당신은 은퇴를 위해 저축하고 투자하는 데 직장 경력 전체를 보냈습니다. 이제 퇴직금 인출 전략을 개발할 때입니다.
은퇴 계좌에서 돈을 인출하는 것에 대해 생각할 때 저축이 평생 지속되고 효율적으로 사용되며 무거운 세금으로 인해 감소하지 않도록 하는 전략을 세우는 것이 중요합니다.
퇴직금 인출의 시작점은 고정 수입원과 반고정 수입원과 퇴직 지출을 충당하는 데 필요한 금액 사이의 자금 격차입니다.
은퇴 철수 전략 개발의 핵심은 모든 은퇴 소득원, 특히 고정 소득원의 목록을 작성하는 것입니다. 고정 퇴직 소득의 몇 가지 일반적인 출처는 다음과 같습니다.
퇴직 직업 또는 수동 소득원(예:임대 부동산)에서 얻은 소득도 고려해야 합니다. 이러한 유형의 추가 수입원이 있는 기간에는 퇴직금 요구 사항이 크지 않을 수 있습니다.
은퇴 후 지출할 금액을 예측할 수 있는 것이 중요합니다. 지출 필요와 필요를 구별하는 것도 유용할 수 있습니다. 생계를 유지하기 위해 인출해야 하는 금액과 원하는 라이프스타일을 유지하기 위해 인출할 수 있는 금액을 아는 것이 중요합니다.
좋은 퇴직 계산기는 전체 퇴직 예산을 파악하는 데 도움이 됩니다. NewRetirement 은퇴 플래너를 사용하면 은퇴 기간 동안 다양한 지출 및 소득 수준을 설정할 수 있습니다. 예상 수입이 비용을 충당하지 못하는 경우 계산기는 적격 퇴직 계좌에서 인출할 때 세금 지출을 추정할 뿐만 아니라 저축에서 필요한 인출을 시뮬레이션합니다.
사용 가능한 자산은 퇴직 및 비은퇴 투자 계정과 기타 출처의 조합입니다. 이러한 다른 출처는 사람마다 다릅니다.
주택 자산을 자산으로 포함할 수도 있습니다. 효율적인 지출을 지원하기 위해 규모를 줄이거나 역 모기지를 받을 수 있습니다.
은퇴 계좌에서 안전하게 인출할 수 있는 금액을 결정하는 잘 알려진 경험 법칙을 "4% 규칙"이라고 합니다. 4% 규칙은 1990년대 중반 재무 고문 Bill Bengen에 의해 개발되었습니다.
이 규칙은 안전하게 인출할 수 있는 금액을 결정하는 엄격하고 빠른 규칙이 아니라 출발점 역할을 할 수 있습니다.
예를 들어, 100만 달러의 둥지 달걀은 30년 동안 연간 총 인출액 40,000달러를 안전하게 지원할 수 있습니다(이 방법론에 따라 합리적으로 균형 잡힌 포트폴리오를 가정).
그러나 이 계산을 수행한 다음 독단적인 방식으로 그것에 의존하는 것은 투자자에게 잠재적으로 끔찍한 결과를 초래할 수 있는 실수입니다. 4% 규칙은 '냅킨 뒷면' 접근 방식과 같은 훌륭한 추정 도구로 생각해야 합니다. 은퇴를 앞둔 누군가가 자신의 다양한 은퇴 계좌가 지원할 수 있는 연간 분배금 유형을 알 수 있는 좋은 방법입니다.
4% 규칙(또는 다른 경험 법칙)은 귀하의 연간 위치, 최근 계정의 손익, 퇴직 시 변화하는 상황을 기반으로 하는 심층 분석을 대신할 수 없습니다.
밀레니얼 세대만큼 공격적으로 투자하고 싶지는 않겠지만 은퇴는 돈을 매트리스 밑에 두는 시기가 아닙니다. 인플레이션에 앞서 성장을 허용하는 방식으로 투자를 할당해야 합니다(하방에 대한 보호도 포함). 이 할당은 개인의 고유한 상황에 따라 개인마다 다릅니다.
많은 전문가들은 다양한 유형의 지출에 대해 투자에 대한 다양한 위험 수준을 조정하는 버킷 접근 방식을 권장합니다. 대부분의 전문가들은 은퇴를 위한 투자 전략에 여러 가지 접근 방식이 있다고 말합니다.
인출할 계정을 평가하는 것은 진행 중인 프로세스입니다. 계정과 탭하는 순서는 시간이 지남에 따라 약간 변경될 수 있습니다. 다음 사항에 대해 생각하고 싶을 것입니다. 계정이 해당 연도 또는 전체 기간 동안 증가했습니까 아니면 감소했습니까? 귀하의 올해 세금 상황은 어떻습니까?
은퇴 인출 전략의 핵심에는 세금이 포함됩니다. 세금이 다양한 계정과 투자뿐만 아니라 전반적인 세금 상황에 적용되는 방식을 이해하는 것이 중요합니다. 어떤 경우에는 선택의 폭이 제한될 수 있지만 세금 현명한 은퇴 인출 전략은 상당한 비용 절감을 가져올 수 있으며 더 중요하게는 네스트 에그를 조금 더 길게 늘리는 데 도움이 될 수 있습니다.
기존 401(k) 및 기존 IRA 계정에서 인출하면 일반 소득으로 완전히 과세됩니다. 예외는 과세되지 않는 세후 기준으로 기부된 부분입니다. 이 부분은 일할 계산하여 분배에서 제외됩니다. 대부분의 경우 59½세 이전의 모든 분배에는 납부해야 할 세금 외에 10%의 벌금이 부과됩니다.
Roth IRA에서 인출은 59 ½ 이상이고 5년 규칙과 같은 다른 요구 사항을 충족하는 한 세금이 면제됩니다. Roth 401(k)에서 인출하는 방식은 비슷하지만 규칙은 약간 다릅니다.
비적격 연금(퇴직 계획에 포함되지 않은 연금)의 경우 계정의 모든 이익은 경상 소득으로 과세됩니다. 보험료(계약에 입력한 금액)는 과세되지 않습니다. 계약을 해지하면 매월 지불하는 금액의 일부가 이익으로 간주되어 과세됩니다. 또한 일부는 보험료의 반환으로 간주되므로 세금이 부과되지 않습니다. 계정에서 부분적이고 주기적으로 분배하는 경우 분배는 먼저 이익으로 처리됩니다(모든 "이득 계층"이 고갈되고 그에 따라 세금이 부과될 때까지).
IRA(또는 이와 유사한 유형의 계정)에 연금을 보유하고 있는 경우, 모든 분배는 다른 기존 IRA 분배와 마찬가지로 과세 대상이 됩니다.
과세 대상 계정에 보유된 투자의 경우 수령한 이자 및 배당금에 대해 과세 대상이 됩니다. 실현 자본 이득도 과세 대상입니다. 단기 이익(1년 미만 보유 투자의 경우)은 일반 소득세율로 과세됩니다. 장기 자본 이득은 더 낮은 자본 이득 세율로 과세됩니다.
HSA는 적격 의료비를 충당하기 위해 면세 혜택을 받을 수 있습니다. 퇴직자 의료비가 급증하는 시대에 좋은 기능이 될 수 있습니다.
세금은 실제로 가지고 있는 지출 가능한 소득에 영향을 미치기 때문에 중요한 요소입니다. 예를 들어, 기존 IRA에서 100만 달러라고 해서 100만 달러의 지출 가능한 소득이 있다는 의미는 아닙니다. 이 금액은 납부한 세금만큼 줄어들기 때문입니다.
시간이 지남에 따라 인출 금액과 인출 계좌 측면에서 퇴직 인출 전략을 검토, 수정 및 조정해야 할 가능성이 높아집니다.
시장, 경제 및 자신의 상황에서 상황이 바뀝니다. 투자 결과는 지출 요구 사항 외에도 다양합니다. 귀하의 지출 요구 사항은 귀하의 삶에서 일어나는 일을 기반으로 합니다. 건강 상태나 기타 예상치 못한 일이 발생할 수 있습니다.
여기서 결론은 매년 철수 전략을 재검토하고, 필요 사항을 살펴보고, 리소스를 살펴봐야 한다는 것입니다. 30년(또는 그 이상)의 은퇴 기간 동안 둥지 계란의 고정된 철수 비율은 현실적이지 않을 수 있습니다.
융통성 있는 예는 70½세에 도달하기 전에 추가 자금을 인출하고 최소 분배금(RMD)을 요구하는 것을 포함할 수 있습니다. 소득 및 세금 범위에 따라 향후 RMD 대상 금액을 사전에 줄임으로써 IRS에 납부해야 하는 금액을 잠재적으로 줄일 수 있습니다.
일부 전통적인 IRA 자금을 Roth로 전환하고 RMD를 피하기 위해 세금을 내는 것도 합리적일 수 있습니다.
세금을 피하기 위해 먼저 과세 대상 계정을 고갈시키거나 더 낮은 자본 이득 이자율로 지불하고 싶을 수 있습니다. 이는 향후 모든 유형의 세금 유연성을 제거하므로 항상 최선의 선택은 아닐 수 있습니다.
귀하의 탈퇴 전략을 변경할 수 있는 또 다른 결정은 귀하가 사회 보장을 청구할 때를 중심으로 이루어집니다.
정보를 저장하는 상세한 퇴직 계산기를 사용하면 시간이 지남에 따라 입력을 조정할 수 있다는 큰 이점이 있습니다. 퇴직금, 수익률, 다양한 지출 수준, 다양한 소득 수준의 영향을 쉽게 확인할 수 있습니다.
편안한 은퇴를 위한 저축, 투자, 계획은 어려운 일입니다. 그러나 퇴직을 했다고 해서 업무가 중단되지는 않습니다. 퇴직 계좌에서 인출을 관리하는 것은 지속적인 과정입니다. 성공하려면 부지런하고 유연해야 합니다.
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