1%는 느슨하게 정의되고 소득이 결정되는 사회 계층이지만, 우리는 종종 그 구성원이 은퇴 계획을 세울 필요가 없을 정도로 돈이 많다고 가정합니다. 일반적으로 그렇지 않습니다. 약 2백만 달러 이상을 가진 사람들의 경우 소득 목적이든 유산 목적이든 신중한 계획이 여전히 필요합니다. 다음은 일반적인 은퇴 소득 지혜와 상반될 수 있는 부유층을 위한 몇 가지 소득 전략입니다.
첫째, 특히 오랜 상승 추세를 특징으로 하는 오늘날과 같은 시장 환경에서 은퇴로 이어지는 몇 년 동안 현금을 비축하기 시작하십시오. 그렇다고 해서 투자를 청산해야 하는 것은 아닙니다. 덜 지출하고 더 많이 저축하기 시작해야 한다는 의미입니다. 많은 돈을 저축하기 시작하면 시퀀스 위험을 처리하는 데 도움이 됩니다. 즉, 조기 퇴직 연도에 시장의 침체를 헤쳐나갈 수 있으며, 이를 통해 투자를 청산해야 하기 전에 반등할 기회를 얻을 수 있습니다.
또한 은퇴 후 현금으로 생활하면 소득세 범위를 약간 낮추어 Roth IRA 전환을 더 매력적으로 만들 수 있습니다.
마지막으로, 현금을 비축하는 것은 부유한 사람들도 달성하기 위해 노력해야 하는 저비용 생활 방식에 적응하는 데 도움이 될 것입니다. 현재 연간 수입이 100만 달러이고 퇴직 시 동일한 금액을 인출하려면 4%의 인출율을 사용하여 2,500만 달러의 둥지 달걀이 필요합니다. 그것은 대부분의 사람들에게 실현 가능하지 않습니다. 따라서 은퇴에 이르는 몇 년 동안 상당한 금액을 저축하기 시작하면 그에 따라 지출이 감소해야 합니다. 퇴직 년도에 접어들면서 이는 결코 나쁜 행동이 아닙니다.
Roth 개종은 정부가 소득 기준을 폐지한 2010년 이후로 매우 인기 있는 대화 주제가 되었습니다. 오늘날에는 소득에 관계없이 세전 버킷에서 세후 버킷으로 돈을 이동할 수 있으므로 향후 적격 분배가 면세됩니다. 단, 해당 연도의 전환금액에 대한 세금을 납부해야 합니다. 사람들은 그것에 대해 이야기하는 것을 좋아하지만 방아쇠를 당기고 함께 제공되는 수표를 쓰려는 사람은 거의 없습니다.
이것이 의미가 있습니다. 은퇴 후 소득보다 유산에 더 집중한다면 Roth IRA는 소득세를 면제받기 때문에 자산을 남기는 훌륭한 방법입니다. 세금 브래킷이 크게 떨어지는 연도가 있는 경우 전환 비용이 더 낮습니다. 미래에 인상될 세율이 걱정되고 현재 세율로 지불하고 싶다면 전환하는 것이 합리적일 수 있습니다.
하나의 일괄 전환은 일반적으로 소득세율을 인상할 수 있으므로 나쁜 생각입니다. 대신 몇 년에 걸쳐 부분적으로 Roth 전환을 고려하십시오.
사회 보장이 필요하지 않다면 70세까지 받지 말아야 한다는 것이 일반적인 통념입니다. 사회 보장을 연기하면 정년 퇴직 연령에서 70세 사이에 연간 소득이 8% 증가하는 형태로 상당한 보상이 따르지만 중요합니다. 수혜자의 목표, 기대 수명 및 세금 상황을 방정식에 고려합니다.
사람의 수명에 따라 70세가 소득 목적으로 급여를 청구하기에 가장 좋은 나이일 수 있습니다. 하지만 부부는 소득이 낮은 사람이 일찍(일하지 않는 경우 62세에) 징수하도록 하고 소득이 높은 사람이 70세까지 미루도록 하는 것이 합리적일 수 있습니다. 자세한 내용을 보려면 여기를 클릭하십시오.
기억하십시오:소셜 시큐리티를 조기에 청구하면 다른 투자로부터 분배를 연기할 수 있습니다. 사회 보장 혜택을 다음 세대에 전달할 수는 없지만 자산은 전달할 수 있습니다.
1%에 속하는 많은 사람들이 경영진 주식 계획 때문에 그곳에 왔습니다. 이러한 계획은 옵션, 보조금 및 직원 주식 구매 계획을 포함하여 다양한 형태를 취합니다. 어떤 경우이든 이러한 계획은 종종 고용주 또는 이전 고용주의 주식에 집중된 위치로 이어집니다. 이 돈이 퇴직 계좌에 있는 경우 분배 옵션을 검토할 때 순미실현 감사(NUA)를 살펴보는 것이 좋습니다.
NUA 세금 처리를 통해 기본적으로 비용 기준과 주식의 현재 가치 간의 차이를 인식하여 세전 달러를 세후 계정으로 이동할 수 있습니다. 이 선택은 자금을 IRA로 이월하기 전에 이루어져야 하며 일단 결정을 내리면 취소할 수 없습니다. 따라서 옵션을 이해했는지 확인하십시오. NUA 선거의 영향을 보여주는 데 도움이 될 수 있는 ETrade의 계산기와 같은 온라인 계산기가 있습니다.
과세 대상 계정에 세금 비효율적인 투자를 하는 고문의 수에 충격을 받을 것입니다. 회전율이 높은 뮤추얼 펀드, 헤지 펀드 또는 REIT가 될 수 있습니다. 나는 이것이 초보적인 실수라고 생각하지만, 많은 금융 전문가들은 자신의 방식에 따라 이 펀드를 최고의 또는 유일한 투자 방법으로 생각합니다. 뮤추얼 펀드의 투자자로서 귀하는 관리자가 투자를 매매할 때 실현되는 이익에 대한 책임이 있습니다. 특정 펀드에서는 이런 일이 많이 발생합니다! 그 소득은 과세 시점에 1099에 표시됩니다. 이러한 이익은 가장 높은 자본 이득 세율(23.8%, 이는 20% 자본 이득 세율에 고소득 납세자에 대한 추가 3.8% 세금) 또는 가장 높은 자본 이득 세율로 과세될 수 있습니다. 세금 처리에 따라 소득세율(39.6%).
상장지수펀드, 인덱스 뮤추얼펀드, 단일주식 포지션은 일반적으로 관리되지 않기 때문에 회전율이 낮습니다. 따라서 그들은 더 세금 친화적입니다. Morningstar를 사용하면 소유한 뮤추얼 펀드의 세금으로 얼마나 손실을 보고 있는지 알 수 있습니다. 경고:이 숫자는 당신을 놀라게 할 수 있습니다.
상속세 면제(2017년 1인당 $549만)를 초과했다면 취소불능 신탁의 세계로 들어가십시오. 종종 여기의 목표는 연방 유산세를 피하기 위해 과세 대상 유산에서 자산을 제거하는 것입니다. 부유하고 자선을 생각하는 사람들은 일정 금액(백분율 또는 달러)을 연간 소득으로 지정하고 나머지 원금은 사망 시 자선 단체에 전달하는 자선 잔금 신탁을 고려할 수 있습니다. 이러한 구조는 복잡하고 저금리 환경에서 더욱 어려워집니다. 이 길을 가고 싶다면 CPA, 부동산 변호사 및 CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™와 상의하십시오.
당신은 편안한 재정 상태를 유지하기 위해 열심히 일했지만, 그렇다고 해서 계획을 세워야 하는 것은 아닙니다. 상당한 시장 조정 또는 장기 요양 이벤트는 여전히 상당한 파문을 일으킬 수 있습니다. 고문을 평가할 때 그들이 당신과 같은 사람들과 함께 일한 경험이 있는지 확인하십시오. 계획은 세계에서 완전히 다르며 경험 법칙을 따르면 무지개 끝에 황금 냄비가 없을 수도 있습니다.
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전통적인 IRA 계정 소유자는 전통적 IRA에서 Roth IRA로의 전환 실행과 관련하여 세금 영향, 연령 및 소득 제한을 고려해야 합니다. Roth IRA가 59.5세 이전 또는 계좌 개설 5년 전 중 더 늦은 시점에 인출하면 10%의 IRS 벌금이 부과될 수 있습니다. 세법은 변경될 수 있습니다.