재정 고문은 당신이 신뢰할 수 있어야 하는 사람, 완전한 투명성을 갖고 당신의 최선의 이익을 찾는 사람입니다. 그러나 귀하에게 제품이나 서비스를 판매하기 위해 허위 제목을 사용하고 자격 증명을 잘못 표시하고 사실을 잘못 기재하는 경우가 있습니다. 재정 고문이 면허가 없거나 기껏해야 올바른 조언을 제공할 자격이 거의 없을 수도 있습니다.

증권거래위원회는 몇 년 전 '투자자 경고:허위 또는 과장된 자격 증명' 게시판을 발행하기도 전에 이러한 문제에 대해 경고했습니다. 이 경보는 금융 상품 및 서비스의 무면허 또는 등록되지 않은 판매자를 만날 위험에 대해 경고했습니다. 재정 조언을 다룰 때 주의해야 할 5가지 사항입니다.

아니요. 1:멋진 제목

지난 몇 년 동안 "Private Wealth Adviser", "Wealth Manager", "Wealth Management Adviser" 등과 같이 인상적인 제목이 사용되는 경우가 크게 증가했습니다. 그러나 그것들은 모두 무엇을 의미하며 차이점이 있습니까? 정답은 길 수 있지만 간단히 말해서 재정 고문의 라이선스에 따라 다릅니다.

금융 산업에는 기본적으로 세 가지 유형의 재정 고문이 있습니다. 1.) 중개인; 2.) 투자 고문; 3.) 보험 대리인. 그러나 금융 전문가는 이중 인증을 받을 수 있으므로 복잡성이 추가될 수 있습니다. 멋진 제목을 제외하고는 몇 가지 방법으로만 작동할 수 있습니다.

• 중개인(또는 등록 대리인) 일반적으로 중개 회사를 통해 판매하는 투자에 대한 수수료로 보상을 받습니다. FINRA(Financial Industry Regulatory Authority)의 규제를 받으며 Series 6(뮤추얼 펀드 및 변동 연금 판매 허용), Series 7(주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 헤지 펀드 및 옵션 판매)과 같은 여러 라이선스를 보유할 수 있습니다. ) 및 시리즈 63(모든 유형의 보안 주문). 여러 라이선스를 더 많은 옵션이 있는 것과 동일시할 수 있지만 그렇지 않습니다. 그들이 당신 또는 그들의 중개 회사를 위해 일하고 있는지 구별하기 어려울 수 있습니다. 브로커는 "적합성 기준"에 따라 귀하에게 조언을 제공할 때 책임을 제한할 수 있습니다(자세한 내용은 "재무 고문을 고용하기 전에 물어봐야 할 7가지 질문" 참조).
• 투자 고문(또는 등록된 투자 고문) 수수료 또는 관리 중인 자산의 일정 비율을 통해 단독으로 보상되며 SEC의 규제를 받습니다. 일반적으로 Series 65라는 하나의 라이선스만 보유하고 있습니다. 항상 더 높은 "수탁 기준"을 유지하므로 고객의 이익을 자신의 이익보다 우선시해야 합니다. 그들이 추천하는 투자와 조언은 단순히 고객에게 "적합"해야 하는 것이 아니라 고객에게 가능한 최선의 선택이어야 합니다. 많은 경우 자문 수수료를 청구하는 재무 설계사는 증권을 판매하지 않기 때문에 이 범주에 속합니다.
• 보험 대리인 보험사를 통해 판매되는 보험 상품에 대한 수수료로만 보상됩니다. 그들은 FINRA나 SEC가 아닌 주 보험 부서의 규제를 받으며 보험 면허가 있습니다. 보험 대리인은 위에서 언급한 멋진 직함 중 하나를 사용할 수 있지만, 그렇게 하는 것이 허용되지 않으며 그렇게 하면 벌금이 부과되거나 자격이 박탈될 수 있습니다.
• 이중 라이선스 전문가 여러 모자를 착용할 수 있으므로 신탁 기준과 적합성 기준 사이의 경계가 흐려질 수 있습니다. 예를 들어, 누군가가 중개인이자 투자 고문 대리인으로 등록된 것을 보는 것은 드문 일이 아닙니다. 즉, 중개 회사를 통해 판매하는 투자에 대해 수수료를 받고 수수료를 부과하거나 관리 중인 자산의 일정 비율을 징수할 수도 있습니다. 중개인과 투자 고문도 주 보험 면허를 보유하고 있어 보험 회사를 통해 정기 또는 영구 보험, 연금, 장애 및 장기 요양 보험과 같은 보험 상품에 대한 수수료로 보상을 받을 수 있습니다.

재정 고문이 보상을 받는 방법을 알아보려면 재정 고문이 어떻게 면허를 받았는지 물어보는 것이 중요합니다. 재정 고문이 근무하는 회사에 따라 어떤 범주에 해당하는지 빠르게 결정할 수 있습니다.

아니요. 2:혼란스러운 자격 증명

일부 전문 지정은 전문 지식을 확인하지만 다른 많은 자격은 오해의 소지가 있고 단지 당신을 끌어들이기 위한 것입니다. 모든 자격 증명은 동일한 수준의 전문 지식을 포함하고 집중적입니까? 대답은 아니오입니다.

최소 200개 이상의 인증을 사용할 수 있으므로 업계 전문가라도 사용 가능한 모든 인증을 구별하는 데 어려움을 겪습니다. FINRA의 웹사이트에는 "Professional Designations"라는 제목의 전용 섹션이 있으며, 이 섹션에서는 자격 증명, 전제 조건, 교육 요구 사항 및 평생 교육 표준을 관리하는 조직을 제공합니다.

일부 자격 증명은 회계를 위한 공인 재무설계사(CFP) 또는 공인회계사(CPA)와 같은 재무 계획 프로세스의 주요 영역에 대한 경험이나 지식을 나타냅니다. CFP 및 CPA는 해당 분야에서 광범위한 교육을 받았으며 종종 학사 학위 이상의 교육을 받아야 합니다. AAMS(공인 자산 관리 전문가) 또는 CFF(공인 금융 수탁자)와 같은 다른 프로그램은 훨씬 덜 집중적이며 하루 또는 주말에 완료할 수 있습니다.

쉽게 얻을 수 있는 직함과 더 어려운 직함이 널리 사용됨에 따라 잠재적 재정 고문의 자격을 조사하고 고유한 문제나 특정 상황과 관련된 질문을 해야 합니다.

아니요. 3:가짜 상 또는 영예

재정 고문이 어떤 면에서 특별하고 그 성과를 자랑스럽게 보여야 한다는 생각으로 판매할 준비가 된 회사가 많이 있습니다. 상, 상패 및 인증서는 문제의 일부일 뿐입니다. 심지어 대형 출판물도 제3자 회사가 가짜 기사나 수상에 실리기 위해 수천 달러를 지불할 용의가 있는 재정 고문을 판매하기 위해 자신의 이름을 사용하도록 함으로써 명성을 훼손하고 있습니다. "최고" 또는 별점을 주는 것과 같이 설명적인 상이 몇 가지 예입니다.

재정 고문이 선전하는 상이나 성취가 오염되지 않았는지 항상 조사해야 합니다. 하단의 작은 글씨를 읽고 출판물과 관련되지 않은 회사 이름이 있다면 아마도 구매한 것이지 획득하지 않은 것일 수 있습니다.

아니요. 4:불만 사항 및 기타 활동

재정 고문은 많은 명칭을 가지고 있을 수 있지만 표면을 파고들면 합법적인 불만 사항이나 관련되어 있는 비윤리적인 비즈니스 관행을 찾을 수 있습니다. 가장 좋은 방법은 5분 이내에 완료할 수 있는 간단한 배경 확인을 수행하는 것입니다. 재정 고문의 중앙 등록 예탁소(CRD) 번호를 요청하거나 FINRA BrokerCheck 또는 SEC 투자 고문 공시 웹사이트에서 이름으로 검색할 수 있습니다. 약간의 조사를 하는 것이 돈을 보호하는 첫 번째 단계입니다.

아니요. 5:무면허 '재무 고문'

FINRA나 SEC와 같은 규제 기관이 없기 때문에 무면허 개인이 금융 업계에서 가장 큰 문제인 경우가 많습니다. 위험 신호에는 제안된 투자가 "진정하기에는 너무 좋은" 것처럼 보이거나 "보장된 수익"을 제공하는 경우가 포함됩니다. 어떤 경우에는 보험 대리인도 허가를 받지 않은 상태에서 등록되지 않은 투자를 제안할 수 있습니다. 즉시 무언가를 해야 한다는 압박감에 빠지지 않고 조사하는 것이 중요합니다.

재정 고문을 대하든 투자를 대하든 실수를 예방하는 것이 실수를 고치는 것보다 항상 우선합니다.

요약하자면

다음은 세 가지 유형의 금융 전문가입니다.

브로커(또는 등록 대리인)

• 표준 유형: 적합성 기준
• 회사: 브로커-딜러(또는 와이어하우스 회사)
• 보상 유형: 투자 상품에 대한 수수료(주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 헤지 펀드 또는 옵션)
• 라이센스(및 규제 기관): 시리즈 6 또는 7, 시리즈 63(금융 산업 규제 기관 — FINRA)

보험 대리인

• 표준 유형: 적합성 기준
• 회사: 보험 회사(또는 보험 중개업체)
• 보상 유형: 보험 상품에 대한 수수료(생명, 건강, 장기 요양, 장애 및 연금)
• 라이센스(및 규제 기관): 생명, 건강 및 연금(주 보험 부서)

투자 고문(또는 RIA)

• 표준 유형: 수탁자 기준
• 회사: 등록된 투자 고문(RIA)
• 보상 유형: 수수료(재무 계획, 투자 조언 또는 관리 자산 비율)
• 라이센스(및 규제 기관): 시리즈 65(증권 및 거래 위원회 - SEC)