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연구에 따르면 직장 생활 동안 약 11개의 직업을 갖게 될 가능성이 있습니다. 이직을 하다보면 고객과 동료들과 작별인사를 하게 되지만 한 가지 지켜야 할 것은 회사 연금입니다.
2012년에 자동 등록이 도입됨에 따라 고용주는 법에 따라 22세 이상(연소득 £10,000 이상)의 모든 직원을 회사 연금 제도에 등록해야 합니다. 직원들은 여전히 옵트아웃을 선택할 수 있습니다. 즉, 더 이상 급여의 5%를 기여하지 않습니다. 그러나 고용주가 추가로 3%를 기여하는 것을 포기하게 되므로 신중하게 생각해야 합니다.
정기적으로 직업을 바꾸고 매번 회사 연금에 기여한다면 여러 제공업체에서 퇴직 저축을 하게 될 수 있습니다. 이는 여러 관리 수수료를 지불하고 여러 제공업체의 서류를 관리해야 함을 의미할 수 있습니다.
연금을 하나의 포트로 통합하면 서류 작업량이 줄어들고 한 세트의 비용만 지불하기 때문에 여러 연금을 더 쉽게 관리할 수 있습니다. 또한 한 곳에서 투자한 펀드를 추적하고, 성과를 모니터링하고, 변경할 수 있습니다. 또한, Money to Masses는 귀하가 가입하고 하나 이상의 연금을 새로운 PensionBee 연금(위험 자본)으로 이전하는 경우 PensionBee가 귀하의 연금*에 최대 £750의 일회성 기여금을 지불하는 독점 제안을 확보했습니다.
연금 통합을 고려해야 하는지 여부에 대한 자세한 내용은 '연금을 통합해야 하나요? - 알아야 할 사항'.
수년에 걸쳐 여러 연금을 마련했으며 원본 문서를 찾기 어려울 수 있습니다. 좋은 소식은 과거 연금을 찾는 데 도움이 될 뿐만 아니라 통합하는 데도 도움이 되는 서비스가 있기 때문에 과거 연금을 찾기 위해 원본 문서를 제출할 필요가 없다는 것입니다.
현재 진행 중인 주요 개발 중 하나는 2019년 언젠가 출시될 예정인 연금 대시보드를 만드는 것입니다. 아이디어는 모든 사람이 모든 연금 냄비의 위치를 정확히 볼 수 있도록 해야 한다는 것입니다. , 그들의 가치와 잠재적 퇴직 소득은 얼마인지. 그러나 2년이 지난 현재 대시보드는 구현에 실패했습니다. 결국 출시되면 매우 기본적인 수준에서만 정보를 표시하도록 설계되었으며 어떤 형태의 통합도 허용하지 않는다는 점을 기억할 가치가 있습니다.
핀테크 기업인 PensionBee*는 추적 서비스와 연금 냄비를 통합하는 서비스를 제공합니다. PensionBee에 권한을 부여하면 연금을 하나의 냄비로 추적, 이전 및 통합하는 매끄러운 서비스입니다. PensionBee에 돈이 있으면 투자 스타일에 맞는 다양한 플랜 중에서 선택할 수 있습니다.
연금 통합의 중요한 측면은 퇴직금에 시달리거나 기존 플랜이 제공하는 혜택을 놓치는 일이 없도록 하는 것입니다. PensionBee는 오래된 연금 제공자가 £10 이상의 탈퇴 수수료를 부과하거나 귀하의 연금에 특별 혜택이나 보증이 제공되는 것을 발견하면 이전을 완료하기 전에 허가를 요청할 것이라고 약속합니다. 이런 상황에 처했다면 평판 좋은 재무설계사로부터 독립적인 재무 자문을 받는 것이 더 나을 수 있습니다. '좋은 재정 고문을 찾는 방법에 대한 10가지 팁' 기사를 확인하세요.
PensionBee는 연금을 찾는 데 비용을 청구하지 않지만 일단 PensionBee 계정으로 이동하면 0.50%에서 0.95% 범위의 관리 수수료가 귀하의 돈에 부과됩니다. PensionBee는 프로세스 전반에 걸쳐 지원 및 피드백을 제공할 뿐만 아니라 편리한 한 곳에서 결합된 연금 냄비를 모니터링할 수 있는 기능을 제공하기 때문에 아래에서 설명하는 연금 추적 서비스 이상을 제공합니다. 자세한 내용은 독립적인 PensionBee 리뷰를 읽어보십시오.
정부는 현재 또는 이전 고용주의 제도 제공자를 찾을 수 있는 연금 추적 서비스를 통해 무료 도구를 제공합니다. 온라인 설문지를 사용하여 직장 연금, 개인 연금 또는 공무원, NHS 또는 군인 연금을 검색할 수 있습니다. 고용주의 이름, 이전의 이름, 사업 유형 및 해당 제도에 속한 시기를 알아야 합니다.
이 세부 정보를 입력하면 연금 추적 서비스에서 관련 연금 제도 제공자와 주소를 알려줄 수 있습니다. 이 서비스는 회사를 통해 실제로 연금을 받았는지 여부를 알려주지 않고 충분한 정보를 제공할 수 없는 경우 결과를 반환하지 못할 수 있으므로 몇 가지 제한이 있습니다. 계정이 있는지 확인하고 액세스 권한을 얻기 위해 연락하는 것은 귀하에게 달려 있습니다.
누구와 함께 연금을 받고 있는지 이미 알고 있다면 SIPP(Self Invested Personal Pension)를 통해 은퇴 저축을 더 잘 관리할 수 있습니다. SIPP를 사용하면 자금이 어디에 투자되는지 제어하고 온라인으로 포트폴리오 성과를 모니터링할 수 있는 접근 가능한 방법을 제공할 수 있습니다. AJ Bell 또는 Hargreaves Lansdown과 같은 DIY 투자 플랫폼으로 SIPP를 설정한 다음 포함할 펀드, 주식 및 투자 신탁을 선택할 수 있습니다. 영국 최고의 SIPP를 비교하려면 최고의 구매 표를 확인하십시오.
또는 Nutmeg 또는 MoneyFarm과 같은 로보 어드바이저를 사용하면 SIPP 래퍼 내에서 ETF(Exchange Traded Funds) 및 지수 추적기의 위험 등급 포트폴리오를 보유할 수 있습니다. 대부분의 투자 플랫폼과 robo-advisers가 연금 이전 절차를 관리하므로 이전하는 계획과 포트폴리오 가치에 대한 세부 정보만 제공하면 됩니다. MoneyFarm, AJ Bell, Hargreaves Lansdown 및 Nutmeg에 대한 리뷰를 읽고 그들의 SIPP 제안을 평가하는 방법을 알아보세요.
또 다른 옵션은 기존 연금 저축을 현재 고용주의 연금 제도로 옮기는 것입니다. 자동 등록을 위해 많은 고용주가 사용하는 정부 지원 연금 계획 제공자 Nest는 이전 프로세스를 제공하지만 이 과정은 사용자가 수동으로 수행해야 합니다. 이전 공급자에게 전달해야 하는 게시물에 양식을 보내도록 요청할 수 있습니다. 그런 다음 그들은 이전을 완료하기 위해 Nest로 보낼 수 있는 연금의 가치와 전체 세부 정보를 제공할 것입니다. 과거에 여러 연금을 받았다면 이 과정을 반복해야 하며 시간이 걸릴 수 있습니다. 대부분의 제공자는 확정 급여 제도(DB)가 아닌 확정 기여금(DC)의 이체만 허용합니다. 이에 대해서는 이 기사 뒷부분에서 설명합니다.
기존 연금을 PensionBee로 이전하면 최대 £750의 연금 기여금을 받습니다(자본 위험)
제안을 받아재무 고문 없이 연금을 통합할 수 있는 방법은 많이 있지만 위험을 인식해야 합니다. 투자 플랫폼이나 로보어드바이저를 통해 은퇴 자금을 관리하기 쉬운 하나의 계획으로 통합하면 더 큰 통제력을 얻을 수 있지만 이전 계획에서 포기하고 있는 것이 무엇인지 이해하는 것이 중요합니다. 막대한 종료 수수료가 있을 수 있으며 현재 관리 비용을 이전하는 플랫폼의 비용과 비교하는 것이 중요합니다.
재정 고문은 연금 이전과 관련된 위험을 이해하고 연금 보장(GAR)과 같은 연금 이전으로 인해 상실할 수 있는 혜택에 대한 조언을 제공할 수 있습니다. 법률에 따라 확정 급여(DB) 연금(최종 급여 제도라고도 함)에서 SIPP 또는 개인 연금으로 자금을 이체하는 사람은 팟 가치가 £30,000 이상인 경우 재정 자문을 받아야 합니다. 30,000파운드 이상의 확정기여 연금을 받고 있고 GAR이 있는 경우에도 동일한 규칙이 적용됩니다.
모든 연금을 한 곳으로 옮기는 것은 관리를 줄이고 은퇴 저축을 더 쉽게 모니터링하고 관리할 수 있기 때문에 더 쉽게 들립니다. 더 쉽게 접근할 수 있는 경험을 하는 것은 매우 좋지만 연금 통합의 위험을 이해하는 것이 중요합니다.
연금 포트폴리오 성과의 가장 중요한 측면 중 하나는 수수료입니다. 주식 시장에서 일어나는 일을 통제할 수는 없지만 연금에 얼마를 지불하고 있는지 계속 주시할 수는 있습니다. 현재 계획을 떠날 때의 모든 탈퇴 수수료와 이사의 이점을 능가하지 않는지 확인하기 위해 새 공급자가 청구할 수수료를 확인하는 것이 좋습니다. 수수료는 투자 플랫폼에 따라 다릅니다. '최고의 가장 저렴한 SIPP – 저렴한 DIY 연금' 기사를 확인하세요.
또한 투자 관리 방식에 만족해야 합니다. 연금을 더 잘 통제하기 위해 연금을 통합하기로 결정할 수 있지만, 투자할 펀드 선택에 대해 알고 있어야 합니다. 일부 플랫폼에는 ETF나 투자 신탁이 포함되지 않을 수 있습니다.
당신은 능동적 또는 수동적 펀드 투자자입니까? 대부분의 직장 연금 계획은 기본적으로 상당히 신중한 적극적으로 관리되는 포트폴리오를 기본으로 하지만, 자신의 투자 전략에 대해 확신이 있다면 자신의 펀드를 선택하거나 추적자를 선택할 수 있는 옵션이 있을 수 있습니다.
PensionBee*는 연금을 관리하기 쉬운 하나의 포트로 통합하여 다양한 위험을 지닌 7가지 계획 중 하나에 투자할 수 있습니다. 스마트폰 앱을 사용하여 편리하게 연금을 관리할 수 있으며 Trustpilot에서 거의 5,000개에 가까운 독립적인 리뷰에서 5.0점 만점에 4.7점을 받았습니다. 또한 제한된 시간 동안만 Pensionbee가 최대 £750를 기부합니다. 하나 이상의 연금을 PensionBee 플랜으로 이전할 때(자본 위험).
당신이 뒷자리에 앉아 누군가가 당신을 대신해 투자 결정을 관리하도록 하고 싶다면 로보어드바이저가 좋은 해결책이 될 수 있습니다. Robo-advisers는 상대적으로 낮은 수수료로 ETF와 트래커에 투자하는 패시브 펀드 관리 접근 방식을 사용합니다. 영국 최고의 로보어드바이저를 비교한 베스트 바이 테이블을 확인하세요.
또는 SIPP에 투자하여 연금을 적극적으로 관리할 수 있습니다. SIPP를 사용하면 원하는 모든 곳에 투자할 수 있으며 연금 펀드를 직접 선택하고 시간이 지남에 따라 관리할 수 있습니다. 귀하는 귀하의 투자를 단독으로 책임지게 되므로 일반적으로 투자를 이해하고 조사할 시간이 있는 사람에게만 권장됩니다.
자동 등록의 도입으로 점점 더 많은 사람들이 직장을 옮기면서 불가피하게 여러 개의 연금을 갖게 될 것입니다. 따라서 PensionBee와 같은 회사가 실용적인 솔루션을 제공하는 것을 보게 되어 기쁩니다. 통합에 대한 모든 결정은 신중하고 신중하게 결정해야 합니다. 잘못된 결정을 내리면 은퇴 후 퇴직금이 상당히 줄어들 수 있기 때문입니다.
링크 옆에 *가 있으면 제휴 링크임을 의미합니다. 링크를 통해 이동하면 Money to the Masses에서 약간의 수수료를 받을 수 있으므로 Money to the Mass를 무료로 사용할 수 있습니다. 대중에게 돈을 주고 싶지 않다면 다음 링크를 사용할 수 있습니다 – PensionBee.