안녕하세요. 예, "지금 구매 후 나중에 지불"(BNPL)을 책임감 있게 사용하여 연체료나 이자를 받지 않고(사용자 10명 중 7명) 더 많은 지출을 하지 않을 수 있다고 생각한 책임 있는 사람입니다. 쇼핑할 때(예:"나중에 지불"할 때 사람들이 일반적으로 지출하는 금액이 18% 더 높음) 어떻게 될까요? 아무리 똑똑한 쇼핑객이라도 가끔씩 물건을 반품해야 하는 상황이 발생합니다. 하지만 BNPL을 사용한 경우 반품하는 것은 불가능하지는 않더라도 절대적인 악몽이 될 수 있습니다. BNPL을 사용하는 사람들이 기존 신용 카드를 사용하는 사람들보다 전체적으로 더 적은 수의 항목을 반환하는 것이 너무 어려워졌습니다. 그리고 만일의 경우를 대비하여 Big Credit Card Company가 귀하를 지원하는 것을 좋아한다면? 예, 당신도 그 보호를 잃게됩니다. 여기에서 이 작가가 이 프로그램을 열심히 통과하는 이유가 있습니다. 그리고 당신도 그렇게 해야 합니다.
정직하겠습니다. 블랙프라이데이... 사이버먼데이도 좀 열심히 다녔어요. 한동안 눈여겨보던 것들에 대한 특가 상품을 발견했고, 그래서 그것들을 낚아챘습니다. 그러나 올해 나를 놀라게 한 것은 풍부한 할인이 아니 었습니다. (기껏해야 40% 할인을 받았어요. 한숨.) 지출한 금액도 아닙니다. (나는 천국 같은 새로운 Brooklinen Super Plush Bath Sheets를 위해 부지런히 예산을 책정했습니다.) 올해 가장 놀랐던 것은 “Buy Now, Pay Later'(BNPL) 회사가 시장에 출시하고 내 친구들이 모두 사용하는 것처럼 보이지만 아무도 아무도 알지 못한다는 사실 실제로 가입한 것입니다.
미니 쇼핑을 하는 동안 캐나다 구스 코트가 세상에서 가장 따뜻하다는 소식을 듣고 춥다고 해서 샀어요. 코트는 결국 나에게 적합하지 않았습니다. 그 거위가 전부가 아니기 때문이 아니라 제가 엄청나게 긴 팔을 가지고 있기 때문입니다. 그래서 외투를 다시 가져와야 했지만, 도착한 상자가 운송 중에 심하게 두들겨 맞았고, 포장 테이프 한 롤을 사용하여 그것을 지탱하고 싶지 않았습니다. 그래서 저는 수천 명의 소비자가 매일 하는 일을 했습니다. 온라인에서 구매한 것을 실제 상점에 반품하기로 결정했습니다.
내가 문을 통과하자마자 Canada Goose 영업 사원은 나를 불쌍히 여겨서 비에 덮인 더 큰 토트 백에 채워진 거대한 상자를 훔쳤습니다. 대화는 다음과 같이 진행되었습니다.
그:"돌아가셨어요?"
나:"네! 그리고 이 코트가 얼마나 무거운지에 대한 새로운 인식.”
그:"클라나를 사용하지 않았다고 말해주세요."
나:"음, 뭐?"
그는 내가 인기 있는 BNPL 회사인 Klarna를 사용했다면 매장에서 코트를 반품할 수 있는 옵션이 없었을 것이라고 설명했습니다. 대신에, 나는 나의 거대한 소포를 집으로 바로 가지고 가서 온라인으로 반품 절차를 시작하고 그것을 우편으로 보내야 했습니다. 고맙게도 거래에 좋은 구식 신용 카드를 사용 했으므로 쉽게 반환을 완료하고 방해받지 않고 영광스럽게 집으로 갈 수있었습니다 ... 그러나 걸을 때 나는 다른 것에 짓눌려 있음을 발견했습니다. 걱정 현재 BNPL을 사용하는 수백만 명의 소비자는 반품 및 기타 사항에 대한 작은 글씨를 읽어본 적이 없습니다. 이것이 내가 당신을 위해 그것을 철자하기 위해 여기에 있는 이유입니다.
TBH, 이번 휴가 시즌 전에는 이러한 프로그램에 대해 잘 몰랐습니다. 다만 시간이 지남에 따라 대규모 온라인 구매를 더 적은 금액으로 분할할 수 있는 프로그램이라는 점만 빼면요. 원하는 항목에 대해 한 번에 약간의 비용을 지불하고 지불한 후에는 집으로 가져갔지만 그 반대입니다. 당신은 당신의 품목을 즉시 받은 다음 할부로 지불합니다.
우리는 이전에 HerMoney에서 BNPL을 두 번 다루었으며 10명 중 7명의 BNPL 사용자가 지불을 누락하여 이자와 수수료를 부과받았다는 경고를 받았습니다. 또한 BNPL은 "나중에 지불"할 수 있는 능력이 있는 고객이 평균 18% 더 많은 주문을 하도록 영감을 줄 수 있다고 언급했습니다.
그러나 무엇이든 반환하는 데 필요한 것을 파헤쳤을 때 나는 거대한 벌레 캔을 열었습니다.
나는 Klarna, Afterpay 및 Affirm에 연락하여 반품 정책에 대한 세부 정보를 얻었고 그들은 모두 매장 반품 정책을 통제하지 않는다고 빠르게 말했습니다. 반환. 나는 그것을 이해한다.
하지만 여기 까다로운 점이 있습니다. BNPL 자금으로 구매한 제품을 반품하는 방법을 결정하는 것은 개별 소매업체의 몫이며 거의 모든 단일 소매업체는 귀하와 다른 것을 원합니다. 일부는 BNPL 회사의 온라인 포털을 통해 반품을 시작해야 합니다. 예를 들어 Canada Goose의 반품 정책에는 Klarna로 주문한 온라인 주문은 매장에서 반품할 수 없다고 명시되어 있습니다. Ralph Lauren과 Afterpay 사용자인 Michael Kors도 마찬가지입니다. Macy's와 같은 다른 소매점에서는 반품을 시작할 수 있지만 Klarna 앱에서 환불되었는지 확인해야 합니다.
Bed Bath and Beyond를 사용하면 Afterpay 고객이 우편이나 매장에서 물건을 반품할 수 있지만 매장에 방문하는 경우 Afterpay 앱이 있어야 하고 계산대에 도착하면 Afterpay 카드를 실행해야 합니다. 그리고 다른 소매업체는 BNPL 지불을 취소하지 않습니다. 하지만 선택한 직불카드나 신용카드로 구매 가격을 돌려줄 것입니다. 예를 들어 Sephora에서 환불이 필요한 경우 Klarna 결제가 사라지지 않습니다. 대신 Sephora를 사용하면 신용 카드 또는 직불 카드 중 어떤 카드를 환불할지 선택할 수 있으며 청구서가 완전히 지불될 때까지 모든 Klarna 결제를 계속할 수 있습니다.
나는 이것으로 표면을 거의 긁지 않았으며 내가 찾은 모든 주요 소매점에 대해 다른 지침을 생각해 냈습니다. 요점은 다음과 같습니다. BNPL 고객이 예를 들어 10개의 다른 소매점에서 물건을 반품해야 하는 경우 모든 단일 반품 프로세스가 다르게 보일 수 있습니다. 그리고 그 모든 반품을 성공적으로 통과했다고 해도 주어진 앱이나 신용 카드로 받아야 하는 크레딧을 잊어버리기가 너무 쉽습니다.
“반품은 지금 구매 후 후불의 주요 골칫거리입니다. Bankrate.com의 선임 산업 분석가인 Ted Rossman은 중개인이 개입할 때마다 상황이 더 복잡해지는 것처럼 보입니다. "온라인 여행사를 통해 예약한 경우 여행 계획을 변경하는 것이 생각납니다. 일반적으로 항공사와 직접 거래하기보다 Expedia, Orbitz, Travelocity 등을 거쳐야 합니다."라고 그는 말했습니다. 엄청나게 답답합니다. "이러한 회사는 종종 원활하거나 쉽게 만들려고 노력하지 않습니다."
예를 들어 원래 반품한다고 보고한 것보다 더 많거나 적은 품목을 반품하기로 결정한 경우와 같이 반품에 대해 마음이 바뀌었다고 가정해 보겠습니다. Klarna의 규칙은 명확합니다. "반품을 보고한 후 제출된 정보는 변경할 수 없습니다." 그들은 "당신의 지불 계획을 업데이트 할 수 있기 때문에" 상점에 직접 알려주는 것이 좋습니다. 그러나 대부분의 소매업체의 반품 정책은 고객을 BNPL 회사로 안내합니다. 모든 질문이나 우려 사항에 대해... 쇼핑객이 여기에서 끝없는 불확실성의 고리에 갇힌 느낌을 쉽게 알 수 있으며 시도하고 반품할 가치가 있는 것보다 단순히 문제가 더 많다고 결정할 수 있습니다.
그리고 이것이 있습니다. BNPL을 사용하면 신용 카드에서 기대할 수 있는 분쟁 보호에 작별을 고할 수 있습니다. 자신의 이름으로 된 신용 카드가 있는 사람은 누구나 동의하지 않는 청구에 대해 이의를 제기할 수 있는 중요한 이점이 있습니다. 예를 들어, 상품의 품질이 약속한 것과 다르다고 생각하거나 구매한 상품이나 서비스가 배송되지 않은 경우 요금에 대해 이의를 제기할 수 있습니다. (분쟁을 시작하면 신용 카드 회사는 청구를 취소하고 귀하에게 돈을 돌려줄 수 있습니다. 그러면 판매자가 귀하에게 약속한 내용이 무엇이든 간에 이를 이행하도록 강요합니다.) 그러나 BNPL 서비스를 사용할 때 귀하는 Dorsey &Whitney 법률 사무소의 파트너이자 소비자 금융 보호국 및 규제 개혁 전문가인 Joe Lynyak은 이러한 권리를 완전히 박탈하고 있다고 설명합니다.
“청구에 대해 이의를 제기할 수 있는 권리는 아마도 가장 강력한 소비자 보호 중 하나일 수 있지만 BNPL 구매에는 적용되지 않습니다. 이러한 구매는 연방 소비자법 보호 범위를 벗어납니다. BNPL 회사는 회사가 부과하고자 하는 모든 조건을 가질 수 있는 신용과 같은 상품을 제공합니다.”라고 Lynayak은 말합니다. BNPL 회사는 분쟁의 한가운데 끼어들어야 할 "게임에서 어떤 의무나 스킨도 없다"고 Lynyak은 설명합니다. "그래서 비싼 물건을 사는 가장 좋은 방법은 신용카드를 사용하는 것이므로 분쟁이 생겼을 때 활용할 수 있습니다."
나는 Afterpay, Affirm 및 Klarna에 고객으로부터 반품 횟수에 대한 정보를 요청했으며 일반 신용 카드 사용자가 수행한 반품 횟수와 비교하는 방법에 대해 문의했습니다. 실제로 이러한 장애물이 BNPL 사용자가 반품을 포기하고 비용을 소비하도록 영감을 주었는지 확인하고 싶었습니다. 애프터페이는 반품 데이터를 추적하지 않지만 판매자로부터 애프터페이로 상품을 구매하면 반품률이 낮다는 얘기를 들은 것으로 확인됐다. Affirm과 Klarna는 이 주제에 대한 데이터가 없다고 말했습니다. 이번 달 초, 소비자 금융 보호국(CFPB)은 이 기사에서 다룬 BNPL 회사에 일련의 명령을 내렸고 서비스 사용의 위험과 이점에 대한 개요를 수집하도록 요구했습니다. Rossman은 "CFPB가 BNPL을 파고들어 반품 및 분쟁 절차가 보다 간소화되기를 바랍니다."라고 말했습니다. 2022년에 이에 대한 실제 수치가 표시되기를 희망하며, 그렇게 되면 절대적으로 업데이트하겠습니다.
진실은, BNPL은 조만간 아무데도 가지 않을 것입니다. 왜요? 이러한 회사와 계약한 소매업체는 귀하가 더 많은 지출을 하기를 원합니다(앞서 언급한 18% 참조). 그리고 그들은 또한 당신이 덜 돌려받기를 원합니다.
그렇다면 소비자는 무엇을 해야 할까요?
매월 지불할 수 있는 경우 신용 카드를 사용하여 구매하고 해당 카드에 포인트나 마일리지를 적립하십시오. Rossman은 “신용카드는 분쟁 및 구매자 보호 측면에서 가장 중요한 기준입니다. "그리고 신용 카드는 종종 추가 비용 없이 연장된 보증 범위 및 구매 보호와 같은 유용한 추가 기능을 제공하여 무언가가 파손되거나 도난당한 경우 구제해 줍니다."
또는 ATM/은행 카드를 사용하고 이미 계정에 있는 돈으로 구매 비용을 지불합니다. 그리고 지금 당장 필요하지 않은 것을 살 돈이 없다면, 듣기 불편할 만큼:사지 마세요.
그리고, 그 사이에 있는 모든 것들에 대해? 우리는 갑자기 수리할 수 없는 냉장고와 같이 단일 청구 주기로 지불할 여력이 없는 진정한 필요에 대해 이야기하고 있습니다. 그 청구서를 지갑의 가장 낮은 이자율 카드에 넣은 다음 최대한 빨리 갚으십시오. 이러한 대규모 구매로 인해 신용 카드 회사의 보호를 받는 것이 더욱 중요합니다.
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