이자율, 상환 일정 및 잔고가 다른 여러 부채가 있는 경우 부채 통합에 가입하는 것이 좋습니다.

부채 통합은 월 지불액과 이자율을 현저히 낮추는 약속으로 매력적으로 보일 수 있습니다.

어떤 사람들에게는 부채 통합이 합리적인 해결책이 될 수 있습니다. 다른 사람들에게는 부채 통합 회사를 부자로 만들 것입니다.

진실은, 부채 통합 및 부채 구제 판매원은 당신이 당신의 사업을 얻기 위해 듣고 싶은 무엇이든 말할 것입니다. 속임수나 거짓 약속에 속지 마십시오.

점선에 서명하기 전에 이 전략이 귀하의 상황에 적합한지 알아보기 위해 부채 통합에 대한 진실을 알아보십시오.

목차

부채 통합이란 무엇입니까?

부채 통합은 모든 부채를 하나의 부채로 결합하는 과정입니다. 다양한 이자율로 다른 대출을 받은 경우 통합으로 하나의 이자율과 하나의 대출 기관이 제공됩니다.

이것은 종종 더 낮은 이자율과 매달 한 번만 지불하는 결과를 초래할 수 있습니다. 모든 부채를 단일 대출로 결합하면 지불 일정을 더 쉽게 추적할 수 있습니다.

부채 통합은 자동차 대출, 고금리 신용 카드 잔액, 학자금 대출 부채 및 의료비 청구서를 개별적으로 또는 모두 결합할 수 있습니다.

이는 새로운 대출을 받거나 기존 대출을 모두 인수하는 하나의 신용 카드에 부채를 결합하여 수행됩니다.

부채 통합은 어떻게 작동합니까?

차량 대출 및 고금리 신용 카드 잔액과 함께 통제할 수 없는 급료 대출에 시달리고 있다면 부채 통합을 신청하는 것이 좋은 생각일 수 있습니다.

부채 통합은 월급날 대출의 급증하는 이자율과 수수료를 막을 수 있습니다. 부채 통합은 다른 대출로 잔액을 전액 상환하고 다른 대출 기관에 상환할 부채를 재구성하여 이를 수행합니다.

이것이 좋은 생각처럼 보일 수도 있지만 이 기사에서 더 자세히 논의할 부채 통합에 대해 알아야 할 몇 가지 추가 사실이 있습니다.

이러한 통합으로 인해 기존 잔액에 수수료 및 기타 세금이 추가되고 부채 상환에 더 많은 시간이 추가됩니다.

채무 통합 대출을 받는 방법

부채를 통합하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 부채 통합 대출을 확보하는 모든 방법은 현재 신용 점수에 크게 의존합니다.

제로 퍼센트(0%) 이자 카드

미지급 부채에 따라 카드 한도가 충분히 높으면 미지급 부채를 모두 0% 이율의 신용 카드로 이체할 수 있습니다.

어떤 사람들은 미지급 부채를 여러 개의 무이자율 신용 카드로 옮기고 각 카드의 부채를 천천히 갚으면서 셔플 게임을 할 것입니다.

대부분의 0% 신용 카드에는 미결제 부채를 카드로 옮길 때 수수료가 부과됩니다. 또한 0% 신용 카드는 0%가 만료되는 기한이 있으며 일반 이율이 적용됩니다.

0% 이자율 기간이 지난 후 카드를 제때 갚지 못하면 이자율이 20% 이상으로 치솟을 수 있습니다.

이 위험한 게임은 피해야 합니다.

부채 통합을 위한 개인 대출

부채 통합을 활용하는 또 다른 방법은 대출 기관(일반적으로 은행)에 연락하여 개인 대출을 요청하는 것입니다.

이 대출은 통합/결합하려는 부채의 미결제 잔액을 모두 포함합니다. 대출을 사용하여 모든 부채를 갚고 대출 기관에 한 번만 지불하면 됩니다.

이것은 일반적으로 고정 이자율 대출을 사용하는 한 고려해야 할 가장 좋은 옵션 중 하나입니다.

채무 정리 회사

많은 부채 통합 회사는 모든 서류 작업, 재융자 및 부채 상환도 처리합니다. 이러한 회사는 제공하는 대출에 자주 포함되는 수수료를 부과합니다.

주택 자산 신용 한도(HELOC) 대출

또 다른 전략은 주택을 자산으로 활용하고 부채를 주택 자산 대출(HELOC)로 결합하는 것입니다. 이 프로세스는 또한 대출에 추가 수수료를 추가하고 모기지 상환에 소요되는 시간을 연장합니다.

예를 들어, 주택 융자에 $50,000의 미지불 부채를 추가했다면 융자 구조에 따라 30년에 걸쳐 추가 금액을 상환하기로 신청했을 수 있습니다.

더 낮은 이자율을 사용하더라도 추가 시간은 일반적으로 눈덩이 또는 눈사태 방법을 사용하여 부채를 갚았을 때보다 훨씬 더 많은 비용을 지불하게 됩니다.

401k, 403b, 457 대출 – 은퇴 계획에서 대출

현재 은퇴 계획에 따라 401k, 403b 또는 457 은퇴 계획에서 대출을 받을 수 있습니다.

이 플랜은 대출할 수 있는 금액에 대한 엄격한 규칙이 있으며 일반적으로 최대 $50,000 또는 전체 은퇴 포트폴리오의 절반 중 더 적은 금액까지 대출을 받을 수 있습니다.

이 옵션을 고려해야 하는지 여부에 대한 자세한 설명은 관련 기사, Is It Smart To Borrow From My 401k To Pay Off Debt?

를 참조하십시오.

부채 통합이 효과가 있습니까?

부채와 신용 통합이 효과가 있는지 여러 사람들이 저에게 물었습니다. 이것은 대답하기 위해 훨씬 더 많은 통찰력과 설명이 필요한 일반적인 질문입니다.

이 광범위한 질문에 대한 간단한 대답은 "예"입니다. 부채 통합은 모든 미결제 부채를 하나의 간단한 대출로 결합하는 효과가 있습니다.

이 단일 대출은 종종 더 낮은 이자율을 가지며 월 지불액을 낮출 수 있습니다. 그러나 부채 통합은 상황에 따라 장기적으로 더 많은 돈을 들일 수 있습니다.

부채 통합은 더 낮은 이자율과 더 낮은 지불액이 있더라도 비용 절감을 보장하지 않습니다.

부채 통합 예시 시나리오

아래는 $35,000 상당의 부채를 통합하려는 사람의 부채 통합 시나리오 그래프입니다. 이 수치에 대해서는 Credit Karma의 부채 상환 계산기를 사용했습니다.

그래프에서 알 수 있듯이 금리가 낮아도 추가 시간과 개설 수수료가 빠르게 추가될 수 있습니다. 빚을 갚을 때 시간은 당신 편이 아닙니다.

게다가, 연결 부채를 더 빨리 갚을 계획이라면 일부 대출에는 선불 과태료가 부과됩니다.

즉, 매월 더 많은 금액을 지불하여 원금을 상환하려는 경우 추가 비용이 발생합니다.

항상 작은 글씨를 읽으십시오!

평균 부채 통합 이자율이란 무엇입니까?

ValuePenguin은 부채 통합 이자율에 대한 연구를 수행했으며 이자율이 상당히 다양하다는 것을 발견했습니다.

이 비율은 신용 점수에 크게 의존하지만 회사마다 다릅니다. 그들이 찾은 데이터는 다음과 같습니다.

FICO 점수

• 우수(720-850)
• 좋음(680-719)
• 보통 또는 보통(640-679)
• 나쁨(300-639)

평균 이자율

• 4.52% – 20.57%
• 6.67% – 28.33%
• 7.05% – 30.32%
• 15.06% – 36.00%

부채 통합이 신용 점수에 미치는 영향

부채 통합은 여러 가지 방식으로 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 이 과정에서 상황에 따라 점수가 더 좋아지거나 나빠질 수 있습니다.

부채 통합이 신용 점수를 악화시키는 방법

• 처음에 새로운 신용 카드나 개인 대출(HELOC 포함)을 신청할 때 신용 점수는 새로운 대출 기관에 지불을 시작할 때까지 하락합니다.

• 통합 후에도 부채가 계속 쌓이면 신용 점수가 낮아집니다.

• 개인 대출이나 채무 정리 회사에 구제를 신청했는데 거절당하면 신용 점수에 타격을 입게 됩니다.

• 채무 통합 대출 또는 계약을 취득한 후 이러한 새로운 지불이 늦어지면 점수에 부정적인 영향을 미칩니다.

부채 정리가 신용 점수/FICO 점수를 향상시키는 방법

• 통합 후 지속적이고 정시에 지불하면 신용 점수가 향상됩니다. 정시 지불 및 부채 감소는 신용 점수를 높이는 가장 빠른 방법입니다.

• National Debt Relief¹에 따르면 미지급 부채를 신용 한도의 30% 미만으로 줄일 수 있다면 FICO 점수가 크게 향상될 수 있습니다.

부채 정리와 부채 청산 프로그램은 매우 다릅니다.

앞에서 논의한 바와 같이 부채 통합은 모든 청구서를 고정 이자율의 단일 지불 및 대출 기관으로 이동합니다.

부채 청산 프로그램은 회사가 귀하를 대신하여 부채를 줄이는 데 의존합니다.

채무 청산이란 무엇입니까?

부채 청산 프로그램에는 상환해야 하는 금액을 줄이기 위해 대출 기관과 협상하는 회사와의 계약이 포함됩니다.

이들 회사는 서비스에 대한 수수료를 부과하고 부채 상환을 대신합니다.

부채 청산 회사는 부채를 줄여 더 빨리 상환할 수 있도록 부채를 없애고 파산을 피할 수 있도록 신속하게 도움을 줄 수 있다고 광고합니다.

그러나 부채 결제 회사가 부채를 낮출 수 있다는 보장은 없습니다. 대출 기관이 책임을 지며 빚진 총액보다 적은 금액으로 부채를 청산할 필요가 없습니다.

채무 청산은 어떻게 이루어지나요?

채무 청산 회사가 채권 추심자와 협상하는 데 사용하는 몇 가지 전략이 있습니다. 사용된 몇 가지 방법은 다음과 같습니다.

• 회사가 부채를 청산하도록 압력을 가하기 위해 신용 카드나 대출 상환을 중단할 수 있습니다.

• 채무 해결에는 더 적은 잔액을 협상하기 위해 대출 기관에 연락하는 것이 포함됩니다. 부채 청산 회사가 대신 처리해 드립니다.

• 채무 정산 회사가 채무를 줄이는 데 성공하지 못한 경우 차용인은 대출 기관에서 부과하는 연체료에 대해 책임을 져야 합니다.

• 모든 것을 보증할 수 있는 채무 해결 회사는 거의 없으며 관련 사기로 인해 연방 거래 위원회의 엄중한 관리를 받습니다.

• 채무 상환을 중단하고 연체료를 내면 신용에 부정적인 영향을 미칩니다.

• 채무가 청산 및 감소된 경우, 이는 신용 보고서에 청산된 것으로 반영되며 미지급 부채는 청산된 것으로 표시될 수 있습니다.

실제로, 부채 청산은 부채 청산 회사의 도움 없이 당신이 할 수 있습니다. 자세한 내용은 관련 기사인 채권 추심자와 협상하는 방법을 확인하십시오!

사기의 수와 보증 부족으로 인해 부채 청산 프로그램과 회사는 어떤 수를 써서라도 피해야 합니다.

그들이 제공하는 것은 무엇이든 높은 수수료를 지불하고 신용을 손상시키지 않고 스스로 할 수 있습니다.

그럼, 부채 정리가 좋은 아이디어입니까?

이자율과 대출 기관이 다른 수많은 부채가 있는 경우 최종 결정을 내리기 전에 부채 통합의 모든 장단점을 고려해야 합니다.

부채 정리의 장점

• 부채 통합은 잔고를 0% 이자율 카드나 더 낮은 이자율의 개인 대출로 이동하여 지불하는 이자를 크게 낮출 수 있습니다.

• 부채 통합은 매월 여러 대출 기관이 아닌 한 대출 기관에서 지불할 수 있도록 하여 부채 상환을 간소화하는 데 도움이 됩니다.

• 총 미납 부채에 대한 월별 지불액을 줄일 수 있습니다.

부채 통합의 단점

• 총 부채 금액에 추가 잔액 이체 수수료가 추가됩니다.

• 부채 통합은 대출을 상환해야 하기 전에 추가 년을 추가함으로써 부채에서 벗어나는 데 걸리는 시간을 늘릴 수 있습니다.

• 신용 대출을 신청하면 신용 점수(FICO 점수)가 나빠질 수 있습니다.

• 저금리와 부채 상환 시간 연장은 통합하지 않고 부채를 상환했을 때보다 장기적으로 더 많은 돈을 들일 수 있습니다.

• 지출 및 예산 문제가 있는 경우 부채 통합은 근본적인 문제에 도움이 되지 않습니다.

채무 정리를 고려하는 경우 가장 좋은 옵션

부채 통합 및 부채 청산에는 추가 비용이 수반되며 부채 상환 계획에 상당한 시간이 소요되는 경우가 많습니다.

낮은 지불금과 이자율은 돈을 절약하는 환상을 주지만 실제로는 부채에 더 많은 시간과 돈을 추가하고 있습니다.

더 낮은 지불금에서 받는 즉각적인 구제는 부채 청산 및 부채 유지를 위한 계획을 함께 세우지 않은 경우 빠르게 지워질 수 있습니다.

부채 통합 서비스를 고용하는 것이 합리적인 경우는 거의 없습니다. 엄청나게 높은 이자율을 가지고 있다면 재융자하는 것이 수학적으로 합리적일 수 있습니다. 만약 매월 동일한 금액 이상을 지불하기로 약정합니다.

상환액을 낮추면 필요한 금액보다 더 많이 지불하여 대출금을 더 빨리 상환하는 데 도움이 됩니다(대출에 선불 위약금이 없는 경우).

부채 관리 계획

• 예산 만들기
• 저축 계좌 구조 구축
• 긴급 저축 시작
• 부채 눈덩이 또는 부채 사태 방식으로 부채를 갚습니다.

인내와 끈기를 가지고 위의 계획과 링크를 따르면 부채에서 벗어날 수 있습니다. 가장 큰 도전은 규율을 유지하고 생활 방식을 바꾸려는 노력입니다.

청구서 통합 또는 결제는 일반적으로 잘 끝나지 않는 "빠른 수정"입니다. 이 프로그램은 다른 사람들에게 돈을 벌면서 돈을 절약하는 환상을 줍니다.

소득 문제가 있는 경우 집에서 돈을 버는 훌륭한 방법을 확인하십시오.

근면, 결단력, 계획을 통해 올바른 방법으로 부채를 청산하여 돈과 시간을 절약하십시오.

이 기사는 원래 Money Mix에 게재되었으며 허가를 받아 다시 게시되었습니다.