은퇴를 위한 저축과 관련하여 최적의 둥지 달걀 수에 도달하는 데 도움이 되는 옵션이 부족하지 않습니다. 그러나 모든 방법이 동일하게 생성되는 것은 아니며 일부 방법에는 상당한 위험이 따릅니다. (위험과 은퇴는 가볍게 함께 쓰는 두 단어가 아닙니다!)
연기된 보상 계획은 직원이 연기하거나 지연할 수 있는 저축 도구입니다. , 퇴직 때와 같이 나중에까지 급여의 일부를 받습니다. 그러나 그 돈은 저금통 스타일에만 있는 것이 아닙니다. 아니요, 작동 중입니다. 그러나 누구에 의해 무엇을 위해? 알아보자!
이연 보상 계획은 급여 공제의 형태로 급여의 일부를 차후에 액세스할 수 있도록 남겨둡니다. "미래의 언젠가"는 일반적으로 은퇴이지만 항상 그런 것은 아닙니다. 또한 이연되는 것은 급여 공제에 대해 지불할 세금입니다. 이것은 특히 고급 직원이라고 불리는 사람들을 위한 지연 보상 계획의 큰 장점 중 하나입니다. (HCE), 일명 큰 돈을 버는 사람들입니다.
이것을 고려하십시오. 귀하가 6자리 또는 7자리 숫자의 고소득자라면 매년 상당한 금액의 연방 소득세를 납부하게 될 것입니다. 하지만 돈을 인출할 때까지 달러에 세금이 부과되지 않는 지연 보상 플랜을 사용하면 타격을 줄일 수 있습니다.
계획에 얼마나 많은 투자를 하느냐에 따라(잠시 더 자세히 설명), 잠재적으로 더 낮은 소득세 범위에 들어갈 수 있을 만큼 충분히 기여할 수 있습니다. 그리고 낮은 소득세 구간은 낮은 소득세를 의미합니다.
그러나 대부분의 사람들은 익숙하고 인기 있는 은퇴 저축 계획을 다룰 것입니다. 자세히 살펴보겠습니다.
유예된 보상 계획에는 적격 및 비적격의 두 가지 유형이 있습니다. 그리고 하나는 다른 것보다 더 위험합니다.
적격 이연 보상 계획은 1974년 직원 퇴직 소득 보장법(ERISA)의 적용을 받는 세금 이연 연금 계획입니다. 401(k)s, 403(b)s 및 IRA와 같은 퇴직 저축 계획은 적격으로 간주됩니다. 지연된 보상 계획. 적격 플랜과 비적격 플랜 모두 직원의 급여(고용주 분담금 일치)에서 세금 이연 자금으로 자금을 조달하고 금액을 인출할 준비가 되는 날짜에 합의했습니다. 따라서 들어가는 방법에는 세금이 부과되지 않습니다. 계정이지만 출시되면 계정의.
비적격 이연 보상 계획(NQDC)과 달리 401(k), 403(b) 및 일부 IRA를 포함한 적격 이연 보상 계획에는 기여 한도가 있습니다. 1 그리고 세금 연기와 기여 한도라는 두 가지 요소는 NQDC를 활용할 가능성이 가장 큰 사람들에게 큰 변화를 줄 수 있습니다.
"황금 수갑"이라는 말을 들어 본 적이 있습니까? 글쎄요, 자격이 없는 이연 보상 플랜 이상을 찾지 마십시오. 409(a) 계획이라고도 하는 NQDC는 앞서 언급한 고임금 직원을 위해 가장 많이 예약되어 있습니다. NQDC는 임원급 잠재 고객을 위한 채용 도구로도 자주 사용됩니다. 그 이유는 다음과 같습니다.
더 많은 돈을 벌수록 더 많은 연방 소득세를 납부하게 됩니다. 그러나 기여 한도가 없고(ERISA의 적용을 받지 않는) NQDC를 제안받은 경우, 원하는 만큼 급여를 계획에 연기하여 과세 대상 소득에서 해당 금액을 차감할 수 있습니다. 잠재적으로 너무 많은 소득에 기여하여 완전히 새롭고 더 낮은 소득세 범위에 들어갈 수 있습니다. 돈을 많이 벌면 큰 혜택입니다.
그러나 일찍 떠나거나 은퇴하기로 결정했다면 황금 수갑이 필요합니다. NQDC에서 조기 인출할 경우 큰 패널티가 있습니다. 또한 합의된 날짜에 도달할 때까지 자금에 액세스하는 것이 옵션이 아닐 수도 있습니다. 이 경우 돈을 잃지 않기 위해 회사에 머무르는 것이 재정적으로 더 건전할 수 있습니다. 그렇게 황금색은 아니겠죠?
알아야 할 또 다른 중요한 사실은 401(k)와 달리 NQDC에서 연기한 자금이 주식 투자와 같은 위험한 방식으로 사용될 수 있다는 것입니다. NQDC에 참여하면 기본적으로 고용주에게 돈을 빌려주는 것입니다. 그들이 당신의 돈으로 잘못된 투자를 할 가능성이 있을 뿐만 아니라 회사가 파산하여 기부금을 모두 잃을 수도 있습니다. 큰 위험입니다.
덜 알려진 적격하지 않은 지연 보상 계획 457플랜입니다. 기여금이 급여 공제를 통해 이루어지고 세금이 유예된다는 점에서 401(k) 또는 403(b)와 비슷하지만 몇 가지 다른 중요한 점에서 다릅니다. 이러한 비적격 계획은 다음과 같습니다.
457 계획에는 은퇴가 임박한 참가자가 기부하지 않았지만 가질 수 있었던 연도에 대해 추가 기부를 할 수 있도록 하는 조항이 포함되어 있습니다. 5 이를 통해 직원은 퇴직까지 매년 기여금을 두 배로 늘릴 수 있습니다. 그리고 일부 고용주는 457 플랜과 401(k)를 모두 제공합니다. 그렇게 하면 각각에 최대 금액을 기부할 수 있습니다.
401(k), 403(b), IRA 또는 457에 대해 이야기하는 경우 절대적으로. 이것은 은퇴를 대비하여 책임감 있게 저축할 수 있는 시도되고 진정한 방법입니다. 그러나 인플레이션을 앞지르기 위해서는 약 10-12%의 이자를 받는 성장주 뮤추얼 펀드에 투자하고 싶을 것입니다. (3~6개월 비상 기금이 있는 집 외에 부채가 없는 경우에만 은퇴 저축 계획에 기여하기 시작해야 합니다.)
모든 기부금을 최대한 활용했지만 여전히 사용할 돈이 있다면 Roth IRA를 살펴보십시오. 납세유예는 아니지만 면세로 성장하기 때문에 돈이 나올 때 세금 혜택을 받을 수 있다. 대부분의 사람들은 시작보다 경력이 끝날 때 더 많은 돈을 벌기 때문에 Roth IRA는 소득이 낮을 때 세금을 내고 소득이 높을 때 세금 혜택을 받을 수 있는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 세금 브래킷. 요점은 불필요한 위험을 감수하지 않는 옵션이 있다는 것입니다!
401(k), 403(b), IRA 등의 모든 숫자와 문자가 돌아갔다고 해도 걱정하지 마세요! 외국어와 같습니다. 하지만 우리에게는 훌륭한 번역가가 있습니다. 우리는 그들을 SmartVestor Pro라고 부릅니다. 귀하의 은퇴 옵션을 살펴보고 재정 및 개인 은퇴 목표를 위한 계획을 세우는 데 도움을 드릴 준비가 되어 있습니다!
지금 귀하의 지역에서 SmartVestor Pro를 찾으십시오.