대부분의 은퇴 전문가들은 매년 소득의 10~15%를 401(k)에 기부할 것을 권장합니다. 2021년에 기부할 수 있는 최대 금액은 $19,500 또는 50세 이상인 경우 $26,000입니다. 2022년에 개인의 최대 기여 한도는 $20,500 또는 50세 이상인 경우 $27,000입니다. 두 해 모두 50세 이상인 사람들은 $6,500를 추가로 기부할 수 있습니다. 최고의 기여율을 결정하기 위해 재정 고문과 협력하는 것을 고려하십시오.
401(k)는 많은 영리 기업에서 제공하는 퇴직 저축 계획입니다. 연금을 제공하는 회사가 점점 줄어들면서 1980년대에 인기가 높아졌습니다.
401(k)의 경우 고용주가 몇 가지 투자 옵션을 선택한 다음 포트폴리오를 만드는 것은 귀하에게 달려 있습니다. A 401(k)를 사용하면 세전 달러로 자금을 조달하기 때문에 과세 대상 소득을 줄일 수 있지만 시장에 의존하기 때문에 더 위험합니다. 시장이 제대로 작동하지 않으면 401(k)가 잠재적으로 손실을 입을 수 있습니다. 401(k)는 여전히 은퇴를 위한 저축에 좋은 방법이지만 실제로 급여의 몇 퍼센트를 저축해야 합니까?
경험에 따르면 전문가들은 총 급여의 10%에서 20%를 은퇴에 대비할 것을 조언합니다. 그것은 401(k) 또는 다른 종류의 퇴직 계좌에 있을 수 있습니다. 어디에 저축하든 편안하게 생활하면서 가능한 한 많이 저축하고 싶습니다.
이것은 단지 일반적인 규칙일 뿐이라고 말하는 것이 중요합니다. 저축해야 하는 실제 금액은 개인의 상황에 따라 다릅니다. 예를 들어, 당신이 50세이고 은퇴 저축이 없다면 총 연봉의 20% 이상을 저축해야 합니다. 당신이 30세이고 이미 은퇴 저축에 $100,000가 있다면, 모기지나 대출을 갚기 위해 기여금을 약간 줄일 수 있습니다. 모든 사람이 재정 상황이 다르기 때문에 획일적인 계획을 세우는 것은 어렵습니다.
매년 급여의 10%에서 20%를 저축하는 것이 많은 것처럼 들릴 수 있습니다. 다행히 한 번에 모든 작업을 수행할 필요는 없습니다. 기부금을 일년 내내 분산시킬 수 있으며 몇 년 정도 기부할 수 있습니다. 또한 401(k)를 통해 그 모든 돈을 저축할 필요가 없습니다. 한발 물러서서 401(k)에 얼마를 기부할 것인지 생각할 때 고려해야 할 다른 요소에 대해 이야기해 보겠습니다.
은퇴를 위해 가능한 한 많이 저축하고 싶지만 모든 저축을 은퇴에 투입해서는 안됩니다. 음식과 집세와 같은 필요한 비용을 충당할 수 있는 충분한 현금 준비금이 항상 있어야 합니다. 비상 기금을 마련하는 것도 좋은 생각입니다.
비상 기금은 예상치 못한 비용이나 어려운 재정 상황으로부터 귀하를 보호해 줄 것입니다. 직장을 잃거나 한 달 동안 정기적인 급여가 없으면 어떻게 하시겠습니까? 가족 구성원이 아프고 지불해야 할 의료비가 있다면 어떻게 하시겠습니까? 강력한 비상 자금으로 힘든 시기를 헤쳐나갈 수 있습니다. 은퇴 계좌에서 돈을 인출하는 것은 절대적인 최후의 수단이어야 합니다. 그 못지 않게 중요한 것은 비상 기금이 안정감을 주어 마음을 편안하게 해 준다는 것입니다. 문제가 발생할 경우에 대비한 백업 계획이 있다는 것은 항상 좋은 일입니다.
다시 말하지만 비상금에 얼마가 있어야 하는지에 대한 완벽한 답은 없습니다. 상황에 따라 다릅니다. 그러나 일반적으로 최소한 몇 개월의 비용을 충당하기에 충분합니다. 현재 비상 기금이 없는 경우 많은 금액으로 들릴 수 있지만 매주 또는 매달 조금씩 추가하여 시간이 지남에 따라 기금을 조성할 수 있습니다.
지출을 충당할 만큼 충분히 저축했습니다. 비상 자금은 필요할 때를 대비하여 준비되어 있습니다. 이제 401(k) 기여에 대해 생각하기 시작했습니다. 어디서부터 시작합니까?
가장 먼저 파악해야 할 것은 고용주 매칭 프로그램이 401(k)와 일치하는지 여부입니다. 고용주 매칭을 통해 고용주는 401(k) 기여금을 총 급여의 일정 비율까지 매칭합니다. 고용주가 귀하가 기부한 첫 5%에 대해 100% 매칭을 제공한다고 가정해 보겠습니다. 즉, 총 급여의 5%를 401(k)에 기부하면 고용주가 총 급여의 5%에 해당하는 금액을 기부하게 됩니다. 그러면 401(k)에 대한 총 기여금은 총 급여의 10%와 같습니다.
고용주 매칭을 통해 기여도를 높일 수 있으며 항상 매칭 프로그램을 활용해야 합니다. 유감스럽게도 많은 사람들이 고용주 매칭에 기여하지 않음으로써 무료 돈을 포기합니다.
앞서 경험한 법칙을 기억한다면 전문가들은 은퇴를 위해 매년 총 급여의 10%에서 20%를 저축할 것을 조언합니다. 이 모든 것을 401(k)에 넣을 수 있지만 401(k) 일치를 덮고 나면 몇 가지 다른 옵션을 고려해야 합니다.
싱글이고 소득이 $140,000 미만이면 2021년에 Roth IRA 자격이 됩니다. 2022년에는 소득이 $144,000 미만인 경우 Roth IRA 자격이 됩니다. 기혼자이고 2021년 소득이 $208,000 미만이면 Roth IRA 자격이 됩니다. 2022년에는 소득이 $214,000 미만인 경우 Roth IRA 자격이 됩니다.
이것은 거의 모든 은행이나 금융 기관에서 개설할 수 있는 퇴직 저축 수단입니다. 세후 달러로 자금을 조달합니다. 따라서 귀하의 기부금으로 과세 소득이 줄어들지 않습니다. 그러나 59.5세가 된 후의 적격 인출은 세금이 면제됩니다. 퇴직 시 과세 소득과 비과세 소득을 혼합하는 것이 좋습니다.
Roth IRA는 이제 막 경력을 쌓기 시작한 젊은이들에게 특히 유용합니다. 대학을 막 졸업했다면 은퇴할 때보다 세금이 더 적게 부과될 가능성이 있습니다. 소득세를 나중이 아니라 지금 납부하면 특히 가장 필요할 때 돈을 절약할 수 있습니다.
2021년에 Roth IRA에 최대 $6,000까지 기부할 수 있습니다. 50세 이상인 사람들을 위한 $1,000 캐치업 기부금도 여기에 적용됩니다. 또한 2022년에는 최대 $6,000까지 기부할 수 있으며 따라잡기 기부 한도는 2021년과 동일하게 유지됩니다.
또한 고용주는 Roth 401(k)를 제안할 수 있습니다. Roth IRA처럼 세후 돈이 필요합니다. 2021년 기부 한도는 $19,500입니다. 2022년 Roth 401(k) 기부 한도는 $20,500입니다. 50세 이상의 사람들을 위한 따라잡기 기여 한도는 $6,500입니다.
401(k)와 같이 세전 달러를 받고 과세 소득을 줄이는 전통적인 IRA에 투자할 수도 있습니다. 어떤 사람들은 이전 고용주를 떠날 때 IRA 롤오버를 통해 401(k) 자금을 IRA로 옮겼기 때문에 IRA를 가지고 있습니다.
비상금이 있습니다. 고용주의 401(k) 일치를 충족한 다음 Roth IRA를 최대화했습니다(자격이 있는 경우). 그리고 뭐? 지금 401(k)에 얼마를 기부해야 합니까?
이 시점에서 당신의 목표는 은퇴를 위해 가능한 한 많이 저축하면서 지금 편안하게 사는 것이어야 합니다. 어떤 사람들에게는 급여의 1%가 401(k)에 추가로 들어가는 것을 의미합니다. 다른 사람들에게는 401(k)를 최대한 활용하는 것을 의미합니다.
핵심은 은퇴를 위해 가능한 한 많이 투자하는 것입니다. 어떤 사람들은 그들의 돈을 하찮게 사용하고 약간만 저축합니다. 불필요한 구매에 매달 수천 달러를 지출하고 있다면 그 지출을 줄이고 대신 은퇴에 사용할 방법을 찾아야 합니다. (예산은 불필요한 지출을 줄이는 데 실제로 도움이 될 수 있습니다.) 재미없게 들릴지 모르지만 목표는 은퇴 후 재정적 안정을 유지하는 것임을 기억하십시오.
전문가들은 매년 총 급여의 10~20%를 저축하라고 조언하지만 이는 일반적인 규칙일 뿐입니다. 당신의 목표는 은퇴를 위해 가능한 한 많이 저축하는 것이어야 합니다. 무엇보다도 정기적인 비용과 비상 사태에 대비할 수 있는 충분한 저축이 있는지 확인해야 합니다. 401(k)에 고용주 일치 항목이 있는 경우 전체 일치 항목을 포함할 만큼 충분히 기여해야 합니다. Roth IRA 자격이 있다면 최대한 활용해야 합니다. 은퇴 시 비과세 소득의 원천이 될 것입니다. 이러한 작업을 완료한 후에는 401(k) 또는 IRA에 가능한 한 많이 기부해야 합니다.
가장 중요한 것은 정기적으로 기부하는 것입니다. 조금이라도 절약할 수 있더라도 말입니다. 지금 당장 원하는 것보다 미래를 우선시하기는 어렵지만, 젊었을 때 저축하면 감사할 것입니다.
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