예상치 못한 지출은 인생의 불행한 부분입니다. 이상적으로는 예상치 못한 비용을 충당하기 위한 비상 자금이 있어야 합니다. 그러나 그렇지 않다면 당신은 혼자가 아닙니다. 연준은 미국인의 39%만이 예상치 못한 400달러 이상의 비용을 지불하는 데 어려움을 겪을 것이라고 보고합니다.
재정 위기에 처해 있고 즉시 돈이 필요하다면 선택지가 있습니다. 예상치 못한 비용을 충당하고 향후 재정적 비상 사태에 대비하기 위해 지금 할 수 있는 몇 가지 조치를 살펴보겠습니다.
비상 사태에 대비하기 위해 신용 카드를 사용하는 것은 일반적으로 좋은 생각이 아닙니다. 연준에 따르면 2021년 11월 기준 신용카드 평균 이자율은 16.4%로 계획되지 않은 상당한 지출로 인해 시간이 지남에 따라 증가하는 고금리 부채가 발생할 수 있습니다. 비상 자금이 원하는 곳에 있지 않은 경우 신용 카드를 현명하게 사용하면 폭풍우를 이겨내는 데 도움이 될 수 있습니다.
신용이 좋으면 6개월에서 21개월 사이의 연이율 0% 도입 기간이 있는 신용 카드를 받을 수 있습니다. 비용을 지불하고 이자 비용을 완전히 피할 수 있는 충분한 시간이 될 수 있습니다. 이자율은 도입 기간이 만료되면 카드의 현재 이자율로 점프하고 나머지 잔액에 적용됩니다.
예상치 못한 비용에 필요한 금액이 무이자 기간 내에 상환할 것으로 합리적으로 기대할 수 있는 것보다 높으면 개인 대출이 더 합리적일 수 있습니다. 개인 대출을 사용하면 일반적으로 특정 기간 동안 고정된 월별 할부로 상환할 일시금을 받게 됩니다.
일반적으로 신용 카드에서 볼 수 있는 것보다 낮은 이자율로 개인 대출을 받을 수 있습니다. 연준의 최근 데이터에 따르면 24개월 개인 대출의 평균 이자율은 9.38%입니다. 전반적으로 개인 대출 금리는 대출 기관과 신용도에 따라 6%에서 36%까지 다양합니다.
개인 대출은 필요한 자금에 빠르게 접근하여 어려운 상황을 극복하는 데 도움이 될 수 있습니다. 자금 조달 시간은 대출 기관에 따라 당일부터 수 영업일까지 다양합니다.
재정적으로 압박을 받는 경우 고용주의 급여 선지급이 도움이 될 수 있습니다. 급여 선지급은 고용주로부터 선급금을 받았을 때 향후 급여에서 급여 공제를 통해 상환하는 것입니다. 회사의 급여 선지급 정책에 따라 지정된 기간 내에 선지급금을 상환해야 합니다.
일반적으로 이 정책은 신용 점수에 관계없이 모든 직원에게 동일한 이자율과 대출 조건을 설정합니다. 급여 선지급은 높은 수수료와 제한적인 조건이 수반되는 급여일 대출보다 훨씬 더 나은 옵션입니다.
조기 급여 앱은 정상 급여일 이전에 직장 수입에 접근할 수 있는 또 다른 방법을 제공하며 급여일 대출보다 안전한 옵션입니다.
종신, 보편적 생명 또는 변액 보편적 생명과 같은 종신 생명 보험에 가입한 경우 보험 증권의 현금 가치를 활용할 수 있습니다.
가장 좋은 점은 보험료로 지불한 금액 이상을 인출하지 않는 한 세금을 내지 않고 보험에서 돈을 인출할 수 있다는 것입니다. 계정의 현금 가치보다 더 많이 인출하면 사망 보험금이 낮아질 수 있으며 그 금액은 과세 대상입니다.
생명 보험 대출을 상환할 의무는 없지만 대출에는 일반적으로 5%에서 8% 범위의 이자율이 적용되며 대출이 상환될 때까지 누적됩니다. 대출금을 상환하기 전에 사망한 경우 남은 대출 잔액은 사망 보험금에서 공제됩니다.
이 옵션을 모든 사람이 사용할 수 있는 것은 아니지만 가까운 사람을 눌러 도움을 요청하는 것이 좋은 옵션이 될 수 있습니다. 재물이 있는 사람을 알고 있다면 어려운 재정 문제를 해결하기 위해 기꺼이 돈을 빌려줄 수 있습니다.
하지만 조심하지 않으면 아는 사람에게서 돈을 빌리면 관계가 나빠질 수 있습니다. 전액을 상환하거나 다른 유형의 조치를 취할 수 있다고 확신하지 않는 한 이 옵션을 선택하지 마십시오.
약속 어음이라고도 하는 공식 대출 계약을 작성하면 더 매력적인 차용인이 될 수 있으며 상환에 대해 진지하게 "대주"를 안심시킬 수 있습니다. 또한 상환하지 않을 경우 법적 구제 수단을 제공할 수도 있습니다.
401(k) 또는 Roth IRA에서 빌리면 예상치 못한 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있지만 최후의 수단으로만 고려해야 합니다. 은퇴 계획에서 돈을 인출하면 그 돈으로 이자를 받을 기회를 놓치고 은퇴 목표를 달성하기가 더 어려워질 수 있습니다.
Roth IRA에 5년 이상 기여했다면 벌금이나 세금을 내지 않고 출금할 수 있습니다. 그러나 59½세 미만인 경우 기존 IRA 또는 401(k)에서 인출하는 돈에 대해 10%의 벌금과 소득세를 지불해야 합니다.
조심하지 않으면 예상치 못한 지출이 재정에 큰 타격을 줄 수 있습니다. 이러한 이벤트를 처리하는 가장 좋은 방법은 미리 대비하는 것입니다. 계획되지 않은 지출에 대비할 수 있는 몇 가지 실용적인 방법은 다음과 같습니다.
필요할 때만 비상 자금을 활용해야 함을 기억하십시오. 예를 들어, 계획되지 않은 지출에 즉각적인 주의가 필요하고 필요한 금액을 저축할 시간이 충분하지 않을 때 저축액에 접근하는 것을 고려할 수 있습니다. 비상 자금을 인출하는 것은 저축을 사용하지 않는 것이 귀하의 삶에 상당한 지장을 줄 경우에도 적절합니다.
예상치 못한 비용을 지불하는 것은 스트레스를 받고 신경이 많이 쓰일 수 있습니다. 필요한 자금을 마련할 수 있는 방법이 있다는 사실은 위안이 됩니다. 현금 서비스를 받거나 0% APR 신용 카드 사용을 고려하십시오. 또한 개인 또는 생명 보험 대출로 대출 기회를 찾으십시오. 어떤 길을 선택하시든 비상 기금을 강화하고 미래의 재정적 비상 사태에 대비하는 데 도움이 되는 다른 준비 조치를 취하십시오.