현명한 자금 관리를 통해 글로벌 경제(및 개인) 금융 위기는 장기적인 재앙이 아닌 일시적인 차질이 될 수 있습니다. 그러나 좌절을 겪을 때 그 안전한 미래로 연결하는 것이 어려울 수 있습니다. 긴급 자금이나 수입의 즉각적인 출처를 고려해야 할 수도 있습니다.
다음은 이러한 스트레스가 많은 시기에 비상 자금을 위한 11가지 아이디어와 각 자금 출처의 장단점에 대한 평가입니다.
어느 것도 완벽하지 않을 것입니다. 이러한 모든 금융 거래에는 관련 비용이 있습니다. 그러나 각 비상 자금 출처를 다음 중 하나로 평가합니다.
당신을 위한 최고의 비상 자금 출처를 찾는 것은 다양한 상호 의존적 변수에 달려 있다는 것을 알게 될 것입니다. NewRetirement Retirement Planner를 사용하여 대체 시나리오를 실행하면 장단기 재정 건전성을 위해 더 나은 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있다고 굳게 믿습니다.
대부분의 개인 금융 전문가들은 모든 가구가 항상 최소 6개월치의 생활비를 충당할 수 있는 충분한 현금에 접근할 수 있다고 조언합니다. (그리고 이미 은퇴했다면 1년 또는 2년 동안 필요한 포트폴리오 인출에 접근할 수 있는 것이 이상적입니다.)
이 돈이 있다면 큰 축복입니다. 불행히도, 그것은 대부분의 미국인들이 따랐던 목표가 아닙니다. Bankrate에 따르면 39%의 사람들만이 저축액으로 $1,000의 차액을 충당할 수 있습니다.
바로 이런 이유로 저장했습니다.
이 쿠션을 고갈시키는 것은 스트레스가 될 수 있습니다. 신중하게 지출을 진행하고 가능하면 보충할 준비를 하십시오.
은퇴 연령에 가깝거나 가깝다면 사회 보장 은퇴 연금을 언제 시작해야 하는지에 대해 이미 어느 정도 생각했을 것입니다.
그러나 이제 의사 결정을 재고하고 조기 시작의 장단점을 저울질하고 있을 수 있습니다.
기존의 통념은 거의 항상 최대 급여 금액에 도달할 때까지 퇴직 급여 시작을 연기하는 것이지만 지금 시작한다는 생각에 현혹될 수 있습니다.
소셜 시큐리티는 월 소득을 늘리는 비교적 쉬운 방법입니다. (단, 신청일로부터 첫 번째 확인까지 약 4-6주 이상 소요됩니다.)
사회 보장을 일찍 시작하는 동안 가능 현금 흐름을 향상시키는 효율적인 방법이 될 수는 있지만 아닙니다 아마도 최선의 결정일 것입니다. 사회 보장은 평생 지불하는 흐름입니다. 그리고 일찍 시작하는 것과 미루는 것의 차이는 평생 $100,000 정도입니다.
많은 전문가들은 사회 보장을 일찍 시작하는 것보다 다른 모든 자금 출처를 0으로 만드는 것이 일반적으로 더 나은 생각이라고 생각합니다. 사회 보장 급여는 저축이 한정되어 있는 동안 귀하(및 귀하의 배우자)가 생존하는 한 지속됩니다.
사회 보장을 조기에 시작하는지 여부를 평가하는 가장 좋은 방법은 NewRetirement Planner 또는 스프레드시트를 사용하여 다양한 시나리오를 실행하는 것입니다. 당신은 비교하고 싶을 것입니다:
비상 기금이나 기타 현금 계좌를 확보한 후에는 세금 보호 차량 이외의 투자에 활용할 수 있습니다.
올해 다른 과세 대상 소득을 상쇄하는 일부 자본 손실을 실현하여 전체 세금 부담을 낮출 수 있습니다.
이 시점에서 투자를 매도하는 것은 손실을 보고 매도할 수 있으므로 고통스러울 수 있습니다. 이러한 투자를 판매하는 것이 다른 유형의 계정에 대한 다른 투자보다 좋은지 나쁜지 신중하게 분석하고 싶을 것입니다. 세금, 가치 상승 가능성 및 손실 판매를 고려하십시오.
은퇴 자금 인출을 시작해야 하는 경우 Roth IRA에 보유하고 있는 돈으로 시작할 수 있습니다. 위약금이나 세금 없이 언제든지 Roth(투자 수익이 아닌 투자 금액)에서 인출할 수 있습니다.
주요 이점은 이 전략이 소득세 청구서에 영향을 미치지 않는다는 것입니다.
과세 대상 계정과 마찬가지로 이 시점에서 투자를 매각하는 것은 손실을 입을 수 있으므로 고통스러울 수 있습니다. 그리고 더 중요한 것은 Roth에서 인출하면 면세 혜택을 받을 수 있는 기회를 포기하게 된다는 것입니다.
이러한 투자를 판매하는 것이 다른 유형의 계정에 대한 다른 투자보다 좋은지 나쁜지 신중하게 분석하고 싶을 것입니다. NewRetirement Planner에서 다양한 시나리오를 모델링해 보십시오.
CARES 법은 바이러스 관련 이유로 팬데믹 기간 동안 세금 혜택을 받는 계정에서 더 쉽게 인출할 수 있도록 했습니다. 그러나 더 전통적인 고난 철수는 덜 관대하고 얻기가 더 어렵습니다.
긴급 자금을 위해 기존의 401k 또는 IRA를 반드시 활용해야 하는 경우 계정에서 대출을 받는 것이 10% 조기 인출 위약금 및 지출과 관련된 기타 모든 세금을 피하는 가장 좋은 방법일 것입니다.
이것은 당신이 스스로 할 수 있는 대출입니다. 따라서 돈이 필요하면 여기에서 찾을 수 있습니다. 장기적으로 실패할 수 있는 투자를 매각하십시오. 어떤 계정을 탭해야 할지 잘 모르시겠습니까? 아니면 어떤 투자를 팔 것인가? 재정 고문과 상담하는 것이 좋습니다.
상황에 따라 단점이 실제로 추가될 수 있습니다.
종신보험이나 변액유니버셜 생명보험에 가입하면 보험금을 인출하여 보험증권의 액면가에서 차감할 수 있다는 사실을 알고 계셨습니까?
예:현금 가치가 $50,000인 보험에서 $10,000를 인출하면 귀하가 사망할 때 상속인은 $40,000를 받게 됩니다. 인출은 귀하가 정책에 입력한 금액을 초과하지 않는다는 가정 하에 면세됩니다.
큰 비용 없이 돈을 벌 수 있습니다.
귀하의 정책에 대해 보험사에 확인하십시오. 때때로 보험사는 귀하가 인출한 금액보다 더 많은 금액으로 사망 보험금을 줄입니다. 물론 상속인에 대한 잠재적 영향도 평가하고 싶을 것입니다.
참고:생명 보험에서 자금을 빌리는 것도 가능하지만 이자를 지불해야 하므로 자금을 가장 잘 사용하지 못할 수 있습니다.
예산에 따라 비용 절감은 엄청나게 어려울 수도 있고 상대적으로 쉬울 수도 있습니다. 비용을 절감하는 20가지 방법을 살펴보십시오.
장점: 비용 절감으로 지금 당장 개인 재정에 해가 될 일은 별로 없습니다.
단점: 매우 어려운 시기입니다. 개인의 웰빙에 측정 가능한 이점이 있는 것을 자르기 전에 신중하게 고려하십시오. 또한 지출로 이익을 얻는 다른 사람에 대해 생각하십시오. 우리는 우리 돈으로 투표하는 법을 배우는 것 같습니다.
집은 아마도 가장 소중한 자산일 것입니다. 그리고 집값은 전국의 많은 지역에서 사상 최고치를 기록하고 있습니다.
주택 담보 대출 한도는 주택에 축적한 자산에 대해 차용하는 대출입니다.
주택 에퀴티 한도를 통해 주택 에퀴티를 활용하는 것은 특히 주택에 상당한 양의 에퀴티가 있고, 소액 대출만 필요하고, 적절한 신용 등급을 갖고 있고 지불할 수 있는 가장 효율적인 대출일 수 있습니다. 다시.
많은 고려 사항이 있습니다.
NewRetirement Planner를 사용하여 주택 자산 신용 한도를 모델링하십시오.
62세 이상이면 역 모기지를 받을 수 있습니다. 주택 가치는 높고 이자율은 낮기 때문에 귀하에게 적합하다면 지금이 이러한 유형의 대출을 확보하기에 좋은 시기입니다.
리버스 모기지는 집을 나갈 때까지 갚지 않는 대출입니다. 주택 자산을 빌리고, 그 일부를 기존 모기지 상환에 사용하고(해당되는 경우 월 모기지 상환금 제거), 현금을 확보하고 떠나기로 결정했을 때 수수료, 이자 및 누적 이자와 함께 상환합니다. 집.
리버스 모기지의 주요 장점은 기존 모기지 지불금을 없애고 주택을 소유하고 거주하면서 주택 자산에 접근할 수 있다는 것입니다. 이러한 유형의 대출은 현금 흐름을 극적으로 개선할 수 있습니다.
이러한 대출은 사실이라고 하기에는 너무 좋게 들릴 수 있습니다. 적절한 상황에서는 매우 흥미롭지만 다음과 같은 잠재적인 단점을 고려하십시오.
NewRetirement Planner를 사용하여 역 모기지를 모델링하거나 역 모기지 계산기를 사용하여 대출할 수 있는 금액을 확인하십시오.
식료품과 기타 필수품을 신용으로 사고 싶은 유혹이 있을 수 있지만 이것이 최선의 생각은 아닙니다.
장점: 쉽습니다.
단점: 아마도 신용 카드 구매의 가장 큰 단점은 장점과 동일하다는 점을 이해하실 것입니다. 간편합니다.
그리고 신용 카드 회사는 가능한 한 많은 돈을 벌기 위해 열심이기 때문에 쉽습니다. 신용 카드 부채는 이율이 높기 때문에 매월 갚지 못하면 구매한 제품 가치보다 훨씬 더 많은 금액을 지불하게 됩니다.
요즘 취업시장이 뜨겁다. 회사에는 직원이 필요합니다. 사무직 근로자부터 트럭 운전사에 이르기까지 모두 수요가 많습니다. 직업을 바꾸고 수입을 늘릴 수 있습니까? 사이드 공연은 어떻습니까? 당신은 은퇴 직업을 고려 했습니까?
장점: 더 높은 비용을 만회할 수 있습니다.
단점: 특히 당신이 정말로 사랑하는 직업을 찾을 수 있다면 수입을 늘리는 데에는 몇 가지 단점이 있습니다.