수백만 명의 미국인에게 영향을 미치는 중요하고 진지한 대화가 이루어져야 합니다. 등등. 우리나라가 퇴직 소득 위기에 직면해 있기 때문입니다.
정확히 무엇을 의미합니까? 간단히 말해서, 직장에서 은퇴하는 사람들이 근무 기간 동안 익숙해진 생활 수준을 유지하는 데 필요한 돈이 없을 수 있음을 의미합니다.
개인적인 차원에서 이는 다양한 의미를 가질 수 있습니다. 많은 사람들에게 그것은 사치품, 오락 및 활동을 줄이거나 만년에 바라던 여행을 줄이는 것을 의미할 수 있습니다. 다른 사람들에게는 저소득 생활에 적응하고 정부 지원에 의존하는 것을 의미할 수 있습니다. (계산기: 퇴직금이 얼마나 필요합니까?)
결과적으로, 더 많은 사람들이 노년에 도움을 필요로 하는 것은 사회에 영향을 미치는 발전입니다. 커뮤니티 자원과 지원 프로그램이 세금 및 기타 정부에서 창출한 수입의 더 많은 부분을 차지하기 때문입니다.
이 위기가 발생한 이유는 무엇입니까?
퇴직 저축의 기본은 연금, 개인 저축 및 사회 보장의 "세 발 달린 의자" 모델에서 발전했습니다. 그러나 미국인들은 대체로 이에 적응하지 않았습니다.
예를 들어, 경쟁 및 경제 발전으로 인해 많은 기업이 연금과 같은 확정형 퇴직 프로그램에서 401(k) 저축 프로그램과 같은 확정기여형 프로그램으로 전환했습니다. 그러나 많은 근로자들이 그러한 프로그램에 액세스할 수 없거나 활용하지 못합니다. 그리고 그 외에도 많은 사람들이 개인 저축도 하지 않습니다. 또한 그들은 사회 보장국이 제공할 지원을 과대 평가합니다. (퀴즈: 사회 보장 필수 사항을 알고 계십니까?)
동시에 투자 환경도 변했습니다. 2007년과 2008년의 시장 조정은 주식에 의존하는 퇴직 계획에 부정적인 영향을 미쳤습니다. 뒤이은 저금리 환경도 대부분의 전통적인 저축 전략에 도움이 되지 않았습니다. COVID-19 전염병의 경기 침체는 많은 사람들이 실직 또는 사업 소득을 보충하기 위해 퇴직 저축을 이용하도록 강요함으로써 상황을 악화시켰습니다.
변화하는 은퇴 펀더멘털과 시장 상황의 조합은 은퇴를 앞두고 있는 많은 사람들이 계획했던 자원을 갖고 있지 않다는 것을 의미합니다.
그러나 더 많은 사람들이 금융 웰니스 프로그램을 이용하고 금융 부문이 평생 소득 보장 솔루션의 제품 혁신에 집중하고 있기 때문에 이 위기를 미연에 방지할 수 있는 기회가 있습니다. 또한, 솔루션은 은퇴 계획 사고 방식과 재무 계획 문화를 저축 및 축적에서 저축, 축적 및 보호 평생 소득으로 전환해야 합니다.
퇴직금 부족
미국인들은 대부분 은퇴를 위한 충분한 저축을 하지 않았습니다.
정확한 추정치는 다를 수 있지만 2017년 GAO(Government Accountability Office)에 따르면 55세에서 64세 사이 미국인의 은퇴 저축 중앙값은 107,000달러였습니다. 연방준비제도(Fed)는 소비자 데이터 조사에서 미국 가정의 퇴직금 중간값이 약 6만5000달러라고 밝혔다. 그리고 은행 및 금융 기관의 다양한 설문 조사에 따르면 최소 $17,000에서 $172,000 이상으로 추정치가 더 광범위합니다.
어떤 추정치를 고려하든 대부분의 사람들이 필요로 하는 것보다 훨씬 부족합니다. 일반적으로 금융 전문가들은 은퇴 전 소득의 약 75-80%가 필요한 수준으로 생활해야 한다고 제안합니다. 이러한 수입을 얻으려면 일반적으로 연봉의 6~8배를 저축해야 합니다. 따라서 연간 $75,000를 버는 사람은 위의 가장 긍정적인 추정치보다 훨씬 많은 약 $450,000-$600,000의 알이 필요합니다.
그리고 일부 금융 전문가들은 관련된 투자의 종류와 생활 상황에 따라 더 필요할 수 있다고 주장합니다. 예를 들어, 일반적인 경험 법칙은 연간 은퇴 저축의 약 4%만 인출해야 한다는 것입니다. $600,000를 절약하면 연간 $24,000, 한 달에 $2,000가 됩니다. 많은 사람들이 그 이상의 생활비를 가지고 있습니다.
물론 이는 401(k) 및 개인 퇴직 계좌와 같은 세금 혜택이 있는 전용 퇴직 계좌에 대한 추정치입니다. 개인 저축과 사회 보장도 고려됩니다.
그러나 거기에서도 많은 사람들이 부족합니다. MassMutual의 2018년 미국 가족 현황 조사에 따르면 가계 소득이 $50,000 이상이고 부양 가족이 한 명 이상인 가정의 절반 이상(52%)이 3개월분 미만의 즉시 사용할 수 있는 저축을 저축해 두었습니다. 약 8%는 아무 것도 가지고 있지 않았습니다.
그리고 사회 보장 제도는 많은 사람들의 격차를 메울 것 같지 않습니다. 2021년 사회 보장국이 "퇴직한 모든 근로자"로 설명하는 월 평균 급여는 $1,543입니다. 정년퇴직 연령에 대한 최대 월간 사회 보장 급여는 2021년에 $4,210입니다. 그러나 최대 허용 급여 금액은 최소 35년 근무 기간 동안 최대 과세 소득이 있었던 사람들에게만 지급됩니다. 따라서 누군가가 은퇴한 시기와 소득에 따라 혜택이 상당히 줄어들 수 있습니다. (자세히 알아보기: 사회 보장 혜택 신청)
이 모든 것은 많은 사람들에게 암울한 은퇴 그림을 만듭니다. 그리고 그들은 그것을 알고 있습니다.
매스뮤추얼(MassMutual)이 실시한 연구에 따르면 실제로 은퇴를 앞둔 사람들의 가장 큰 걱정은 여가를 즐길 수 있는 충분한 돈이 없다는 것입니다. 사실, 이미 은퇴한 사람들에 비해 은퇴를 앞두고 있는 사람들은 사회 보장 제도의 변화, 은퇴 후 소득 부족, 좋은 수익률을 제공하지 못하는 저금리와 같은 다른 소득 문제에 대해 훨씬 더 우려를 표명할 가능성이 높습니다.
무엇을 할 수 있나요?
다행히도 위기를 완화하는 데 도움이 될 수 있는 움직임이 진행 중입니다.
하나는 이러한 상황에 이해관계가 있는 사회의 많은 부문(산업, 정부, 학계, 가장 중요하게는 소비자 자신)이 퇴직 환경의 근본적인 변화의 필요성을 이해하기 시작하고 함께 모여 논의할 조직을 구성하고 있다는 것입니다.
평생 소득 연합이 그러한 예입니다. 이것은 MassMutual을 포함한 일부 미국 최고의 금융 서비스 조직이 결성하고 지원하는 비영리 단체로 미국인들에게 평생 소득 보호의 중요성에 대한 인식을 제고하고 교육합니다.
다양한 이벤트와 포럼을 통해 그룹은 다음과 같은 특정 문제를 검토합니다.
MassMutual의 연금 마케팅 책임자인 Chris Coburn은 "평생 소득 연합이 말하는 것 중 하나는 확정 수혜에서 확정 기여 계획으로의 전환으로 인해 재정적 은퇴 위험을 헤쳐나가야 하는 부담이 소비자에게 있다는 것입니다."라고 말했습니다. . “축적 사고 방식은 항상 존재했지만 우리가 놓치고 있는 사고 방식은 '적산' 사고 방식입니다. 그것은 소비자들이 다음과 같이 묻게 하는 것을 의미합니다. '인플레이션, 시장 손실 및 이전에 고용주가 걱정했던 모든 불확실한 것들을 극복하면서 내가 평생 동안 사용할 수 있도록 하면서 내가 축적한 돈을 어떻게 사용합니까? 이것이 바로 예측 가능한 소득 공간의 혁신이 '감축' 단계에 도움이 되고 그 부담의 일부를 금융 기관으로 전가하기 때문에 중요한 이유입니다.”
이러한 노력과 더불어 소비자 자신도 은퇴 계획 관리에 더욱 적극적으로 나서기 시작했습니다. 재정적 웰빙 프로그램은 부분적으로 직장에서 그러한 프로그램을 제공하는 더 많은 고용주로 인해 증가하고 있습니다. 그리고 그러한 프로그램에 참여하면 일반적으로 은퇴를 더 잘 준비할 수 있습니다.
MassMutual 혜택 연구에 따르면 실제로 근로자가 고용주로부터 혜택 프로그램을 통해 받는 데 가장 관심이 있는 것은 재정 계획 서비스와 사회 보장 상담입니다. 그리고 가장 관심이 많은 것은 밀레니얼 세대입니다. 10명 중 7명은 재정 및 은퇴 계획 지원을 환영한다고 답했습니다.
분명히, 국가의 전체 퇴직 수를 합산하려면 아직 갈 길이 멉니다. 그러나 소비자들 사이에서 증가하는 금융 인식과 혁신적인 답변을 개발하기 위한 업계의 노력이 중요한 첫 단계입니다. 핵심은 추진력을 계속 유지하는 것입니다.