뮤추얼 펀드에 돈을 따로 모아두고 장기적으로 성장하게 하는 것은 평범한 사람들이 평범한 백만장자가 되어 꿈에 그리던 은퇴 생활을 할 수 있는 입증된 방법 중 하나입니다.
물론 최고의 뮤추얼 펀드에 투자하고 싶을 것입니다. 특히 사용 가능한 수천 개의 뮤추얼 펀드를 분류하기 시작할 때 그것은 어려운 주문처럼 보일 수 있습니다. 간단한 솔루션을 검색하면 누군가가 목표 날짜 자금을 언급하는 것을 들을 수 있습니다. —투자를 설정하고 은퇴할 때까지 잊어버릴 수 있는 만능 옵션입니다.
그런데 그게 정말 쉬울 수 있나요? 보여드리겠습니다.
목표 날짜 펀드 투자 방향을 고위험, 고수익에서 자동으로 변경하는 투자 펀드입니다. 저위험, 저보상 은퇴가 임박했을 때의 옵션. 이러한 옵션이 의미하는 바를 자세히 살펴보겠습니다.
고위험, 고수익: 이 옵션을 공격적이라고 합니다. 투자 전략. 단일 주식과 같은 공격적인 투자는 보수적인 옵션보다 위험하고 변동성이 높지만 더 높은 수익을 올릴 수 있는 잠재력이 있습니다.
낮은 위험, 낮은 보상: 이 옵션을 보수적이라고 합니다. 투자 전략. 일부 채권, 예금 증서(CD) 또는 단기 자금 시장 펀드와 같은 보수적 투자는 공격적인 옵션보다 덜 위험합니다. 그러나 그들은 약간의 수익만을 얻습니다.
목표 날짜 펀드의 수명 동안 투자 방향 또는 자산 배분의 변화 이면의 목표는 먼저 큰 둥지를 만들고 은퇴가 가까워짐에 따라 점차적으로 그 둥지를 보호하는 데 더 관심을 갖게 되는 것입니다. 은퇴 직전에 저축액의 상당 부분을 잃지 않도록 하는 것입니다.
은퇴 연령에 가까워질수록 위험을 줄이도록 설계된 목표 날짜 펀드를 동적 위험, 연령 기반 또는 수명 주기 펀드와 함께 그룹화하는 것을 들을 수 있습니다.
고용주가 Roth 401(k)와 같은 세금 혜택이 있는 퇴직 계획을 제공한다고 가정합니다. 어떤 종류의 투자 옵션을 선택해야 할지 잘 모르기 때문에 타겟 날짜 펀드를 선택하세요.
2020년이고 45세라고 가정해 보겠습니다. 67세에 은퇴하기를 원하기 때문에 2040 펀드를 선택하여 20년 후에 사용할 수 있습니다. 그 20년 동안 귀하의 돈은 먼저 공격적, 고위험, 고수익 주식 뮤추얼 펀드에 투자한 다음 점진적으로 보수적, 저위험, 저수익 채권 펀드로 이동할 것입니다.
다음은 목표 날짜 펀드 옵션의 실제 예입니다(2020년 기준). 목표 날짜가 더 가까운 펀드가 주식에 덜 투자하고 채권에 더 많이 투자하는 방법을 확인하십시오.
2065 펀드:주식 90%; 채권 10% 1
2040 펀드:주식의 85%; 채권 15% 2
2020년 펀드:주식 55%; 채권 45% 3
시간 경과에 따른 자산 할당의 점진적인 변화를 종종 활공 경로라고 합니다. 착륙을 위해 들어오는 비행기처럼 활공 경로를 사용하면 둥지 알을 파괴할 수 있는 (시장) 충돌의 위험을 줄임으로써 투자가 은퇴에 부드럽게 착륙할 수 있습니다.
시간이 지남에 따라 공격적인 투자에서 보수적인 투자로 이동한다는 개념은 금융계에서 널리 받아들여지고 있습니다. 문제는 목표 날짜 펀드에 대한 획일적인 접근 방식이 네스트 에그의 잠재력을 최대한 발휘하지 못하게 할 수 있다는 것입니다.
우리는 목표 날짜 펀드 방법을 믿지 않습니다. 사람들은 은퇴 후 생각하는 것보다 더 오래 살고 투자 믹스를 보다 보수적으로 전환한다고 해서 물가 상승률 이상으로 성장할 기회가 없기 때문입니다. 즉, 저축한 기간보다 더 오래 살 수 있으며 아무도 그런 위치에 오르는 것을 원하지 않습니다.
대신 우리는 사람들에게 성장주 뮤추얼 펀드에 투자하고 개인 상황과 목표를 알고 있는 투자 전문가를 만나라고 말합니다. 그렇게 하면 은퇴 투자와 그 투자의 위험을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.
차이점을 보여주기 위해 투자 시나리오를 안내해 드리겠습니다. Jill과 Kate라는 두 명의 투자자가 30세에 투자를 시작하고 Roth IRA에 월 250달러를 기부하지만 다른 펀드 옵션을 선택한다고 상상해 보십시오.
Jill은 투자 전문가와 옵션에 대해 논의한 후 개별 성장주 뮤추얼 펀드에 투자합니다.
Kate는 타겟 데이트 펀드에 투자합니다.
두 투자자 모두 비슷한 출발을 보이며 문을 닫습니다. 그러나 시간이 지남에 따라 Kate의 목표 날짜 펀드는 뒤쳐지기 시작합니다. 35년 후 은퇴할 때까지 Jill의 둥지 달걀은 평균 수익률이 11%였으며 약 120만 달러로 성장했습니다. Kate의 목표 데이트 펀드는 은퇴에 가까워질수록 보수적이 되었기 때문에 지난 15년 동안 8%로 떨어졌습니다.
Kate의 둥지 알의 가치는 약 $800,000에 불과합니다. 그것은 Jill이 뮤추얼 펀드로 번 것보다 $400,000 적습니다! 이는 지난 15년 간의 수익률 차이가 3%에 불과하기 때문입니다.
내일의 보안을 위해 오늘 저축을 거래해도 괜찮을 것입니다. 하지만 은퇴했다고 해서 투자가 증가하는 것을 멈출 필요는 없습니다. 당신의 황금기는 20~30년 더 지속될 수 있습니다. 이 단계에서 성장을 포기하는 것은 은퇴를 통해 당신을 지탱할 수 있는 수익을 포기하는 것을 의미할 수 있습니다.
물론, 당신은 생활비를 충당하기 위해 둥지 달걀에 담그기 시작할 것입니다. 그러나 남은 돈은 여전히 복리의 힘을 활용할 수 있습니다. 개인 뮤추얼 펀드 투자가 타겟 날짜 펀드보다 빛나는 이유가 여기에 있습니다.
은퇴 기간 동안 투자 수익이 거의 또는 전혀 없다면 짧은 시간에 쉽게 알을 깨뜨릴 수 있습니다. 예를 들어, Kate가 총액이 거의 $800,000에 이르렀고 65세에 은퇴할 당시 매우 보수적인 투자로 전환한 목표 날짜 펀드를 다시 살펴보겠습니다. 그녀가 연간 $50,000를 인출했다고 가정해 보겠습니다. 그녀의 둥지 알은 약 30년 후에 사라질 것입니다. 그녀가 큰 의료 비용을 지출하거나 그 일정보다 오래 지속되면 어떻게 됩니까?
반면에 은퇴 기간 동안 투자가 계속 증가한다면 돈은 훨씬 더 오래 갈 것입니다. Jill의 뮤추얼 펀드 투자를 기억하십니까? 그들은 그녀가 65세에 은퇴할 때까지 약 120만 달러를 벌었습니다. 그녀가 투자한 돈을 그대로 두어 연 11%의 수익률로 계속 성장한다면, 그녀는 Kate가 1년에 하는 금액($100,000)을 한 번도 건들지 않고 인출할 수 있습니다. 원금. 그녀의 투자는 그녀가 세상을 떠난 후에도 오랫동안 부를 축적하고 가족에게 유산을 남길 수 있습니다!
목표 날짜 펀드는 돈을 투자하는 최악의 방법이 아니며 전혀 투자하지 않는 것보다 낫습니다. 하지만 더 잘할 수 있습니다.
투자는 일률적인 벤처가 아닙니다. 그리고 은퇴 후에도 돈이 도움이 될 것이라고 확신해야 합니다. 그래서 혼자 비행해야 한다는 뜻인가요? 아닙니다.
스스로 모든 것을 파악할 필요 없이 포트폴리오에 대한 권한을 부여하는 중간 지점이 있습니다.
중간 단계는 당신이 신뢰하는 투자 전문가와 함께 앉는 것만큼 간단합니다. 당신의 성공에 대해 돈을 벌 수 있도록 당신에게 무엇을 하고 어디에 돈을 투자해야 하는지 알려주는 모든 것에 만족하지 마십시오. 당신은 급여가 아닌 파트너처럼 대우받을 자격이 있습니다.
그렇기 때문에 목표에 맞는 계획을 세울 수 있도록 도와주는 투자 전문가와 협력하는 것이 중요합니다. 일회성 대화가 아닙니다. 상을 주시하는 지속적인 관계입니다. 전문가의 조언에 따라 위험을 조정할지 여부와 시기를 결정합니다. 최종 결정은 항상 귀하의 몫임을 기억하십시오.
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