오늘날 20세의 4명 중 1명은 퇴직 연령에 도달하기 전에 1년 이상 일할 수 없도록 하는 장애를 경험합니다. 동시에, 장애 인식 위원회(Council for Disability Awareness)는 일하는 미국인 3명 중 1명이 적절한 장애 보장을 받지 못하고 있다고 보고합니다. 합산되지 않는 것이 있습니다.
장애 보험에 가입하지 않는 일반적인 이유는 보험에 가입할 여유가 없거나 받을 수 없다고 생각하기 때문입니다. 그러나 개별 보장은 실제로 생각보다 저렴하고 접근이 용이합니다. 그리고 아래 나열된 세 가지를 포함하여 사람들이 장애 보험 없이 가는 다른 이유가 있습니다.
장애 보험은 틀림없이 가장 복잡한 유형의 보험입니다. 사고나 질병으로 인한 잠재적인 소득 손실로부터 사람들을 보호하는 데 도움이 되는 개인 정책, 그룹 계획 및 정부 혜택이 많이 있습니다. 각각은 업무 방식과 급여 지급 여부를 결정하는 사항에 대한 다양한 조항과 규정을 가지고 있습니다.
따라서 장기 장애 보험이 가장 많이 오해받는 금융 상품 중 하나이기도 하다는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 보험 업계 협회인 LIMRA에서 실시한 설문 조사에서 응답자의 4%만이 장애 보험의 작동 방식에 대해 높은 수준의 지식을 가지고 있음을 보여주었습니다.
대부분의 사람들은 이해할 수 없는 것을 사는 것보다 필요한 것을 그냥 무시하는 것이 더 쉽습니다.
장애 보험은 종종 장기 요양 보험과 같은 다른 유형의 보장과 혼동됩니다. 다른 사람들은 자신의 장애 요구 사항이 사회 보장 및 산재 보상법의 적용을 받는다고 생각합니다.
무엇이 장애를 구성하는지 항상 명확하지 않습니다. 보험 계약자가 혜택을 받을 자격이 있는지 여부를 결정하기 위해 장애 보험사가 장애를 정의하는 몇 가지 방법이 있습니다. 아프거나 다쳤다고 해서 반드시 보험 혜택을 받을 수 있는 것은 아닙니다.
사람들은 자신의 생활 방식이 필요하지 않거나 얻을 수 없다는 것을 의미한다고 믿습니다. 불필요한 위험을 감수하지 않는 가장 건강한 사람들도 여전히 일을 할 수 없을 정도로 아프거나 중상을 입을 수 있습니다. 그리고 보험에 가입하는 것이 위험한 것으로 간주될 수 있는 사람들은 특정 조건으로 보장을 받을 수 있습니다.
일반적인 장애 신화에 대해 자세히 알아보십시오.
전통적으로 장애 보험을 신청하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 보험 회사는 귀하의 장애 위험을 평가하기 위해 상당한 양의 정보를 요구합니다. 이 정보를 입수하고 검토하는 데 몇 달이 걸릴 수 있습니다.
신청서는 개인, 직업, 기본 의료 정보를 수집합니다. 귀하 또는 귀하의 대리인은 증빙 서류와 함께 해당 양식을 제출합니다. 여기에는 고용 및 소득 증명서가 포함됩니다. 또한 의료 기록 공개를 승인해야 합니다. 일부 보험사는 운전 기록과 신용 보고서도 확인합니다. 그렇다면 해당 문서의 공개를 승인해야 합니다.
지원서 정보 누락으로 인해 불필요한 지연이 발생할 수 있습니다. 신청서를 처리하는 사람은 정보를 추적하기 위해 귀하 또는 귀하의 대리인에게 연락해야 합니다.
또한 지원 절차의 일부로 준의료 검사를 받아야 합니다. 이것은 보험사가 귀하의 건강을 평가하는 방법의 중요한 부분입니다. 이 시험은 신체검사와 유사합니다. 약 30분이 소요됩니다. 병력 수집을 위한 인터뷰로 구성됩니다. 검사자는 혈액과 소변을 수집합니다. 키, 체중, 혈압 및 맥박을 기록합니다.
검사관은 검사 결과를 보험 회사의 인수인에게 보낼 것입니다. 그 사람은 또한 귀하의 의료, 재정 및 고용 기록을 검토할 것입니다. 담당 의사는 주치의의 진술서라고 하는 양식을 작성해야 합니다. 보험사가 이 정보를 얻는 데 문제가 있는 경우 정책 발행이 지연됩니다.
절차는 일반적으로 약 4-6주가 소요됩니다. 보험사가 정보를 추적하거나 확인해야 하는 경우 최대 90일이 소요되는 것으로 알려져 있습니다.
장애 보험에 가입하는 방법에 대해 자세히 알아보십시오.
위에서 언급했듯이 장기 장애 보험을 신청할 때 포괄적인 인수 절차가 있습니다.
보험사가 인수 절차에 따라 보장을 거부하는 것은 드문 일이 아닙니다. LIMRA에 따르면 장애 보험 신청의 40%가 거부되거나 평가되거나 제외된 경우에만 수락됩니다.
보장을 거부하는 가장 일반적인 이유는 신청자의 건강 때문입니다. 특정 상태가 되면 보장을 받기에는 너무 늦을 수 있습니다. 또한 과거에 장애를 겪은 적이 있는 경우 장애 보험을 신청하려고 하면 거부될 가능성이 더 큽니다.
건강이 평균 이하이거나 만성 질환이 있거나 담배를 사용한 적이 있는 사람들은 장애를 겪을 가능성이 더 큽니다. 신청이 거부될 수 있는 상태로는 신장 장애, 혈액 장애, 암, 간염, 관절염, 다발성 경화증 및 파킨슨병이 있습니다.
무보험자에서 적절한 장애 보험이 있는 사람으로 전환하는 복잡성, 서류 작업 및 정밀 조사를 어떻게 극복합니까?
독립 대리인은 다양한 보험 회사로부터 견적을 요청할 수 있으며, 이는 귀하가 건강 상태나 이전 장애가 있는 경우 보장을 받을 수 있는 가능성을 높여줍니다. 자격을 갖춘 대리인은 또한 장애 보험에 대해 설명하고 많은 서류 작업을 처리할 수 있습니다.
보험 회사는 고위험 조건이나 활동으로 인한 질병이나 부상에 대한 청구 위험을 완화하기 위해 제외 및 제한을 추가합니다.
귀하가 제외된 장애 보험 보장을 받는 경우 보험 회사는 귀하를 보장하지만 특정 신체 부위, 상태 또는 특정 활동으로 인한 장애는 보장하지 않는다는 문구를 귀하의 정책에 추가할 것입니다.
보험업자는 또한 보험 적용을 제한할 만큼 충분히 위험한 보험 계약 조건 중 일부를 고려할 수 있습니다. 예를 들어, 회사는 귀하가 65세까지 혜택을 신청한 경우에도 기존 건강 상태로 인해 귀하의 혜택 기간을 10년으로 제한할 수 있습니다. 일부 정책은 또한 귀하의 혜택 기간을 10년으로 제한할 수 있습니다. 인수 절차.
고용주 또는 무역 단체를 통한 단체 장애 보험은 일반적으로 보장 발행 및 단순화 발행입니다. 즉, 건강에 상관없이 보험을 받을 수 있습니다. 또한 언더라이팅이 없으므로 양식을 작성하거나 고용 및 소득 문서를 제공할 필요가 없습니다.
<시간/>Jack Wolstenholm은 Breeze의 콘텐츠 책임자입니다.
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