의료 지출에는 모든 유형의 본인 부담 비용이 포함되며 빠르게 합산될 수 있습니다. 미국 노동 통계국(U.S. Bureau of Labor Statistics)에 따르면 2018년 평균 가구는 건강 관리에 4,968달러를 지출했습니다. 이 지출은 단순한 건강 보험료를 넘어 의료 서비스에서 의약품, 의료 용품에 이르기까지 모든 것을 포함합니다.
자녀가 있는 사람들에게 육아 비용은 또 다른 큰 비용입니다. 미국 진보 센터(Center for American Progress)에 따르면 5세 미만 아동의 보육비를 지불하는 일반적인 근로 가정은 자녀를 돌보는 데 평균 소득의 10%를 지출합니다.
유연한 지출 계정(FSA)은 잠재적으로 의료 및 피부양자 보호 지출을 줄이는 한 가지 방법입니다. 세전 수입으로 자금을 조달하는 FSA는 다양한 적격 비용을 지불하는 데 사용할 수 있는 특별한 유형의 계정입니다. FSA의 가장 큰 장점 중 하나는 이러한 자금을 의도한 대로 사용할 때 세금을 내지 않는다는 것입니다. 그러나 FSA에는 특정 제한 사항이 있습니다. 다음은 FSA가 귀하에게 적합한지 판단하는 데 도움이 되는 방법에 대한 포괄적인 개요입니다.
FSA에 등록하는 유일한 방법은 고용주를 통해서입니다. 모든 고용주가 이 혜택을 제공하는 것은 아니지만 귀하의 고용주가 제공하는 경우 특정 건강 관리 및 피부양자 보호 비용을 충당하는 세금 친화적 방법이 될 수 있습니다.
가입 후 매월 또는 급여 기간에 계정에 얼마를 기부할지 선택하면 해당 금액이 자동으로 세전 급여 공제로 공제됩니다. 자금을 사용해야 할 때 적격 비용을 지불하는 데 사용되는 한 인출에 대해 세금을 내지 않습니다. 적격 비용이란 무엇입니까? 규칙은 보유하고 있는 FSA 유형에 따라 다릅니다. 고용주는 일반적으로 다음 중 하나 이상을 제공합니다.
FSA 기여 금액을 설정한 후에는 일반적으로 적격한 생애 사건(예:자녀 출산 또는 결혼 상태 변경)이 발생하지 않는 한 변경할 수 없습니다. 그렇지 않으면 다음 공개 등록 기간을 기다려야 합니다. 새로운 연방 지침은 코로나바이러스 전염병에 비추어 더 많은 FSA 유연성을 제공하고 있습니다. 그러나 2021년에는 원할 때마다 기여율을 수정할 수 있습니다.
FSA 자금을 사용할 때 두 가지 옵션이 있습니다. 많은 플랜에서 비용을 지불하기 위해 FSA 직불 카드를 제공합니다(하지만 플랜 관리자가 청구를 입증해야 할 경우를 대비하여 영수증을 보관하는 것이 여전히 현명합니다). 또는 이러한 비용을 미리 충당하고 나중에 환급을 받기 위해 청구서를 제출해야 할 수도 있습니다.
FSA를 사용하면 장점과 단점이 있습니다. 다음은 이러한 유형의 계정이 귀하에게 적합한지 결정할 때 고려해야 할 몇 가지 중요한 사항입니다.
중요한 참고 사항:2020년 말에 통과된 법안 덕분에 고용주는 FSA 참가자가 모든 롤오버를 허용할 수 있습니다. 2021년부터 2022년까지 사용하지 않은 자금. 해당 옵션을 사용할 수 있는지 고용주에게 문의하십시오.
FSA는 고용주만 제공합니다. 직장을 통해 구할 수 있는 경우 직원 복리후생 패키지에 설명되어 있어야 합니다. 인사 부서에서 고용주의 제안에 대한 자세한 정보를 제공할 수 있습니다.
직원은 일반적으로 신입 사원으로 온보딩하는 동안(대기 기간이 없다고 가정, 회사마다 다름) 또는 연간 공개 등록 기간 동안 회사의 FSA에 등록할 수 있습니다. 전통적으로 적격한 생애 사건을 경험한 참가자는 공개 등록을 기다리지 않고 FSA 기여금을 변경할 수도 있습니다.
건강 저축 계좌(HSA)도 세전 달러로 자금을 조달하며 적격 의료비를 충당하는 데 사용할 수 있습니다. FSA와 유사하지만 몇 가지 주요 차이점이 있습니다.
고용주가 FSA를 제공하지 않으면 IRA를 관리하는 일부 은행, 신용 조합 또는 조직을 통해 스스로 HSA를 개설할 수 있습니다. 유일한 문제는 HSA 자격을 얻으려면 높은 공제액 건강 보험(HDHP)이 있어야 한다는 것입니다. 2021년에 개인의 HDHP는 공제액이 최소 $1,400인 것입니다. 그 숫자는 가족의 경우 2,800달러로 증가합니다.
HSA는 투자 수단으로도 사용될 수 있습니다. HSA 계정을 개설한 위치에 따라 돈을 투자하고 면세 성장을 즐길 수 있습니다. 적격 비용에 사용된 HSA 기금에 대해서는 세금을 내지 않지만, 그렇지 않은 경우에는 과세 소득에 포함시키고 20%의 벌금을 내야 합니다.
다음은 HSA가 FSA와 다른 몇 가지 다른 점입니다.
유연한 지출 계정은 신용 점수에 직접적인 영향을 미치지 않습니다. 당좌, 저축 또는 투자 계좌와 마찬가지로 FSA 잔액 및 계좌 활동은 신용 보고서에 표시되지 않습니다. 즉, FSA 기부가 귀하의 예산을 늘리고 다른 재정적 의무를 이행하기 어렵게 만드는 경우 할 수 있습니다 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 기여도를 조정하는 것만으로 모든 것을 바로잡을 수 있습니다.
FSA가 있으면 의료비를 지불하는 것이 더 쉬워지고 신용 점수에 큰 피해를 줄 수 있는 추심으로 보내지는 것을 방지할 수 있다면 실제로 신용에 도움이 될 수 있습니다. Experian을 사용하면 신용 점수와 신용 보고서를 무료로 확인할 수 있으므로 훨씬 쉽게 신용을 유지할 수 있습니다.