HGTV를 시청하고 주택 소유자가 리모델링 프로젝트나 새 주택에 대해 어떻게 지불하고 있는지 궁금해 한 적이 있습니까? 전후 사진은 훌륭하고 영감을 주지만 집주인이 이 프로젝트에 어떻게 비용을 지불할 것인지는 한 시간 동안의 쇼에서 거의 언급되지 않습니다.
주택 개량 프로젝트는 이러한 업데이트의 가격표와 함께 전국의 많은 신규 주택 소유자의 마음에 있습니다. 미국에서 집을 리모델링하는 데 드는 평균 비용은 원하는 작업에 따라 $16,886 – $64,086입니다.
새로 페인트 칠을 하거나 집 전체를 수리하는 경우에 주택 개조 비용이 빠르게 소요될 수 있습니다. 예산을 염두에 두고 나면 주택 개량 프로젝트에 자금을 조달할 수 있는 많은 옵션이 있습니다. 올바른 것을 선택하는 것은 프로젝트 자체를 선택하는 것만큼 중요합니다.
개조 또는 주택 개량 프로젝트를 위한 대출을 고려하는 주택 소유자에게 인기 있는 세 가지 옵션이 있습니다.
주택 담보 대출은 대출 상환에 대한 보증으로 주택에 이미 지불한 돈을 활용하는 일시불 대출입니다.
일반적으로 HELOC 대출이라고 하는 이 옵션은 주택 담보 대출과 유사한 이자율 옵션을 갖고 있지만 일회성 할부가 아니라 회전 신용 한도 역할을 합니다.
처음 두 가지 옵션과 달리 주택 개조 개인 대출은 무담보 대출이며 귀하의 주택이나 이미 지불된 돈으로 뒷받침되지 않습니다.
이러한 옵션을 선택하기 전에 현재 주택 자산을 계산해야 합니다. 주택 자산은 주택 가치와 주택 담보 대출 및 기타 부채의 미지불 잔액 간의 차이입니다.
$40,000(총 금액의 10%)의 계약금으로 $400,000에 집을 구입하고 나머지 $360,000에 대해 모기지 대출을 받았다고 가정해 보겠습니다. 입주 시 주택 자산은 계약금 $40,000와 같습니다.
다음 해에 모기지 원금 $20,000를 갚았지만 집값이 갚지 않은 경우 변경하면 주택 자산은 $60,000가 됩니다. 지불하는 동안 주택 가치가 $430,000까지 올랐다면 새로운 주택 가치는 $90,000가 됩니다. 이는 개선된 주택 가치와 여전히 대출 기관에 빚진 금액의 차이입니다.
홈 에퀴티 론은 집의 에퀴티를 담보로 한 일회성 일시불 대출입니다. 연방거래위원회(Federal Trade Commission)에 따르면 주택 소유자는 자기 자본의 85%까지 대출을 받을 수 있습니다. 주택 담보 대출은 자산(귀하의 집)으로 담보되기 때문에 이러한 대출은 일반적으로 신용이 뛰어나지 않더라도 무담보 대출보다 연이율이 낮습니다.
APR은 예산을 세울 때 시간이 지남에 따라 고정되고 예측 가능합니다. 많은 경우에 세금에서 대출에 대한 이자를 공제할 수도 있습니다. 차용자는 개인 융자가 제공할 수 있는 것보다 더 많은 융자 금액과 더 긴 기간에 대한 자격을 얻을 수 있습니다. 이 모든 것은 차용인이 지불하지 않을 경우 대출 기관이나 은행에 안전망이 있기 때문입니다. 그들은 귀하의 집을 압류하고 판매하여 미지급 자금을 회수할 수 있습니다.
주택 담보 대출은 주택 담보 대출이 많고 중요하고 값비싼 개선이 필요한 차용인에게 적합할 수 있습니다. 주택의 가치를 높이는 방식으로 주택을 개조하거나 업데이트할 때 주택 담보 대출을 사용하는 것은 윈-윈 상황이 될 수 있습니다. 주택 담보 대출은 차용인에게 일회성 일시불이므로 총 예산이 이미 설정된 프로젝트에 더 적합합니다.
모든 주택 소유자가 주택에 상당한 자산을 보유하고 있는 것은 아닙니다. 이것은 아직 지불금에 많은 투자를 하지 않은 신규 주택 소유자 또는 주택 가격이 하락한 차용자에게 더 일반적입니다. 주택 담보 대출에는 기본 모기지와 유사한 마감 비용과 수수료가 포함됩니다.
주택 담보 대출을 선택할 때 상환 계획이 귀하의 예산에 포함되어 있는지 확인하는 것이 매우 중요합니다. 지불하지 않으면 압류되거나 집을 잃을 수 있습니다.
HELOC 대출은 한 번에 고정된 일시금을 받는 대신 차용인에게 더 오랜 기간 동안 자금을 인출할 수 있는 신용 한도를 제공합니다. 주택 자산에 의해 결정된 대출 한도 이하로 머무르는 한 신용 카드와 같이 계속 자금을 인출할 수 있습니다. 주택 담보 대출과 마찬가지로 이자는 HELOC의 세금 공제 대상입니다. 주택 담보 대출과 마찬가지로 주택 소유자는 HELOC 대출을 위해 자기 자본의 최대 85%를 빌릴 수 있습니다.
주택 개조 공간 이외의 HELOC 대출의 일반적인 용도 중 하나는 대학 등록금 지불입니다. 차용인이 시간이 지남에 따라 신용 한도에서 지속적으로 인출할 수 있기 때문에 시간 경과에 따른 의료 청구서는 HELOC 대출의 일반적인 용도이기도 합니다.
HELOC 대출과 주택 담보 대출의 또 다른 주요 차이점은 연이율입니다. 주택 담보 대출에는 고정 APR이 있지만 HELOC에는 가변 APR이 있습니다. 대출을 시작할 때 이자율이 고정되어 있지 않기 때문에 시간이 지남에 따라 이자율이 올라가 예산을 세우기가 더 까다로워질 수 있습니다. 또한 신용 한도에서 자금을 인출하는 일정인 인출 기간(평균 약 10년) 동안 이자만 납부할 수도 있습니다. 그러나 추첨 기간이 종료되면 그 기간에 이자만 지불하면 훨씬 더 많은 금액을 지불해야 할 수 있습니다.
주택 담보 대출과 마찬가지로 HELOC 대출은 더 많은 자본 투자가 필요한 대규모 프로젝트에 대한 강력한 옵션입니다. 또한 대출을 받을 수 있는 충분한 주택 자산이 필요하므로 HELOC는 신규 주택 소유자 또는 주택 가격이 크게 하락한 주택 소유자에게 적합하지 않을 수 있습니다.
대부분의 은행은 임대 부동산에 대해 HELOC를 제공하지 않으므로 추가 수입을 위해 임대한 투자 부동산을 업데이트하려는 경우 HELOC 대출이 선택사항이 아닐 수도 있습니다.
HELOC 대출은 시간이 지남에 따라 예비 현금을 계속 인출하려는 주택 소유자에게 적합합니다. 예를 들어, 여러 지불 포인트가 있는 긴 일정이 있는 전체 주택 리모델링은 주택 담보 대출에서 단일 일시불 지불보다 HELOC 대출의 혜택을 받을 것입니다. 주택 담보 대출과 달리 HELOC 대출은 시간이 지남에 따라 대출 상환금을 조정하는 것을 의미할 수 있으며 초기 인출 기간 동안 이자만 상환하면 지불액이 크게 증가할 수 있습니다.
주택 담보 대출과 마찬가지로 이러한 지불을 하는 것은 매우 중요합니다. 담보 대출이기 때문에 이율은 낮지만 지불하지 않으면 압류 및 주택 손실이 발생할 수 있습니다.
HELOC 또는 주택 담보 대출과 달리 주택 개조 개인 대출은 무담보 대출입니다. 대출할 충분한 주택 자산이 없는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 그러나 이는 대출 기관이 이러한 대출을 할 때 추가 위험을 감수한다는 것을 의미합니다. 따라서 개인 대출 금리는 주택 담보 대출보다 높은 경향이 있습니다. 요율은 신용도에 따라 결정됩니다.
개인 대출은 주택 개조 외에도 휴가/신혼 여행, 이사/이사, 보증금, 약혼/결혼, 주택 개조, 새 직업 비용 및 경력 개발을 포함하되 이에 국한되지 않는 여러 가지 이유로 사용할 수 있습니다. 주택 개조 개인 대출은 주택 담보 대출이나 HELOC 대출보다 짧은 기간(종종 3~5년)에 상환되는 경우가 많습니다.
프로젝트의 일정이나 대출 금액이 더 짧다면 주택 개량 대출이 일반적으로 더 나은 방법입니다. 개인 대출은 일반적으로 갚는 데 7년 이상이 소요되는 대출 금액을 대상으로 하지 않습니다. $1,700에서 $,3700 사이의 집에 새 페인트를 칠할 현금이 없을 수도 있습니다. 또한 개인 대출은 승인에 며칠만 소요되어 더 빠르게 확보할 수 있으며 주택 담보 대출 또는 HELOC는 평균 30일이 소요될 수 있습니다. 집값에 추가 손상을 방지하기 위해 신속하게 수리해야 하는 누수 지붕이 있는 경우 주택 개량 대출이 수리 자금을 확보하는 더 빠른 옵션이 될 것입니다.
