독립형 장기 요양 보험 정책은 엄청나게 비쌀 수 있습니다. 이 때문에 보험업계는 연금에 가입할 수 있는 장기요양보험 특약을 개발했다. 특약은 보험 증권 소유자가 연금이 제공하는 소득과 장기 요양 혜택이 필요한 경우 모두 혜택을 받을 수 있도록 합니다.
65세 이상의 모든 사람의 거의 50%가 일생의 어느 시점에서 장기 요양을 필요로 한다는 사실을 알게 될 가능성이 높기 때문에 장기 요양 기관이 중요해졌습니다. 또한, 장기 요양은 엄청나게 비쌉니다.
Genworth에 따르면 2016년 생활 보조 시설의 평균 비용은 월 $3628 또는 연간 $43,536인 반면 요양 시설의 반개인실 비용은 월 $6,844 또는 연간 $82,128였습니다.지리학은 또한 실제 치료 비용에서 중요한 역할을 합니다. 예를 들어, 비용이 많이 드는 주에서는 치료 비용이 전국 평균보다 훨씬 높을 수 있습니다. 반대로, 저비용 주에 거주하는 경우 비용이 더 낮을 것으로 충분히 예상해야 합니다.
그런 시설에서 1년을 버티는 것만으로도 재정적 부담은 충분하다. 그러나 많은 사람들이 장기 요양 시설에서 몇 년 동안 산다는 것을 고려할 때 비용이 압도적일 수 있습니다. 이것이 보험 업계가 연금 계획에 장기 요양 특약을 추가한 이유입니다.
모든 특약의 경우와 마찬가지로 장기요양 특약은 연금에 대한 보완책이며 독립형 보험이 아닙니다. 그러나 특약을 신청하려면 생명 보험을 신청할 때와 마찬가지로 의학적으로 서명해야 합니다.
장기 요양 특약에 대한 적절한 가격을 책정하기 위해 보험 회사는 먼저 특약에 대한 청구 금액을 지불할 가능성을 결정해야 합니다. 즉, 현재 건강 상태, 유전적 요인, 잠재적인 위험한 행동 및 연령을 고려해야 합니다.
장기요양 특약에서 지급될 월별 혜택을 선택할 수 있습니다. 이것은 일반적으로 보험의 사망 혜택의 1%에서 5% 사이입니다. 라이더를 위해 지불할 보험료는 세금 공제 대상이 아니므로 받을 혜택은 면세됩니다.
독립형 장기요양보험과 달리 항목별 의료공제로 보험료를 공제할 수 없습니다.혜택이 지급되는 기간도 선택할 수 있습니다. 예를 들어, 2년 또는 5년 동안 장기 요양 혜택을 지급할 특약을 선택할 수 있습니다. 급여 지급 기간이 짧을수록 보험료 지급액이 저렴해집니다. 그러한 기간이 제공된다면 가장 비싼 사람은 평생 지불금을 받는 라이더가 될 것입니다.
혜택을 사용하여 재택 의료, 생활 보조 시설 또는 요양원에 거주하는 비용을 지불하도록 선택할 수 있습니다.
장기 요양 특약은 배상금으로 설정할 수 있습니다. 또는 상환으로 계획. 면책금으로 설정한 경우 해당 정책에서 허용하는 최대 혜택을 받게 됩니다. 이것은 귀하가 귀하의 치료에 발생한 실제 비용을 문서화할 필요가 없다는 것을 의미합니다. 귀하는 혜택 금액을 받게 되며 필요에 따라 자금을 지출할 수 있습니다.
이와 대조적으로 상환 계획은 지불된 혜택을 실제 발생한 비용으로 제한합니다. 지불된 모든 비용에 대한 영수증을 제공해야 하며, 이러한 비용 중 일부는 정책에 따라 허용되지 않을 가능성이 있습니다.
장기 요양 특약을 이용할 때 플랜에 따라 혜택을 받을 수 있는 시기를 결정할 수 있는 선택권이 없다는 점을 이해하는 것이 중요합니다.
예를 들어, 귀하가 원호 생활에 들어갈 때가 되었다고 단순히 결정하고 보험금을 지급받을 수는 없다는 의미입니다.
혜택을 시작하려면 의사가 귀하가 다음 6가지 일상 생활 활동 중 2가지 이상을 수행할 수 없음을 확인해야 합니다.
이러한 활동은 실제로 연방법에 규정되어 있습니다.
6가지 활동은 다음과 같습니다.
최소 90일 동안 이러한 활동 중 2개 이상을 수행할 수 없거나 심각한 인지 장애로 고통받는 것으로 나타나야 합니다. 이러한 모든 정의는 장기 요양 특약 정책에 포함될 것입니다.
장기 요양 라이더의 비용은 사람마다 크게 다릅니다. 보험 회사는 나이와 전반적인 건강, 유전적 요인을 사용하여 라이더의 가격을 책정합니다.
모든 보험 인수 결정과 마찬가지로 보험 회사는 귀하가 장기 치료에 대한 청구를 제기할 위험을 평가할 것입니다.
당연히 보험 회사는 혜택이 필요하지 않을 가능성이 적은 고객을 선호할 것입니다. 그리고 혜택이 필요하다고 판단될 가능성이 낮을수록 보험료가 낮아집니다. 반대로 위험 평가에서 혜택이 필요할 가능성이 더 높다고 판단되면 더 많은 비용을 지불하게 됩니다.
독립형 장기요양보험의 경우와 마찬가지로 라이더를 탔을 때 나이가 많을수록 보험료가 높아집니다. 나이가 많을수록 혜택이 필요할 가능성이 더 높기 때문입니다. 이러한 이유로 이 라이더를 가능한 한 일찍이 라이더를 추가하는 것이 항상 합리적입니다.
혜택의 실제 금액도 가격에 영향을 미치는 요소가 됩니다. 선택하는 혜택이 높을수록 프리미엄이 더 비쌉니다. 이러한 이유로 필요하다고 생각하는 혜택이 얼마나 정확한지 균형을 맞춰야 합니다.
예를 들어, 요양원에 입원하는 데 월 $8,000의 비용이 들 것으로 예상되는 경우, 먼저 사용할 수 있는 다른 자원이 무엇인지 평가해야 합니다. 사회 보장 소득으로 월 $2,000를 받고 IRA 및 401(k)와 같은 퇴직 계획에서 매월 추가로 $2,000를 받을 것으로 예상하는 경우 월 $4,000를 충당하기 위한 혜택만 있으면 됩니다. 이렇게 하면 라이더에 대한 보험료에 상당한 금액을 절약할 수 있습니다.이미 연금이 있거나 가까운 장래에 연금을 구매할 계획이라면 플랜에 장기 요양 특약을 추가하는 것이 더 현명한 결정 중 하나가 될 수 있습니다. 미래의 어느 시점에 장기 요양이 필요할 가능성이 50%에 근접한다는 점을 감안할 때 라이더는 그러한 우발 상황에 대처하는 훌륭한 방법이 될 것입니다.
장기 치료 비용이 Medicare 또는 Medicaid와 같은 정부 보험 프로그램으로 충당될 것이라고 가정하는 실수를 하지 마십시오. Medicare는 단기 간호에만 적용됩니다. Medicaid는 장기 치료 비용을 지불하지만 모든 시설이 Medicaid 프로그램에 참여하는 것은 아니기 때문에 사용할 수 있는 시설의 수가 제한됩니다. 또한 Medicaid 자격을 얻으려면 먼저 모든 자산을 인출해야 합니다. 그래야만 해당 프로그램에 따른 혜택을 받을 수 있습니다.
장기 요양 라이더는 장기 요양이 필요한 경우 가장 다양한 옵션을 제공합니다. 그러나 다른 장점은 기수와 함께 혜택을 받기 위해 파산할 때까지 기다릴 필요가 없다는 것입니다. 장기 요양 특약을 통해 장기 요양이 필요하다고 판단되더라도 자산을 보존할 수 있습니다. 그렇게 하면 필요한 치료를 받고 자산을 사랑하는 사람에게 양도할 수 있습니다.