하루에 10,000명의 베이비 붐 세대가 직장을 떠나지만 28%만이 은퇴 준비를 잘하고 있다고 생각합니다. 게다가 Insured Retirement Institute에 따르면 25%만이 은퇴 후 생활하기에 충분한 돈이 있을 것이라고 생각합니다.
미국인들은 더 길고 건강한 삶을 살고 있습니다. 미국 보험계리사협회(Society of Actuaries)에 따르면 지난 세기 동안 기대 수명이 30년 증가했으며 현재 65세 부부 중 한 명이 95세 이상을 살 확률은 1/2입니다. 그러나 많은 경우 보장된 퇴직 소득의 신뢰할 수 있는 출처가 제공되지 않습니다.
저축한 기간보다 오래 사는 것에 대한 위험과 두려움을 줄이기 위해 붐 세대는 보험을 전체적인 재무 계획에 통합할 수 있습니다. 은퇴를 준비하거나 은퇴를 준비하고 있는 붐 세대인 경우 저비용 무부하 보험이 더 많은 세금 유예 저축을 위한 솔루션을 제공할 수 있으며 경기 침체로부터 보호하고 안정적인 흐름을 제공하면서 시장에 참여할 수 있습니다. 장수 위험으로부터 보호하기 위한 보장된 소득의.
퇴직금 문제는 현실입니다. 다음은 보험이 문제를 해결하는 데 도움이 될 수 있는 세 가지 방법입니다.
고용주가 후원하는 401(k) 플랜, 기존 IRA 및 Roth IRA와 같은 적격 은퇴 저축 플랜은 세금 유예 저축 기회를 제공합니다. 그러나 고소득 붐 세대는 $19,000(50세 이상인 경우 $6,000 캐치업 기여) 한도인 401(k)와 각각 $6,000( 2019년 기준 $1,000 추가 기부금).
세금 유예를 더 추가하면 붐 세대가 복합 축적 잠재력을 극대화하는 데 도움이 되며 더 많이 축적할수록 퇴직 시 더 많은 소득을 창출할 수 있습니다. IOVA(Investment Only Variable Annuities)는 더 많은 세금 유예 적립을 위해 설계된 보험 상품입니다. Morningstar에 따르면 IOVA는 일반적인 변동 연금보다 더 낮은 비용과 더 많은 자금을 제공합니다. 자격 있는 플랜의 기여 한도를 최대한 활용하는 투자자와 고용주가 후원하는 플랜에 액세스할 수 없는 투자자가 사용할 수 있습니다.
예:55세의 독신 광고 경영자인 Ellen과 Mary의 경우를 생각해 보십시오. 각자 은퇴하기 10년 전인 Ellen과 Mary는 모두 적극적으로 저축하는 고소득 전문가이지만 재정적 필요가 다릅니다.
Ellen은 401(k) 및 기타 적격 계정의 한도를 넘어 세금 이연을 최대화하기를 원합니다. IOVA를 통해 그녀는 세금을 유예하여 더 많이 적립할 수 있으며 IOVA를 능숙하게 사용하면 배당금, 경상 소득 및 특정 유형의 세금 비효율적인 투자에 대한 단기 자본 이득과 함께 발생하는 연간 세금 문제를 피할 수 있습니다. .
적격 계정은 세전 달러로 자금이 조달되는 이점을 제공하고 IOVA는 일반적으로 세후 달러로 자금을 조달하지만 Ellen이 IOVA에 투자할 수 있는 금액에는 사실상 제한이 없습니다. 이는 그녀가 70½세 이후에도 IOVA에 계속 투자할 수 있음을 의미합니다. 이는 기존의 IRA에서는 허용되지 않는 금액이며, 그녀의 IOVA에는 적격 계정과 달리 평생 동안 최소 분배 요건이 없습니다.
반면 Mary는 적격 계정을 최대한 활용하고 추가 기여금을 내는 데 집중하고 있지만 자산에 대한 무제한 액세스가 필요한 비용이 있습니다. 59½세 이전에 연금을 인출하면 세금이 부과될 수 있으므로 Mary와 같이 즉각적인 유동성이 필요한 사람에게는 연금이 적합하지 않을 수 있습니다.
많은 붐 세대는 퇴직 소득을 창출하기 위해 투자 포트폴리오를 축소하는 고유한 위험에 대해 우려하고 있습니다. 이 전략은 퇴직자를 시장 침체 및 일련의 수익 위험에 노출시킬 수 있습니다(누군가의 퇴직 초기에 시장이 하락하여 복구가 불가능하지는 않더라도 매우 어렵게 만드는 경우).
이미 은퇴한 사람들의 경우 SPIA(단일 보험료 즉시 연금)와 같은 특정 보험 상품은 지금 보장된 소득을 창출할 수 있습니다. 즉, 인출 전략을 보완하기 위한 소득 하한선을 제공하고, 사회 보장을 보충하기 위한 또 다른 소득 흐름을 생성하거나, 사회 보장 지급이 시작될 때까지 소득 격차.
예:Lauren과 최근 퇴직한 65세의 그녀의 쌍둥이 형제 Todd를 생각해 보십시오. Lauren과 Todd가 올해 퇴직을 앞두고 있었기 때문에 두 사람 모두 최대 혜택을 받기 위해 70세가 될 때까지 사회 보장 연금 수령을 연기하는 것이 올바른 선택임을 알게 되었습니다. 연구에 따르면 많은 퇴직자들이 사회 보장 제도를 너무 일찍 신청하여 보장된 연간 수입 수천 달러를 놓치고 있습니다.
그러나 Lauren은 사회 보장 지급금이 시작되기 전 5년 동안 투자 포트폴리오에서 인출에만 의존하는 것이 불편했습니다. 시장 변동성이 그녀의 소득을 감소시키고 은퇴 저축의 가치를 잠식할 수 있다는 우려 때문이었습니다.
그녀는 포트폴리오의 일부를 단일 프리미엄 즉시 연금에 투자하는 것이 시장 침체로부터 보호되는 보장된 은퇴 소득 흐름을 위한 최상의 솔루션이라고 결정했습니다. 그것은 그녀의 포트폴리오에서 인출을 보완할 수 있으며 경우에 따라 채권 또는 CD 사다리 전략보다 더 많은 수입을 제공합니다. 그녀의 포트폴리오 중 일부가 SPIA에 할당되면 다른 일부는 더 큰 성장 잠재력을 위해 더 공격적으로 투자할 수 있습니다.
Todd는 또한 사회 보장 혜택을 70세까지 연기했지만 지역 경찰에서 근무한 경력은 연금을 제공했습니다. Todd는 연금과 투자 포트폴리오 사이에서 사회 보장 지급금이 시작될 때까지 5년 동안 필요한 은퇴 소득을 충당하기에 충분할 것으로 예상하므로 SPIA가 필요하지 않을 수 있습니다.
젊은 붐 세대는 지금 투자한 돈으로 은퇴 자금을 조달할 수 있다는 사실을 알아야 합니다. 특히 은퇴가 30년 이상 지속될 수 있다면 더욱 그렇습니다. 소득 보장이 포함된 변액 연금(VA)과 같은 특정 유형의 보험은 잠재적으로 더 많은 세금 이연 적립을 허용하고 나중에 소득 흐름을 활성화하여 생활비를 충당하고 위험으로부터 보호할 수 있습니다. 자산 수명이 다할 위험이 있습니다.
예:60대 초반의 두 커플인 Douglas와 Robin, Fred와 Rosie를 생각해 보십시오. 두 부부는 30년 동안 결혼 생활을 했으며 최근에 자녀를 대학에 보냈으며 이제 앞으로 10년 동안 은퇴로 전환할 계획인 빈둥지입니다.
Douglas와 Robin은 401(k), IRA 및 건강 저축 계좌를 포함한 세금 이연 저축 계좌를 최대한 활용하여 소득 보장이 포함된 저비용의 무부하 변동 연금에 투자했습니다. 이는 시장이 상승할 때 세금을 유예하여 더 많이 적립하고, 시장이 하락할 때 자산을 보호하고, 은퇴를 위해 계획한 라이프스타일을 즐길 수 있을 만큼 충분히 저축할 수 있도록 도와줍니다. 그리고 은퇴할 준비가 되면 평생 소득 보장을 통해 투자 포트폴리오를 축소할 필요를 줄이고 사회 보장 제도를 보완하며 장수 위험을 완화할 수 있습니다.
Fred와 Rosie도 부지런히 저축했지만 자녀 교육 자금 조달에 집중했습니다. 이제 Fred와 Rosie의 우선 순위는 변동 연금과 같은 추가 세금 유예 수단에 대한 투자를 고려하기 전에 적격 계획을 최대한 활용하고 후속 기여를 하는 것입니다.
당신이 베이비 붐 세대라면 은퇴는 더 이상 먼 목표가 아닙니다. 많은 사람들에게 그것은 이제 당신의 현실입니다. 보험은 종종 간과되지만 은퇴 후 원하는 삶을 살면서 은퇴 후 저축을 보호하는 데 도움이 되는 전체적인 재정 계획의 핵심이 될 수 있습니다.
먼저 적격 계정을 최대한 활용하십시오. 유동성 요구 사항을 고려하십시오. 그리고 세금 상황을 고려하십시오. IOVA 및 변동 연금과 같은 보험 탈퇴는 더 낮은 장기 자본 이득 세율 대신 일반 소득 세율로 과세됩니다. .
다음에 고문을 만나면 올바른 종류의 저비용 무부하 보험이 퇴직 소득 문제를 해결하는 데 어떻게 도움이 되는지 물어보십시오. 더 많은 세금 이연 적립, 경기 침체에 대한 보호와 함께 시장 참여 및 평생 소득 보장은 퇴직 저축이 수명을 다할 위험과 두려움을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.