401(k)는 미국에서 은퇴 계획의 필수 요소가 되었습니다. 수백만 명의 미국인이 때가 되었을 때 편안하게 은퇴할 수 있는 충분한 돈을 마련하기 위해 401(k) 계획에 기여합니다. 퇴직 연령에 도달했거나 예상치 못한 비용을 지불하기 위해 401(k)를 일찍 탭해야 하는 경우 고용주가 후원하는 퇴직 계좌에서 돈을 인출할 수 있는 다양한 방법이 있습니다. 재정 고문이 이러한 결정을 안내하고 은퇴 저축을 관리하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
모든 것이 계획대로 진행된다면 직장을 떠날 때까지 퇴직금이 필요하지 않을 것입니다. 59½세(경우에 따라 55세)가 되면 벌금을 내지 않고 401(k)에서 돈을 인출할 수 있습니다.
요금제 관리자에게 연락하거나 온라인으로 계정에 로그인하여 인출을 요청하기만 하면 됩니다. 그러나 귀하는 그 돈에 대해 소득세를 납부해야 하므로(기여금에 이미 세금이 부과된 Roth 계정이 있는 경우는 제외) 각 분배금의 일부를 귀하의 납세 의무를 충당하기 위해 지정해야 합니다. 401(k) 인출은 72세가 된 다음 해의 4월 1일(1949년 7월 1일 이전에 태어난 경우 70½)까지 의무 사항이 아니며, 이 시점에서 매년 필요한 최소 배당금을 받아야 합니다.
계획에 없던 지출이나 은퇴 계획 이외의 투자 기회를 만났을 수도 있습니다. 돈이 필요한 이유가 무엇이든 59½세 이전에 401(k)에서 인출하는 것은 선택 사항이지만 최후의 수단으로 고려하십시오. 조기 인출 시 일반 소득세 외에 10%의 벌금이 부과되기 때문입니다.
조기 인출은 10%의 추가 비용이 발생하지만 401(k)의 미래 수익도 감소합니다. 30세가 401(k)에서 5,000달러만 인출했을 때의 결과를 생각해 보십시오. 그 돈이 계좌에 남아 있었다면 그가 60세가 되었을 때 그 가치만 $33,000가 넘었을 것입니다. 일찍 인출함으로써 투자자는 그 후 몇 년 동안 그 돈이 쌓이게 될 복리 이자를 상실하게 될 것입니다.
특정 상황에서 귀하는 고난 철수로 알려진 것을 받을 자격이 있고 10% 조기 분배세 납부를 피할 수 있습니다. IRS는 어려움을 "즉각적이고 막대한 재정적 필요"로 정의하지만, 401(k) 플랜은 궁극적으로 귀하가 고난 철수 자격이 있는지 여부를 결정하며 모든 플랜이 이를 제공하지는 않습니다. IRS에 따르면 다음 비용을 지불하기 위해 곤경에서 인출할 자격이 있을 수 있습니다.
고난 철수는 10%의 벌금이 면제되지만 이러한 분배에 대해 소득세가 부과됩니다. 401(k)에서 인출되는 금액은 필요를 충족하는 데 필요한 금액으로 제한됩니다. 즉, 지불해야 할 의료비가 5,000달러인 경우 401(k)에서 30,000달러를 인출하고 그 차액으로 보트를 구입할 수 없습니다. 또한 다른 출처에서 자금을 합리적으로 얻을 수 없다는 것을 증명해야 할 수도 있습니다.
10%의 패널티 없이 401(k)를 이용할 수 있는 또 다른 방법은 단순히 대출을 받는 것입니다. 귀하의 401(k) 플랜을 통해 401(k) 대출을 받고 조기 인출과 관련된 소득세 및 벌금을 면제받을 수 있습니다. 5년 이내에 이자와 함께 대출금을 상환해야 하지만 스스로 상환하게 됩니다. 그리고 기존 대출과 달리 401(k) 대출은 신용 보고서에 부채로 표시되지 않습니다.
그러나 이 옵션에는 잠재적인 함정이 있습니다. 플랜 제공자가 설정한 조건에 따라 대출을 상환하지 않을 경우 미결제 잔액은 분배로 처리되어 소득세 및 조기 인출 10% 위약금이 부과됩니다.
다른 제한 사항도 있습니다. 401(k) 대출은 $50,000 또는 가득된 계정 잔액의 50%를 초과할 수 없습니다. 즉, 401(k)에 $60,000가 있으면 최대 $30,000까지 빌릴 수 있습니다. 그리고 일반적인 401(k) 기부금은 세금 공제가 가능하지만 대출 상환금은 공제되지 않습니다.
가능하면 59½세 이전에 401(k)에서 돈을 인출하지 마십시오. 그렇게 하면 10%라는 막대한 벌금과 계정의 향후 성장을 포함하여 많은 비용이 듭니다. 하지만 급하게 돈이 필요한 경우에는 곤궁에서 인출하거나 401(k) 대출을 받을 자격이 있는지 확인하십시오. 401(k)에서 빌리는 것이 가장 좋은 선택일 수 있지만 약간의 위험이 있습니다. 또는 세금 패널티 없이 401(k)에서 돈을 인출하는 또 다른 방법으로 55조를 고려하십시오.
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