47세에 나는 실직했고, 학대적인 결혼 생활 이후 감정적으로 상처를 받았고, 이혼 전문 변호사를 곁에 두려고 저축을 하고 있었습니다. 어머니의 죽음을 애도하고 장애를 가진 성인 딸과 내가 노숙자가 될까봐 두려운 나는 나 자신에게 어떤 미래도 볼 수 없었습니다.
5년 안에 나는 장학금으로 대학 학위를 받았고, 개인 금융 작가로 새로운 직업을 찾았고, 이혼 관련 부채를 갚았고, 현금 보유고를 재건하기 시작했습니다. 앞으로 4년 안에 저는 Roth IRA와 SEP-IRA를 열 것입니다. 저는 노숙자였던 적이 없으며 그 이후로 빚을 지고 있는 적도 없습니다.
당신이 일을 할 의향이 있다면 재정적 구멍에서 스스로를 파내는 것이 가능합니다. 하지만 거기서 멈출 수는 없습니다. 재정적 미래를 구축하고 궁지에 빠지지 않도록 현명한 돈 습관을 들이는 것이 절대적으로 중요합니다.
아마도 당신은 돈을 관리하는 방법을 배운 적이 없기 때문에 재정적으로 정체되었을 수 있습니다. 또는 실직이나 심각한 질병과 같이 통제할 수 없는 상황으로 인해 빚에 휩싸일 수도 있습니다.
당신이 거기에 어떻게 도착했는지는 중요하지 않습니다. 중요한 것은 당신이 스스로를 벗어나는 것입니다. 이러한 기본 전술을 사용하여 재정을 관리하십시오.
재정을 모으기 시작한 가장 좋은 시기는 20년 전이었습니다. 두 번째로 좋은 때는 지금입니다. .
부채가 있다면 추가를 중단하십시오. 말은 쉽지만 저는 알고 있습니다. 제 이혼 전문 변호사가 분당 청구를 받았지만, 대리인 없이는 할 수 없었습니다.
할 수 있는 나는없이합니까? 거의 모든 것. 나는 항상 꽤 검소했기 때문에 다른 사람들처럼 나에게는 어렵지 않았습니다. 그러나 나는 싱크대의 수세미에 모든 세탁(기저귀 포함)을 했던 싱글맘 시절 이후로 검약에 대해 깊이 파고들지 않았습니다. 대부분의 마른 콩과 집에서 만든 수프를 먹고 생활하고, 예산을 늘리기 위해 쿠폰/리베이트 거래를 사용하고, 몇 년 동안 새 옷을 거의 사지 않고, 산책 중에 줍은 재활용 캔을 사용하는 것과 같이 모든 사람이 내가 했던 길이만큼 갈 수는 없습니다. 이웃을 돌아다니며 부채 상환에 몇 달러를 추가할 수 있는 보조 공연(보육, 의학 연구 참여, 눈 치우기)을 찾습니다.
처음에 썰매 타기가 어렵다면 인간 클럽에 오신 것을 환영합니다. 그런 다음 지출에 대해 다음과 같이 생각하십시오. 부채를 늘리는 것은 단순히 추가 이자를 지불하는 것을 의미하는 것이 아니라 "기회 비용"이라는 것을 의미합니다. 당신이 지출하는 모든 비용은 다른 방법으로는 사용할 수 없는 달러입니다. .
당신이 여전히 구멍에 있는 동안, 이것은 당신이 빠져나가는 데 도움이 될 수 없는 달러를 의미합니다. 그리고 일단 부채가 없습니까? 은퇴 저축, 모기지 상환, 이산가족 상봉 여행 등 새로운 재정적 목표를 달성하는 데 도움이 되지 않는 돈을 의미합니다.
분명히 하자면, 검소한 해킹에 대한 당신의 관용은 당신만큼이나 독특합니다. 나는 당신에게 Ziploc 가방을 씻거나 눈을 치우라고 강요 할 수 없습니다. 내가 할 수 있는 내가 해야 할 일은 검소한 필터(Frugal Filter)라고 부르는 그 5년을 헤쳐나가는 데 도움이 된 주된 태도를 취하도록 촉구하는 것입니다.
모든 수입원을 합산하여 시작하십시오. 다음으로 모기지, 최소 신용 카드 지불, 공과금, 보험료, 법적 의무 지불(예:위자료 또는 자녀 양육비)을 포함하되 이에 국한되지 않는 모든 의무를 나열하십시오.
첫 번째 숫자에서 두 번째 숫자를 뺍니다. 월 지출이 현재 수입보다 적다면 좋은 징조입니다. 그러나 이는 예상 경비. 또한 주택 수리 또는 차량 교체와 같은 비정기적 비용은 물론 휴가, 선물 제공 및 기타 우리의 삶을 풍요롭게 하는 데 필요한 자금도 필요합니다.
지출을 추적하면 현재 위치를 알 수 있습니다. 다음으로 할 일은 돈을 가장 잘 사용할 수 있는 방법을 찾는 것입니다.
많은 사람들이 50/30/20 계획을 지지합니다. 세후 소득의 절반 이하를 필요에, 30%는 원하는 것에, 20%는 저축 및 부채 상환에 사용합니다.
현재 지출을 해당 범주로 정렬하십시오. 특정 부서에서 필요한 것보다 더 많은 비용을 지출하고 있다면 비용을 절감할 수 있는 방법을 찾으십시오. 예를 들어, 모기지를 재융자하고 식료품 비용을 절감할 수 있습니다(자세한 내용은 잠시 후에 설명).
그러나 범주는 유연할 수 있습니다. 예를 들어, 지금 당장 외식보다 부채 상환이 더 중요하다면 "원하는" 돈의 일부를 신용 카드 상환에 사용할 수 있습니다.
말하자면...
이전에 기본 월 지출을 합산했습니다. 근데 총액이 얼마야? 더한 적이 없기 때문에 많은 사람들이 솔직히 모릅니다. 전체 공개:원하지 않기 때문에 이혼 비용이 얼마인지 아직 모릅니다. 알고. (힌트:정말 많았습니다.)
저처럼 하지 마세요. 앉아있는 동안 신용 카드 잔액을 합산하십시오. 합계가 약간 희미해질 수 있기 때문입니다(특히 지불하고 있는 이자를 고려할 때). 그 Big Number를 통해 실제 지불에 대한 영감을 얻을 수 있습니다.
첫째:현재 모기지론에 대해 추가 지불을 하고 있다면 지금은 중단하고 그 돈을 신용 카드 잔액에 넣어두십시오. 재융자 가능성에 대해 모기지 전문가와 상담하십시오. 대출 기간은 더 길어지지만 매달 저축하는 돈은 이자가 더 높은 부채에 사용할 수 있습니다.
다음으로 신용 카드 발급사에 전화하여 더 낮은 이자율을 요청하십시오. 당신이 그것을 얻을 것이라는 보장은 없지만 물어보는 것이 나쁠 것은 없습니다.
어떤 사람들은 "부채 눈덩이"로 맹세합니다. 잔액이 가장 낮은 신용 카드를 제외한 모든 신용 카드에 대해 최소 지불액을 지불합니다(그러나 반드시 최저 이자율은 아님). 그것을 위해, 당신이 할 수 있는 가장 큰 지불을 하십시오. 지불이 완료되면 다음으로 낮은 잔액으로 카드를 공격하는 식으로 진행됩니다.
이론은 한 장의 카드를 빨리 지불하면 계속 진행하도록 장려한다는 것입니다. 그런 다음 다른 카드에 더 많은 이자를 지불하고 있습니다. 그렇기 때문에 일부 사람들은 가장 높은 카드로 결제하는 것이 더 낫다고 제안합니다. 이자율이 우선입니다.
당신에게 가장 잘 맞는 일을 하십시오. 그 격려가 필요하다면 부채 눈덩이와 함께 가십시오.
또 다른 옵션은 0% 잔액 이체 신용 카드입니다. 모든 부채를 12~18개월 동안 0% 이자를 제공하는 새 카드로 옮기는 것입니다. 일반적으로 총 부채의 약 3%인 잔액 이체 수수료를 지불하게 됩니다. 단, 가입기간 내에 전액을 납부하면 이자가 발생하지 않습니다.
이를 통해 톤 을 절약할 수 있습니다. 돈의. (이혼 빚을 갚을 때 그 사실을 알았더라면 좋았을 텐데.) 그러나 갚을 계획이 없는 한 0% 잔액 이체 카드를 받아서는 안 됩니다. 그렇지 않으면 이적료와 함께 엄청난 이자를 지불하게 됩니다.
또 다른 신용 카드 부채 전술은 개인 대출입니다. 즉, 적절한 이율을 받을 수 있는 경우입니다. 이 옵션을 사용하려면 철벽 같은 보수 계획도 필요합니다. 빚을 갚는 방법에 상관없이 절대 신용 카드를 다시 사용하지 않도록 하는 계획이 필요합니다.
우리의 소비주의 문화는 우리가 원하는 것이 있으면 가지고 있어야 한다고 말합니다. 이것이 일부 사람들이 기술적으로 필요한 것이 없더라도 재미를 위해 쇼핑하는 이유입니다.
"필요"는 작동하는 단어입니다. 음식, 피난처, 기본적인 의복 및 유틸리티가 필요합니다. 다른 모든 것은 욕망의 행렬입니다.
물건을 원하는 데는 아무런 문제가 없습니다. 그러나 우리가 실제로 감당할 수 없는 물건을 사는 것에는 잘못된 것이 많이 있습니다. 따라서 재미를 위해 쇼핑하는 경우에는 그 일을 중단하십시오. 당장 그만둬 즐겨찾는 쇼핑 사이트의 북마크를 해제하세요. 오프라인 매장을 피하십시오.
저장된 신용 카드를 삭제하고 "원 클릭" 쇼핑은 악마라는 것을 기억하십시오.
거친 소리? 지금 그 생각을 재구성하십시오. 이것은 처벌이 아니라 신중함입니다. 이는 부채 청산을 포함하여 재정적 목표를 달성하기 위한 계획의 일부입니다.
정말 좋은 거래를 찾을 때마다 우리는 좋은 도파민 러시를 받기 때문에 우리의 두뇌는 당신을 "그냥 바라 보는 것"으로 속이려고 할 것입니다. 기분을 좋게 할 수 있는 다른 방법을 찾아보세요. New York Times 낱말 맞추기 퍼즐이든, 좋아하는 프로그램을 저렴한 스트리밍 서비스로 시청하든 상관 없습니다.
재정적 어려움에서 벗어나고자 노력하는 친구를 찾으면 두 사람이 서로를 지원할 수 있습니다. (“방금 가장 놀라운 치즈 스트레이트너에 대한 가격과 나는 정말 하나 사고 싶어요! 말 좀 해봐!”)
다음은 나를 위해 일한 것입니다:내가 한 일에 대해 생각하기 가지지 못한 것에 집착하기 보다는 가지고 있다. 진부하게 들리지만 내 말을 들어주세요. 한 달에 약 1,000달러로 생활하면서(아직도 딸을 도우면서) 나는 건강, 대학 장학금, 도서관 카드, 아르바이트, 세인트루이스의 99센트 라디오 등 내 장점의 실제 목록을 작성했습니다. Vincent de Paul 중고품 가게, 그리고 언젠가는 다시 흑자로 돌아올 것이라는 절대적인 확신.
나를 도울 수 있는 유일한 사람은 입니다. 나." 나는 두 번 이상 큰 소리로 말했습니다. - 아무것도 하지 않는 것. 나는 흙이 가난했지만 흙이 아니었다. 나는 계획이 있었다. (여전히 스크럽보드도 있었고 가끔 사용하기도 했습니다.)
물론 가끔은 내가 감당할 수 없는 것들을 원하기도 했다. 대부분의 경우 감사하는 태도가 힘을 실어주는 데 도움이 되었습니다. 결국 나에게는 중요한 일이 있었고 계속 일을 하면 빚이 없어질 것이라는 것을 알았습니다. 쉽지 않았다. 하지만 아버지는 "그래서 '일'이라고 하지. 재미있으면 '재미'라고 하지."
어른이 되십시오. 자신의 실수나 불행을 소유하십시오. 그리고 일을 하십시오.
내가 파산한 이유 중 일부는 장애 혜택이 미미한 딸에게 재정적 지원을 했기 때문입니다. 결국 그녀는 결혼을 하고 집에서 할 수 있는 일을 찾아서 자급자족을 하고 다른 도시로 이사했습니다. 그래도 저는 계속 베풀었습니다. 제가 방문했을 때 여러 번 외식을 하고, 일년 내내 수많은 "그냥" 기프트 카드를 보냈고, (결혼 선물로) 적당한 규모의 대출을 탕감해 주었습니다.
아마 당신도 이런 일을 할 것입니다. 가족 전화 요금제에 성인 자녀를 유지합니다. 건강 보험 비용을 지불합니다. 임대료의 일부(또는 전체)를 충당합니다. 재무 계획가는 일부 고객이 코스트코에서 정기적으로 추가 품목을 구매하여 자녀들에게 뇌물을 준다고 말했습니다.
아마도 당신의 자녀는 이미 그곳에 있기 때문에 들를 필요가 없을 것입니다. 직업 문제로 인해 부메랑 자손으로 돌아오거나 자신의 집을 위해 저축할 수 있도록 당신과 함께 사는 부메랑 자손입니다. 아니면 자녀가 처음부터 출시하지 않았을 수도 있습니다. 그리고 왜 그래야 합니까? 엄마 아빠는 편안한 집, 잘 채워진 냉장고, 모든 스트리밍 플랫폼이 있습니다.
우리 아이들에게 최고의 것을 주고 싶은 것은 당연합니다. 하지만 문제는 다음과 같습니다. 은퇴 자금은 마련할 수 없습니다 . 귀하의 자녀는 재정적 삶을 구축할 수 있는 수십 년이 있습니다. 반면에 올바른 돈을 선택할 수 있는 기간은 유한합니다.
부채가 있거나 은퇴 자금이 부족하다면 다른 사람을 따뜻하게 해주기 위해 자신을 불태우지 마십시오. 그렇게 하면 재정적으로 추울 수 있습니다.
분명히 하자면, 필요하다면 딸을 영원히 도왔을 텐데 그렇지 않아 매우 기쁩니다. 그 달러는 퇴직 저축, 나의 비상 자금(자세한 내용은 아래 참조) 및 일부 현금 준비금으로 사용되었습니다. 은퇴 후 돈이 떨어지면 딸을 부양해야 하는 처지에 놓이는 것을 거부합니다. 자녀에게도 그런 부담을 주지 마십시오.
이것은 직관적이지 않게 들릴 수 있습니다. 18%의 신용 카드 잔액이 남아 있는데 왜 퇴직금을 저축합니까?
은퇴 자금을 마련할 수 없기 때문에 기억하시나요?
은퇴는 단순한 이자 저축의 문제가 아닙니다. 그것은 성장에 관한 것이며 성장에는 시간이 걸립니다. 귀하가 보낸 시간은 아닙니다. 특히 저와 같이 늦게 시작했다면 은퇴할 때 기여하는 바가 크게 느껴질 것입니다.
언급한 바와 같이 50/30/20 예산의 20% 부분에는 미래를 위한 저축이 포함됩니다. 이상적으로는 현재(또는 최근) 직장에서 이미 퇴직금을 어느 정도 확보하고 있으며 상황을 파악하면서 계속 늘어날 것입니다. 조기에 습격하려는 유혹을 물리치십시오. 오래 머물수록 은퇴 기간 동안 지속될 가능성이 높아집니다.
어떤 사람들에게는 예배당에 대한 10%(또는 그 이상)의 기부가 절대적입니다. 그것이 당신이라면, 여전히 십일조를 그 수준으로 유지하는 것이 가능할 수 있다는 것을 알아두십시오. 그러나 그 돈은 예산의 다른 곳에서 가져와야 합니다. 위에서 언급했듯이 십일조를 계속 유지하기 위해 다른 방법으로 자를 수 있습니다.
필요한 경우 일시적으로 기부를 줄이거나 일시 중지하는 것에 대해 종교 지도자와 상의하십시오. 언제든지 다시 시작하고 잃어버린 시간을 만회하겠다고 약속할 수 있습니다.
상황이 매우 끔찍할 때도 나는 교회에 한 달에 20달러를 기부했습니다. 물론 그 돈이 내 신용 카드 빚으로 갔을 수도 있습니다. 하지만 다른 사람들에게 베푸는 일은 제 정신을 차리게 만들었습니다. 그 연간 240달러는 나의 기본 사항을 보장할 뿐만 아니라 그것을 필요로 하는 다른 사람들을 위해 약간의 도움도 줄 수 있다는 것을 상기시켜 주었습니다. 이 지식이 가져올 수 있는 만족과 평화를 과소평가하지 마십시오.
이혼 관련 빚을 갚으면서 일정액의 현금을 보관했다. 내가 가진 모든 돈을 저울에 던지고 싶은 유혹이 들었습니다. 하지만 직장을 잃을 경우에 대비해 공과금, 자동차 보험, 식비를 지불할 수 있는 현금도 필요했습니다.
일부 금전 전문가들은 1년치 지출을 예치할 것을 제안합니다. 다른 사람들은 그 금액이 사람들이 저축하려는 시도조차 하지 못하게 한다고 말합니다. 대신 초기 목표로 1~3개월 분량을 제안하고 가능하면 추가 기부를 합니다.
나는 후자 캠프에 있습니다. 수만 달러를 마련하기 위해 자신을 압박하기보다 한 달 가치를 목표로 삼으십시오. 그 가계 예산으로 돌아가서 삭감할 곳을 찾으십시오. 흥미를 멈춘 구독 상자를 취소하고, 일반적으로 두어 달에 한 번씩 받는 자동차 세부 정보를 건너뛰고, 어쨌든 사용하지 않은 체육관 멤버십을 취소합니다. 이러한 및 기타 예산 트림은 EF를 보다 빠르게 플럼핑하는 데 도움이 될 수 있습니다. 가능하다고 생각했을 것입니다.
음식은 가장 융통성이 있는 예산 범주입니다. 자동차비나 아들의 대학 등록금을 흥정할 수는 없지만 집 밖에서의 식사를 줄이고 쇼핑을 더 자유롭게 할 수는 있습니다.
Whole Foods 및 Sprouts와 같은 상점에 익숙합니까? 일반 식료품점과 할인 시장에서 구입할 수 있는 유기농 옵션에 놀랄 수도 있습니다. 일주일에 한 시간씩 다른 매장을 둘러보고 그에 따라 향후 쇼핑을 계획하세요.
대부분의 식사를 집 밖에서 먹는다면 점차 방식을 바꾸십시오. 매일 아침 테이크아웃을 하고 싶은 마음이 들지 않도록 양질의 커피와 아침 식사 재료를 구입하세요. 주말에 아침 샌드위치를 일괄 조리하고 얼리거나 창고 클럽에서 미리 만든 샌드위치를 구입하세요(아침 식사보다 훨씬 저렴함).
일주일에 하루만 도시락을 들고 다니면 $10~$20 또는 연간 $520~$1,040를 절약할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 일주일에 세 번 이상 브라운 백에 담을 수 있도록 노력하고 저축한 수천 달러를 다른 재정적 목표에 투자하십시오. 학위를 받는 데 걸린 4년 동안 저는 학교에서 단 한 번도 식사를 사지 않았습니다. 가끔 간식이나 음료수를 먹을 수도 있지만 모든 식사는 내가 챙겼습니다. 다시 말하지만, 저는 하드코어하고 점심을 하루를 버티는 데 필요한 연료로 보았습니다. 귀하의 마일리지가 다를 수 있습니다. 실제로 먹고 싶은 음식인지 확인하고 다시 천천히 시작하여 실패하지 않도록 하세요.
대부분의 사람들이 배고파서 피곤해서 집에 도착하기 때문에 저녁 식사는 힘들 수 있습니다. 특히 인스턴트 팟을 사용하는 약간의 주말 계획이나 월간 배치 요리는 먹는 방식을 바꿀 수 있고 지출하는 금액도 확실히 바꿀 수 있습니다.
요리를 많이 하거나 전혀 하는 방법을 모르십니까? 온라인에서 "[좋아하는 재료]로 쉽고 저렴한 요리법"을 검색하십시오. 스마트폰을 배우는 데 비즈니스로 삼기 전에는 스마트폰 사용법을 몰랐다는 것을 기억하십시오. 요리도 마찬가지입니다.
자동차 보험과 같은 보험에 가입할 가치가 있습니다.
내가 어떻게 아는지 물어보세요. 끔찍한 결혼 생활을 마치고 시애틀에 도착했을 때 친척이 추천한 보험 대리인을 이용했습니다. 5년 동안 필요 이상으로 연간 약 700달러를 더 지불하게 되었습니다. . 아직도 3,500달러 상당의 기회 비용에 대해 가끔 머리를 흔들지만, 내가 무엇을 몰랐는지 몰랐습니다.
인터넷, 전화 및 케이블 서비스에서도 더 나은 거래를 찾으십시오. 이렇게 하면 특히 서비스를 번들로 제공하는 경우 상당한 비용을 절감할 수 있습니다.
참고:많은 사람들이 스트리밍 서비스를 위해 케이블을 완전히 버리고 있습니다. 최근에 이를 조사하지 않았다면 옵션과 잠재적인 절감 효과에 놀랄 것입니다.
그것의 모든. 하룻밤 사이에 재정적 구멍에서 벗어날 수 없으므로 그 과정에서 개별 단계를 기록하는 것이 중요합니다. 어떤 사람들에게는 스프레드시트를 사용하면 작업이 더 쉬워집니다.
또는 화이트보드에 빚을 나열하는 딸의 방법을 사용하십시오. 결제할 때마다 변경 사항을 반영하기 위해 총액을 수정하게 됩니다. 그리고 저, 말 그대로 보드에서 부채를 없애는 것이 얼마나 만족스러운지.
다시 흑자로 돌아오면 현명한 자금 움직임을 제자리에 유지하십시오. 버는 것보다 적게 쓰십시오. 정기적으로 은퇴에 기여하십시오. 예상치 못한 상황에 대비하기 위해 비상 기금을 조성하십시오.