재무설계라는 주제가 나오면 사람들의 생각은 즉시 저축, 투자, 그리고 궁극적으로 은퇴 후 소득 창출에 초점을 맞추는 경향이 있습니다. 이는 견고한 재정 기반을 구축하는 데 확실히 중요한 요소이지만 예상치 못한 상황으로부터 수입과 자산을 보호하기 위한 전략도 중요합니다.
미래는 항상 불확실합니다. 따라서 예상치 못한 상황에 최대한 대비해야 합니다. 개인 자산, 가족의 재정적 안녕, 사망 또는 장애 발생 시 가족의 재정적 안녕, 주요 의료 위기로 인한 비용 손실로부터 저축을 보호하는 등 적절한 보험을 마련하면 평화가 찾아옵니다. 당신의 목표는 미래가 어떻게 되든 여전히 달성할 수 있다는 점을 명심하십시오.
자신만의 계획을 세울 때 다음과 같은 주요 소득 및 자산 보호 전략을 간과하지 않도록 하십시오.
최근 LIMRA 연구에 따르면 생명 보험에 가입한 3천만 명 이상의 미국인이 충분한 보장을 받지 못하고 있습니다. 보장의 평균 부족액은 약 $225,000이지만 고소득자의 경우 더 큽니다.
왜 이렇게 커버리지 갭이 클까요? 종종 사람들이 생명 보험을 "확인란" 작업으로 취급하는 경향이 있기 때문입니다. 그들은 젊었을 때 $500,000 보험에 가입하고(손실된 소득을 대체하기에 충분한 보장 범위 이상이라고 생각합니다), 그 다음에는 제쳐두고 잊어버릴 것입니다.
그러나 당신의 삶과 부는 끊임없이 진화하고 있습니다. 연간 소득이 $50,000일 때 10년치 소득을 대체할 수 있는 정책이 갑자기 급여가 $250,000로 올라갔을 때 2년 동안만 보장합니다. 또한 이제 두 명의 자녀가 있을 수 있습니다. 즉, 단순히 소득을 대체하는 것이 아니라 대학 교육에 자금을 지원하는 문제입니다.
보장 범위가 얼마나 되는지 결정하는 데 있어 엄격하고 빠른 규칙은 없습니다. 금액은 자산 수준, 부채 및 개인 상황에 따라 크게 달라집니다. 종종 다음 4가지 질문을 하는 것이 가장 좋은 출발점입니다.
정기 보험이든 일반 보험이든 평생 보험이든 젊고 건강할 때 가입하면 절차가 더 간편하고 연간 보험료가 더 저렴하다는 점을 명심하십시오.
나이가 들고 소득 대체 필요성이 줄어들더라도 생명 보험은 재정 계획에서 여전히 중요한 역할을 할 수 있습니다. 이미 401(k) 및 IRA 계정을 최대한 활용하고 있지만 은퇴를 위해 더 많이 저축하고 싶은 경우 세금 연기의 추가 원천이 될 수 있습니다. 그것은 당신이 신뢰하는 부의 가치를 향상시켜 다음 세대로 이전할 수 있습니다. 그리고 RMD를 활용하여 상속인에게 추가 유산을 제공할 수 있습니다(소득에 필요하지 않은 경우).
아프거나 다쳐서 일을 할 수 없을 때 소득을 대체할 수 있도록 고용주를 통해 일종의 단체 장애 보험을 가지고 있을 것입니다. 그러나 평균적인 고용주 정책은 급여의 약 60%만 보장하고 월 급여에는 상한선이 있다는 것을 알고 계셨습니까? 그리고 커미션과 보너스가 보상의 대부분을 차지하는 직업에서 일하는 경우 대부분의 고용주 장애 정책은 이 소득을 보장하지 않습니다.
기존의 장애 보장이 매달 얼마나 제공되는지 시간을 내십시오. 월 지출을 충당하기에 충분하지 않다면 그 격차를 충당하기 위해 추가 개인 장애 정책을 고려할 수 있습니다.
고용주를 바꾸면 개별 보험이 함께 이동될 뿐만 아니라 보험에서 받는 월별 혜택에도 과세되지 않습니다(일반적으로 과세 대상인 고용주 지불 보험 혜택과 달리). 그러나 보장을 구매할 때 각 정책의 "장애 정의"가 크게 다를 수 있으므로 주의 깊게 검토하십시오. 특정 업무를 수행할 수 없는 경우 비용을 지불하는 정책도 있고 완전히 일할 수 없는 경우에만 비용을 지불하는 정책도 있습니다. 그리고 한 보험은 몇 년 동안만 혜택을 지급하는 반면, 다른 보험은 65세가 될 때까지 보장을 제공할 수 있습니다.
미국 보건복지부에 따르면 현재 65세가 되는 성인의 70%는 일종의 장기 요양(예:가정 건강 관리, 요양원 체류 또는 생활 보조 시설에서의 시간)이 필요합니다. 그들의 삶 동안. 이는 아닌 비용입니다. 메디케어에서 보장합니다.
그리고 장기 요양과 관련된 잠재적 비용이 너무 높아(전임 가정 건강 보조원의 경우 평균 $55,000/년, 요양원의 반개인실의 경우 연간 $93,000) 빠르게 고갈될 수 있습니다. 평생 가치가 있는 저축 — 그렇지 않으면 상속인에게 유산을 제공할 수 있는 자산입니다.
그러나 장기 요양은 계획해야 할 가장 어려운 보험 중 하나입니다. 첫째, 우리 중 누구도 자신의 신체적 또는 인지적 쇠퇴에 대해 생각하는 데 많은 시간을 보내고 싶어하지 않습니다. 또한, 기존의 장기 요양 보험은 혜택을 전혀 필요로 하지 않고(이 경우 보험료가 손실됨) 수년간 보험료를 지불할 수 있는 매우 실질적인 위험을 수반합니다. 그러나 하이브리드 생명 및 장기 요양 보험과 같은 다른 대안이 있습니다. 즉, 보험의 사망 혜택을 "사용"하여 장기 요양 비용을 지불하고 나머지는 사망할 때 상속인에게 전가될 수 있습니다. 특정 유형의 연금에 추가할 수 있는 장기 요양 보험 특약자.
중요한 것은 보장을 찾기 전에 신체적 또는 인지적 저하를 경험할 때까지 기다리지 않는 것입니다. 인수/승인 절차는 엄격할 수 있으며 심각한 질병이나 건강 문제가 이미 발생한 경우 보장이 거부될 수 있습니다.
일반적으로 "보장 가능한" 장기 치료 이벤트로 간주되기 위해서는 최소한 두 가지 일상 생활 활동(ADL)을 수행할 수 없거나 인지 장애가 있어야 합니다. 대부분의 의료 전문가가 정의하는 6가지 일반적인 ADL이 있습니다.
그러나 대중적인 믿음과 달리 혜택을 받기 위해 요양원에 입원할 필요는 없습니다. 전형적인 장기 요양 정책은 재택 요양, 재활 서비스, 생활 보조 또는 요양원 요양을 포함한 다양한 상황에서 사용될 수 있습니다. 따라서 집에서 편안하게 "장소에서 노후화"하는 것이 여전히 실행 가능한 옵션입니다.
현금 흐름 관리에서 자녀 교육 자금 조달, 퇴직을 위한 저축, 미래 소득 및 자산 보호에 이르기까지 잘 짜여진 재무 계획은 삶의 구조와 방향을 제시합니다. 적절한 보호 장치를 갖추면 계획의 "안전망"과 같은 역할을 하여 사고 발생 시 바로 잡을 수 있습니다.
그러나 계획은 한 번으로 끝나는 이벤트가 아닙니다. 그것은 당신의 삶과 환경이 진화함에 따라 진화해야 하는 지속적인 과정입니다. 다양한 생활 단계를 거치면서 보호 요구 사항과 보장 금액이 증가하거나 감소합니다. 그러나 더 빨리 계획을 세우면 할수록 더 쉬워지고 더 많은 옵션을 사용할 수 있습니다.