은퇴 후 경제적 자립을 위해서는 일찍 은퇴한 사람들의 교훈을 활용하십시오. 다음은 최고의 재정적 독립 블로그를 운영하는 전문가의 15가지 주요 교훈입니다.
대부분의 사람들은 60대 중반에서 후반에 은퇴할 수 있을지 고민하고 걱정합니다. 그 시점에서 은퇴 계좌에 수십만 달러(어쩌면 수백만 달러)가 있고 사회 보장국에서 추가로 돈을 받고 의료 보험에 대한 정부 지원도 받을 것으로 예상됩니다. 그럼에도 불구하고 안전하게 은퇴하는 것은 불가능하게 느껴질 수 있습니다. 당신이 진정 원하는 것은 완전한 재정적 독립입니다.
아마도 당신은 이미 은퇴했고 자신에게 충분하지 않다는 두려운 느낌을 가질 수 있습니다.
많은 사람들이 거기에 있었고 그렇게 하고 은퇴했습니다. 어떤 사람들은 책, 블로그, 온라인 과정에서 자신이 쓴 글을 통해 다른 사람들에게 그 일을 어떻게 했는지 가르치고자 하는 열정을 가지고 있습니다.
나는 완전한 재정적 독립을 달성한 일반 사람들로부터 최고의 교훈 15가지를 발견하기 위해 수십 개의 재정적 독립 블로그에서 수백 개의 기사를 읽었습니다.
항목에 50%를 절약하면 꽤 인상적으로 들립니다. 하지만 그 품목이 1달러 샴푸 한 병이었다면 실제로 주머니에 50센트만 가지고 있었던 것입니다.
Get Rich Slowly의 J.D. Roth는 일찍 은퇴하려면 고가의 항목에 집중해야 한다고 설명합니다. 즉, 귀하의:
평균적인 사람은 이러한 범주에만 한 달에 $2,000 이상을 지출합니다. 은퇴하거나 조기에 은퇴하려는 경우 솔루션은 간단합니다. 지출을 줄이는 것입니다. 그리고 집, 자동차, 식비 등 대형견을 줄이는 데 모든 노력을 집중하면 쉽게 할 수 있습니다.
영감이 더 필요하세요? BIG를 절약하는 8가지 방법이 있습니다. 또는 J.D. Roth의 팟캐스트 인터뷰를 들어보세요.
모든 사람에게 적용되는 공식은 없습니다. (목표 저축률을 알아내는 가장 좋은 방법은 평생 동안 개인화되고 매우 상세한 재무 계획을 세우는 것입니다. 복잡하게 들립니까? 걱정하지 마세요. NewRetirement Planner가 쉽게 해줍니다.)
그러나 간단한 공식을 원하신다면 여기 있습니다. 그렇다면 언제 은퇴하고 싶습니까? 5년, 15년, 25년 후에? 재정 독립 블로그 Mr. Money Mustache(MMM)에 따르면 이러한 목표를 달성하기 위해 얼마나 저축해야 하는지에 대한 수학은 놀라울 정도로 간단합니다. MMM은 30세에 은퇴한 엔지니어입니다.
수학이 단순하다고 생각되지만 MMM은 목표 저축률 표를 함께 작성하여 훨씬 더 간단하게 만들었습니다.
현재 0이 있고 은퇴하려는 경우:
대부분의 사람들은 이미 수십 년 동안 일해 왔기 때문에 이 수치는 이제 막 시작하는 사람들에게는 의미가 없을 수도 있습니다(특히 평생 수입의 80%를 저축하지 않은 경우). 그렇다면 어떤 숫자가 당신과 관련이 있습니까?
지속적으로 치우는 경우:
더 빨리 은퇴하고 싶습니까? 그리고 그 방법에 대한 간단한 답변을 원하십니까? 저축률을 높이세요!
보다 신뢰할 수 있고 미묘한 답변을 원하신다면. NewRetirement Retirement Planner로 다양한 시나리오를 시도해 보십시오. 더 많이 저축하는 것이 안전한 미래로 가는 유일한 길은 아닙니다. 원하는 위치에 도달하기 위해 당길 수 있는 수백 가지의 다양한 레버가 있습니다.
대부분의 사람들은 은퇴할 때 평생 일을 하지 않을 거라고 생각하고, 필요하다면 은퇴를 실패했다고 생각합니다.
재정 독립 블로그 HumbleDollar의 Jonathan Clements는 이에 동의하지 않습니다.
Jonathan에 따르면, "매주 며칠씩 일하면 재정적 부담을 크게 완화하고 은퇴에 풍요를 더할 수 있습니다."
따라서 은퇴 후 일을 해야 하는 경우(또는 하고 싶은 경우) 땀을 흘리지 마십시오. 같은 일을 하는 다른 사람들도 셀 수 없이 많습니다.
은퇴 직업이 최고의 14가지 이유를 살펴보고 Clements가 돈, 행동, 행복에 대해 이야기하는 NewRetirement 팟캐스트에서 그와의 인터뷰를 들어보세요.
복잡한 사실과 수치를 종합하기 전에 Darrow Kirkpatrick(50세에 은퇴)은 모든 것을 단순하게 유지하자는 아이디어를 옹호합니다.
"유용한 모델을 만드는 가장 좋은 방법은 초기 가정을 몇 개 입력한 다음 해마다 신중하게 계산하고 결과를 확인하는 것입니다. 초기 수치가 예상대로 작동하고 있다고 확신하면 더 많은 데이터, 재무 이벤트를 추가하고 모델을 개선할 수 있습니다.”
그는 은퇴 계획을 퍼즐 만들기에 비유합니다. 한 번에 모든 조각을 맞추려고 하지 않습니다. 모서리에서 시작하여 조각을 추가하고 다른 것을 추가한 다음 한 번에 한 조각씩 전체 퍼즐을 천천히 조립합니다. 은퇴 계획도 마찬가지입니다.
모든 숫자를 복잡한 도구에 즉시 넣는 대신 몇 개만 입력하고 숫자를 확인한 다음 다른 가능한 시나리오로 돌아가서 모델링하십시오. 결국, 당신은 당신의 숫자에 훨씬 더 자신감을 갖게 될 것이고 당신은 그것을 완전히 이해하게 될 것입니다.
이 접근 방식은 NewRetirement Retirement Planner에서 완전히 지원됩니다. 사용자는 비교적 간단한 데이터 집합을 입력하는 것으로 시작합니다. 추정치는 괜찮습니다. 결과를 보고 더 완전한 계획을 세울 수 있습니다. 또는 단순히 다른 시나리오를 실행하고 시간이 지남에 따라 정보를 업데이트하여 필요에 따라 조정하십시오.
마지막으로 번호를 업데이트한 것이 언제였습니까? 최소한 분기별로 권장합니다. 실행할 시나리오에 대한 아이디어를 원하십니까? 이것을 시도하십시오.
오늘날에는 매달 얼마를 지출하는지 전혀 모르는 사람들이 많이 있습니다. 그리고 지출 금액을 모를 뿐만 아니라 지출의 절반도 어디로 가는지조차 모를 것입니다.
현재 돈이 어디로 가는지 전혀 모른다면 지금부터 10년에서 30년 후에는 어디로 갈지 짐작할 기회가 거의 없습니다.
Darrow Kirkpatrick의 책 "Retiring Sooner"에서 그는 생활비를 빠르고 쉽게 평가하는 몇 가지 방법에 대해 설명합니다. 따라서 귀하가 귀하의 돈이 어디로 가는지 모르는 사람 중 하나라면 DK의 메모를 참고하고 오늘 지출을 처리하여 더 행복하고 쉬운 은퇴를 할 수 있도록 하십시오.
은퇴 후의 후회를 생각하면 너무 일찍 은퇴하고 돈이 없어진 것에 대한 후회만 생각할 수 있지만, 두려워해야 할 결과는 그것만이 아닙니다.
FIRE의 의사(39세에 은퇴)는 너무 늦은 은퇴에 대해서도 경고합니다.
모든 모델에서 모든 시나리오를 실행하고 모든 시나리오에서 안전하다면 은퇴하기까지 너무 오래 기다린 것입니다. 당신은하지 않을 것입니다 :
이 모든 일이 당신에게 일어났다면, 당신이 모든 비용을 감당할 수 있다면 솔직히 그것은 중요하지 않습니다. 어쨌든 당신의 삶은 어려울 것입니다.
모델링의 요점은 모든 사람이 아니라 가능한 두려움으로부터 자신을 보호하는 것입니다. 은퇴하기까지 너무 오래 기다리면 평생 후회하게 될 것입니다. 물론, 귀하의 자녀는 귀하가 결코 지출할 수 없는 수백만 달러를 즐길 수 있지만, 자녀는 대신 귀하의 시간을 훨씬 더 좋아할 것입니다.
부유한 회계사 Keith "Taxguy"는 확실히 당신이 듣고 싶은 사람입니다. 그의 가치는 1,200만 달러가 넘고 22세 이후로 평범한 직업을 가진 적이 없습니다...
그는 간단명료하게 말합니다.
“당신이 빚을 지고 있을 때 시계는 당신에게 불리하게 작동합니다. 주말, 휴일, 병가, 생일, 근무일 등 매일 아침 눈을 뜨면 이미 뒤쳐져 있습니다. 모기지, 신용 카드, 자동차 대출 등 모든 것이 자정 이후 두 번째로 이자를 붙였습니다. 침대에서 일어나 첫 번째 커피를 마시기 오래 전에 음식, 의복, 주거지 또는 오락을 위한 돈을 마련하기 전에 이자를 지불하기 위해 일해야 합니다.”
테이크 아웃은 부채가 비용에 추가되고 있다는 것입니다. 가능한 한 빨리 부채를 갚고 부채가 사라지면 많이 투자하십시오. 세상에서 지불할 돈이 없으면 쉽게 할 수 있습니다.
대부분의 사람들은 은행에 가서 “얼마나 빌려줄 건가요?”라고 묻는다. 은행은 그들에게 그들이 편안하게 포크할 수 있는 최대 금액을 알려주고, 차용인은 나가서 그 금액에 가장 적합한 집을 찾습니다.
자기도 모르는 사이에 이 사람들은 그냥 가난한 집이 되었습니다. 바라건대, 그들은 앞으로 몇 년 동안 그 네 벽 밖에서 아무것도 할 수 있는 충분한 돈이 없기 때문에 집을 정말로 사랑합니다.
수동 소득 MD는 모기지를 받을 때 연간 소득의 3배를 초과하지 않는 훌륭한 경험 법칙을 제공합니다.
현재 머리를 넘고 있다면 크기를 줄이십시오. 앞으로 부채를 최소화한 것을 후회하지 않을 것입니다.
늘 듣는 말이지만 실제로 하고 있나요? 매년 401(k)에 허용되는 최대 금액을 입력하고 있습니까? 재정 독립 블로그 Retire by 40의 Joe Udo는 매년 최대 한도를 넘지 않았다고 인정하지만 그의 고성능, 주식 추격 정신이 그를 더 좋아지게 되자 첫 커플을 놓쳤습니다.
거의 매년 퇴직금을 최대한 활용하여 40세가 되기 전에 640,000달러의 알을 모을 수 있었습니다. 너무 초라하지 않습니다.
아직 기여도를 최대화하기 시작하지 않았다면 늦는 것보다 늦는 것이 좋습니다. 아무 것도 하지 않으면 지금 시작하는 것보다 훨씬 더 후회할 것입니다.
50세 이상인 경우 캐치업 기여금을 사용하십시오(고용주가 프로그램을 제공하는지 여부에 관계없이).
2012년 Root of Good의 Justin은 $140,000를 벌고 세금으로 $600만 냈습니다. 2013년에는 더 잘했다. 그는 $150,000를 벌었고 $150를 지불했습니다.
Justin은 "우리는 교활하거나 불법적인 일을 하지 않았습니다."라고 설명했습니다. 그와 그의 아내는 단순히 모든 세금 혜택 계정에 투자했습니다.
그리고 그들은 아내의 일을 통해 유연 지출 계정으로 육아 비용을 지불했습니다.
그의 모토는 일을 단순하게 유지하는 동시에 정부가 그의 돈에서 손을 떼지 못하게 하는 것입니다. 이 작업을 Justin의 절반만 수행할 수 있다면 완전한 재정적 독립을 이루게 될 것입니다.
특히 RMD(Required Minimum Distributions)와 관련하여 은퇴 시 세금을 미리 계획하는 것은 부를 보존하려면 매우 중요합니다.
“소득의 높은 비율을 저축하는 것은 전투의 절반에 불과합니다. 매트리스 밑에 뚱뚱한 현금 더미를 놓고 부자가 되기를 기대할 수는 없습니다.” – 고 카레 크래커
1년에 10%를 벌 수 있다면 돈이 두 배로 늘어나는 데 약 7년이 걸립니다. 7년 후에는 다시 두 배가 될 것입니다. 7을 더 기다리면 다시 두 배가 됩니다.
당신은 실제로 $800,000를 가지고 있습니다. ($100,000은 $200,000이 되어 $400,000로 두 배가 되고, 다시 한 번 두 배가 되어 $800,000이 됩니다.) 7년을 더 미룰 수 있다면 160만 달러의 멋진 돈을 벌 수 있을 것입니다. 28년 전에 10만 달러 밖에 없었다는 것을 생각하면 너무 초라하지 않습니다. 이것이 복리의 힘입니다.
그 돈을 매트리스 아래에 넣으면 $100,000만 남게 됩니다. 즉, 집에 불이 난 경우가 아니라면 말입니다.
Bill Bernstein은 NewRetirement 팟캐스트 인터뷰에서 다음과 같이 말했습니다.
“무감각하고 잔인하게 들릴 것 같지만, 누군가가 당신에게 [투자하지 않고 현금을 보유하고 있다고] 말할 때, 그들이 효과적으로 당신에게 말하는 것은 그들이 극도로 훈련되지 않는다는 것입니다. 그리고 그들은 전략을 실행할 수 없으며 조언자가 필요한 사람입니다. 2007년이나 2008년에 매진되었고 그 이후로 현금을 가지고 있었다면 매우 심각한 결함이 있는 프로세스를 가지고 있으며 아마도 자신의 돈을 관리하고 있을 것입니다."
앞서기 위해서는 투자를 해야 합니다.
60세에 은퇴하면 30년 이상의 은퇴 생활을 쉽게 누릴 수 있습니다. 당신이 30세였을 때 60세에 있을 것이라고 예측할 수 있었습니까?
물론 아닙니다.
퇴직 년도도 마찬가지입니다. "괜찮아요!" Think, Save, Retire(35세에 은퇴)의 Steve가 설명합니다. 원하는 모든 계획과 예측을 할 수 있지만 앞으로 30년 이상 동안 개인적으로, 직업적으로, 관계적으로 또는 재정적으로 어떤 일이 일어날지 결코 예측할 수 없습니다.
조기 은퇴에서 Steve는 다음과 같이 생각했습니다.
그는 그렇게 하지 않습니다. 그럴만한 이유가 있습니다. 그가 2주 전에 통지서를 제출했을 때 생각하지 못한 모든 이유.
유연하게 준비하고 전반적인 재무 계획을 업데이트할 수 있습니다.
인기 있는 재정 독립 블로그 Financial Samurai의 Sam은 똑똑한 사람입니다. 결국 그는 13년 동안 Goldman Sachs에서 투자 은행가로 일했습니다. 이력서에 이러한 자격 증명이 있는 사람은 거의 없습니다.
시장에 대한 모든 경험과 지식을 바탕으로 조기 퇴직을 달성하기 위한 그의 조언은 주식 팁이 아니며 섹터 분석도 아닙니다. 그의 조언:
간단하게 유지하십시오.
적게 쓰고, 많이 벌고, 할 수 있는 모든 것을 투자하십시오. 그게 다야 특히 출처를 고려할 때 그 메시지에는 힘이 있습니다.
ESI Money는 50대 초반에 은퇴했고 오늘날 그가 설교하는 것을 정확히 실천했습니다. 그의 메시지:
"성장을 위해 투자한 다음 수입을 위해 투자하십시오."
그게 무슨 뜻이야? 그는 계속해서 다음을 설명하고 요약합니다.
또한 옵션 3에는 퇴직 기간 동안 일관된 수입을 올리는 데 도움이 되는 또 다른 도구인 연금이 포함될 수 있습니다.
왜 성장, 그 다음 소득인가? 단순한. 먼저 알을 낳고 복리 이자를 활용할 수 있도록 투자를 빠르게 늘리고 싶습니다. 그런 다음 조기 퇴직을 하려면 퇴직금을 페널티 없이 인출할 수 있는 마법의 나이 59½에 도달할 때까지 부유할 수 있는 여러 소득원에 투자하는 것이 가장 좋습니다.
은퇴 계획 계산기를 사용하여 자신의 계획에 그의 공식을 적용해 보십시오.
일이 싫고 직장 책상에 "은퇴 카운트다운" 시계가 있더라도 마침내 그들에게 오래된 기쁨을 줄 때 여전히 어려움을 겪을 가능성이 큽니다.
Early Retirement Extreme의 Jacob은 그것을 장기 결혼에 비유합니다. 오랜 배우자와의 이별은 분명 어려울 것입니다. 탈출은 햇빛과 무지개뿐이라고 생각하지만 항상 쉽지만은 않습니다.
당신의 직업도 마찬가지입니다. 기대하세요.
더 나은 방법은 자영업, 자원 봉사 또는 위에서 언급한 파트타임 공연 시작과 같은 다른 영역에서 자신을 위한 미래를 설정하는 것입니다. 정신적으로 이미 다음 단계로 넘어갔다면 오래된 보트 닻을 내리는 것이 훨씬 쉬워집니다.
거의 모든 것이 그렇듯이 숨겨진 비밀이나 마법 같은 테이크아웃을 찾기 위해 무언가에 뛰어들게 되며 그 결과는 매우 분명하고 압도적입니다.
이 분석도 다르지 않았습니다.
잘 은퇴하고 일찍 은퇴하고 싶다면 단순히 검소하게 살고, 모든 부채를 청산하고, 안정적인 수입을 얻고, 필요한 것을 예측하고(그러나 유연하게) 많이 투자해야 합니다. 그게 전부입니다. 더 깊이 파고드는 것은 시간 낭비일 뿐입니다.
여기에서 가장 가치 있는 정보는 거의 아무도 이야기하지 않는 항목이었습니다.
올바른 사고방식을 갖고 행복이 진정으로 당신에게 의미하는 바를 이해하고 목표를 향한 노력을 멈추지 마십시오.
NewRetirement Planner가 도움이 되기를 바랍니다.