401(k)와 같은 직장 퇴직 계획을 사용하고 있고 복리 이자와 사용 가능한 모든 고용주 매칭을 이용해야 하는 경우, 어느 시점에서 돈 저장소를 보고 다음 사항에 대해 궁금해할 수 있습니다. 은퇴를 위해 전체를 저축하기보다는 현재 재정 문제를 처리하는 데 일부를 사용해야 합니다. 누구나 한 번쯤은 재정적 어려움을 겪을 때가 있는데, 그 때 묻지 않은 돈 더미를 보고 당장이라도 파고들어야 한다고 생각하는 것은 당연합니다. 이것이 좋은 생각이 될 수 있는 몇 가지 상황이 분명히 있지만 401(k)를 급습하는 것을 피할 수 있다면 여러 가지 이유로 그대로 두는 것이 좋습니다. 아래에 설명되어 있습니다. 재정 문제로 어려움을 겪고 있고 도움이 필요한 경우 재정 고문을 찾는 것이 좋습니다.

401(k)에서 돈을 인출할 자격이 있습니까?

먼저 401(k) 저축을 부채 상환에 사용할 수 있는지 확인해야 합니다. 플랜 관리자와 IRS 지침은 훌륭한 리소스이지만 일반적으로 다음과 같은 경우 401(k) 배포가 허용됩니다.

• 만 59세 1/2세
• 귀하가 사망하거나 장애인이 되거나 직장에서 퇴출되는 경우
• 고용주가 귀하의 플랜을 종료하고 다른 플랜으로 대체하지 않습니다.
• 재정적 어려움과 관련된 분배

모든 고용주가 401(k)에서 고난도 분배를 허용하는 것은 아니기 때문에 마지막 것이 중요합니다. 귀하의 계획이 어려움 분배를 허용하더라도 자금이 즉각적이고 막대한 재정적 필요를 해결할 것임을 입증해야 합니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• 자신, 배우자 또는 피부양자를 위한 의료비 지급
• 주 거주지 구입
• 자신, 배우자 또는 피부양자를 위한 학비, 교육비 또는 숙식비 지불
• 퇴거 또는 압류 방지
• 장례비

고용주마다 다릅니다. 고용주가 어려움 분배를 허용하더라도 이러한 각 시나리오를 인식하지 못할 수 있습니다. 대부분의 경우, 곤경에서 탈퇴한 후 6개월 이내에는 계획에 기여할 수 없습니다.

초기 401(k) 인출 페널티

일반적으로 이전에 401(k) 또는 기타 적격 퇴직 계획에서 돈을 받을 때 10%의 벌금이 적용됩니다. 59세에 도달 1/2. 조기 인출에도 일반 소득세가 부과됩니다. 그리고 대부분의 계획과 마찬가지로 고용주가 제공한 현금이 아닌 계정에 기여한 금액만 인출할 수 있습니다.

401(k) 대출을 사용하여 부채 상환

곤경 분배를 받을 자격이 없고 계획을 현금화하는 것과 관련된 엄격한 세금 벌금을 피하고 싶다면 세 번째 옵션이 있을 수 있습니다. 일부 회사에서는 플랜 참여자가 401(k) 대출을 사용하여 대출을 받을 수 있도록 허용합니다.

이러한 대출은 대체 옵션보다 이자율이 낮고 세금이 부과되지 않으며 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다. 개설 수수료를 지불해야 하는 경우에도 수수료는 조기 인출로 인해 부과되는 세금 과태료보다 낮을 가능성이 큽니다. 그러나 401(k) 대출에는 몇 가지 단점이 있습니다.

401(k)에 대해 빌릴 수 있는 최대 금액은 기탁 계좌 잔액의 50% 또는 $50,000 중 적은 금액입니다. 즉, 퇴직금을 모두 인출할 수는 없습니다. 한 번에 두 개 이상의 대출을 받을 수 있지만 총 대출 금액은 한도를 초과할 수 없습니다. 대부분의 401(k) 대출은 5년 이내에 상환해야 합니다. 기혼인 경우 고용주가 배우자에게 대출 동의를 요구할 수 있습니다.

또한 고용주는 대출금을 상환할 때까지 플랜에 대한 새로운 기여를 일시적으로 중단할 수 있습니다. 즉, 빌린 것을 갚는 동안 잔액에 다른 것을 추가하지 않습니다.

인출한 돈은 복리 이자의 혜택을 받을 기회가 없으며, 이는 둥지 알의 성장을 방해할 수 있습니다. 그리고 대출금이 상환되기 전에 고용주와 별거하는 경우 IRS는 나머지 대출 잔액을 60일 또는 90일 이내에 전액 지불하도록 요구합니다. 기한 내에 상환하지 않으면 전액 소득세 및 10% 조기 인출 위약금이 부과되는 과세 대상이 됩니다.

401(k) 지불 부채에서 돈을 빼는 것이 합리적입니까?

401(k)에서 인출하는 것이 합리적인지 판단하려면 숫자를 크런치하십시오. 부채 이자율과 직면하게 될 세금 벌금을 비교하십시오. 상당한 부채에 대한 높은 이자율은 과감한 조치를 필요로 할 수 있습니다. 401(k) 대출을 고려하고 있다면 엄격한 재무 계획을 가지고 있는지 확인하십시오. 401(k) 대출도 고금리 부채를 없애는 강력한 옵션이 될 수 있지만 여전히 걸림돌이 될 수 있습니다.

당신이 서있는 위치에 대해서도 정직하십시오. 상대적으로 큰 시작 잔액이 있는 경우 계획을 사용하는 것이 장기적으로 큰 차이가 없을 수 있습니다. 그러나 이미 저축에 늦었다면 401(k)에서 돈을 빼는 것이 은퇴 후 큰 문제를 일으킬 수 있습니다. 은퇴를 대비한 대출에는 정서적인 요소도 있습니다. 해당 자금을 탭하면 다시 하고 싶은 마음이 들 수 있습니다.

테이크아웃

401(k)를 저금통으로 사용하는 것은 그렇게 나쁜 일이 아닌 것처럼 보일 수 있습니다. 빚에 따라 한 번에 모든 빚을 청산할 수 있습니다. 그러나 부채 상환을 위해 401(k)에서 돈을 빼면 세금 과태료가 부과되고 퇴직이 지연될 수 있습니다. 설상가상으로 장기적인 재정 건강을 위험에 빠뜨릴 수 있습니다. 옵션을 신중하게 고려하고 결정하기 전에 각 옵션의 의미를 이해해야 합니다.

부채와 은퇴 계획의 균형을 위한 팁

• 부채를 갚으면서 퇴직금을 저축하는 것은 어려울 수 있습니다. 재정 고문은 두 가지 모두에 대한 전략을 개발하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 고용주가 후원하는 플랜을 사용하기로 결정한 경우 고문이 잠재적인 세금 영향에 대해 논의할 수도 있습니다. SmartAsset의 무료 도구는 5분 만에 해당 지역의 재정 고문과 연결해 줍니다. 재정 목표를 달성하는 데 도움이 될 현지 고문과 짝을 이룰 준비가 되었다면 지금 시작하십시오.
• 최종 결정을 내리기 전에 401(k) 철회에 대한 대안을 살펴보십시오. 부채를 통합하기 위해 연이율 0% 잔액 이체 신용 카드를 사용하거나, 개인 신용 한도를 얻거나, 주택 자산에 대해 차용하는 것과 같이 더 적합할 수 있는 다양한 옵션이 있습니다. 이들 각각은 퇴직금을 그대로 유지하면서 부채를 상환하는 데 사용할 수 있습니다.

사진 제공:©iStock.com/nesneJkraM, ©iStock.com/Bill Oxford, ©iStock.com/Anchiy