 전염병"에 직면해 있습니다. 그 원인에 대해 많은 연구가 수행되었으며, 일부에서는 아이들이 둥지를 떠나면 부부가 공유 목적을 잃었고 더 이상 공통점이 없다는 것을 알게 된다고 결론지었습니다. 그러나 근본 원인이 무엇이든 이혼은 비용이 많이 들고, 불가피한 상황이 되면 재정적으로 자신을 보호하기 위해 사후 조치를 취하는 것 외에는 선택의 여지가 없습니다.
첫 번째 전화부터 우편 번호에 따라 이혼 변호사가 시간당 $250에서 $650까지 청구할 수 있습니다. 황동 압정에서 평균 원만한 이혼 비용은 $25,000에서 $50,000 사이입니다. 그러나 이혼은 일반적으로 정서적으로 부담되기 때문에 깨끗한 휴식은 드뭅니다. 일반적으로 함께한 시간이 길수록 더 많은 자산을 획득하고 프로세스 비용도 더 많이 듭니다.
부부가 150만 달러의 재산을 놓고 줄다리기에서 200,000달러의 법률 비용을 지출하는 것을 보았습니다. 이는 부분적으로 나이든 사람들이 일반적으로 길고 긴 자녀 양육권 분쟁에 참여하지 않지만 재정적으로 재건할 시간이 적기 때문입니다. 즉, 이혼은 문자 그대로 미래 생활 수준을 위한 싸움이 될 수 있음을 의미합니다.
50세 이후에는 소득 잠재력을 극대화할 가능성이 더 높고 자산이 대부분 고정되어 있고 고용 기회가 더 제한되는 경향이 있기 때문에 나이가 들면 이혼에서 회복하기 어렵습니다. 그리고 나이든 이혼자들이 일반적으로 젊은 사람들보다 더 많은 자산을 가지고 있는 것은 사실이지만, 생각보다 돈이 많지 않은 경우가 많습니다.
적절한 사례:나는 전통적인 IRA에 150만 달러가 넘고 남편이 이혼 소송을 제기한 67세 고객과 함께 일했습니다. 그는 그 금액의 절반인 75만 달러를 받을 자격이 있다고 주장했습니다. 그는 자기앞 수표를 원했습니다.
그는 전통적인 IRA와 401(k)s의 돈이 인출될 때 세금이 부과된다는 사실을 잊었습니다(실제 백분율은 분배 금액과 함께 다른 소득 금액과 같은 항목에 따라 다름). 또한 59½세 미만인 경우 조기 인출 수수료 10%가 추가로 적용될 수 있습니다.
물론 IRA 또는 401(k) 참가자가 10%의 벌금을 면제받을 수 있는 이혼 법령 예외가 있습니다(돈이 배우자의 IRA로 이월된 경우). 그러나 돈은 유동적이지 않으며, 일단 인출되면, 최대 52%의 연방 및 주 세율(귀하의 주의 소득세율에 따라 다름)이 할당될 수 있습니다.
그리고 중개 계정은 어떻습니까? 이혼 판결을 해결하기 위해 중개 계정에 대한 투자를 청산해야 하는 경우 장기 자본 이득(최대 20%, 그러나 상황에 따라 다름)에 직면하게 됩니다.
지불하게 되는 금액은 위에 나열된 요소(예:당신이 살고 있는 주의 세율)에 따라 다르지만, 한때 중개에 대해 자랑했던 실제 세후 가치에 대한 불신으로 입이 벌어지는 것을 보았습니다. 계정.
그러나 퇴직 및 중개 계정은 다른 자산의 분할과 비교할 때 비교적 간단해 보일 수 있습니다. 아마도 회색 이혼자들이 나누어야 하는 핵심 자산은 집의 가치일 것입니다.
주택 자산을 훨씬 더 복잡하게 만드는 것은 종종 파트너 중 한 명이 그대로 있기를 원하기 때문입니다. 이것은 그들이 할 수 있는 주택에 대한 대가로 다른 자산에 대한 권리를 포기해야 할 수도 있음을 의미합니다. 비교적 짧은 기간에 가치가 크게 하락합니다.
자산에 대한 감정적 애착은 까다로울 수 있습니다. 나는 잘 고용되고 최근에 이혼한 여성의 가족과 함께 일했는데, 이 여성은 감정가에 따라 거의 160만 달러에 달하는 자산을 유지하는 대가로 다른 모든 결혼 자산에 대한 그녀의 주장을 무시했습니다. 그녀가 그녀의 잔액을 포기하는 데 동의했지만 401(k), 그녀는 아직 50대에 불과했고 일할 수 있는 시간이 더 많은 것처럼 보입니다. 이혼 당시 그녀는 꽤 잘 지내는 것처럼 보였습니다. 불행하게도, 그녀는 2008년 부동산 붕괴의 시작과 동시에 발생한 건강 비상 사태로 인해 급히 은퇴해야 했습니다. 결국 그녀는 한 바구니에 모든 계란을 가지고 있었고 그녀는 압류를 통해 은행에 자신의 유일한 실제 자산을 잃었습니다.
하지만 반대로 손을 내밀고 집을 팔기로 합의하는 것도 싸지 않다. 첫째, 수리, 업그레이드 및 검사가 있으며 종종 더 많은 수리로 이어집니다. 다음으로, 가정의 비용 처리는 최소가 될 것입니다. 가치의 6~7%입니다.
그런 다음 나중에 구매를 하든 임대를 하든 회색 이혼 시스템에 대한 다음 재정적 충격은 현재 주택 비용은 주택을 구입할 때보다 거의 확실히 높습니다. 이것은 귀하의 예산이 곤경에 처하게 되며 귀하의 정착지(또는 특정한 경우에는 위자료)가 구매력을 빠르게 잃게 될 것임을 의미합니다.
그러나 위의 모든 것은 기본에 불과합니다. 나이든 이혼 부부가 겪는 다른 일반적인 재정적 문제로는 부채 분할, 헤지 펀드 또는 사모 자산 분할의 어려움, 가치가 상승한 혼전 자산, 현재는 부부 재산이 된 혼합 상속, 연금, 수금, 사회 보장 및 위자료를 지급하는 사람이 전 배우자에 대한 의무 기간 동안 사망 보험금이 포함된 생명 보험에 가입해야 할 수도 있다는 사실.
그래서 이혼은 특히 50세 이상의 사람들에게 비용이 많이 듭니다. 해결책이 있습니까? 첫째, 문제에서 선택의 여지가 없고 절대적으로 이혼해야 하는 경우 전 모든 자산의 정확한 가치(및 금액)를 알고 시간과 돈을 절약하십시오. 변호사와의 만남. Certified Financial Planner™ 전문가와 만나 및 귀하의 회계사, 귀하의 배우자(가능한 경우).
이혼이 원만하고 자산 가치가 분명한 경우 상당한 금액의 돈을 절약하는 또 다른 방법은 협상을 주도하고 경험이 풍부한 이혼 중재인에게 자산과 부채를 분할하는 것입니다. 이혼 전문 변호사를 고용해야 한다는 법은 없습니다. 위에서 설명한 것처럼 변호사를 고용하면 자산의 15% 또는 그 이상이 불필요하게 법률 비용으로 갈 수 있습니다. 배우자와 오랫동안 결혼 생활을 했고, 올리브 가지를 뻗고 공정하다면 결혼 생활을 살릴 수 없더라도 사업 거래로 간주한다는 사실을 기억하십시오.
그 15% 절약은 여러분의 생활 수준에 큰 변화를 줄 수 있습니다.