이전 고용주와 헤어졌다면 퇴직 계좌는 어떻게 되는지 궁금할 것입니다.

일반적으로 401(k) 또는 403(b)와 같은 고용주가 후원하는 플랜에 계속 기부할 수는 없지만 해당 고용주를 떠난 경우에는 앞으로 이러한 저축을 관리하는 데 몇 가지 옵션이 있습니다. 모두 미래의 알의 크기에 영향을 줄 수 있습니다.

자신에게 적합한 것을 결정하려면 재무 상황과 장기 목표를 철저히 검토해야 합니다. 보스턴에 있는 커먼웰스 파이낸셜 그룹의 브라이언 오설리번(Brian O'Sullivan)은 “공허하게 결정할 문제가 아니다. "전체 프로필과 통합되어야 합니다."

아무것도 하지 않음

새 직장에 다니든 그렇지 않든, 일반적으로 잔고가 최소 $5,000 이상이면 기존 퇴직 계획을 그대로 둘 수 있습니다(이보다 적으면 고용주가 자동으로 현금을 현금화할 수 있습니다. 밖으로). 더 이상 적극적으로 기부할 수 없지만 이미 있는 돈은 자산 할당을 설정한 방법에 따라 투자된 상태로 유지되고 투자 이익(및 손실)에 참여합니다.

"아무것도 하지 않는" 계획은 확실히 가장 쉬운 방법이며, 기존 계획이 현재 신규 투자자에게 폐쇄되거나 더 낮은 수수료로 제공할 수 있는 양질의 투자에 접근할 수 있는 경우에도 타당할 수 있습니다. 그러나 원래 은퇴 계획 자금을 더 이상 현재 투자 목표를 반영하지 않는 방식으로 할당하고 시간이 지남에 따라 할당을 조정하지 않을 경우 비용이 많이 들 수 있음을 기억하십시오. (자세히 알아보기: 자산 이전 영역에 있습니까?)

너무 공격적으로 투자하는 오래된 계획은 편안한 것보다 더 많은 변동성에 직면할 수 있음을 의미합니다. 반면에 너무 보수적인 투자 전략은 자금이 목표를 달성하기 위해 적절한 위험을 감수하지 못하고 더 큰 성장 기회를 놓칠 수 있음을 의미합니다.

더 이상 적극적으로 기여하지 않는 퇴직 계좌로 오래된 "눈에 띄지 않고 마음에서 멀어지는" 함정에 빠지는 것은 너무나 쉽습니다. 그리고 현재의 필요와 위험 감수성과 일치하지 않는 투자 스타일은 때가 되었을 때 은퇴 소득이 줄어들 수 있음을 의미하므로 오래된 계획을 유휴 상태로 두지 않도록 주의하십시오.

현재 고용주의 계획에 반영

개인 상황에 따라 이전 플랜의 잔액을 새 고용주의 플랜으로 롤링하여 통합할 수 있습니다. 돈이 손에 닿지 않도록 이전 플랜 관리자에게 직접 롤오버를 요청하십시오. 새 플랜에 예치해야 하는 수표인 경우 거래는 과세 대상 분배로 간주됩니다. 소득세 원천징수 금액을 포함하여 분배된 금액에는 일반 소득세가 부과되며, 59½세 미만인 경우 조기 인출 위약금 10%가 추가로 부과됩니다.

통합은 매우 일반적인 경로이며 장점은 여러 퇴직 계좌를 추적하거나 투자 스타일과 위험 허용 범위가 변경될 때 별도의 오래된 계좌에서 자산 배분을 업데이트하는 것을 기억할 필요가 없다는 것입니다.

하지만 자금을 투입할 새 계정이 없다면 어떻게 하시겠습니까?

직장 사이에 있거나 퇴직 계획을 제공하지 않는 고용주에 재직 중인 경우 고려해야 할 몇 가지 다른 옵션이 있습니다.

연금으로 전환

예를 들어, 연금이 현명한지 여부를 조사할 수 있습니다. 연금이 퇴직 저축 계획을 대체하지는 않지만 퇴직 시 또 다른 수입원으로 작용할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 연금이 은퇴 목표에 부합합니까?)

다양한 종류의 연금이 있고 각각의 장단점을 이해하는 것이 복잡할 수 있으므로 재정 전문가에게 도움을 받아 연금이 자신에게 적합한지 결정하는 것이 좋습니다.

IRA에 등록

또 다른 옵션은 자금을 개인 은퇴 계좌(IRA)로 옮기는 것입니다. 401(k), 403(b) 및 기타 확정기여 계획과 마찬가지로 IRA에도 고유한 규칙이 있습니다.

IRA에는 두 가지 기본 종류가 있습니다:전통적 및 로스. 가장 큰 차이점은 세금을 부과하는 시기입니다.

401(k) 계획과 같은 전통적인 IRA는 세금을 더 낮은 계층에 속할 수 있으므로 소득에 대한 세금을 덜 내야 하는 은퇴 때까지 세금을 연기합니다.

반면에 Roth IRA는 세후 달러로 자금을 조달하므로 즉각적인 공제 혜택이 없으며 Roth IRA 시작과 관련된 자격 요건이 있습니다. 그러나 소득은 비과세로 증가하여 퇴직자에게 더 큰 잠재적 보상을 제공할 수 있습니다.

다른 차이점도 있으므로 기존 IRA 또는 Roth IRA를 사용하기 전에 옵션을 이해해야 합니다. IRS는 Roth와 기존 IRA에 대한 규칙을 비교하는 IRA 비교 차트를 웹사이트에 게시하여 시작하는 데 도움이 될 수 있습니다. 다른 유형의 계정으로 롤링할 수 있는 계정 유형에 대한 규칙도 있습니다. 자세한 내용은 IRS 롤오버 차트를 확인하십시오.

퇴직금 현금화

퇴직할 때 퇴직 계좌를 가장 잘 관리하는 방법을 결정할 때 선택할 수 있는 마지막 길이 하나 있지만 큰 위험이 따릅니다.

귀하의 기여금 및 귀하에게 부여된 이전 고용주의 모든 상응하는 기부금은 귀하가 선택한 것과 관련하여 귀하의 것입니다. 현금화도 포함됩니다.

이것은 유혹적일 수 있습니다. 우리 모두는 갑작스러운 횡재를 이용할 수 있습니다.

그러나 당신이 그 돈을 저축할 때, 그것은 특별히 은퇴를 위해 배정되었다는 것을 기억하십시오. 플랜에 돈을 오래 보관할수록 세금이 유예되는 상황에서 복리 이자의 혜택을 받을 수 있는 기회가 더 많아집니다. 지금 저축을 소진하면 그 돈의 성장 잠재력을 스스로 앗아가는 것입니다.

"401(k) 저축을 현금화하는 사람은 현금화한 잔액이 은퇴할 때 쌓였을 저축을 버린 고통을 느낄 것이며 현금화 결정을 내린 직후에도 돈을 잃게 될 것입니다."라고 J는 말합니다. Retirement Clearinghouse의 사장 겸 CEO인 Spencer Williams는 칼럼에서 다음과 같이 말했습니다. "즉, 현금 인출은 한 번이 아니라 두 번 당신의 지갑에 당신을 때립니다." ¹

두 번째 물기는 무엇입니까? 귀하는 인출한 금액에 대해 여전히 소득세를 납부해야 하며(세후 달러로 자금을 조달하는 Roth 401(k)의 경우 제외), IRS는 59½세 미만인 대부분의 납세자에게 10% 조기 인출을 부과합니다. 패널티. (그 패널티는 특정 어려움 상황에서 면제됩니다.)

또한 명세서에 표시되는 달러 금액은 가득 일정(고용주 기여금)을 적용하고 소득세 원천징수 금액을 공제한 후 받는 금액보다 훨씬 적을 수 있습니다.

지금 은퇴하지 않는다면 대부분의 금융 전문가들은 은퇴 자금을 단기 비용으로 사용하지 말라고 조언합니다.

올바른 재정적 움직임

대부분의 전문가들은 오래된 은퇴 계좌로 무엇을 할 것인지에 대해 생각하는 것만으로도 저축을 소중히 여긴다는 것을 의미하며 이는 좋은 일이라는 데 동의할 것입니다. 지금 약간의 시간을 내어 오래된 퇴직 계좌에 있는 돈을 어떻게 하면 가장 잘 활용할 수 있는지 알아내면 때가 되었을 때 자신의 조건에 따라 은퇴할 수 있는 훨씬 더 나은 위치에 놓이게 될 것입니다.