"상계권"은 대부분의 사람들에게 생소한 용어일 수 있지만 은행이나 신용협동조합에 계좌가 있는 사람이라면 누구나 이해할 수 있는 말입니다. 상계권은 은행과 신용 조합이 귀하의 당좌 예금 계좌, 저축 계좌 또는 예금 증명서(CD)에서 돈을 인출하여 귀하가 해당 금융 기관에 가지고 있는 다른 계좌의 부채를 상환할 수 있도록 합니다.
예를 들어, 은행에서 자동 대출의 미지급액을 충당하기 위해 해당 계좌도 취급하는 경우 귀하의 당좌 예금 계좌에서 돈을 공제할 수 있습니다. 그리고 금융 기관은 미리 알리지 않고 상계 권리를 행사할 수 있습니다. 이것은 언뜻 보기에 불합리해 보일 수 있지만 은행이나 신용 조합이 규칙을 따르는 한 상계권은 완벽하게 합법입니다. 상계 권리가 은행 또는 신용 조합 고객에게 미치는 영향에 대해 자세히 알아보려면 계속 읽으십시오.
일반적으로 은행이나 신용 조합은 귀하가 지불을 하지 못한 경우 동일한 은행이나 신용 조합에 빚진 별도의 부채를 충당하기 위해 당좌 예금 또는 저축 계좌와 같은 예금 계좌에서 귀하의 돈을 인출할 수 있습니다. 그러나 그 권리가 반드시 모든 유형의 부채에 적용되는 것은 아닙니다. 예를 들어, 은행은 일반적으로 모기지나 자동차 대출에 대한 연체금을 충당하기 위해 상계권을 사용할 수 있지만 신용 카드의 연체금을 충당하지 못합니다.
상계권은 상계권이라고도 합니다.
금융 기관이 상계권에 따라 자금을 이체하면 CD에 대한 이자 벌금, 수표 부도 또는 마이너스 계정 잔액이 발생할 수 있습니다.
금융 기관은 일반적으로 귀하가 당좌 예금 계좌, 저축 계좌 또는 CD를 개설할 때 서명하는 계약서에 상계 권리를 포함합니다.
이 언어는 기관마다 다를 수 있습니다. 신용협동조합은 은행보다 상계권 행사에 있어 더 많은 자유를 누리는 경우가 많습니다. 예를 들어, 신용 조합은 신용 카드 빚을 갚기 위해 귀하의 돈을 압류할 수 있지만 일반적으로 은행이 그렇게 하는 것은 불법입니다.
경우에 따라 이 언어는 은행이나 신용 조합이 귀하의 이름으로 된 개인 계좌뿐만 아니라 다른 사람과 함께 있는 공동 계좌에서도 돈을 인출할 수 있는 권한을 부여할 수 있습니다. 공동 계좌인 경우 금융 기관은 계좌의 공동 소유자가 빚진 채무를 충당하기 위해 돈을 인출할 수 있습니다.
금융 기관은 사회 보장 혜택과 같이 귀하의 계정에 예치된 정부 지급금에 상계 권리를 적용할 수도 있습니다.
IRA와 같은 세금 유예 퇴직 계좌에는 상계권이 적용되지 않습니다.
당좌 예금 계좌, 저축 예금 계좌 또는 CD를 개설할 때 서명한 문서에 상계 계약에 대한 권리가 포함되어 있으면 해당 금융 기관이 계약에 설명된 조건에 따라 부채 상환을 위해 돈을 가져갈 수 있도록 허용한 것입니다. 이 계약은 법적 계약이며 계정 소유자인 한 해당 계약의 적용을 받습니다.
어떤 경우에는 은행이나 신용 조합이 사실이 될 때까지 상계 권리를 행사했다는 사실조차 알지 못할 수도 있습니다. 그러나 이 계약은 금융 기관이 원할 때마다 귀하의 계좌에서 돈을 인출할 수 있는 기회를 제공하지 않습니다. 예를 들어, 연방법은 연방정부 공인 은행이 연체된 신용 카드 청구서를 지불하기 위해 상계권을 사용하는 것을 금지합니다.
주법은 은행이나 신용 조합의 상계 권리를 제한할 수도 있습니다. 캘리포니아에서는 금융 기관이 부채를 충당하기 위해 귀하의 계좌에서 돈을 인출할 때 귀하의 잔액을 $1,000 미만으로 밀어낼 수 없습니다. 일부 주에서는 상계 조치의 권리로 사회 보장 또는 실업과 같은 정부 혜택을 고갈시키는 것도 금지합니다.
은행이나 신용 조합이 부채를 갚기 위해 합법적으로 귀하의 계좌에서 돈을 빼낸 경우(예:자동차 대출 연체료), 귀하가 할 수 있는 일은 많지 않습니다.
그러나 부채 상환에 대한 최신 정보를 확인하여 추가 상쇄를 방지할 수 있습니다. 상계를 피하는 또 다른 방법:당좌 예금 계좌, 저축 계좌 또는 CD를 상계 권리 시나리오에서 대출 기관이 귀하의 돈을 건드릴 수 없는 다른 금융 기관으로 옮기십시오.
은행이나 신용 조합이 부채를 충당하기 위해 귀하의 계좌 중 하나에서 부당하게 돈을 가져갔다고 생각되면 귀하의 법적 권리에 대해 변호사와 상담하는 것을 고려할 수 있습니다. 또한 연방 소비자 금융 보호국, 미국 감사원 내 소비자 지원 그룹 또는 주 법무장관실 소비자 부서에 문의할 수도 있습니다.
빚을 갚을 수 없다면 은행이나 신용 조합에 연락하여 상환 계획을 세울 수 있는지 알아보십시오. 금융 기관은 예를 들어 귀하가 실직하여 재정적 문제에 직면한 경우 계획을 세울 수 있습니다.
가장 현명한 접근 방식은 문제를 피하려고 하기보다 금융 기관에 미리 알리는 것입니다.
계좌를 개설할 때 서명할 보증금 계약서를 읽는 것은 확실히 소설을 읽는 것만큼 즐겁지 않습니다. 그러나 상계권 및 이에 명시된 기타 조항을 숙지하면 돈을 잃고 인내심을 잃지 않을 수 있습니다. 이전에 계약을 철저히 읽고 이해하는 것이 가장 좋습니다. 서명합니다. 그러나 상계 조치를 취한 경우에는 해당 조치에 대해 받은 통지와 함께 보증금 계약을 주의 깊게 검토하십시오.
은행이나 신용 조합이 상계권 아래에 있는 귀하의 계좌를 도청했다면 귀하에게 선택권이 있음을 기억하십시오. 예를 들어, 금융 기관에 연락하여 부채 상환에 도움을 받거나 소비자의 권리를 보호하는 주 또는 연방 기관의 지침을 구할 수 있습니다.