은퇴를 준비하는 것도 좋은 생각이지만 저축을 인출하는 방법에 대한 계획을 세우는 것도 마찬가지로 중요합니다. 계정에 있는 자금을 어떻게 사용할지 고려하지 않으면 돈이 바닥나거나 대부분의 저축을 세금으로 잃을 수 있습니다. 퇴직 자산을 최대한 효율적으로 인출할 수 있는 전략을 개발하는 방법은 다음과 같습니다.
은퇴 계산기를 확인하세요.
세금이 퇴직 자산에 어떤 영향을 미치는지 이해하는 것이 중요합니다. 세금 유예, 면세 또는 과세 대상 투자 계정이 있습니까? 은퇴 후 저축은 어떻게 과세됩니까? 이러한 종류의 질문에 답하면 은퇴 철회 전략을 세울 때 도움이 될 것입니다.
포트폴리오를 다양화하면 투자 위험을 낮추는 데 도움이 됩니다. 세금 처리 측면에서 다양한 퇴직 계좌를 보유하는 것도 좋은 생각입니다. 예를 들어, 모든 저축을 401(k)에 넣었다면 Roth IRA 개설을 고려하십시오. Roth IRA 기부금은 과세 대상이지만 퇴직 시 인출액은 세금이 면제됩니다.
RMD(필수 최소 분포)도 알고 있어야 합니다. 특정 유형의 계좌는 70.5세가 되었을 때 저축을 인출하기 시작해야 합니다. RMD를 받지 않으면 50%의 세금이 부과될 수 있습니다. RMD에 대한 규칙이 혼란스러울 수 있으므로 이를 이해하고 수수료를 피할 수 있도록 도와줄 전문가를 찾는 것이 좋습니다.
다양한 퇴직금 전략이 있습니다. 귀하에게 적합한 계정은 귀하가 보유한 투자 계정의 종류에 따라 다릅니다.
예를 들어 과세 대상 계정과 세금 이연 계정이 있다고 가정해 보겠습니다. 저축을 불규칙하게 인출하는 대신 과세 대상 투자 계정의 이익을 먼저 사용하는 것이 현명할 수 있습니다. 자산을 매각할 때 세금을 내야 합니다. 하지만 장기 투자이기 때문에 일반 소득세율보다 낮은 세율로 과세됩니다.
그런 다음 기존 IRA 또는 401(k)와 같은 세금 이연 계정을 활용할 수 있습니다. 너무 일찍 저축을 인출하면 10%의 벌금(일반 소득세 납부 외에)을 지불해야 한다는 점을 기억하십시오.
일반적으로 Roth IRA는 은퇴 저축을 사용할 준비가 되었을 때 가장 마지막에 있어야 합니다. 그렇게 하면 저축을 가능한 한 오랫동안 세금 없이 늘릴 수 있습니다. Roth IRA에 있는 돈을 사용하기 전에 사망하면 상속인은 분배금에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다.
대부분의 퇴직자들은 현금으로 인출하지만 현물 분배를 받는 것이 합리적일 수 있습니다. 이들은 주식이나 채권으로 발행되며 공정한 시장 가치가 할당됩니다. IRA에서 현물 분배를 받는 것은 귀하의 계정에 대한 투자가 잘 수행되지 않고 더 많은 수익을 낼 증권으로 교환하려는 경우 좋은 아이디어가 될 수 있습니다.
정기적으로 배포하는 대신 자선 기부를 할 수도 있습니다. 2016년 통합 세출법(Consolidated Appropriations Act)에 따라 70.5세 이상의 퇴직자는 IRA에서 연간 최대 $100,000까지 적격한 자선 기부금을 낼 수 있습니다. 귀하의 분배금은 과세 소득으로 계산되지 않으므로 세금 청구서를 인상하지 않습니다. 하지만 단점은 기부에 대한 공제를 받을 수 없다는 것입니다.
은퇴 계획을 시작하기에 너무 이른 때는 없습니다. 저축을 인출하는 방법을 결정하면 자산을 보호하고 세금 부담을 최소화할 수 있습니다.
철수 전략에 대해 생각할 때 계획이 사후 상속인에게 어떤 영향을 미칠지 고려하는 것을 잊지 마십시오. 상속받은 계정의 종류에 따라 RMD를 받아야 할 수도 있습니다.
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