펜션과 영화대여점의 공통점을 아시나요? 둘 다 일을 하는 "새로운 방식"으로 대체되었습니다. Netflix는 블록버스터를 폐지했고 401(k)는 연금 계획을 멸종 위기에 처한 종 목록에 올렸습니다.
과거에는 연금을 통해 사람들이 평생 동안 매월 급여를 받을 수 있었습니다. 꽤 달콤한 거래였습니다! 이제 곧 연금이 역사의 쓰레기통에 있는 영화 대여 체인에 합류할 것 같습니다. 시대는 변하고 있습니다.
연금 운영 비용이 계속 올라가면서 연금 계획을 제공하는 소수의 기업과 산업이 연금 의무에서 벗어날 방법을 찾고 있습니다. 그래서 그들은 무엇을하고 있습니까? 직원들에게 선택권 제공:지금 일시불 지급 또는 연금을 계속 유지하고 나중에 은퇴할 때 남은 생애 동안 매월 지급금을 받습니다. .
아마도 그것이 당신 의 선택일 것입니다 현재 직면하고 있으며 무엇을 해야 할지 확신이 서지 않습니다. 우리는 그것을 얻는다! 이는 중대한 결정이며 올바른 결정을 내리기를 원합니다. 걱정하지 마세요. 귀하가 미래의 은퇴를 위한 최선의 선택을 할 수 있도록 저희가 귀하의 선택 사항을 함께 검토할 것입니다.
연금 플랜의 월별 평생 지불 옵션을 선택하면 은퇴 후 남은 평생 동안 매월 급여 수표를 받게 됩니다(연금과 같은). 전통적으로 이것이 연금 플랜(확정 급여 플랜이라고도 함)입니다. —보통 작동합니다.
월별 혜택은 항상 동일한 금액입니다. 따라서 매월 평생 지불액이 $1,000이면 시계처럼 매월 $1,000를 받게 됩니다. 그리고 네, 연금 지급액에 대해 세금을 내야 합니다.
그 금액은 어떻게 계산되나요? 대부분의 경우 연금 계획은 세 가지 사항을 고려하는 공식을 사용합니다.
그래서 실제 공식은 무엇입니까? 여기 있습니다:
(근속 기간) x (최종 평균 급여) x (혜택 승수)
=연간 평생 혜택
따라서 실제 생활에서 이것이 어떻게 작동하는지 확인할 수 있도록 예제를 살펴보겠습니다. 시몬스 씨를 만나보세요. 이제 막 65세가 된 교사로 같은 학교에서 30년을 근무했다. 이제 그는 그만두고 항상 꿈꿔 왔던 것처럼 플로리다로 이사할 준비가 되었습니다. 멋지네요!
그는 평생 연금을 받을 계획이지만 지금은 매달 연금으로 얼마를 받을지 궁금합니다. Simmons 씨의 지난 3년 평균 최종 급여는 $50,000이고 연금 플랜은 2% 급여 승수를 사용하여 누군가의 연간 평생 급여가 얼마인지 계산합니다. 이제 그는 숫자를 연결하기만 하면 됩니다.
1단계: (30년 근속) x ($50,000 최종 평균 급여) =$1,500,000
2단계: $1,500,000 x (2% 혜택 배율) =$30,000 평생 연간 혜택
3단계: 평생 연간 혜택 $30,000 / 12개월 =월 혜택 $2,500
이는 시몬스 씨가 매년 연금에서 $30,000를 받게 된다는 것을 의미합니다. 그 연간 급여를 12개월로 나누면 시몬스 씨는 남은 생애 동안 매달 2,500달러를 연금으로 받게 될 것이라고 계산했습니다. 은퇴를 축하합니다, 시몬스 씨!
따라서 평생 월간 혜택의 가장 큰 장점은 매우 분명합니다. 평생 동안 안정적인 수입원을 갖게 될 것입니다. 어떤 사람들은 그 말을 듣고 "재정 보안"이라고 생각합니다. 그리고 있습니다 뭔가 안심이 됩니다.
또한 귀하는 귀하의 고용주 또는 귀하의 연금 플랜을 운영하는 회사에 있는 돈이나 투자 관리 비용을 투자할 책임이 없습니다. 그러나 그 반대의 측면이 있습니다. 연기금의 투자 수익은 일반적으로 주식 시장을 하회합니다. 평균 수익률이 7~8%이고 주식 시장의 평균 수익률이 10~12%인 국가 연금을 살펴보세요. 1 , 2 <갑>
많은 연금은 또한 인플레이션에 맞춰 조정되지 않습니다. 즉, 세월이 흐르고 상황이 더 비싸질수록 월 수표로 예전의 것을 살 수 없게 됩니다.
하지만 그게 다가 아닙니다. 또 다른 문제가 있습니다. 연금 플랜이 항상 있는 것은 아닙니다. 확실한 것은 더 이상은 아닙니다. 첫째, 많은 연금 계획은 자금이 부족하거나 부족해질 위험이 있습니다. 미국 노동부에 따르면 연금 의무를 이행할 수 없는 위험에 처한 수백 개의 연금 계획이 미국 전역에 있습니다. 3
그리고 회사가 도산하거나 재정적 문제에 직면하여 연금을 전혀 받을 수 없는지 궁금해하는 근로자와 퇴직자도 있습니다. Sears 와 General Electric 은 거래 를 끝내기 위한 투쟁 에 대해 전국 적인 헤드라인 을 장식 했습니다 . . . 그리고 예쁘지 않아요. 4 , 5
1970년대에 정부는 연금급여보증공사(PBGC)를 만들어 근로자와 퇴직자를 위한 안전망을 만들었습니다. 이 연방 기업은 연금 플랜을 제공하는 회사(또는 플랜 후원자)가 직원과 퇴직자에게 약속한 혜택을 더 이상 제공할 수 없을 때 연금 플랜을 인수합니다. 그러나 PBGC조차도 자체 재정 문제에 직면해 있습니다. 현재 그들은 480억 달러 이상의 빚을 지고 있습니다. . . 그리고 앞으로 몇 년 동안 더 악화될 것으로 예상됩니다. 6
그리고 여기 연금에 대해 우리가 가장 싫어하는 것이 있습니다. 그들은 당신과 함께 죽습니다. 물론, 일부 연금 계획은 배우자 유족 연금을 제공하므로 배우자가 최소한 약간의 돈을 받을 수 있지만 일반적으로 월 연금의 일부에 불과합니다. 그리고 미혼이지만 아이가 있다면? 불행히도 자녀는 아무 것도 얻지 못할 것입니다.
이 모든 것은 당신을 놀라게 하려는 것이 아니라 은퇴의 일부가 연금에 포함되어 있는 경우 눈을 뜨고 있는지 확인하기 위한 것입니다. 이 모든 것의 큰 의미는 무엇입니까? 은퇴 후 재정적 안정을 위해 회사나 정부에 의존해서는 안 됩니다. 은퇴의 미래를 보장하는 것은 당신의 직업! 그럼 일시불 옵션에 대해 알아보겠습니다.
일시금 지급은 연금을 매월 분할하여 받는 대신 연금 플랜에서 거액의 현금을 한 번 받는 경우입니다. 그것을 "매수"라고 생각하십시오. 고용주는 지금 한 번의 큰 금액을 지불함으로써 미래의 연금 의무에서 벗어나려고 합니다.
평생 월 급여와 마찬가지로 일시불 제안은 일련의 요인을 기반으로 계산됩니다. 이 경우 귀하의 현재 나이, 급여, 예상 수명 및 IRS가 설정한 이자율은 고용주가 귀하에게 일시불로 제공할 항목을 파악하는 데 사용하는 몇 가지 숫자입니다. 7 실수가 발생할 수 있으므로 실제 일시불 제안을 수락하기 전에 연금 명세서를 자세히 살펴보고 모든 정보가 정확한지 확인하십시오!
시몬스 씨로 돌아가서 시계를 되돌리자. 그는 이제 45세이고 은퇴가 아직 20년 남았습니다. 그의 고용주는 $100,000의 일시불 옵션 제안으로 그에게 접근합니다. 꽤 큰 변화입니다!
그는 돈을 가지고 도망칠 수 있지만 그 과정에서 미래의 평생 월 급여를 포기할 것입니다. 그만한 가치가 있습니까?
이제 일괄 지급을 받을 때 기본적으로 두 가지 옵션이 있습니다. 그 돈을 현금화하거나 기존 IRA로 이월할 수 있습니다.
현금으로 현금화하면 할 과세 대상 소득으로 간주되며 해당 금액에 대해 즉시 소득세를 납부해야 할 가능성이 큽니다. 일시금의 크기에 따라 수천이 추가될 수 있습니다. 귀하의 세금 청구서에 달러를 추가합니다.
대신에, 우리는 당신의 돈이 투자를 유지하고 계속 성장할 수 있도록 그 일시불 지불을 전통적인 IRA로 이월할 것을 제안합니다. Roth IRA가 아닌 이유는 무엇입니까? 일시불로 나온 돈은 과세 대상 소득으로 간주되고 Roth로 돈을 굴리면 더 높은 세금 범위에 들어갈 수 있고 일시불의 크기에 따라 꽤 무거운 세금 청구서를 남길 수 있기 때문입니다.
그런 다음 재정 고문과 협력하여 그 돈을 투자할 좋은 성장주 뮤추얼 펀드를 선택하는 데 도움을 받을 수 있습니다. 그러나 전통적인 IRA를 사용하면 나중에 은퇴할 때 인출할 때 세금을 내야 합니다. 이 점을 명심하십시오!
일시불 지불의 가장 큰 장점은 돈을 관리할 수 있다는 것입니다. 우선, 일시금을 원하는 대로 투자할 수 있으며 잠재적으로 연금에 투자하는 방식보다 더 높은 수익률을 얻을 수 있습니다. 둘째, 사망 후 일시불로 남은 금액은 배우자와 자녀를 위해 남을 수 있습니다.
일시불에 불이익은 없나요? 글쎄요, 오류의 여지가 적기 때문에 일시불로 받는 것은 큰 책임입니다. 요트에 모든 돈을 쓰거나 단일 주식에 투자하는 것과 같은 몇 가지 잘못된 결정으로 인해 일시금이 사라지거나 은퇴 후 원하는 방식으로 생활하는 데 도움이 될 만큼 충분히 증가하지 않을 수 있습니다.
그렇기 때문에 우리는 항상 재정 고문과 협력하여 일시불을 최대한 활용할 것을 권장합니다. 자격을 갖춘 전문가는 재정적 미래를 방해할 수 있는 결정을 내리지 않도록 도울 뿐만 아니라 은퇴 목표에 더 가까이 다가갈 수 있는 투자를 선택하고 선택하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
대부분의 경우 일시불 옵션이 확실한 방법입니다. 일시불과 월별 지불의 주요 차이점은 일시불 옵션을 사용하면 돈을 투자하는 방법과 사용하지 않으면 어떻게 되는지를 제어할 수 있다는 것입니다. 그렇다면 일시불 옵션이 가장 좋습니다.
시몬스 씨의 상황을 마지막으로 한 번 보겠습니다. 그가 65세에 은퇴하면 월 급여를 받기로 결정했다고 가정해 보겠습니다. 앞으로 20년을 더 살며 은퇴 기간 동안 매달 2,500달러를 받는다면 그는 연금에서 총 600,000달러를 받게 됩니다. .
그러나 그가 45세에 10만 달러의 조기 일괄 바이아웃 제안을 받아들인다면 어떻게 될까요? 그리고 그가 그 일시금을 전통적인 IRA에 굴려서 좋은 성장주 뮤추얼 펀드에 투자했다면 어떻게 될까요? IRA에 한 푼도 더 넣지 않았어도 65세에 은퇴할 때쯤에는 거의 $900,000에 달할 수 있었습니다. 이는 연금 지급액보다 약 $300,000 더 많은 금액입니다.
그리고 잠깐만요. 만약 Mr. Simmons가 그 20년 동안 매달 IRA에 200달러만 투자했다면 은퇴할 때 그의 둥지에 100만 달러 이상을 투자했을 가능성이 매우 큽니다. 맞습니다. Mr. Simmons는 자신의 카드를 올바르게 사용하면 백만장자가 될 수 있으며 여러분도 마찬가지입니다!
그리고 그가 세상을 떠나면 남은 돈은 그의 아내와 아이들에게 돌아갈 수 있습니다. 그가 연금을 계속 유지한다면 그의 아내는 연금에서 어떤 형태로든 매월 급여를 받을 수 있을 것입니다. . . 하지만 그녀와 함께 죽습니다.
선택이 아주 명확하지 않나요?
가족의 은퇴 미래를 책임지는 유일한 사람은 당신입니다. 투자를 최대한 활용하는 데 도움이 되는 결정을 내려야 은퇴 후 돈이 바닥날까 걱정할 필요가 없습니다.
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