현재 고용주를 통해 연금을 받거나 개인적으로 보유하고 있는 연금이 있는 경우 원하는 경우 이 연금을 다른 제공자에게 양도할 수 있습니다.
그러나 연금을 이전하는 것은 복잡한 과정이며 가볍게 여겨서는 안 되는 결정입니다. 이 기사에서는 연금 이전을 고려할 때 알아야 할 모든 사항과 적절하다고 판단되는 경우 연금을 이전하는 방법에 대해 설명합니다. 또한 최대 £750의 일회성 기부를 받는 방법을 설명하겠습니다. 통합 전문가인 PensionBee*에게 연금을 이전할 때 연금에 포함됩니다(자본 위험).
대부분의 경우 SIPP(Self Invested Personal Pension) 또는 기타 개인 연금 상품으로 전환하는 것보다 최종 급여(확정 급여) 연금 제도를 사용하는 것이 더 나을 것입니다. 이는 금융감독원인 FCA의 입장이기도 하다. 최종 급여(확정 급여) 연금은 사용자가 받는 연금 소득 수준이 퇴직 시 급여에 따라 달라지는 고용주가 운영하는 기업 연금 제도입니다. 직원에게 연금을 제공할 뿐만 아니라 이러한 제도는 일반적으로 직원 및 피부양자의 배우자 또는 파트너에게 혜택을 제공합니다. 이러한 제도는 종종 지수와 연계되어 퇴직 시 인플레이션 보호 소득을 제공합니다.
<블록 인용>흥미롭게도 최종 급여 연금이 있는 모든 사람이 이를 이전할 수 있는 것은 아닙니다. 예를 들어 최종 급여 연금이 지급되는 사람 또는 자금이 없는 공공 부문 최종 급여 제도의 구성원인 사람은 전출이 금지됩니다.
최종 급여 체계에서 이전을 고려하고 있다면 고용주로부터 현금 등가 이전 가치(CETV)를 받아야 합니다. 이를 제도 자체에서 요청할 수도 있고 때로는 연간 연금 명세서에 포함되기도 합니다. CETV의 크기는 최종 급여 연금을 이전해야 하는지 여부를 결정할 때 중요합니다. CETV는 최종 급여 연금 혜택이 일시불로 가치가 있는 현금 가치로, 이를 연금(일반적으로 SIPP)으로 전환하여 투자하거나 인출(현금)할 수 있습니다.
미래 연금 약속의 규모로 인해 일부 고용주는 최종 급여 연금 제도에 적절한 자금을 조달하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 그 결과 많은 연금 제도가 사람들의 전출을 장려하기 위해 매우 관대한 CETV(현금 등가 양도 가치)를 제공하고 있습니다. CETV가 좋은 가치를 나타내는지 여부를 판단하는 데 어려움이 있습니다. 역사적으로 이것은 재정 고문의 서비스에 참여하고 공식적인 연금 이전 조언을 제공하기 전에도 재정 고문이 비용을 청구하는 것을 의미했습니다. 최종 급여 연금 이전에 대한 자세한 내용은 '최종 급여 연금을 이전해야 하나요?' 기사에서 읽을 수 있습니다.
다행히도 이제 귀하의 CETV가 좋은 가치를 나타내는지 여부를 계산하는 무료 연금 이전 계산기가 있습니다. 연금 이전 계산기는 받아야 하는 연간 연금 소득을 기반으로 가치를 추정할 수 있으므로 CETV를 가지고 다닐 필요조차 없습니다. 연금 이체 계산기를 사용하시면 결과도 이메일로 보내드립니다.
확정기여금 제도에서 이전을 고려하고 있다면 연금 제공자나 제도 관리자로부터 공식 연금 이전 가치를 받아야 합니다. 또는 연간 명세서에서 이전 가치를 찾을 수 있습니다. 확정기여제도는 최종 연금이 연금 포트가 창출할 수 있는 소득 수준에 따라 결정되는 제도입니다. 이 연금 포트는 연금에 지불한 기여 금액과 시간 경과에 따른 관련 투자 증가에 따라 달라집니다.
55세 이후에 은퇴하기로 결정하면 이 연금 냄비를 사용하여 자신을 위한 소득을 창출합니다. 이것은 연금, 인출 또는 단순히 연금을 현금화함으로써 가능합니다. 확정기여형 연금제도는 일반적으로 보증을 제공하지 않으며 결과적으로 연금 이전 분석이 훨씬 쉽고 부담이 덜합니다. 그러나 어떤 조치를 취하기 전에 귀하의 연금에 연금 요율 보장과 같은 보장이 있는지 확인하십시오.
대부분의 회사 제도는 연금을 자기 투자 개인 연금(SIPP), 개인 연금, 이해 관계자 연금 또는 회사 제도로 이전하는 것을 허용합니다. 평판이 좋은 독립 재정 고문과 상담하는 것이 좋으며 중요한 것은 그들이 연금 이전 전문가인지도 확인하는 것입니다. 2018년 FCA(Financial Conduct Authority)의 연구에 따르면 독립적인 재정 고문이 보수 지급 방식에 대한 이해 상충으로 인해 부실한 연금 조언을 제공한 책임이 있다고 제안합니다. 그들은 대부분의 소비자가 기존 제도를 고수하는 것이 더 낫다는 견해에도 불구하고 69%의 소비자가 확정 급여 연금 제도를 이전할 것을 권고받았음을 발견했습니다. 그 결과 FCA는 2020년 10월 1일부로 발효된 조건부 과징금 금지를 도입했습니다. 자세한 내용은 '조건부 과징금이란 무엇이며 나에게 어떤 의미가 있습니까?'에서 읽을 수 있습니다.
최종 급여 연금을 자기 투자 개인 연금(SIPP), 개인 연금 또는 이해 관계자 연금으로 이전하는 것을 고려하고 있다면 연금 이전을 전문으로 하는 독립적인 재정 고문과 상담하는 것이 좋습니다. 연금의 현금 등가 이전 가치가 £30,000 이상인 경우 규제를 받는 재정 고문이 연금 이전을 제정하도록 해야 합니다. 그러나 귀하가 이체를 원한다고 주장하더라도 평판이 좋은 재정 고문은 여전히 이체 분석을 수행해야 합니다(집행 전용 연금 이체라고도 함).
다음과 같이 연금 이전을 고려할 수 있는 상황이 많이 있습니다.
고용주가 제공하는 연금 제도는 관리 비용이 많이 들고 최종 급여 제도는 고용주에게 매우 비싼 장기 재정 약정을 남길 수 있습니다. 위에서 간략히 언급했듯이 이로 인해 많은 고용주가 회원이 연금을 회사에서 이전하거나 연금 혜택 변경을 수락하도록 인센티브(및 후한 이전 가치)를 제공했습니다.
이러한 인센티브는 다음과 같습니다.
고용주는 직원에게 인센티브를 제공할 때 행동 강령을 따라야 결정을 내려야 한다는 압박감을 느끼지 않습니다. 이 강령의 핵심 요소는 고용주가 지불하는 독립적인 재정 조언을 직원에게 제공하는 것입니다.
연금 양도를 고려해서는 안 되는 여러 가지 경우가 있습니다. 예를 들면 다음과 같습니다.
연금 이체 신청은 현재 연금 제공자에게 이체 금액을 요청하면 시작됩니다.
최종 급여(확정 급여) 제도에서 이전하는 경우 이 연금 이전은 현재 발생한 급여가 현금 합계로 표시되는 현금 등가 이전 가치(CETV)로 표시됩니다. 이 CETV는 3개월 동안 보장되며 만료 날짜는 양도 문서에 표시되어야 합니다.
CETV는 현재 계획에 따라 현재 받을 수 있는 연금인 '보존 연금'을 제공하기 위해 지금 투자해야 하는 예상 금액입니다. 이전을 계속하기로 결정하면 연금 관리자는 6개월 이내에 이전을 완료해야 합니다.
확정기여제도에서 이전하는 경우 현재 연금제도 관리자에게 연금 이전 금액을 요청해야 합니다. 일반적으로 확정기여 연금은 주식과 주식에 투자하므로 제공된 연금 이전 가치는 현재 연금 이전 가치의 스냅샷일 뿐입니다. 실제 연금 이체 금액은 기금이 실제로 이체된 시점의 연금 가치에 따라 달라지며, 이는 명시된 원래 연금 이체 가치보다 낮거나 높을 수 있습니다.
연금 이전 절차는 매우 복잡하며 개인을 보호하기 위한 엄격한 규칙이 적용됩니다. 복잡성을 감안할 때 연금 이전에 대한 조언을 줄 수 있는 연금 이전 전문가에게 항상 독립적인 재정 조언을 구해야 합니다.
연금을 이전하는 데 수수료가 부과될 수 있으며 더 큰 연금 냄비를 사용하면 수천 파운드에 이를 수 있습니다. 연금 이전에 부과되는 수수료 금액을 항상 확인하고 이러한 수수료가 이전의 혜택을 훼손하지 않는지 확인하십시오.
기존 개인 연금에서 다른 개인 연금으로 이전하거나 SIPP 또는 SIPP를 다른 SIPP로 이전하는 경우(즉, 확정기여 연금에서 확정기여 연금으로) 연금 이전 가치는 펀드의 현재 가치가 됩니다. 현재 연금을 올려라. 이 전송 값은 보장되지 않으며 최종 전송이 완료될 때 크게(위 또는 아래로) 다를 수 있습니다.
앞서 언급했듯이 기업 연금에서 개인 연금 또는 SIPP로 이전하는 경우 현금 등가 이전 가치(CETV)가 제공됩니다. CETV는 현재 회사 제도 내에서 현재 적립된 연금 수준을 제공하는 데 필요한 투자 가치이며 3개월 동안 보장됩니다.
자기 투자 개인 연금은 연금을 양도할 수 있는 매력적인 옵션입니다. 개인 연금을 SIPP로, 근로 연금을 SIPP로 이전하거나 SIPP를 다른 제공자의 SIPP로 이전할 수 있습니다.
SIPP는 투자 선택의 폭이 넓은 유연한 연금 옵션을 제공하며 항상 볼 수 있는 연금의 현재 가치와 함께 온라인으로 관리할 수 있습니다. SIPP 포트폴리오 관리는 간단하며 투자 결정을 더 잘 통제하려는 사람에게 이상적인 선택입니다. 최고의 SIPP와 가장 저렴한 SIPP에 대한 분석을 읽을 수 있습니다. 이미 SIPP가 있고 이전을 고려하고 있다면 '내 SIPP를 이전해야 합니까?' 문서를 확인하십시오.
개인 연금, SIPP 또는 새 고용주의 기업 연금이 이전을 허용하는 경우 기업 연금 또는 근로 연금을 이전할 수 있습니다.
그러나 회사 연금을 개인 연금이나 SIPP로 이전하는 경우 이전 연금의 일부 혜택을 상실할 수 있습니다. 생명 보장 및 배우자/파트너 또는 피부양자 혜택과 같은 혜택은 매우 소중할 수 있으므로 가볍게 여겨서는 안 됩니다.
이전 고용주로부터 여러 개의 확정 연금이 있는 경우 세부 정보를 잃어버렸을 수 있습니다. 잃어버린 연금을 찾는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 첫 번째 방법(무료)은 연금 추적 서비스를 사용하는 것입니다. 그러나 이전 고용주나 연금 제도의 이름을 알아야 합니다. 그런 다음 도구는 귀하가 직접 연락해야 하는 체계 관리자의 연락처 세부 정보를 제공합니다. 이 도구는 귀하에게 연금이 있는지 또는 그 가치가 얼마인지 알려주지 않습니다.
대안은 손실된 연금을 찾아 저렴한 연금으로 통합하는 PensionBee*와 같은 서비스를 사용하는 것입니다. 제한된 시간 동안 PensionBee는 귀하가 연금을 양도할 때 귀하의 연금*에 최대 £750를 기부할 것입니다(자본 위험). PensionBee는 최종 급여 체계를 통합하지 않습니다.
확실하지 않은 경우 연금 이전 과정에서 발생할 수 있는 잠재적인 문제로 인해 연금 이전 전문가의 조언을 받는 것이 좋습니다. 대부분의 훌륭한 독립 재정 고문은 연금 이전 전문가(적절한 연금 이전 자격 - AF3 또는 G60)가 회사에서 근무하거나 연금 이전 절차에 대해 전문적인 조언을 제공할 수 있는 사람을 추천할 수 있습니다.
링크 옆에 *가 있으면 제휴 링크임을 의미합니다. 링크를 통해 이동하면 Money to the Masses에서 약간의 수수료를 받을 수 있으므로 Money to the Mass를 무료로 사용할 수 있습니다. 대중에게 돈을 돕거나 독점적인 혜택 - Pensionbee를 이용하지 않으려면 다음 링크를 사용할 수 있습니다.