자녀가 여전히 거실 바닥을 기어 다니고 있든 고등학교 졸업을 준비 중이든 자녀의 재정적 미래를 미리 시작할 수 있는 방법이 많이 있습니다.
결국, 시간과 복합 성장은 그들 편이며, 이는 자녀의 은퇴 저축을 시작하기에 완벽합니다. 아니면 자녀가 빚을 지지 않고 대학 졸업장을 받을 수 있도록 돕고 싶을 수도 있습니다.
그것들은 가질 수 있는 훌륭한 목표입니다! 그러니 스스로에게 하이 파이브를 주세요! 자녀 또는 손자의 미래에 투자할 수 있는 모든 옵션을 자세히 살펴보십시오.
우리는 당신이 뛰어들고 싶어한다는 것을 알고 있지만 잠시만 브레이크를 밟아 봅시다. 따라야 할 기본 규칙이 하나 있습니다. 준비가 된? 여기 있습니다:전에 자신을 돌보고 있는지 확인하십시오. 자녀나 손주를 위한 투자를 시작합니다.
비행기에 탈 때마다 비상 상황에 대비하여 승무원이 가장 먼저 해야 할 일 중 하나는 전에 먼저 자신의 산소 마스크를 착용하라는 것입니다. 당신은 다른 사람을 돕기 위해 몸을 돌립니다. 여기에도 같은 원칙이 적용됩니다. 부모 여러분. 완전 자금으로 조달된 비상 자금(3-6개월의 비용을 충당할 수 있는 정도)으로 부채를 완전히 청산하고 소득의 15%를 은퇴에 먼저 투자해야 합니다. . 그것이 당신의 "산소 마스크"입니다!
여기에서 크고 명확하게 들으십시오. 자신의 은퇴를 위한 투자를 중단해야 한다면 자녀를 위한 투자를 시작하지 마십시오. 은퇴 기간 동안 자녀에게 의존하지 않도록 재정적으로 준비해야 합니다.
이제 그만이니 자녀의 미래에 투자하는 방법을 살펴보겠습니다.
우리의 연구에 따르면 학비를 지불하기 위해 학자금 대출을 받은 사람들 중 절반 이상(53%)이 그 선택을 후회하고 43%는 대학에 전혀 가는 것을 후회하기도 합니다. . 1
들어보세요. 부모가 자녀에게 학비를 지불해야 하는 대학 교육을 제공해야 한다는 법은 없습니다. 하지만 그것이 당신에게 중요하다면 그리고 자녀가 수년간 학자금 대출 상환을 피할 수 있도록 자녀의 대학 기금을 저축하는 것이 최고 자녀의 미래를 위해 할 수 있는 투자. 그들은 나중에 감사할 것입니다! 또한 저축을 최대한 활용할 수 있도록 퇴직 계좌와 유사한 세금 혜택이 있는 대학 저축 옵션이 있습니다.
교육 저축 계좌(ESA 또는 Coverdell 저축 계좌)는 시작하기에 좋은 곳입니다! 간단하고 IRA와 유사하지만 몇 가지 제한 사항이 있습니다. 첫째, ESA에 투자할 수 있는 최대 금액은 어린이 1인당 연간 $2,000입니다. 2 둘째, 결혼한 부부의 연 수입이 $220,000 이상이고 편부모가 연 수입이 $110,000 이상인 경우 ESA에 기부할 수 없습니다. 3
$2,000 한도를 초과하여 투자하고 싶거나 소득이 ESA 소득 한도를 초과하는 경우 주별 529 계획에 따라 자녀의 대학을 위해 저축할 수도 있습니다.
여러분 중 일부는 훨씬 더 앞서 생각하고 자녀가 은퇴를 앞당길 수 있는 방법을 궁금해합니다. 대단해! 절대 은퇴를 위해 저축하기에는 너무 이르다.
그러나 여기서도 우선순위가 중요합니다. 자녀가 돈을 벌고 있다면 먼저 대학을 위해 저축하는 데 일부를 사용해야 합니다. 은퇴를 걱정하기 전에. IRA에 몇 천 달러를 가지고 있다고 해서 자녀가 학자금 대출 빚을 목에 걸고 대학을 졸업한다면 자녀에게 별로 도움이 되지 않을 것입니다.
즉, 당신은 할 수 있습니다 10대 자녀가 피자 배달이나 잔디 깎기 등으로 돈을 벌고 있다면 그들의 이름으로 관리형 IRA를 개설하십시오. 그런 다음 계정을 18세 또는 21세가 될 때까지 관리하게 됩니다(현재 상태에 따라 다름). Custodial IRA로 기존 또는 Roth IRA를 개설할 수 있지만 Roth IRA를 권장합니다. 그렇게 하면 은퇴 저축액이 비과세로 늘어날 것입니다.
이제 문제가 있습니다. 자녀가 반드시 자신의 이름으로 IRA를 개설하려면 일종의 근로 소득을 가져와야 하며 수당은 포함되지 않습니다! 게다가, 그들(또는 당신)은 그들이 그 해 버는 것보다 더 많이 기부할 수 없습니다. 따라서 십대 자녀가 올해 가정교사로 1,000달러를 벌면 양육권 IRA에 1,000달러 이상을 넣을 수 없습니다. 하지만 작은 기부의 힘을 과소평가하지 마십시오.
매달 몇 달러만 따로 저축하면 십대 자녀가 은퇴 저축을 시작하는 데 도움이 될 수 있습니다. 및 복합 성장의 힘을 경험하십시오!
| 나이 | 투자한 돈 | 계정 잔액 |
| 16 | $2,400 | $2,524 |
| 17 | $2,400 | $5,341 |
| 18 | $2,400 | $8,484 |
| 19 | $2,400 | $11,991 |
| 20 | $2,400 | $15,903 |
| 21 –수탁 IRA 정지에 대한 기부 | $0 | $17,743 |
| 22 | $0 | $19,796 |
| 30 | $0 | $47,536 |
| 40 | $0 | $142,093 |
| 50 | $0 | $424,739 |
| 60 | $0 | $127만–귀하의 자녀가 백만장자가 될 수 있습니다. |
| 은퇴 (65세) | 총 투자 금액 | 총 계정 잔액 |
|
| $12,000 | 197만 달러 |
당신이 돈을 정말 잘 썼고 16세 딸을 위해 대학 기금을 마련했다고 가정해 봅시다. 대박! 이제 그녀가 은행을 만들고 있기 때문에 그녀를 위해 보관 Roth IRA를 개설하려고 합니다. 돈을 벌기 위해 주말에 아기 돌보기. 그녀는 자신의 수입 중 일부를 Roth IRA에 넣고 싶어하고 귀하는 매달 최대 $100까지 "매칭"하는 데 동의합니다. (그녀는 자신이 버는 것보다 더 많이 넣을 수 없다는 것을 기억하십시오. 그래서 그녀는 한 달에 최소 200달러를 벌어들입니다.) 따라서 딸이 계좌에 100달러를 투자하면 당신도 100달러를 넣습니다.
즉, 21세가 되고 계정이 완전히 그녀에게 이전될 때까지 5년 동안 매년 2,400달러가 그녀의 양육권 IRA에 들어갑니다. 평균 연간 수익률이 11%인 그녀는 계정을 인수할 때 Roth IRA에 거의 $16,000를 갖게 됩니다.
딸이 계좌를 그대로 두고 한 푼도 더 넣지 않으면 어떻게 될까요? 글쎄요, 계좌에 있는 뮤추얼 펀드가 같은 수익률로 계속 성장한다면 그녀는 65세쯤 은퇴할 때 거의 2백만 달러에 가까운 돈을 기다리고 있을 것입니다!
면세 성장하는 Roth IRA를 선택하셨기 때문에 , 그녀는 계좌에서 돈을 인출할 때 세금을 내지 않을 것입니다.
멀지 않은 미래에 투자할 생각을 하고 있을지도 모릅니다. 결국, 자녀는 비용이 많이 드는 중요한 일을 많이 겪을 것입니다. —20대와 30대의 사건과 이정표.
자녀가 결혼 비용이나 첫 집 계약금을 충당할 수 있도록 돈을 저축하거나 투자하고 싶다면 Roth IRA보다 접근하기 쉬운 계좌에 그 돈을 넣어두는 것이 좋습니다.
이 계정에는 Roth 계정처럼 성장할 시간이나 세금 감면 혜택이 없지만 자녀는 중요한 인생 사건에 필요할 때 벌금 없이 돈을 사용할 수 있습니다.
5년 이상 동안 자녀를 위해 개설하려는 계좌의 돈을 건드리지 않을 계획이라면 UGMA(Uniform Gifts to Minors Act) 또는 UTMA(Uniform Transfers to Minor Act) 계정을 고려하여 좋은 성장 주식 뮤추얼 펀드에 투자하십시오. 다음은 이러한 계정에 대해 알아야 할 몇 가지 주요 사항입니다.
자녀를 위해 투자하는 돈을 자녀가 어떻게 사용하기를 원하는지에 대한 생각이 있을 것입니다. 자, 이 중요한 사실을 명심하십시오. 자녀가 계정을 관리할 수 있는 나이가 되면 그 돈으로 원하는 것을 할 수 있습니다. 이것은 당신에게 문제가 될 수 있지만 자녀가 계정을 상속받을 때 준비할 수 있도록 자녀에게 좋은 재정 습관을 가르쳐야 합니다.
기본적으로 자녀에게 백지 수표를 건네는 생각이 당신을 불안하게한다면, 당신은 당신의 자신의 이름으로 중개 계좌를 개설하고 자녀에게 계좌에 있는 돈을 선물할 준비가 될 때까지 시간을 두고 투자할 수 있습니다. 네, 본인의 세율에 따라 양도소득세를 내야 합니다. 그러나 Junior가 그 모든 현금을 책임질 만큼 충분히 성숙하다고 결정할 때까지 귀하는 계정에 대한 모든 권한을 갖게 됩니다.
중개 계정에는 Roth IRA와 함께 제공되는 세금 혜택이 없지만 많은 유연성을 제공합니다. 기부 한도가 없기 때문에 원하는 만큼만 투자할 수 있으며 위약금 없이 원할 때마다 계좌에서 돈을 인출할 수 있습니다.
기술적으로 이것은 투자가 아니지만 단기 저축 목표(예:5년 이하)에 단기 저축 계좌는 정말 좋습니다. MMA는 저축 계좌와 매우 유사하지만 약간 높은 이자율과 정상보다 높은 최소 잔액이 필요합니다.
그들은 대부분의 전통적인 투자 계좌보다 안전하지만 이는 또한 낮은 이자율을 의미하므로 큰 수익을 기대하지 마십시오. 중개 계정과 마찬가지로 언제 및 방법 아이들은 당신이 그들에게 줄 계획인 돈을 받습니다.
자녀의 미래를 위한 투자 계획이 무엇이든, 자녀가 충분히 크면 함께 앉아서 선물 뒤에 숨은 마음을 나누는 것이 중요합니다. 이 돈에 대한 기대치를 명확하게 전달하면 추수감사절 동안 저녁 식사를 둘러싼 가족 드라마를 다루는 일에서 벗어날 수 있습니다!
미성숙한 고등학교나 대학 졸업자에게 수천 달러를 제공하는 것은 어제 운전면허 시험에 합격한 사람에게 페라리의 키를 넘겨주는 것과 같습니다. 당신은 끔찍한 충돌을 위해 그들을 설정하고 있습니다. 당신의 재정적 선물이 저주가 아니라 축복이 되기를 바란다면, 자녀에게 노력과 책임의 가치를 가르치고 있는지 확인하십시오. 그들은 당신이 그들에게 맡긴 재정적 선물을 잘 관리할 수 있는 인격, 성숙함, 지혜를 가지고 있어야 합니다.
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