제가 경력을 시작한 이후로 보험 업계는 변했습니다. 장기요양보험을 추천했고, 제가 시작한 회사에도 자체적인 재택의료보험이 있었습니다.
New York Times 기사 "Aged, Frail, Denied Care by their Insurers"는 전통적인 장기 요양 보험을 판매하는 보험 회사가 가장 필요할 때 청구를 거부하는 방법에 대해 충격을 받았고 여러 번 목격했습니다. 이 제품에 대한 모든 반발이 있은 후 승인하기가 어려웠습니다. AARP에 따르면 현재 65세가 되는 사람들의 52%는 은퇴의 어느 시점에서 장기 요양을 필요로 하는 심각한 장애를 갖게 될 것입니다. 미국 보건복지부(Department of Health and Human Services)는 65세 이상 인구의 70%가 일생의 어느 시점에서 장기 요양을 필요로 한다고 보고합니다.
그렇다면 어떻게 그런 민감한 주제에 접근합니까? 물론 재향 군인 지원 및 출석 또는 Medicaid와 같은 정부 혜택을 스스로 지불하거나 신청할 수 있지만 자격 규칙은 엄격하고 지속적으로 변경됩니다. 예를 들어, 보훈처는 2018년 9월에 순자산 및 자산 이전에 대한 새로운 지침을 시행했습니다.
장기요양보험은 여전히 선택사항이지만 GE와 같은 대기업도 약 274,000명의 장기요양보험 가입자에게 2029년까지 17억 달러의 보험료 인상을 부과할 계획입니다. 가입자의 평균 연령은 77세입니다. 12년 넘게 납입한 개호보험에 상당한 보험료 인상을 받은 것을 시각화할 수 있습니까? (은퇴 시 장기 요양 자금을 지원하는 6가지 옵션을 읽고 자세히 알아보십시오.)
생명 보험 및 연금 장기 요양 특약을 포함하여 전통적인 장기 요양 보험에 대한 다른 옵션이 있지만 모두가 동일한 구조로 되어 있지는 않습니다. 사실, 종종 혼동되는 두 가지 스타일의 라이더가 있습니다. 1.) 장기 요양 라이더; 및 2.) 만성 질환 라이더.
장기 요양 특약은 IRC §7702B(장기 요양 치료에 관한 국세청)에 따라 장기 요양 비용을 지불하는 데 도움이 되도록 설계된 생명 보험 증권 또는 연금에 대한 추가 기능 또는 기능입니다. 케어 서비스. 이에 대해 지불된 클레임은 일시적이거나 영구적일 수 있습니다(영구 조건에만 적용되는 만성 질환 라이더와 반대). 서비스를 받으려면 의사와 같은 면허가 있는 의료 종사자의 추천을 받아야 합니다.
생명 보험 또는 연금 특약의 장기 요양 혜택은 두 가지 방식으로 지급됩니다.
보상 정책의 경우 피보험자가 혜택을 받을 자격이 되면 계약에 따라 월별 지불금이 지급됩니다. 보험은 실제 진료 비용과 상관없이 매월 보험 계약자에게 지정된 금액을 자동으로 직접 지급합니다.
HIPAA "일당"(또는 일당) 한도를 초과하여 지급되는 혜택은 과세 대상입니다. 2019년 HIPAA 일당 요율은 하루 $370입니다(2017년과 2018년 모두 하루 $360에서 인상됨).
예를 들어, 65세 여성이 $100,000에 장기 요양 특약이 있는 연금을 구입하여 즉시 혜택을 약 $300,000(또는 최대 6년 동안 하루에 $137) 제공한다고 가정합니다. 그녀가 다음 해(66세)에 장기 요양 혜택을 받을 자격이 된다면 계약 보장에 따라 혜택이 시간이 지남에 따라 증가하므로 하루에 약 $141를 받게 됩니다. (모든 보험 회사가 동일한 방식으로 운영되는 것은 아닙니다.) 이 금액은 하루 $370의 일당 HIPAA 요율보다 낮기 때문에 지불된 모든 혜택은 면세됩니다!
상환 정책을 사용하면 보상 정책과 같이 일정한 금액을 받는 대신 실제 장기 요양 비용에 대해서만 "상환"됩니다.
위의 동일한 예를 사용하여 환급을 받기 위해 여성이 지출하는 금액을 알아야 합니다. 그녀의 비용이 하루에 $120이고 일일 최대 금액이 $141이고 $120가 지불되고 나머지 $21가 풀에 다시 배치된다고 가정해 보겠습니다.
일부는 혜택을 연장하기 위해 상환 정책을 선호할 수 있지만 보상 정책은 많은 경우에 더 간단하며 초과분은 다른 중요한 비의료 구매에 사용될 수 있다는 점에 유의해야 합니다.
만성 질환 라이더는 IRC § 101(g)에 따라 영구 적격 이벤트 비용을 지불하는 데 도움을 받습니다. 일상 생활(ADL) 또는 심각한 인지 장애가 6가지 중 2가지가 혜택을 유발할 수 있고 의사와 같은 면허가 있는 의료 제공자가 이를 인증해야 하는 장기 요양 특약과 유사합니다. 그러나 만성 질환 보험은 해당 질환이 일시적이 아닌 평생 지속될 가능성이 있는 경우에만 비용을 지불합니다.
예를 들어, 뇌졸중을 앓고 있는 70세 노인은 장기 요양 특약에 따라 장기 요양 혜택을 받을 수 있지만 반드시 만성 질환 특약은 아닙니다. 많은 경우에 뇌졸중은 만성 질환 라이더의 혜택을 받기에 충분하지 않습니다. 그 사람이 회복된 것으로 간주되는 경우 만성 질환 보험은 어떠한 혜택도 지급하지 않습니다(아래 차트).
뇌졸중이 결코 회복되지 않고 "영구적"인 것으로 간주되는 경우 만성 질환 보험은 계약에 따라 보험금을 지급합니다.
만성 질환 라이더가 장기 치료가 아니라는 것을 아는 것이 매우 중요합니다. 재정 고문과 보험 대리인이 둘을 혼동하고 만성 질환 특약을 장기 요양 특약으로 오인하는 경우를 많이 보았습니다.
장기 요양 라이더와 만성 질환 라이더의 차이점을 살펴보겠습니다.
2010년에 발효된 2006년 연금 보호법은 엄청난 세금 효율적인 기회를 열어주었습니다. 상당한 과세 소득이 있는 생명 보험 또는 연금 정책이 있는 사람들의 경우 면세 1035 1035 면세 교환을 새로운 생명 보험 또는 장기 요양 보호 대상이 있는 연금으로 할 수 있습니다.
다음은 새로운 보험으로 면세 전환이 가능한 보험 유형입니다.
생명보험은 다른 생명보험과 연금으로 교환할 수 있지만, 연금은 다른 연금으로만 양도할 수 있습니다.
예를 들어, 70세 노인이 기존 연금을 $100,000에 구입했으며 현재 가치는 $200,000입니다. 그 또는 그녀는 $600,000 상당의 혜택을 보장하는 장기 요양 특약이 있는 새 연금으로 1035 교환을 할 수 있습니다. 그 사람은 교환에 대해 세금을 내지 않을 것이며 ... 잠재적으로 이러한 모든 장기 요양 혜택을 면세로 받을 수 있습니다.
장기 의료 혜택을 위한 평생 투자를 고려할 때 이러한 모든 요소를 고려해야 합니다. 그리고 만성 질환 라이더와 장기 요양 라이더의 차이점을 완전히 이해해야 합니다. 둘을 혼동하면 값비싼 실수를 저지를 수 있기 때문입니다.