유효 연간 이자율(EAR)은 투자 또는 저축 계좌의 실제 수익률과 대출 또는 신용 카드에 대한 실제 이자율을 반영하는 이자율입니다.
EAR은 시간이 지남에 따라 복리 이자의 영향을 통합합니다. 유효 이자율, 연간 등가 이자율 또는 유효 연이율(APR)이라고도 합니다.
대출이나 신용카드를 살 때 이자율이 연이율로 반영되는 경우가 많습니다. 이 비율에는 이자 비용과 수수료가 포함됩니다. 그러나 신용 카드에서 보는 APR이 반드시 완전한 그림을 그리는 것은 아닙니다. 매월 청구서를 전액 지불하지 않으면 원금 잔액뿐만 아니라 이전 달에 발생한 이자에 대해서도 이자를 지불하게 될 수 있습니다.
이 개념을 복리 이자라고 하며 이자를 벌면 좋을 수 있지만 지불하면 좋지 않습니다.
신용 카드 APR은 복리 이자를 고려하지 않기 때문에 이자율과 복리 기간을 기반으로 계정의 실제 이자율을 알아보려면 EAR을 계산해야 합니다.
투자 및 이자가 발생하는 계정의 경우에도 마찬가지입니다. 이 계정은 원금 잔액과 계정에서 이미 벌어 들인 금액에 더하여 이자와 이익을 복합할 수 있습니다.
더 빈번한 복리 기간은 더 높은 EAR을 초래합니다. 즉, 매일 이자를 복리하는 저축 계좌는 매월 복리하는 계좌보다 매년 더 많은 이자를 발생시킵니다.
다시 말하지만, EAR의 두 가지 구성 요소는 APR과 복리 기간의 수입니다. 아직 APR이 없다면 APR 계산기를 사용하여 해당 요율을 찾을 수 있습니다.
다음으로 다음 방정식을 사용합니다. 여기서 "i"는 APR이고 "n"은 복리 기간의 수입니다.
EAR =(1 + i/n)
n
- 1
APR이 15%인 신용 카드에 $2,000 잔액이 있다고 가정해 보겠습니다. 이 숫자를 사용하여 빠르게 계산하면 1년에 걸쳐 $300의 이자를 지불할 것이라고 생각할 수 있습니다. 그러나 신용 카드는 일반적으로 매일 복리 이자를 사용하므로 실제 이자율을 결정하려면 계산에 이를 포함해야 합니다.
이 숫자를 방정식에 대입하면 계산 방법은 다음과 같습니다.
이 숫자를 기반으로 하면 EAR은 16.18%이며, 이는 1년 동안 지불한 총 이자가 $323.60임을 의미합니다.
개념은 이자를 지불하든 수익을 얻든 동일하게 작동하지만 조건은 약간 다를 수 있습니다. 예를 들어, 저축 계좌는 APR 대신 APY(연간 수익률)라는 용어를 사용하고 투자 계좌는 연간 이자율만 제공할 수 있습니다.
따라서 분기별로 복리로 계산되는 연 7%의 이자율을 제공하는 투자 기회를 찾고 있다고 가정해 보겠습니다. 숫자를 실행하는 방법은 다음과 같습니다.
투자에 대한 EAR은 7.19%이므로 $10,000를 투자하면 $700 대신 $719의 이익을 얻게 됩니다.
부채 상환 계획을 세우든 은퇴 전략을 세우든 EAR을 이해하는 것은 접근 방식에 매우 중요합니다.
대출 또는 신용 카드로 EAR은 부채의 실제 비용을 제공합니다. 상대적으로 낮은 잔고와 이자율의 경우 게시된 연이율과 크게 다르지 않을 것입니다. 하지만 신용카드에 부채가 많다면 대출 비용이 생각보다 꽤 많이 나올 수 있습니다.
반대로, 은퇴에 대한 접근 방식을 계획하고 있다면 목표는 퇴직 후 원하는 목표를 달성하기 위해 매월 얼마를 저축해야 하는지 알아보는 것입니다. 복리 이자를 포함하지 않으면 저축해야 할 금액을 과대평가하게 됩니다.
투자에 대한 예상 EAR을 계산하면 목표를 달성하기 위해 매월 저축해야 하는 금액에 대한 훨씬 더 정확한 아이디어를 얻을 수 있습니다. 물론 연간 수익이 보장되지는 않지만 훌륭한 재무 고문과 협력하면 계획이 제대로 작동할 수 있을 만큼 충분히 좋은 가정을 하는 데 도움이 될 수 있습니다.
대출 기관은 신용도에 따라 이자율을 결정하며 신용 점수가 낮을수록 EAR이 높을 수 있습니다. 통합 대출을 통해 부채를 상환하거나 새로운 부채를 신청하려는 경우 먼저 시간을 내어 신용을 개선하여 낮은 금리를 받을 수 있는 기회를 최대화하십시오.
신용 점수와 신용 보고서를 확인하는 것으로 시작한 다음, 그곳에서 발견한 잠재적인 문제를 해결하기 위한 조치를 취하십시오. 이 프로세스는 시간이 걸릴 수 있지만 궁극적으로 장기적으로 많은 비용을 절약할 수 있습니다.