저는 여성을 위한 은퇴 소득 계획을 재창조하고 싶습니다.
여성은 은퇴 기간 동안 지속할 수 있는 충분한 수입을 창출하는 데 있어 남성보다 훨씬 더 많은 반대를 하고 있습니다. 다음은 만족스러운 은퇴를 제공할 솔루션과 함께 여성이 극복해야 하는 몇 가지 장애물의 목록입니다.
수명: 여성은 남성보다 오래 산다. 이것은 단순히 여성이 평생 동안 남성과 동일한 수입을 제공하기 위해 더 많은 저축이 필요하다는 것을 의미합니다. 평균적으로 70세 여성은 남성보다 2년 이상 더 살 것으로 기대할 수 있습니다. 많은 금액이 아닌 것처럼 들릴 수도 있지만 연간 예산 $50,000와 인플레이션의 경우 $100,000 이상의 저축이 필요할 수 있습니다.
간병 및 장기 요양 보험 비용: 여성은 값비싼 간병과 장기 요양 서비스가 필요할 만큼 충분히 오래 살 가능성이 더 높습니다. 그들은 더 오래 살고 더 많은 요양 비용을 경험하기 때문에 보험 회사는 일반적으로 같은 나이의 남성보다 70세 여성의 경우 50% 더 많은 장기 요양 보험료를 청구합니다.
낮은 사회 보장 혜택: 많은 사람들이 하는 일과 같은 일에 대한 낮은 급여로 인해 여성은 평균적으로 자신의 소득 기간 동안 남성보다 적은 수입을 올립니다. 그 결과, 여성은 일반적으로 사회 보장에서 최소 15% 정도 더 적게 받습니다. 또한, 경력 중 소득이 낮다는 것은 일반적으로 퇴직 시 401(k) 또는 IRA 잔고가 낮다는 것을 의미합니다.
투자, 고문 또는 회계사 관리 경험 부족: 은퇴를 앞둔 전통적인 부부의 경우, 여성은 투자 관리, 세금 신고서 제출, 투자 고문 및 회계사와 함께 일한 경험이 적을 가능성이 높습니다. 이는 여성 고객이 은퇴 전문가에게 질문할 완전한 질문이 없을 수 있음을 의미할 수 있습니다.
배우자 생존 가능성: 장수하는 배우자에게는 주의해야 할 세부 사항과 필요한 지식이 많이 있습니다. 많은 미망인들은 은퇴를 위한 재정 계획 수립에 덜 관여했을 것입니다. 더 나쁜 것은 계획이 없다는 것입니다.
요점: 여성은 저축, 소득 및 경험 격차를 극복해야 할 수도 있습니다. 여성은 자신의 예산 대비 안정적인 수입원의 부족분을 보충하기 위해 저축을 더 많이 지출해야 합니다. 그 결과 수입을 창출할 수 있는 알이 점점 줄어들고 있으며 격차를 좁히기 위해 생활 방식을 인색해야 할 위험이 커집니다.
두 성별의 소비자는 은퇴를 결정하는 데 도움이 필요할 때 어떻게 합니까? 그들은 직접 또는 온라인 사이트를 통해 재정 고문을 방문합니다. 그러나 대부분의 고문(가상이든 아니든)은 여성 고객이 위에 나열된 문제를 해결하도록 도울 수 없습니다.
예, 그들의 계산은 여성의 더 긴 기대 수명을 고려할 수 있습니다. 그러나 해결책은 종종 고객에게 예를 들어 90세와 같은 특정 연령까지 저축을 유지하기 위해 매년 더 적은 돈을 쓰도록 하는 것입니다. 즉, 전통적인 자산배분 은퇴설계 방식에서는 더 나은 계획을 세우기보다 예산을 줄이는 것이 좋습니다.
그것은 좋은 해결책이 아닙니다. 소득 할당 계획이라고 하는 대안적 접근 방식은 여성이 저축을 전환하여 평생 소득을 창출하고, 세금과 투자 수수료를 가능한 한 낮게 유지하고, 장기 요양 보험료를 감당하고, 절감액이 적습니다.
다음은 이 프로세스의 몇 가지 주요 단계입니다.
모든 투자자, 특히 여성은 소득 측면에서 은퇴를 생각해야 합니다. 건강 또는 장기 요양 보험료를 포함하여 기본 비용을 충당하는 데 필요한 수입은 얼마입니까? 그 수입은 어디에서 올까요? 배당금, 이자, IRA 인출, 사회 보장 및 연금 지급? 귀하의 계획은 자본 이득을 실현하거나 개인 저축에서 유가 증권을 청산하는 데 달려 있습니까?
마지막 지점을 피하는 것이 중요할 수 있습니다. 저는 제 어머니가 매달 세 번의 소득 수표(투자 포트폴리오에 대한 배당금, 사회 보장 혜택 및 연금 지급)를 예치하고 시장 변동에 대해 걱정하지 않은 퇴직 계획에 대한 이야기를 전합니다.
소득 할당을 기반으로 내가 추천하는 계획은 나이에만 기반한 것이 아니라 성별에 따라 다릅니다. 이것은 시장이 무엇을 하든, 나이가 무엇이든 상관없이 매월 더 많은 소득이 은행 계좌에 예치되도록 보장하기 위해 조합에 연금 지불을 추가함으로써 장수 위험(저축 기간보다 오래 살 수 있는 위험)을 해결합니다. Jerry's Retirement Ideas의 이 예에서 알 수 있듯이 상대적으로 쉬운 투자 전환으로 지출 가능한 수입이 크게 증가할 수 있습니다.
소득 할당은 항상 자신의 저축을 책임져 왔든, 부부로 장기간 은퇴를 계획했든, 아니면 다시 혼자가 되었든 지출 요구와 목표를 해결합니다. 상황이 어떻든 장기 요양 보험료 및 기타 비용을 지불할 소득 할당 계획을 세울 수 있습니다.
소득 할당 계획은 더 투명하고 더 낮은 포트폴리오 관리 수수료로 인해 일반적인 자산 할당 계획보다 더 낮은 수수료를 특징으로 합니다. (한 가지 제안:귀하의 조언자가 귀하의 소득에서 수수료를 공제하도록 요청하여 조언자가 얼마나 큰 금액을 지불하고 있는지 확인하십시오.) 이러한 유형의 플랜의 수수료는 귀하의 투자 포트폴리오에서 일부 자금을 이동할 것이기 때문에 더 낮습니다. 지속적인 관리 수수료를 지불하지 않는 소득 연금으로. 그러나 여전히 조언자가 있으므로 시장이 변화하거나 집에서 추가 치료가 필요하거나 휴가나 손주에게 돈을 조금 더 쓰고 싶을 때 전략을 조정할 수 있습니다.
세금은 지출 가능한 소득도 줄일 수 있지만 소득 할당 계획은 더 많은 소득이 은행 계좌에 남아 있도록 지불해야 하는 세금을 최소화합니다. 실제로 IRS 규정은 여기에서 읽을 수 있듯이 여성에게 유리합니다. 개인 저축으로 구매한 소득 연금의 지불은 원금이 지불될 때까지 각 연금 지불의 일부가 이전에 과세된 원금의 반환으로 간주되기 때문에 세금 감면을 받습니다. 한 시나리오에서 연금 지급액의 98% 이상이 처음 15년 동안 면세됩니다. 여성은 더 오래 살고 따라서 더 많은 혜택을 받습니다. 이는 여성이 개인(세후) 저축을 연금 지불에 사용하고 유리한 세제 혜택을 받을 수 있음을 의미합니다. 갑자기 성별이 마이너스가 아닌 플러스가 되었습니다.
이제 재무 계획이 여성의 욕구가 남성과 다르다는 것과 만족스러운 은퇴를 위해 충족될 수 있음을 인식해야 할 때입니다. 귀하를 위해 특별히 고안된 퇴직 소득 계획을 만들 준비가 되셨다면 저에게 연락하십시오. 귀하의 상황에 대해 논의하고 재정 목표를 달성하기 위한 전략을 수립할 것입니다.