Debunked #4:재무 계획 규칙 준수

돈을 적절하게 관리하려면 널리 퍼진 지뢰밭을 조심스럽게 걸어야 합니다. 투자 신화. 이 시리즈에서 저는 재정을 위태롭게 하는 것을 방지할 수 있도록 그러한 모든 신화와 오해를 폭로하려고 노력합니다. 이 기사에서 나는 개인 재정의 일반적인 경험 법칙과 맹목적으로 따르는 위험에 대해 이야기할 것입니다.

경험 법칙은 다양한 상황에서 광범위하게 사용될 수 있는 검증된 일반화된 규칙입니다. 즉, "모든 사람에게 적용되는" 조언입니다. 이제 바로 이 정의에 따르면 이러한 규칙은 개인 재정의 맥락에서 사용되어서는 안 된다는 것이 분명해야 합니다. 여기에서 키워드는 "개인"이기 때문입니다. 서로 다른 사람들이 동일한 요구사항 세트를 가질 수는 없기 때문에 모든 사람에게 적합합니다. 조언은 재정적 건강에 해로운 것으로 판명될 것입니다. 재무 결정은 항상 위험 프로필, 목표, 현재 재무 상황 등에 따라 개인화되어야 합니다.

이제 재무 계획 엄지손가락 규칙이 그렇게 해로운지, 왜 그렇게 인기가 있으며 일부 소위 재무 고문 또는 전문가가 이를 권장하는지에 대한 질문이 발생합니다. 글쎄요, 간단한 대답은 이것이 이미 개인 재정 결정에 압도되어 있고 어떤 이유로 적절한 심층 재정 계획에 시간을 할애할 수 없거나 시간을 들이지 않을 사람들에게 쉬운 지름길로 홍보된다는 것입니다. 그러한 경우 이러한 경험 법칙은 재정적 필요가 무엇인지 처음부터 이해하지 못한 채 재정적 필요에 대한 기성품 솔루션으로 제공됩니다. 최종 결과는 이러한 규칙을 너무 자주 발견하기 때문에 올바른 조언으로 간주하기 때문에 이러한 규칙을 준수하기 시작한다는 것입니다.

그러나 그것은 사실이 아닙니다. 이러한 규칙은 귀하의 고유한 상황과 요구 사항을 고려하지 않기 때문에 득보다 실이 더 많을 수 있습니다. 이러한 경험 법칙은 종종 저축, 보험, 투자, 퇴직 요건을 과소평가하거나 과대평가하여 장기적인 재정 전망에 해를 끼칠 수 있는 지나치게 단순화된 솔루션을 제공합니다.

다음은 이러한 규칙이 개인 요구 사항을 설명하지 못하는 전형적인 예이므로 주의해야 할 몇 가지 인기 있는 경험 법칙입니다.

  • 긴급 기금으로 6개월간의 경비 절약
    적절한 비상 자금은 재정 건전성의 초석이지만, 이 표준화된 경험 법칙은 가구 구성원 중 독신 가구원인지 아닌지, 소득이 안정적이거나 불규칙한 경우, 안정된 직장이 있건 없건. 기본적으로 개인이 필요로 하는 비상금의 규모를 이해하는 데 도움이 되는 모든 요소는 무시됩니다. 비상 자금으로 맹목적으로 6개월 비용을 지출하면 필요한 자금보다 적거나 많은 자금이 재정적 웰빙에 위험하기 때문에 비상 자금 코퍼스가 부적절할 수 있습니다.
  • 생명 보험 보장액은 연봉의 10배여야 합니다.
    소득의 배수를 기준으로 생명 보험 보장을 확정하는 것은 잘못된 관행입니다. 생명 보험 금액은 미지급 부채 금액, 미래 비용, 피부양자 수, 소득 대체 등과 같은 특정 요구 사항에 따라 달라집니다. 소득을 제외한 다른 모든 요소를 ​​무시하면 보험이 부족할 수 있으며 생존 가족에게 어려움을 줄 수 있습니다. 여기에서 필요한 보험 보장 범위를 알아보려면 제 이전 게시물을 읽어보세요.
  • 포트폴리오의 자기자본 비율은 100에서 나이를 뺀 값입니다.
    당신이 25살이라면, 이 규칙은 당신이 당신 돈의 75%를 주식에 투자해야 한다고 제안합니다. 나는 나이 이론에 따른 투자가 근거가 없고 오해의 소지가 있는 이유를 설명하는 전체 게시물을 이전에 작성했습니다. 귀하의 포트폴리오 배분은 부채 또는 자기 자본이든지 귀하의 나이를 기준으로 하지 않고 귀하의 단기 및 장기 목표, 위험 선호도, 현재 재정 상황 등을 고려한 후에 도달해야 합니다. 많은 사람들이 자신에게 적합한 할당인지 판단하지 않고 규칙에 따라 자산 할당을 계속 조정하기 때문에 재정적 목표를 달성하지 못합니다.
  • 소득의 10%는 은퇴를 위해 저축해야 합니다.
    퇴직 코퍼스는 이전 급여가 아닌 기대수명, 건강 상태의 양호 여부, 물가상승률, 퇴직 후 비용 등을 기준으로 계산해야 합니다. 평생 동안 퇴직을 위한 저축률로 고정된 비율을 유지하는 것은 전혀 실용적이지 않습니다. 이 규칙은 은퇴에 필요한 금액에 대한 기본 계산을 무시합니다. 또한 소득 및 지출 수준의 변동을 무시합니다. 게다가 이미 저축한 금액은 간과하고 소득의 10%를 계속 저축해야 한다고만 명시되어 있습니다.

귀하의 목표와 위험 프로필에 따라 적절하게 작성된 재무 계획을 대체할 수 없음을 이해하십시오. 소위 경험 법칙을 선택하면 잘못된 보안 감각을 갖게 되고 잘못된 방향으로 인도될 것입니다. 재정의 완전한 안녕을 위해 지름길을 택하지 말고 최상의 결과를 위해 재정 상황을 심층적으로 살펴보십시오.


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