새로운 일을 시작한 지 얼마 되지 않은 상태에서 사용 가능한 401(k) 옵션을 보고 있다면 이 모든 것이 어떻게 작동하는지 궁금할 것입니다.
이것이 좋은 투자 옵션인지 어떻게 알 수 있습니까? 얼마를 투자해야 하나요? 어떤 반환을 기대해야 합니까? 그리고 "베스트"는 도대체 무엇을 의미합니까?
401(k)가 재무 상황의 큰 부분을 차지할 것으로 기대하고 있다면 질문에 대한 답을 얻는 것이 중요합니다. 당신의 황금기는 문자 그대로 당신이 오늘 하는 투자 선택에 달려 있습니다. 401(k)가 어떻게 작동하는지 배우는 것은 미래의 은퇴에 대해 자신 있게 결정을 내리기 위한 첫 번째 단계입니다.
시작하겠습니다!
기본부터 시작하겠습니다. 401(k)는 퇴직 저축을 위해 고용주가 후원하는 플랜입니다. 직원들에게 세금을 내기 전에 급여에서 퇴직금을 빼는 혜택을 받을 수 있습니다. 직장에서 401(k)를 제공하는 경우 가득, 수혜자 및 투자 옵션에 대한 정보가 포함된 등록 패킷을 작성합니다.
401(k)라고 불리는 이유는 무엇입니까? 401(k) 계획은 작동 방식을 규정하는 세금 코드의 401(k) 하위 섹션에서 이름을 따왔습니다. 그게 전부입니다. 403(b)와 같은 다른 플랜 유형도 마찬가지입니다. 충분히 쉽죠?
401(k)에는 두 가지 기본 유형(전통 및 로스)이 있습니다. 둘 다 고용주가 후원하는 퇴직 저축 계획이지만 세금이 다른 방식으로 부과됩니다.
전통적인 401(k)는 프론트 엔드에서 세금 혜택을 제공합니다. 귀하의 돈은 면세로 들어가지만 고용주 매칭(있는 경우)과 퇴직 시 인출하는 금액에 대해 세금을 납부합니다. 여기에는 기여금의 모든 증가도 포함됩니다.
A Roth 401(k)는 비과세 성장을 제공합니다. 그게 무슨 뜻이야? 귀하의 기부금은 세후 달러로 세금이 부과되지만 기부금 또는 성장에 대해서는 세금을 내지 않습니다. 은퇴할 때. 고용주 기부금에 대한 세금은 계속 부과됩니다.
자영업자나 소규모 사업체를 소유한 사람들이 이용할 수 있는 몇 가지 다른 유형의 401(k)도 있습니다.
고용주가 성냥을 제안한다면 최소한 그 특전을 최대한 활용할 수 있을 만큼 충분히 투자해야 합니다. 공짜 돈을 거부하지 마세요!
좋은 소식은 401(k) 계획을 가진 대다수의 회사(86%)가 직원 기부금에 상응하는 금액을 제공한다는 것입니다. 2 평균 고용주 매칭은 급여의 약 4.5%입니다. 3 고용주가 일치하는 금액이 그보다 적더라도 시간이 지남에 따라 추가 자금이 둥지 계란에 큰 변화를 줄 수 있습니다.
당신이 경기를 활용한 후, 다음은 무엇입니까? 전반적으로 은퇴를 위해 소득의 15%를 저축하는 것이 좋습니다. 그러나 그 모든 것이 401(k)에 있어야 합니까? 반드시는 아닙니다. 다음은 몇 가지 옵션입니다.
안전한 은퇴를 위한 가장 중요한 요소는 장기적으로 401(k)에 지속적으로 기여하는 것입니다.
IRS에 따르면 2022년 현재 401(k)의 연간 기여 한도는 $20,500입니다. 50세 이상인 경우 추가 기부를 통해 연간 한도를 $27,000로 늘릴 수 있습니다. 4
성장, 성장 및 소득, 공격적 성장, 국제 등 4가지 뮤추얼 펀드 계열의 동일한 비율의 펀드를 포함하여 포트폴리오를 다양화할 것을 권장합니다. 고를 수 있는 자금이 많지 않더라도 최소한 회사와 일치할 만큼 충분히 기부할 가치가 있습니다.
재정 고문과 협력하여 평균 이상의 성과를 올린 오랜 역사를 가진 뮤추얼 펀드를 선택하십시오. 직장 401(k)를 사용하면 IRA만큼 펀드 옵션이 많지 않을 수 있지만 투자 전문가는 선택을 최대한 활용할 수 있도록 도와줄 수 있습니다.
투자가 늘어남에 따라 위험을 최소화하기 위해 재정 고문과 포트폴리오를 정기적으로 재조정해야 합니다.
이것은 중요하므로 잘 들으십시오! 부채(모기지를 제외한 모든 것)를 다 갚고 비상 자금을 충분히 확보할 때까지 투자를 시작하지 마십시오. 현재 투자하고 있지만 모기지 외에 다른 부채가 있다면 일시 중지 버튼을 누를 때입니다! 일시적으로 401(k)에 돈을 넣는 것을 중단하고 먼저 이 두 단계를 처리하는 데 집중하십시오.
왜요? 소득이 가장 큰 부를 쌓는 도구이기 때문입니다. 그리고 수입이 부채 상환에 묶여 있으면 부를 쌓을 기회를 빼앗기는 것입니다. 부채는 위험과 같습니다. 부채 눈덩이를 사용하여 가능한 한 빨리 인생에서 벗어나십시오!
그리고 비상금도 마련하지 않고 투자를 시작한다면 7월 중순에 집에 있는 에어컨이 고장나면 어디서 돈을 찾을 것 같나요? 네 401(k) 맞습니다. 그리고 401(k)에서 돈을 빼면 은퇴의 미래를 위험에 빠뜨리는 것이 아닙니다. 당신은 또한 당신이 보기도 전에 당신의 둥지 달걀의 대부분을 먹어치울 세금과 조기 철수 처벌을 받게 될 것입니다. 그래서 3~6개월치 비상금을 마련하는 것이 중요합니다!
완전 자금으로 조달된 비상 자금으로 부채가 없다는 것은 인생이 닥쳤을 때 투자를 보호할 확고한 기반을 제공합니다. 그리고 우리를 믿으십시오. 삶이 할 것입니다 일어나!
수수료는 혼란스럽고 압도적일 수 있지만 수수료가 투자 포트폴리오에 미치는 영향에 대한 전체 그림을 이해하는 것이 중요합니다.
귀하의 401(k)는 값비싼 투자 방법처럼 보일 수 있지만, 귀하의 기부금에 대해 회사와 일치하는 경우 이득은 거의 항상 그만한 가치가 있습니다. 귀하의 재무 고문은 귀하에게 가장 적합한 옵션을 선택할 수 있도록 다양한 유형의 펀드 간의 차이점을 이해하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
수수료만을 기준으로 펀드를 선택하는 경우 그림의 중요한 부분을 놓치고 있다는 점을 명심하십시오. 일부 펀드는 낮은 수수료를 제공하기 때문에 매력적으로 보일 수 있지만 실적을 희생하지 않는지 다시 한 번 살펴볼 가치가 있습니다. 낮은 수수료와 강력한 수익의 조합을 찾고 있습니다.
훌륭한 재정 고문은 수수료가 투자에 어떤 영향을 미치는지 명확하게 설명할 수 있습니다. 당신의 프로가 질문을 피하려고 한다면 그것은 나쁜 징조입니다.
베스트 직장을 그만둘 경우 401(k) 중 얼마가 귀하에게 속하는지를 말하는 데 사용되는 용어입니다. 귀하가 기부하는 금액은 귀하의 것이지만 일부 고용주는 귀하가 가져갈 수 있는 상응하는 기부금에 대한 지침을 가지고 있습니다.
예를 들어:귀하의 회사가 귀하에게 부여된 액수를 매년 25%씩 증가시키는 경우 2년 만에 직장을 그만둔다는 것은 귀하가 401(k)에 대한 고용주 기여금의 50%만 가져갈 수 있다는 것을 의미합니다. 완전히 귀속되면 고용주 부담금을 100% 유지합니다. HR 부서에서 회사의 귀속 지침에 대한 구체적인 정보를 제공할 수 있습니다.
직장을 그만둘 때 기본적으로 네 가지 옵션이 있습니다. 아무 것도 하지 않고 기존 401(k)에 돈을 그대로 두거나, IRA로 이월하거나, 새 고용주의 401(k) 플랜에 넣거나, 401( 카).
이 문제를 해결하세요. 401(k)를 현금화하지 마세요 계획. 나쁜 생각! 이유는 다음과 같습니다. 401(k)를 현금화하면 모든 돈을 보관할 수도 없습니다! 총 금액에 대한 세금과 10% 인출 위약금이 부과됩니다.
귀하가 24% 세금 범위에 속해 있고 직장을 떠날 때 401(k) 플랜에 있는 $10,000를 현금화하기로 결정했다고 가정해 보겠습니다. 401(k)에서 $10,000로 시작했지만 세금 및 벌금을 공제하면 $6,600만 남게 됩니다.
가장 좋은 방법은 401(k) 펀드를 IRA로 이월하는 것입니다. 401(k) 펀드는 투자와 선택할 뮤추얼 펀드를 가장 잘 통제할 수 있기 때문입니다.
그 $10,000를 IRA에 롤오버하고 30년 동안 성장하게 두면 약 $267,000의 가치가 있을 수 있습니다! 작은 현금 인출조차도 저축에 큰 영향을 미칩니다. 재정 고문 오래된 401(k)를 롤오버하여 투자를 최대한 활용할 수 있도록 도와줍니다.
인생이 닥치면 401(k)에 저장된 저축으로 전환하기 쉽습니다. 돈은 그냥 거기에 앉아, 그렇지? 401(k)에서 일찍 돈을 인출하는 것은 그보다 더 복잡합니다.
IRS에 따르면 소득세와 10% 조기 인출 위약금 없이 59세 1/2세가 되기 전에는 401(k)에서 돈을 인출할 수 없습니다. 5
그러나 "허점"이 있습니다. 401(k) 대출을 사용하면 돈을 갚는 한 벌금이나 세금을 내지 않고 은퇴 저축을 사용할 수 있습니다. 물론 이렇게 하려면 많은 규칙이 따르며 문제가 정말 잘못될 수 있습니다. 빨리.
401(k) 대출이 정말 나쁜 생각인 이유는 다음과 같습니다.
은퇴 연령에 도달할 때까지 401(k)에서 손을 떼지 말아야 할 많은 이유가 있습니다.
자동 조종 장치에 대한 투자를 설정하는 것은 신뢰할 수 있는 투자 전략이 아닙니다.
투자에 대해 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 되는 재정 고문이나 투자 전문가의 경험과 지식이 필요합니다. 전문가가 귀하의 자금이 어디로 가는지 이해하는 데 도움을 주고 귀하의 401(k) 계획이 어떻게 작동하는지에 대한 질문에 답변해 드립니다.
401(k) 계획은 직장에서 후원하기 때문에 재정 고문은 401(k)에 대한 결정을 내리는 데 도움을 받아 보수를 받지 못할 수도 있습니다. 또는 일회성 상담 비용을 청구할 수도 있습니다. 그럼에도 불구하고 프론트 엔드에서 놀라움이 없는지 확인하도록 요청할 수 있습니다.
확실한 은퇴 계획을 원한다면 진정한 전문가와 협력하여 투자를 위한 장기 전략을 세우십시오. 당신은 당신보다 똑똑하지만 항상 당신이 기회를 포착한다는 것을 알고 있는 프로를 원합니다. 결국, 당신보다 은퇴에 대해 더 신경 쓰는 사람은 없습니다.
전문가를 찾는 데 도움이 필요하십니까? SmartVestor 프로그램을 통해 귀하의 401(k)를 이해하는 데 도움이 되는 재정 고문을 찾을 수 있으며 전체 은퇴 계획에 어떻게 부합하는지 알 수 있습니다.
지금 재정 고문을 찾으십시오!