은퇴 시기를 적절하게 맞추는 것은 재정적 안녕을 위해 중요합니다. 많은 사람들이 예정보다 일찍 은퇴를 시작하는 것을 좋아하지만 너무 일찍 은퇴하면 장기적으로 생활 방식을 유지하기에 충분한 저축이 없을 수 있습니다. 조기 퇴직도 사회 보장 혜택에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 조기 퇴직이란 무엇입니까?
사회 보장국(SSA)에 따르면 67세는 1960년 이후에 태어난 사람들의 정상적인 퇴직 연령입니다. 이것은 귀하가 "완전한" 사회 보장 혜택을 받는 연령이기 때문에 완전 은퇴 연령(FRA)으로 알려져 있습니다. 일반적으로 조기 퇴직은 기술적으로 FRA 이전에 언제든지 퇴직하는 것을 의미할 수 있습니다.
"일반적으로 조기 퇴직은 사회 보장을 받을 수 있는 시점에 의해 정의됩니다."라고 미시간 주 윌리엄스톤에 있는 부동산 계획 및 보존(Estate Planning &Preservation) 설립자인 Dawn-Marie Joseph이 말합니다.
Joseph은 시스템이 전통적으로 작동하는 방식이기 때문에 대부분의 근로자가 이러한 맥락에서 조기 퇴직을 고려한다고 말합니다. 정년퇴직 연령에 도달하고 혜택을 신청합니다. 승인을 받으면 해당 지불은 평생 계속됩니다. 많은 사람들에게 사회 보장 제도는 은퇴 계획의 핵심이며 그 추세는 크게 변하지 않았습니다.
Nationwide Retirement Institute®의 2018년 설문 조사에 따르면 예비 퇴직자의 26%가 은퇴 후 사회 보장 제도만으로 편안하게 생활할 수 있다고 생각한다고 말했습니다. 전반적으로, 설문에 응한 성인의 절반 이상이 사회 보장이 은퇴 소득의 주요 원천이 될 것이라고 말했습니다.
태어난 시기에 따라 66세에 은퇴하는 것은 "조기"로 간주될 수 있습니다. 조기 퇴직에 대한 보다 엄격한 정의는 62세 이전에 은퇴하는 것입니다. 62세는 사회 보장 연금을 처음 받을 자격이 되는 연령입니다.
정부가 조기 퇴직을 정의하는 또 다른 방법은 메디케어 자격을 통한 것입니다. 퇴직자는 65세가 될 때까지 Medicare 혜택을 받을 자격이 없습니다. 이 정의에 따르면 65세 이전에 퇴직하는 사람은 조기 퇴직자로 간주됩니다. 정부 의료 혜택.
사회 보장 퇴직 연금을 받기 시작할 수 있는 최소 연령은 62세입니다. 그렇게 하면 소득 흐름이 증가하고 퇴직 저축 및 투자에 대한 의존도가 줄어들 수 있지만 문제가 있습니다.
62세 또는 SSA가 정년 퇴직 연령으로 간주하는 나이 이전에 사회 보장 연금을 받는 경우 연금 금액이 감소합니다. 상황의 특성에 따라 최대 30%까지 감소할 수 있습니다.
이것은 당신의 월 수입을 상당 부분 차지할 것입니다. 월 급여 금액이 $1,000라고 가정하면 30% 감소하면 $700로 줄어듭니다. 배우자의 혜택도 줄어들어 가계 소득이 더욱 줄어들 수 있습니다.
조기 은퇴는 은퇴한 다음 직장에 복귀할 경우 사회 보장 연금에 영향을 미칠 수 있습니다. 일을 하고 정년퇴직 연령 미만의 급여를 받는 경우 연간 소득 한도를 초과하여 벌어들이는 $2마다 급여 지급액에서 $1이 공제됩니다. 2019년 한도는 $17,640입니다.
즉, 혜택을 더 이상 줄이지 않고도 해당 금액까지 벌 수 있습니다. 정년퇴직 연령에 도달하는 해에 지정된 한도를 초과하여 벌어들이는 $3마다 $1이 공제됩니다. 이를 위한 상한선은 2019년 $46,920입니다. 만기 은퇴 연령에 도달하면 추가 공제가 이루어지지 않습니다. 그 시점에서 혜택에 영향을 미치지 않으면서 원하는 만큼 벌 수 있습니다.
좋은 소식은 이러한 감소가 무한정 계산되지 않는다는 것입니다. 정년퇴직 연령에 도달하면 SSA에서 귀하의 급여 금액을 다시 계산합니다. SSA는 근로를 통해 얻은 소득으로 인해 급여가 축소되거나 보류된 달을 제외합니다.
사회 보장에 대해 알아야 할 다른 사항도 있습니다. 조기 퇴직을 선택하더라도 혜택을 연기하는 것이 유리할 수 있습니다.
FRA를 초과하여 혜택을 연기할 때마다 혜택 금액이 증가합니다. 70세가 될 때까지 기다렸다가 연금을 받을 수 있다면 연금 금액의 132%를 받을 자격이 됩니다. 그러나 문제는 조기 퇴직 기간 동안 저축, 투자 또는 일을 통해 충분한 수입을 창출하여 보류할 수 있도록 하는 것일 수 있습니다.
조기 퇴직 연령의 가장 큰 장점 중 하나는 직장 생활 중 시간이 없었던 취미나 기타 활동을 보다 자유롭게 할 수 있다는 점이라고 Joseph은 말합니다. 또한, 앙코르 경력을 쌓거나 사업을 시작할 수 있는 기회가 될 수 있습니다. 이 자유는 시간을 어떻게 보내고 싶은지에 대한 계획이 없는 경우 문제가 될 수 있습니다. 그 결과 일부 퇴직자들은 우울증 및 기타 문제를 겪을 수 있습니다.
그 외에 가장 큰 단점은 소득보다 오래 살 가능성이 있다는 것입니다. 최악의 시나리오는 장기 치료가 필요한 예상치 못한 건강 문제로 인해 저축액이 부족해지는 것입니다.
조기 퇴직 연령은 사회 보장 렌즈를 통해 쉽게 정의할 수 있습니다. 하지만 궁극적으로 그것이 귀하와 귀하의 가족에게 어떤 의미가 있는지 결정하는 것은 귀하에게 달려 있습니다.
조기 퇴직의 가능성을 저울질하고 있다면 그것이 재정적으로, 정신적으로, 감정적으로 무엇을 의미하는지 고려하십시오. 재정적으로 준비되어 있지만 정신적으로 일을 그만둘 준비가 되어 있지 않다면 조기 퇴직이 달성 가능한 목표인지 확인하기 위해 미세 조정을 해야 합니다.
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