다가오는 사람들이나 은퇴하는 사람들은 주식에 대해 과대 평가된 지분을 가지고 있어서는 안 됩니다. IRA 및/또는 Roth IRA에서 위험을 줄여야 하는 경우 가장 좋은 방법은 무엇입니까?
은행 예금 증명서(CD)가 합리적인 선택이지만 고정 이자율 연금이 더 나은 선택이 될 수 있습니다.
CD와 고정 연금 모두 시장 위험으로부터 저축을 보호하고 정해진 이자율을 획득하며 원금을 보장할 수 있습니다. 그러나 고정 요율 연금은 일반적으로 동일한 기간의 CD보다 훨씬 더 많은 비용을 지불하기 때문에 우위를 점하고 있습니다.
예를 들어 연이율 3.15%(2021년 11월 기준)를 지급하는 5년 만기 연금을 구매할 수 있습니다. 상위 5년 만기 CD는 1.25%를 지불합니다. 이자는 60% 감소합니다.
고정 이자율 연금은 또한 채권 펀드보다 장점이 있습니다. 채권 펀드는 완전히 유동적이지만 수익률을 보장하지는 않습니다. 금리가 급등하면 주가가 상당히 하락할 것입니다.
모든 연금은 즉시 및 이연의 두 가지 기본 그룹으로 나뉩니다. 후자는 일반적으로 단기적으로 수입을 가져오지 않기 때문에 이연이라고 합니다. 이자를 재투자하면 원금이 더 빨리 성장할 수 있습니다. 그 외에도 연금은 여러 유형으로 더 세분화될 수 있습니다.
위에서 언급한 고정금리 이연연금을 CD형 연금이라고도 합니다. 정식 명칭은 다년 보장 연금, 또는 MYGA — 간단한 제품 이름의 혀를 비틀어 놓은 것입니다.
예금 증서처럼 몇 년 동안 정해진 금리를 보장합니다. MYGA는 일반적으로 비슷한 기간의 CD보다 약간 더 높은 요율을 지불합니다. 현재 요금은 이 차트를 참조하십시오.
각 기간이 끝날 때 추가 보증 기간에 대해 MYGA를 반복적으로 갱신할 수 있습니다. 또는 결국 연금을 수령할 수도 있습니다. 즉, 일정 기간 또는 평생 동안 보장된 수입원으로 전환할 수 있습니다.
고정 지수 연금은 시장 기반 성장 잠재력을 모두 제공하면서 원금을 보장하는 유일한 제품입니다.
먹고살기 좋은 제품입니다. 훌륭한 중간 대안이 될 수 있습니다.
이러한 유형의 이연 고정 연금은 주식 시장이 상승할 때 이자율 크레딧의 형태로 이익의 일부를 제공합니다. 절대 손해를 보지 않는다는 보장을 받는 대신, DJIA(Dow Jones Industrial Average) 또는 S&P 500과 같은 지수로 측정되는 시장의 연간 이익의 일부만 얻을 수 있습니다.
해당 연도의 시장 지수가 음수이면 일반적으로 이자는 없지만 손실은 발생하지 않습니다.
전문가들은 이 상품이 채권이나 고정금리 연금을 능가하는 장기 수익률을 제공하지만 주식 수익률은 뒤따르지만 시장 위험과 변동성은 없을 것으로 기대하고 있습니다.
약간의 금리 불확실성을 기꺼이 감내해야 합니다.
선택적인 보장된 평생 소득 및/또는 인출 혜택 특약은 일반적으로 추가 요금으로 이용할 수 있습니다.
이연 소득 연금(DIA)은 보장된 평생 소득을 제공할 수 있습니다. 장수 연금이라고도 하며 소득 지급을 선택한 미래 날짜로 연기합니다. 2년에서 40년 사이의 초기 보유 기간 후에 보장된 평생 또는 공동 평생 소득을 제공합니다.
DIA를 사용하면 즉각적인 연금보다 소득 지급액이 훨씬 더 높아집니다. 보험사는 장기 약정을 하고 지불금을 연기한 것에 대해 보상합니다.
이연 소득 연금(DIA)은 IRA와 잘 작동하지만 최소 분배(RMD) 규정을 준수하려면 소득 지급이 늦어도 72세 이전에 시작되어야 합니다. 해당 연령 이후로 소득 지급을 연기하려면 적격 장수 연금 계약(QLAC)을 고려해야 합니다.
적격 장수 연금 계약(QLAC)은 DIA의 최근 변형입니다. 특정 IRS 요구 사항을 충족하도록 설계되어 QLAC의 자산에 대해 필요한 최소 분배를 받을 필요가 없습니다.
IRA 자금의 일부에 대해 RMD를 법적으로 연기하여 IRA에 더 많은 돈을 더 오래 보관할 수 있는 유일한 방법입니다.
QLAC에 최대 $135,000의 IRA 자금을 투자할 수 있습니다. 표준 IRA에서와 같이 72세부터 시작하는 대신 QLAC에 대한 RMD 복용을 85세까지 연기할 수 있습니다.
즉시 연금은 즉시 소득을 지급합니다. 72세 이상이면 필수 최소 분배(RMD)를 충족하는 데에도 도움이 됩니다. 평생 수입을 보장받을 수 있는 좋은 방법입니다.
즉시 연금은 자산을 소득으로 효율적으로 전환하지만 그 대가로 소득 흐름이 시작되면 변경할 수 있는 능력이 거의 또는 전혀 없습니다.
일부 퇴직자들은 비유동성이라는 개념을 좋아하지 않습니다. 그러나 다른 방법으로는 동일한 수준의 평생 보장 소득을 얻기가 매우 어렵습니다. 특히 당장 소득이 필요한 경우에는 더욱 그렇습니다.
모든 예비 퇴직자 또는 퇴직자는 IRA 포트폴리오의 일부로 연금을 고려해야 합니다. CD 유형 연금은 항상 좋은 출발점이지만 조사할 가치가 있는 다른 유형도 많이 있습니다.