최근에 우리는 연로한 고객이 그녀의 포트폴리오에 포함된 연금을 예기치 않게 현금화하고 다른 제품으로 돈을 옮겼다는 것을 알게 되었습니다.
그 과정에서 그녀는 $13,000의 항복 수수료를 수락했고, 그녀의 자금이 다른 연금에 묶여 있는 시간을 늘리고 더 낮은 수익률을 보장했습니다. 내가 그녀에게 전화했을 때, 그녀는 보험 대리인이 그녀에게 변경을 권고했다고 말했습니다.
누군가가 그런 식으로 이용당하는 것을 보는 것은 실망스럽습니다. 하지만 나는 왜 그런 일이 일어나는지 압니다. 연금은 좋지 않은 평가를 받지만 전체 재정 계획을 보완하는 데 사용할 수 있는 방법이 있습니다. 불행히도 유형과 용어는 복잡합니다. 일부 보험 대리인도 움직이는 부분을 모두 이해하지 못하거나 고객의 혼란을 해소할 의욕이 없는 것 같습니다.
다음은 값비싼 실수를 피하기 위해 연금에 대해 알아야 할 5가지 사항입니다.
소득 보장 연금 제안에 대한 대가로 항복 기간에 동의해야 할 것입니다. 미리 정해진 비율 이상을 인출하기 전에 기다려야 하는 지정된 시간입니다. (보통 1년에 10%.) 계약을 어기고 조기에 현금화하면 막대한 수수료를 지불해야 할 수도 있습니다. 분명히, 연금의 구조가 너무 암울하여 합리적인 포기 벌금을 부과하는 것이 합리적일 수 있는 경우가 있습니다. 그러나 패널티를 지불하도록 부추기는 에이전트는 왜 그렇게 하는 것이 합리적인지 이면에 있는 수학을 보여주어야 합니다.
나는 아직 이것들을 섞지 않는 사람을 만나지 못했다. 그리고 정당한 이유가 있습니다. 연금 계약은 종종 복잡한 경우가 많으며, 이를 판매하는 사람들도 그 언어를 잊어버릴 수 있습니다.
보험회사는 돈을 벌기 위해 사업을 하는 것이 아닙니다. 첫해에 추가 이자와 같은 보너스를 소비자에게 제공하는 경우 투자 기간 동안 더 낮은 이자율로 돈을 만회할 가능성이 높습니다. 보너스가 유용할 수 있지만 전체 제품이 보너스가 없는 다른 제품보다 더 유리한지 여부를 결정하는 것은 수학 방정식입니다.
한 연금에서 다른 연금으로 이동할 때 돈은 기관에서 기관으로 직접 이동해야 합니다. 귀하와 함께 일하는 전문가는 귀하가 기존 연금을 대체한다는 신청서의 확인란을 선택해야 하며, 이는 귀하의 보호에 대한 감사를 트리거합니다. 그런 다음 연금 회사는 연금 전환이 적절한지 여부를 조사합니다. 우리의 연로한 고객의 경우 보험 전문가가 그녀에게 연금을 현금으로 인출하고 은행 계좌로 이체하도록 했습니다. 그런 다음 새 연금을 수표로 구입했습니다.
어느 연금 회사도 교체 대상을 처리하고 있는지 몰랐기 때문에 감사를 수행하지 않았습니다. 감사 결과 그러한 움직임이 고객에게 최선의 이익이 아닌 것으로 나타났으며 투자가 거부되었을 것입니다. (또 다른 중요한 점:수표를 작성해야 할 때 항상 TD Ameritrade, Fidelity Investments 또는 보험 회사와 같은 제3자에게 작성하십시오. Bernie Madoff를 기억하십니까? 그는 모든 사람들에게 자신의 회사 이름으로 직접 수표를 쓰게 하여 그가 자금을 직접 통제했습니다.)
보험 대리인은 일반적으로 연금 판매 후 일시불 수수료를 받습니다. 일반적으로 연금 기간이 길수록 더 많이 벌게 됩니다. 증권과 보험을 모두 판매할 수 있는 면허를 받은 금융 전문가는 다른 투자보다 한 투자를 선택할 인센티브가 적습니다. 그들은 더 큰 급여가 아니라 귀하의 최선의 이익을 찾아야 합니다. 그러면 이해 상충이 줄어들고 보다 일관된 서비스가 지원됩니다.
저는 연금이 사람들에게 놀라운 일을 하는 것을 보았습니다(2008년에 많은 투자자에게 일어난 일을 피하는 데 도움을 주는 것을 포함하여). 그러나 모든 연금이 평등하게 만들어지는 것은 아닙니다. 위에 나열된 사항을 따르고 신뢰할 수 있는 금융 전문가와 협력하십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.