재정 고문은 다양한 일을 할 수 있습니다. 그러나 가장 일반적인 작업은 투자 안내입니다. . 일부 고문은 전반적인 재무 계획을 세우거나 재무 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있지만 대부분의 사람들이 추구하는 것은 투자입니다.
돈을 투자하는 방법에 관해서는 많은 선택이 있습니다. 그리고 전체적인 정답은 없지만 아마도 자신에게 맞는 솔루션이 있을 것입니다.
그래서, 고문이 당신을 도울 수 있습니까? 저축 투자를 돕기 위해 고문에게 돈을 지불해야 합니까? 아마도. 아마. 알든 모르든 스스로 투자를 하면 완벽하게 잘 할 수 있을 것입니다.
다음은 투자에 도움이 될 조언자가 필요한지 여부와 필요한 경우 어떤 종류의 조언자가 필요한지 파악하는 데 도움이 되는 6가지 질문입니다.
투자와 관련하여 고문은 다양한 기능을 수행할 수 있습니다. 이러한 기능은 두 가지 주요 범주로 나뉩니다.
고문은 투자 전략을 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 이 전략은 이상적인 자산 배분 비율을 결정하고 다음을 정의하기 위한 일련의 지침인 투자 정책 성명(IPS)으로 안내할 수 있습니다.
전략 수립 외에도 고문이 귀하를 대신하여 투자, 관리 및 거래할 수 있습니다.
귀하의 고문이 귀하를 위해 투자하고 있다면 그들이 "능동적인 거래"를 하고 있는지 "수동적인 투자"를 하고 있는지 이해하는 것이 중요합니다.
종종 적극적인 투자의 목표는 금융 시장 전체를 능가하거나 적어도 스스로 돈을 투자했다면 얼마나 잘할 수 있는지에 있습니다.
적극적인 거래는 고문이 귀하의 계정에 있는 투자를 적극적으로 사고 파는 것을 의미합니다. 이상적으로는 귀하의 투자 목표, 위험 감수 및 투자 전략과 일치하는 방식입니다. 적극적인 투자는 부문과 위험 수준 전반에 걸쳐 목표 할당을 유지하기 위한 재조정을 포함합니다. 그리고 적극적인 투자에는 일반적으로 시장 역학, 부문, 뉴스 및 미래 가능성에 어떤 영향을 미칠 수 있는지에 대한 분석이 포함됩니다.
이상적으로, 적극적인 투자자는 세금 결과, 소득 고려 사항 및 수익 외에 기타 재정적 목표도 고려하고 있습니다. 하지만 항상 그런 것은 아닙니다.
패시브 투자는 "매수 후 보유" 전략에 가깝습니다. 적극적으로 거래하는 대신 지정된 자산 배분 목표를 달성하기 위해 투자를 구매하고 장기간 보유합니다.
수동적 투자는 일반적으로 지수를 매수하고(S&P 500 또는 Russell 3000을 나타내는 전체 시장 지수를 소유) 장기간에 걸쳐 보유합니다. 잠재력이 가장 큰 단일 회사나 부문에 투자하는 대신 전체 시장을 구매하기만 하면 됩니다.
인덱스 펀드에 대한 패시브 투자는 상대적으로 간단하면서도 매우 효과적인 투자 방법입니다. 특히 단기적으로 필요하지 않은 자금에 대해서는 더욱 그렇습니다. 인덱스 펀드는 중장기적으로 능동적으로 관리되는 포트폴리오를 능가할 수 있습니다. 또한 이러한 펀드는 일반적으로 관련 수수료가 매우 낮기 때문에 돈을 투자하는 가장 경제적인 방법 중 하나입니다.
고문과 함께 일하기로 선택한 경우 편안하고 필요한 서비스 유형과 호환되는 수수료 구조를 제공하는 고문을 선택하십시오.
일반적인 수수료 구조는 다음과 같습니다.
고문이 수수료를 받는다는 것은 그들이 당신에게 판매하는 금융 상품에 대해 돈을 받고 있다는 것을 의미합니다. 이는 그들이 귀하의 목표와 완전히 일치하지 않는다는 것을 의미합니다. 그들은 종종 조언자라기보다 영업 사원에 가깝습니다.
운용 자산(AUM)은 귀하의 자금을 관리(투자)하는 고문이 가장 일반적으로 사용하는 수수료 구조입니다.
고문은 자산의 일정 비율에 해당하는 연간 수수료를 청구합니다. 이상적으로는 1% 이하이지만 범위는 0.25-2% 이상입니다. 저렴한 가격에도 이러한 수수료가 추가될 수 있습니다.
$500,000이 있고 AUM으로 1%를 지불하고 있다면 고문에게 연간 $5,000를 지불하게 됩니다. 그러나 AUM 수수료를 생각하는 또 다른 방법은 전체 투자 수익을 감소시킨다는 것입니다. 1%의 수수료를 지불하고 전체 투자 수익의 9%를 얻고 있다면 실제로는 8%의 수익만 얻게 됩니다. $45,000 수익은 본질적으로 $40,000로 줄어듭니다. 그리고 이는 1년이 조금 넘고 인플레이션 비용도 고려하지 않은 기간입니다.
수수료를 지출한 금액을 잃을 뿐만 아니라 재투자할 경우 수익을 올릴 수 있었던 이자를 잃게 됩니다.
30년 동안 500,000달러 투자에 대해 AUM 수수료로 인해 9%의 수익을 얻는 것과 1%를 잃는 것(즉, 8%의 수익)의 차이는 150만 달러를 약간 넘습니다. . 수수료 때문에 150만 원을 잃었다. 네, 정확하게 읽으셨습니다.
프로: 당신의 고문이 당신을 위해 적극적으로 투자하고 있고 그들이 당신이 지불하는 수수료보다 더 나은 수익을 올리고 있다고 생각한다면, 이것은 당신의 돈을 늘리기 위한 좋은 전술이 될 수 있습니다.
단점: 자산을 은퇴 소득으로 전환하는 것과 같이 자산을 늘리는 것 이상의 재정적 조언이 필요한 경우 AUM 고문이 적합하지 않을 수 있습니다.
시간당 또는 정액 요금으로 투자 조언을 제공할 어드바이저를 찾기가 어려울 수 있습니다. 대부분의 고문은 AUM 수수료로 자금을 관리하는 것을 선호합니다.
그러나 조언을 찾을 수 있고 조언자의 전략을 따를 의지와 능력이 있다면 시간당 조언에 대한 비용을 지불하는 것이 매우 비용 효율적일 수 있습니다. 그리고 투자 외에도 여러 면에서 도움이 될 수 있습니다.
시간당 보수를 받는 고문은 투자 전략을 제시할 뿐만 아니라 수익률보다 더 큰 재정적 보상을 받을 수 있는 기타 재정 문제에 대해 조언할 수 있습니다.
정액 또는 시간당 수수료 고문이 보상하는 고문은 다음과 같은 사항을 도와드릴 수 있습니다.
참고:360도 계획 플랫폼인 NewRetirement Planner는 위에 나열된 기능에도 도움이 됩니다. 강력한 기술 외에도 NewRetirement는 계획 코치 또는 수탁 공인 재무 고문과 연결하여 계획에 자신감을 가질 수 있도록 도와줍니다.
때때로 조언자를 고용하는 가장 좋은 이유는 투자에 대해 감정적이지 않고 논리적인 결정을 내리도록 돕는 것입니다.
당신은 그것을 깨닫지 못할 수도 있지만, 돈은 감정적입니다. 두려움, 탐욕, 좌절, 행복감, 조급함은 모두 당신의 부에 부정적인 영향을 줄 수 있는 감정입니다.
시장이 급락할 때 코칭을 사용할 수 있다고 생각하거나 투자 동기를 부여하는 데 도움이 필요한 경우 조언자를 사용하십시오.
Kenneth가 NewRetirement Facebook Group에 게시한 바와 같이, “저를 위한 투자의 가장 중요한 측면은 일생에 한 번, 두 번, 세 번 블랙 스완 이벤트(항상 부정적) 동안 하는 일이라는 것을 알게 되었습니다. 머리가 좀 멍해집니다. 코로나 크래시, 나는 플러그를 뽑을 뻔한 이 근처까지 갔지만 그는 나를 얕잡아보았다. 그리고 그것은 나와 완전히 다릅니다. 그러나 일주일에 6자리를 잃는 것은 '고위험 내성'이라고 생각하는 사람들조차도 많은 사람들을 당황하게 할 것입니다.
결혼? 기혼자라면 고문이 몇 가지 추가적인 면에서 잠재적으로 도움이 될 수 있습니다. 그들은 배우자 간의 의견 차이를 완화할 수 있습니다. 또는 한 명의 배우자만 가계 재정으로 활동 중인 경우 해당 배우자가 다른 배우자보다 먼저 사망할 경우 고문이 연속체를 제공할 수 있습니다.
일하고 돈을 저축할 때 투자 목표는 상대적으로 간단합니다. 자산을 늘리십시오. 이는 고문과 함께 또는 스스로 수행할 수 있습니다.
그러나 은퇴가 임박하고 돈을 어떻게 공제(인출)할지 계획하면 상황이 조금 더 복잡해질 수 있습니다. 그리고 저울은 고문과 협력하는 쪽으로 기울어질 수 있습니다.
Facebook에서 Lawrence는 적산 단계에서 자금 관리의 어려움을 강조합니다. 그는 “55~56세까지 평생을 [투자]했다. 이제 모든 일을 해줄 고문이 있고 은퇴 후 재미있는 일에 집중할 수 있다. 부를 쌓는 것은 쉽습니다. 사회 보장 전략, Roth 전환, RMD 관리, 시장 변화 및 재조정과 함께 관리하는 것은 훨씬 더 많은 시간이 소요됩니다."
NewRetirement Planner는 이러한 많은 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 일부는 고문으로부터 추가 조언과 전문 지식을 얻는 것이 안심할 수 있다고 생각합니다. 은퇴 후 투자의 복잡성을 이해하는 고문과 협력해야 합니다. 많은 고문들은 그러한 구체적인 노하우가 부족합니다.
은퇴 후 세금, 소득 보장, 위험 완화, 인출 전략 등을 고려한 투자 전략에 도움을 줄 수 있는 고문이 필요합니다.
투자는 로켓 과학이 아닙니다. 간단하게 유지하는 방법이 있습니다.
버킷 전략 탐색과 인덱스 펀드 투자는 시작하기에 좋은 두 곳입니다.
물론 NewRetirement Planner와 같은 계획 소프트웨어를 사용하면 투자를 모델링할 수 있을 뿐만 아니라 강력한 재무 계획의 다른 모든 측면을 모델링할 수 있습니다.
Rebecca는 최근에 이렇게 썼습니다. “제가 NewRetirement 애호가인 이유는 매우 합리적인 금액으로 잠재적인 미래 시나리오를 모델링할 수 있고 소프트웨어가 뒤에 잠겨 있기 때문에 다른 사람에게 의존할 필요가 없기 때문입니다. 공급자. 내 결정을 더 잘 통제할 수 있고 게이트키퍼를 거치지 않고 지식을 직접 얻을 수 있다는 느낌이 듭니다.”
누가 당신의 투자를 관리해야 하는지에 관해서는 옳고 그른 답이 없습니다. 전적으로 개인 취향의 문제입니다.
어떤 사람들은 자신의 차도에서 자신의 차를 세차하는 것을 좋아합니다. 다른 사람들은 서비스를 아웃소싱하는 것을 선호합니다. 그들은 모두 차를 청소합니다. 투자도 다르지 않다. 모든 유형의 목표와 선호도에 대한 솔루션이 있습니다.
그러나 비용이 문제가 되는 경우 다음과 같은 몇 가지 팁이 있습니다.
시간당 또는 연간 요금으로 고문과 함께 전략 수립: 스스로 할 수 없다면 시간당 비용으로 고문을 고용하여 투자 전략을 세우는 데 도움을 받으십시오.
소프트웨어를 사용하여 스스로 평가: (아직) 투자 전략에 도움이 되지는 않지만 NewRetirement Planner를 사용하여 세금, 퇴직 소득 전략, 삭감, 예산 책정, 사회 보장, Roth 전환 등을 더 잘할 수 있는 방법을 찾으십시오.
이 시스템은 고문의 특정 권장 사항을 시각화하는 데에도 사용할 수 있습니다. 전체 계획의 맥락에서 그들의 아이디어를 평가하십시오. 재정의 다양한 측면에 미치는 영향을 확인하십시오.
저비용 AUM 투자 조언 찾기: Vanguard의 Personal Advisor 서비스는 NewRetirement를 사용하는 많은 사람들이 적극 권장합니다. 수탁자 투자 조언을 받기 위한 0.3%의 저렴한 옵션입니다.
저비용 계획: NewRetirement에는 실시간 계획 지원 및 수탁 재정 고문이 있습니다. 이 전문가들은 NewRetirement 소프트웨어를 사용하기 때문에 비용이 다른 유사한 시간제 서비스보다 낮고 조언자가 조언자가 아닌 귀하의 목표, 자원 및 가치를 기반으로 하기 때문에 권장 사항이 더 효과적일 수 있습니다. NewRetirement 지원 서비스에 대해 자세히 알아보세요.