금융 전문가는 두 가지 유형으로만 일하는 것처럼 보입니다.

모든 것이 잘 될 것이라고 약속하는 사람들이 있습니다. 그들은 은퇴에 대해 걱정할 필요가 없다고 말합니다. 그들이 당신이 버틸 수 있을 만큼 충분한 돈을 버는 데 도움이 될 것이기 때문입니다.

그리고 당신이 결코 충분하지 않을 것이라는 걱정과 경고에 멈출 수 없는 손을 움켜쥐는 사람들이 있습니다.

물론 그 중간 어딘가에 현실이 있습니다. 은퇴는 수년간의 노력에 대한 보상이어야 하며 모든 돈을 꼬집어야 하는 것은 아닙니다. 당신은 매일 시계를 만질 때 하지 못했던 일들을 할 수 있어야 합니다.

은퇴를 인생 최고의 순간으로 손꼽아 기다릴 수 있어야 합니다.

하지만 돈을 계속 사용하고 60대, 70대, 80대 이상을 편안하게 살고 싶다면 다음과 같은 몇 가지 일반적인 문제를 고려해야 합니다.

1. 자신을 부양할 수 있는 여유가 얼마나 됩니까?

아마도 당신이 생각하는 것만큼 많지 않을 것입니다. 금융 전문가들은 일반적으로 연 4%의 인출율로 시작하면 은퇴해도 괜찮다고 말합니다. 그러나 Morningstar의 은퇴 연구 책임자인 David Blanchett의 일부 2013년 연구는 그 이론을 변경했을 수 있습니다.

은퇴 계획 전문가인 두 명의 대학 교수인 Michael Finke와 Wade D. Pfau가 공동 저술한 분석에 따르면 30년 은퇴 기간 동안 2.8%의 은퇴율이 성공할 확률이 훨씬 더 높았습니다(90% 대 48.2%). %) 이자율이 낮게 유지되는 경우.

100만 달러를 저축했다면 연간 40,000달러에서 28,000달러로 줄어들 것입니다. 이는 상당한 차이이며 소득 계획을 세울 때 반드시 염두에 두어야 할 사항입니다.

2. 인플레이션으로부터 자신을 보호했습니까?

대부분의 전문가들은 인플레이션이 향후 30년 동안 오를 것이라고 예측하고 있습니다. 아마도 트럼프 대통령이 집권한 지금은 원래 예상했던 것보다 더 높을 수도 있습니다. 그러나 많은 퇴직자들은 계획을 세울 때 인플레이션에 대해 생각조차 하지 않습니다. 그들은 "나는 100만 달러를 1년에 40,000달러로 나눈 돈이 있고, 그것은 25년 동안 지속되어야 합니다."라고 말합니다. 그러나 인플레이션율이 증가하고 이에 대처하기 위해 조정을 하지 않으면 미래 소득에 큰 타격을 줄 수 있습니다.

3. 위험을 관리하고 있습니까?

은퇴 후 (그리고 은퇴 전) 은퇴한 사람들이 하는 최악의 일 중 하나는 30대와 40대에 가졌던 것과 동일한 위험 프로필을 가지고 있다는 것입니다. 자산에서 소득을 얻을 때 시장 침체에서 회복하는 것은 매우 어렵습니다. 2008년에 은퇴를 준비하고 있던 사람들에게 물어보십시오. 감가상각 자산에서 한 달에 3,000달러 또는 4,000달러를 받고 있다면, 돈이 훨씬 빨리 소진될 것입니다.

위험을 통제하는 것이 중요하며 다음과 같은 몇 가지 일반적인 전략으로 이를 수행할 수 있습니다.

• 자산 다각화: 한 바구니에 모든 계란을 담지 마십시오. 입증된 실적이 있고 포트폴리오에 고정 수입이 충분한 투자를 선택하여 변동성을 제어하십시오.
• 일반적으로 높은 배당금을 지급하는 주식 강조: 소득을 창출하는 보유 자산은 사회 보장 및 연금을 보충하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 배당금이 보장되지 않는다는 점을 기억하십시오.
• 소득 연금 고려: 이것은 Pfau와 Finke가 Morningstar 연구에서 제시한 전략 중 하나입니다. 보장된 연간 지불금은 일반적으로 계약 누적 가치의 연간 4%에서 5%이며, 이는 귀하가 얻게 될 수입을 두 배로 늘릴 수 있습니다.

4. 귀하의 은퇴 계획은 세금 효율적입니까?

우리는 20조 달러에 육박하고 증가하는 국가 부채를 안고 있습니다. 그리고 Investment Company Institute에 따르면 미국의 퇴직 계좌에는 401(k), IRA, 403(b) 등 거의 25조 달러가 있습니다. 엉클 샘이 그 세금 연기된 달러를 최대한 활용하는 방법을 알아내지 못할 것이라고 생각하는 것은 어리석은 일입니다.

우리는 결국 우리가 처리해야 하는 국가의 부채와 함께 상황을 만들었습니다. 납세 의무를 줄이는 데 도움이 되도록 계획에서 세금 전략을 고려해야 합니다.

5. 의료 비용을 대비하고 있습니까?

미국 보건복지부에 따르면 65세가 되는 사람들의 70%가 평생 동안 어떤 형태로든 장기 요양을 받을 것으로 예상할 수 있습니다. 매우 높은 확률이지만 많은 미국인들이 그 청구서를 지불할 방법이 없으며 Medicare는 특정 상황에서만 단기 체류를 보장합니다.

개호보험은 있지만 비싸기 때문에 구매하지 않는 소비자가 많다. 대신 많은 사람들이 사망 보험금을 조기에 이용할 수 있는 옵션을 제공하는 생명 보험 특약을 포함하여 대체 전략으로 눈을 돌리고 있습니다. 그러나 보험 대상자가 있더라도 보험 계약은 개인에게 적합해야 하며 해당 상품에 대한 근본적인 필요성이 있어야 합니다.

최악의 상황을 계획하고 최고를 기대하는 것이 중요합니다.

이러한 5가지 문제를 해결할 수 있는 청사진이 있다면(시대가 변함에 따라 수정 가능하여 올바른 방향으로 나아가는 계획) 은퇴를 즐길 가능성이 더 커집니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.