전문가들은 3~6개월 치의 생활비를 충당할 수 있을 만큼 비오는 날 저축을 할 것을 권장합니다. 그러나 저축액이 부족하다면 혼자가 아닙니다. 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)의 보고서에 따르면 소비자의 거의 1/4(24%)이 비상 저축을 전혀 갖고 있지 않으며 39%는 수입이 한 달도 채 되지 않는 시간을 갖고 있습니다.
좋은 소식은 적은 금액이라도 꾸준히 저축하면 시간이 지남에 따라 격차를 해소할 수 있으며 ESA(긴급 저축 계좌)를 제공하는 고용주가 저축 목표를 더 빨리 달성하도록 도울 수 있다는 것입니다.
고용주가 후원하는 ESA는 비상 자금을 마련하기 위해 급여에서 돈을 공제하는 직장 계획입니다. 어떤 경우에는 고용주도 귀하의 기여금과 일치할 것입니다. ESA의 작동 방식, ESA 계정 사용 방법, ESA 계정을 개설하기 전에 고려해야 할 장단점에 대해 알아보려면 계속 읽으십시오.
ESA는 고용주의 퇴직 혜택 패키지의 일부이거나 다른 금융 기관에 개설된 완전히 별도의 계정일 수 있습니다.
고용주가 후원하는 ESA 프로그램은 401(k) 계정과 유사하게 작동할 수 있지만 특히 세금 처리 방식과 관련된 몇 가지 주요 차이점이 있습니다.
다음은 ESA의 작동 방식에 대한 개요입니다.
401(k)에 대한 기부와 마찬가지로 급여에서 자동으로 돈이 공제되어 ESA에 입금되도록 할 수 있습니다. 분담금을 자동화하면 각 급여를 따로 따로 모아두는 것을 기억할 필요가 없기 때문에 저축을 덜 번거롭게 할 수 있습니다.
어떤 경우에는 고용주가 귀하가 기부한 금액을 자신의 기부금과 일치시켜 귀하의 잔액을 더 빨리 늘리는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 고용주 일치가 보장되지 않으며 자격 요건 및 등록 옵션은 플랜에 따라 다를 수 있습니다.
고용주는 종종 비상 저축 프로그램을 제공하기 위해 다양한 금융 기관, 비영리 단체 및 핀테크 회사와 협력합니다.
플랜에 따라 금융 교육 자료에 액세스할 수 있으며 자동 저축은 이자가 붙는 계정에 들어가거나 401(k)의 자금과 유사하게 투자될 수 있습니다.
연방예금보험공사(FDIC)가 지원하는 이자가 붙는 계좌에 돈을 예치하면 최대 $250,000까지 저축이 보장됩니다.
세금 공제 후 급여에서 ESA로 돈이 기부됩니다.
저축이 은퇴 계획의 일부인 경우 59½세 이전에 인출한 계정 소득(기여금 아님)에 대해 세금과 세금 과태료를 납부해야 할 수 있습니다.
또한 은퇴 계획의 일부인 비상 계좌에서 돈을 인출하는 데 시간이 더 걸릴 수도 있습니다. 별도의 계정에 설정된 ESA의 경우 인출 위약금에 대해 걱정할 필요가 없으며 자금에 더 빨리 접근할 수 있습니다.
ESA에서 인출하는 과정은 프로그램 조건에 따라 다릅니다. 어떤 경우에는 자금이 필요할 때마다 사용할 수 있는 직불 카드를 얻을 수 있습니다. 따라서 차가 고장나거나 한 달간 청구할 돈이 부족한 경우 ESA를 신속하게 활용하여 격차를 메울 수 있습니다.
유념해야 할 한 가지 요소는 ESA에 기부할 수 있는 금액이 각 급여의 특정 비율로 제한될 수 있다는 것입니다. 이는 주요 비용을 위해 빠르게 저축하려는 경우 감소하는 펀드에 덜 이상적일 수 있다는 것입니다.
예를 들어, 자동차, 가전제품 또는 주택 개조 프로젝트에 대한 저축은 필요한 것을 저축하기 위해 더 많은 유연성과 제어를 제공하는 별도의 고수익 저축 계좌에 있는 것이 더 나을 수 있습니다. 401(k)와 마찬가지로 비상 기금에 기부한 돈은 고용주를 떠날 때 함께 가야 합니다.
ESA 개설에 대해 생각하고 계십니까? 먼저 고려해야 할 장단점은 다음과 같습니다.
| 장점 | 단점 |
|---|---|
| 급여에서 자동 인출이 ESA 자금 조달을 간소화합니다 | 모든 고용주가 ESA 계획을 제공하는 것은 아닙니다. |
| 저축 계획에는 금융 지식 교육 및 저축 도구와 같은 다른 특전이 포함될 수 있습니다. | 은퇴 계획에 첨부된 ESA 계획에는 세금이 부과될 수 있습니다. |
| 투자 또는 이자가 발생하는 계좌에 저축하면 수익을 얻을 수 있습니다. | ESA 계정은 계정에 기여할 수 있는 금액에 제한이 있을 수 있습니다. |
| 고용주의 기부는 귀하의 저축을 더 빨리 늘리는 데 도움이 될 수 있습니다. | 일부 고용주가 저축 기부금 매칭을 제공하는 것은 아닙니다. |
ESA가 귀하에게 적합한지 여부는 귀하의 목표와 저축 습관에 달려 있습니다. 다음은 ESA를 사용하는 것이 타당할 수 있는 몇 가지 시나리오입니다.
고용주가 ESA 계정을 제공하지 않는 경우, 각 급여 기간마다 자동으로 저축 계좌에 자동으로 일정 비율을 할당하도록 선택하여 유사한 저축 전략을 스스로 만들 수 있습니다.
또한 돈을 받을 때마다 또는 예산 책정 앱을 사용할 때마다 수표에서 저축으로 돈을 이체하도록 미리 알림을 설정할 수 있습니다. ESA는 비오는 날 저축을 늘리는 데 도움이 필요할 때 탐색할 수 있는 많은 옵션 중 하나일 뿐입니다.