그래서, 당신은 해고되었거나 이전 고용주를 떠났습니다. 이 과도기에는 실업 보험, 의료 보험 및 기타 중요한 생명 결정의 균형을 맞추는 것과 같은 결정으로 가득 차 있을 수 있습니다. 물론 은퇴 계획은 여전히 중요하지만 기존 401(k)에 대한 옵션은 무엇입니까?
대부분의 회사는 퇴직 후 은퇴 저축을 계획에 그대로 둘 수 있도록 허용합니다. 귀하의 돈은 계속해서 세금 연기를 증가시킬 것입니다. 그러나 계정에 $5,000 미만이 있으면 돈이 자동으로 현금화되어 귀하에게 송금될 수 있습니다.
경력을 쌓으면서 여러 고용주를 갖게 될 가능성이 큽니다. 2019년 노동통계국(Bureau of Labor Statistics) 연구에 따르면 1957년에서 1963년 사이에 태어난 평균 노동자는 경력 기간 동안 평균 12.3개의 직업을 가지고 있었습니다. 떠나는 각 고용주에 401(k)를 남기기로 선택한 경우, 경력이 끝날 때까지 추적해야 하는 계정이 여러 개 있을 수 있습니다. 여러 개의 401(k)를 사용하면 은퇴가 가까워짐에 따라 특정 계획이 위험 허용 범위와 일치하지 않을 수도 있습니다.
401(k) 플랜을 제공하는 고용주와 함께 새 직장을 시작하면 자산을 새 플랜으로 이월할 수 있습니다. 이렇게 하면 자산에 하나의 계획으로 통합하면서 이연된 세금을 계속 늘릴 수 있습니다. 대부분의 401(k)에는 광범위한 투자 옵션이 있지만 여전히 새로운 플랜 내에서 제공되는 투자 자금으로 제한됩니다.
은행이나 중개 회사의 IRA로 자금을 이월할 수 있습니다. 이 IRA는 매번 새 계정을 개설할 필요 없이 401(k)를 롤오버해야 할 때마다 사용할 수 있습니다. 이 돈은 계속해서 세금을 이연하여 증가할 것이며 퇴직 시 사용할 수 있을 것입니다. 일부 401(k)는 세후 Roth 기부를 허용합니다. 이전 기여금이 Roth에 들어갔다면 그 돈을 Roth IRA에 넣을 수 있습니다.
IRA는 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 등 모든 것에 투자할 수 있으므로 401(k)보다 더 많은 투자 선택권을 제공합니다. 투자자가 스스로 투자를 사고 팔 수 있도록 하는 많은 온라인 플랫폼이 있습니다. 그러나 이것이 편안한 수준을 벗어난 것처럼 들리면 은퇴를 계획하는 동안 투자를 관리하는 데 도움을 줄 재정 고문을 찾을 수 있습니다.
401(k)를 현금화하는 것은 선택 사항이지만 즉시 돈이 필요한 경우에만 고려해야 합니다. 이 옵션은 은퇴를 계획할 때 당신을 되돌아보게 할 것입니다. 인출은 연방 및 주 수준에서 과세 대상이 되며 아직 59.5세가 아닌 경우 10%의 조기 인출 벌금이 부과될 수 있습니다.
전통적인 401(k)에서 인출하는 것은 항상 과세 대상이지만 조기 인출 벌금을 피할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. IRS는 귀하가 55세에 도달한 해 또는 그 이후에 이전 고용주를 위해 일을 중단한 경우 자금을 인출할 수 있도록 허용합니다. 그러나 이 예외는 IRA로 이월된 자산에는 적용되지 않습니다. 또한 COVID-19로 인해 해고된 경우 CARES 법에 따라 최대 $100,000의 벌금 없이 인출이 허용됩니다. CARES 법은 또한 이 인출로 인한 세금이 3년 동안 분산되도록 허용합니다.
재정이 빠듯하고 오늘 돈이 필요한 경우 60일 이내에 IRA에 자금을 다시 예치하면 돈을 인출할 수 있습니다. 이 전략은 간접 롤오버로 알려져 있으며 세금과 벌금을 피할 수 있습니다. 이것은 당신의 의도가 은퇴 자금을 유지하는 것이지만 현재 단기적인 현금 투입이 필요한 경우 단기적인 해결책이 될 수 있습니다.
이전 회사에서 떠나는 것이 계획된 것이든 시기 적절하지 않은 놀라움이든, 401(k)를 처리하는 방법에 대한 결정은 통제할 수 있는 선택이 될 수 있습니다. 여러 면에서 이러한 중단 또는 직업 전환은 인생의 새로운 장의 시작일 수 있습니다. 이 새로운 장은 은퇴 계획과 재정적 웰빙을 방해할 필요가 없습니다. 귀하의 선택 사항에 대한 정보를 얻으면 은퇴 저축으로 신중하게 미래로 나아가는 데 도움이 될 것입니다.