과거에 연금에 대한 내 게시물을 읽었다면 내가 실제로 연금의 열렬한 팬이 아니라는 것을 알 것입니다. 그러나 이연 소득 연금은 예외입니다. 그들은 원금의 안전, 안정적인 투자 수익, 평생 소득을 제공합니다. 이 모든 것이 다른 곳에서는 찾아보기 힘든 조합입니다. 또한 401(k) 플랜의 일부를 이러한 연금 중 하나에 투자하면 은퇴에 필요한 소득을 제공하는 데 도움이 됩니다.
장수 연금이라고도 하는 이연 소득 연금 – 보험회사와 체결한 계약으로, 일시금을 지급하고 투자 소득을 축적하고 나중에 평생 소득 보장의 형태로 귀하에게 분배합니다. "나중에"는 계약을 시작한 지 1년 후가 될 수도 있고, 20대가 되고 60대가 될 때 은퇴를 대비한 경우 최대 40년이 될 수도 있습니다.
플랜에 예치된 자금은 귀하의 이름으로 된 적립 계좌에 입금됩니다. 그런 다음 보험 회사는 플랜에 대해 고정된 이율을 지불합니다. 이 수익률은 최대 10년 동안 보험사에서 보장합니다. 그 후 보험 회사에서 수익률을 재설정합니다. 재설정은 그 시점부터 매년 발생합니다. 그러나 보험 회사는 일반적으로 최소 요율 보장을 제공하여 수익률이 연금 기간 동안 해당 요율 아래로 떨어지지 않도록 합니다.
소득 분배가 시작되면 고정 또는 변동 지급으로 설정할 수 있습니다. 이연 소득 연금은 즉시 연금과 달리 소득이 지급되기까지 일정 시간이 경과해야 합니다.
그러나 이 연기는 실제로 귀하에게 유리합니다. 첫째, 투자 수익이 누적되어 연금 규모를 늘릴 수 있는 시간을 제공합니다. 둘째, 보험 회사가 소득을 지불해야 하는 년수를 줄여 지불 시기가 되면 더 많은 지불금을 지불하게 됩니다. 소득을 축적할 수 있는 기간이 길어질수록 계획이 커지고 분배금이 더 많이 지급된다는 점에서 기존 퇴직 저축 계획과 매우 유사합니다.
그러나 이연 소득 연금의 가장 큰 이점 중 하나는 주식 시장 폭락 시 발생하는 치명적인 투자 손실로부터 귀하를 보호할 수 있다는 것입니다. 이는 특히 은퇴를 앞두고 있는 마지막 몇 년 동안 사람들이 은퇴 준비에 대해 갖는 걱정을 많이 줄여줄 수 있습니다.
이연 소득 연금을 시작할 때 소득을 받기 시작할 날짜를 선택합니다. 그 때 보험 회사는 당신에게 일정 금액의 수입을 보장할 것입니다. 그러나 이연 소득 연금을 사용하면 일반적으로 추가 기여금을 낼 수 있으므로 연금 규모와 받게 될 소득 지급액이 모두 증가합니다.
이연 소득 연금은 전통적인 연금 플랜의 적용을 받지 않고 자신만의 동등한 플랜을 만들고 싶은 경우 탁월한 선택입니다. 소득 지급을 받기 시작하기 전에 연금을 빨리 설정할수록 지급 금액이 높아집니다.
예를 들어, 귀하가 65세이고 기대 수명이 85세이고 $200,000를 즉시 연금에 넣으면 남은 평생 동안 연간 약 $10,000의 퇴직 소득을 받게 됩니다.
그러나 45세에 이연 소득 연금에 $100,000를 투자하고 65세에 $500,000로 성장했다면 남은 평생 동안 연간 소득은 $25,000가 됩니다. 훨씬 적은 초기 투자로 이를 수행할 수 있습니다.
이연 소득 연금과 관련하여 알아야 할 중요한 절충점이 있습니다. 그러한 계약을 체결하면 계획에 투자한 원금을 잃게 됩니다. 절충은 당신이 평생 보장된 수입을 제공하기 위해 그 몰수를 사용하고 있다는 것입니다. 즉, 연금으로 평생 수입을 얻을 수 있지만 일단 사망하면 계획에 투자한 돈은 상속인에게 넘어가지 않습니다.
그러나 많은 보험 회사는 상속인에게 상속되는 혜택을 제공할 선택적 사망 혜택 특약을 제공합니다. 이 혜택은 상속인에게 이전되는 특정 기간 동안 보장된 소득이 지속되는 형태로 제공되거나 연금에 투자한 초기 보험료의 전액을 반환받는 형태로 제공될 수 있습니다. 이 특약의 비용을 충당하기 위해 귀하의 연금에 수수료가 추가되지만 일반적으로 소득 혜택의 감소를 통해 지불됩니다.
다른 라이더도 있습니다. 예를 들어 평생 보장된 소득 외에 사망 시 해당 소득이 배우자에게 이전되도록 주선할 수도 있습니다. 상속인에게 또는 특정 기간 동안 혜택이 이전되도록 조정할 수도 있습니다. 일부 조항은 특정 기간 동안 보장된 소득을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 30년 동안 보장된 소득을 선택하고 10년 후에 사망하는 경우 소득 지불은 30년 기간의 잔액에 대해 지정된 수혜자에게 이전됩니다.
이연 소득 연금 또는 그 문제에 대한 연금을 받을 때마다 자신의 개인적 필요에 따라 연금과 함께 사용할 수 있는 모든 옵션을 살펴보십시오. 연금은 일반적으로 개인의 선호도에 따라 맞춤화할 수 있습니다.
이연 소득 연금은 퇴직자를 위한 더 나은 투자 프로그램 중 하나입니다. 다음과 같은 이점을 제공하기 때문입니다.
소득세 유예 비과세 은퇴 계획과 마찬가지로 이연 소득 연금으로 벌어들이는 투자 소득은 세금 이연 성장을 즐깁니다. 벌어들인 금액에 대해서는 세금을 내지 않으나 인출에 포함된 투자 소득 금액에 대해 소득세가 부과됩니다.
이연 소득 연금에 대한 기여는 Roth IRA와 거의 동일하게 작동합니다. 기부금 자체는 세금 공제 대상이 아니지만 계획의 투자 수익은 세금이 유예됩니다.
기부금에 제한이 없습니다. 법적 상한선이 없으므로 말 그대로 이연 소득 연금에 원하는 만큼 기부할 수 있습니다.
본인 보호. 이연 소득 연금에 투자하는 돈은 보장되므로 금융 시장의 움직임에 의존하지 않습니다. 그런 식으로 연금은 뮤추얼 펀드보다 CD처럼 작동합니다.
주식 시장의 성과에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 이연 소득 연금의 투자 수익은 연금 계약에 설정되어 있기 때문에 주식 시장에 의존하지 않습니다. 주식 시장이 무엇을 하든 합의된 수익률 또는 최소 이자율 보장을 받게 됩니다.
RMD 둘러보기 Roth IRA를 제외하고 거의 모든 퇴직 계획에는 필요한 최소 분배가 적용됩니다. 일반적으로 RMD로 알려져 있습니다. 즉, 늦어도 70 1/2이 되기 전에 플랜에서 분배금을 받기 시작해야 합니다. 배분은 해당 연령의 기대 수명을 기준으로 하여 다음 해에 조정됩니다.
그러나 이연 소득 연금은 RMD의 대상이 아닙니다. 다른 퇴직 계획은 정기적인 분배로 점차 줄어들기 때문에 소득을 보존하기 위한 방법으로 75 또는 80에서 분배를 시작하도록 계획할 수 있습니다. 돈을 버는 것을 방지하기 위한 훌륭한 전략입니다.
나만의 연금 등가물 만들기 기존 연금 플랜의 혜택이 없고 오늘날 대부분의 근로자는 그렇지 않은 경우 이연 소득 연금을 사용하여 동등한 플랜을 만들 수 있습니다. 이러한 연금 중 하나에 일정 금액을 투자하면 퇴직 시 일정 수준의 소득 혜택을 받을 수 있음을 사실상 보장할 수 있습니다. 이러한 방식으로 이연 소득 연금은 전통적인 확정 급여 계획과 밀접하게 일치합니다.
401(k)의 일부를 이연 소득 연금으로 옮길 수 있습니다. 이 연금은 퇴직자가 안정적인 소득을 제공할 수 있는 방식으로 401(k) 계획을 구성할 수 있도록 돕기 위해 2011년에 처음 만들어졌습니다. 이연 소득 연금으로 이전된 401(k) 펀드는 즉시 소득 혜택을 지급하기 시작하거나 나중에 지급을 받기 시작할 때까지 기다릴 수 있습니다. 그러면 월 소득 흐름이 더 높아집니다. 이렇게 하면 평생 동안 401(k)에서 계속해서 소득을 지급받을 수 있습니다.
평생 소득. 대부분의 연금, 특히 이연 소득 연금의 이점 중 하나는 평생 동안 받게 될 소득원을 창출한다는 것입니다. 퇴직 시 소득 지급을 시작하거나 나중으로 계속 연기할 수 있습니다. 어느 쪽이든 이렇게 하면 돈보다 더 오래 살 수 없습니다.
사망 급여 생성. 모든 연금과 마찬가지로 이연 소득 연금은 종신 혜택이며 일반적으로 상속인에게 사망 혜택을 제공하지 않습니다. 사망 시 연금 계약에 남아 있는 모든 자금은 생명 보험 회사로 귀속됩니다. 이 협정은 연금이 소진되더라도 보험 회사가 계속해서 귀하에게 소득 혜택을 지급해야 하는 종신 제공 소득의 균형을 맞추는 역할을 합니다.
그러나 사망 혜택 특약과 같이 이연 소득 연금에 다양한 특약을 추가할 수 있으며, 이 특약은 사망 후 상속인에게 지정된 금액을 전달합니다. 이렇게 하면 연금 비용이 다소 증가하지만 연금이 귀하에게는 종신 혜택을 제공하고 상속인에게는 사망 혜택을 제공할 수도 있습니다.
이연 소득 연금에는 특정 위험이 있습니다. 일부는 이연 소득 연금에만 적용되는 반면 다른 일부는 모든 연금에 일반적으로 적용됩니다.
이연 소득 연금은 유동적이지 않습니다. 앞서 언급했지만 다시 강조할 가치가 있습니다. 이연 소득 연금에 투자한 돈은 몰수됩니다. 일부 이연 소득 연금은 계획에서 자금을 인출할 수 있는 제한된 옵션을 제공하지만 일반적으로 분배금에 해약 수수료가 부과되는 반면 인출 사유는 제한적입니다. 즉, 기존의 투자와 달리 다른 목적으로 자금이 필요할 때 계획을 사용할 수 없습니다. 이연 소득 연금은 장기 계약이며 영구적인 약정으로 설정됩니다.
요금을 포기하십시오. 이연 소득 연금 계약에서 인출하면 취소 수수료가 부과됩니다. 수수료는 일반적으로 계약 금액의 일정 비율(일반적으로 10%)을 초과하는 인출에 적용됩니다. 인출이 해당 비율을 초과하는 경우 항복 수수료가 적용됩니다.
일반적으로 5년에서 14년 사이의 특정 기간 내에 인출하면 항복 수수료가 발생할 수 있습니다. 항복 수수료 자체는 일반적으로 10%이지만 점차 감소합니다. 예를 들어, 항복 수수료는 10년 후에 완전히 사라질 때까지 매년 1%씩 감소할 수 있습니다.
조기 철회 페널티. 세금 유예 퇴직 계획의 경우와 마찬가지로 59 1/2이 되기 전에 연금에서 인출하면 IRS 10% 조기 인출 벌금이 부과됩니다. 이것은 존재할 수 있는 항복 요금에 추가됩니다. 과태료와 일반 소득세는 투자 소득을 나타내는 인출 부분에 대해 지불해야 합니다.
죽음과 생존. 앞서 말씀드린 것처럼 사망 시 남은 연금 잔액은 상속인이 아닌 보험사로 귀속됩니다. 이것은 평생 수입을 약속한 것에 대한 보답입니다. 보험 회사는 귀하의 연금 계약 잔액이 완전히 소진된 경우에도 계속해서 귀하에게 수입을 지급할 것입니다.
그러나 상속인에게 사망 보험금을 제공하는 사망 보험금 특약을 포함하여 사용할 수 있는 다양한 옵션이 있습니다. 추가 비용이 들지만 보험 회사에 가는 연금 가치에 대한 해결 방법이 될 것입니다.
FDIC 보험이 없습니다. 연금은 은행 투자처럼 FDIC 보험의 적용을 받지 않습니다. 대신 발행 보험 회사에서 보증합니다. 보험사고가 발생하는 경우는 극히 드뭅니다. 하지만 A.M.Best에서 회사의 등급을 확인하면 그 가능성을 낮출 수 있습니다. 회사에 부여한 등급이 높을수록 채무 불이행 가능성이 낮아집니다.
또한 대부분의 주에는 보증 관련이 있습니다. 발행 보험 회사의 불이행 시 일부 보호를 제공합니다. 주 보험 위원에게 해당 주에 보험이 있는지, 얼마나 많은 보장을 제공하는지 확인하십시오.
이연 소득 연금은 전통적인 확정 급여 연금 계획이 적용되지 않는 투자자에게 연금과 같은 것을 제공할 수 있습니다. 연금은 평생 고정된 연금 지급액을 제공하므로 전통적인 연금 계획처럼 작동합니다. 그리고 평생 수입을 보장하기 때문에 돈이 오래 가는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
또한 예금 증명서와 같은 다른 고정 수입 자산에서 일반적으로 얻을 수 있는 것보다 높은 이자율을 얻을 수 있는 기회를 제공합니다. 그리고 귀하의 원금은 항상 완전히 안전하므로 금융 시장에서 발생하는 변동에 영향을 받지 않습니다.
그리고 모든 연금과 마찬가지로 은퇴를 위해 더 많은 돈을 저축할 수 있는 기회를 제공하거나 저축이 부족한 은퇴 연령에 가까워지면 따라잡을 수 있는 기회를 제공합니다. 최대 기여 한도가 없기 때문에 원하는 은퇴 유형을 제공하기 위해 필요한 만큼만 기부할 수 있습니다.
돈을 묶고 싶지 않거나 자금에 대한 접근 권한을 상실할 위험이 있는 경우 이연 소득 연금을 피하는 것이 좋습니다. 그리고 당연히 성공 실적이 있는 DIY 투자자라면 이런 유형의 연금에도 관심이 없을 것입니다. 결국 완전히 손을 떼는 투자입니다. 401k와 roth ira의 차이점에 대해 자세히 알아보고 자신에게 가장 적합한 것이 무엇인지 결정하십시오.