나는 일을 자동으로 만드는 것을 좋아합니다. 청구서 납부, 계좌 입금, 처방약 갱신 또는 투자 등 무엇이든 자동으로 처리하면 삶이 더 편해집니다. 우리의 Betterment 투자 검토가 바로 여기에 있습니다.
은퇴 계획과 관련하여 수많은 온라인 도구와 웹사이트가 수수료를 최소화하면서 역동적이고 수익성 있는 포트폴리오를 만드는 데 도움을 줄 것을 약속합니다.
이 증가하는 서비스 목록에는 대면 상호 작용을 최소화하고 최신 투자 도구 및 소프트웨어에 크게 의존하여 포트폴리오를 관리할 수 있는 금융 웹사이트 클래스인 robo-advisors가 포함됩니다.
지금까지 가장 인기 있는 로보어드바이저 중 하나는 Betterment입니다. 2008년 창립자들이 개념화한 Betterment는 고객이 힘들게 번 돈 중 수십억 달러를 투자할 수 있도록 성장했습니다. 크루즈 컨트롤에 투자하고 TV를 보면서 돈을 벌 수 있는 투자 플랫폼입니다! 돈이 전혀 없이 계좌를 개설할 수 있고, 적은 비용으로 수백 달러로 수천 개의 증권에 투자할 수 있는 전문적인 저비용 투자 관리의 이점을 얻을 수 있습니다.
쉽지 않았다. Wealthfront 및 Personal Capital과 같은 다른 경쟁자들은 항상 몇 발짝 뒤쳐져 있기 때문에 Betterment는 눈에 띄는 방법을 찾기 위해 고군분투했습니다. 경쟁 속에서도 Betterment는 최고의 온라인 중개 계정 중 하나로 부상했으며 계속해서 시장 점유율을 높이고 있습니다.
Betterment는 고급 알고리즘과 소프트웨어를 사용하여 귀하의 포트폴리오와 개별 요구 사항에 맞는 완벽한 투자 전략을 찾는 자동화된 온라인 투자 관리자입니다.
전통적인 재정 고문과 Betterment에 돈을 투자하는 것의 주요 차이점은 최소한의 인간 상호 작용이 있다는 것입니다. 이메일을 보내거나 전화를 하지 않는 한 개별 고문과의 커뮤니케이션은 매우 적습니다.
그러나 개별 서비스의 부족을 상쇄할 좋은 소식이 있습니다. 운영 비용이 낮기 때문에 Betterment는 기존 재정 고문보다 낮은 수수료를 청구할 수 있습니다. 이것은 은퇴 계좌에 손을 대지 않고 접근하기를 원하지만 해당 지역의 최고 수준의 재정 고문에게 액세스하기 위해 최고 비용을 지불하고 싶지 않은 개인에게 매우 클 수 있습니다.
Betterment는 복잡한 투자 소프트웨어를 사용하여 개별 상황, 투자 기간 및 위험에 대한 갈증을 기반으로 투자 포트폴리오를 할당합니다.
그 동안 뮤추얼 펀드처럼 다양한 포트폴리오를 가질 수 있지만 주식처럼 거래가 가능한 ETF(Exchange Traded Fund)를 사용하여 수수료를 최소한으로 유지합니다.
ETF는 비용 비율이 매우 낮기 때문에 Betterment는 이러한 절감액을 소비자에게 전달할 수 있습니다. 이 프로그램은 이미 고객을 위해 160억 달러 이상을 관리하고 있지만 여전히 빠른 속도로 성장하고 있습니다.
이 서비스는 자산 축적의 모든 단계에서 투자자를 다룰 수 있고 기꺼이 처리하기 때문에 다양한 투자 목표를 가진 경험이 풍부한 투자자와 초보 투자자 모두에게 인기 있는 서비스가 되었습니다.
또한 Betterment의 포트폴리오 전략은 은퇴 저축만을 위한 것이 아닙니다. 이 서비스는 또한 대학 저축, 연간 휴가 또는 현금 준비금 축적과 같은 단기 및 중기 목표를 위해 투자한 달러에 대한 수익을 향상시킬 수 있습니다.
다른 로보어드바이저와 마찬가지로 Betterment는 포트폴리오에 대한 완전하고 자동화된 투자 관리를 제공합니다. 서비스에 등록할 때 위험 허용 범위, 투자 목표 및 기간을 결정하는 설문지를 작성하게 됩니다. 이 정보를 바탕으로 Betterment는 귀하의 포트폴리오가 보수적, 공격적 또는 그 중간 수준으로 설계될 것이라고 결정합니다.
그러나 시간이 지남에 따라 Betterment는 귀하의 포트폴리오를 점진적으로 보수적으로 조정할 수 있습니다. 예를 들어 은퇴가 가까워짐에 따라 자산 배분은 채권과 같은 안전한 투자를 위해 점차 더 많이 이동하게 됩니다.
귀하의 포트폴리오는 기본 지수의 성과를 추적하도록 설계된 저비용 투자 펀드인 ETF(Exchange Traded Funds)로 구성됩니다. 이러한 방식으로 Betterment는 기본 인덱스의 성능을 능가하기보다는 일치시키려고 시도합니다. 이러한 이유로 Betterment 및 대부분의 다른 로보어드바이저와 함께하는 투자는 수동 투자로 간주됩니다. (액티브 투자는 시장을 능가하려는 시도로 주식 및 기타 증권의 빈번한 거래를 포함합니다.)
Betterment는 또한 광범위한 투자 범주를 기반으로 할당을 사용합니다. 총 3가지가 있습니다:
세 가지 광범위한 목표 각각이 다른 시간 범위를 갖는다는 점을 감안할 때 각각의 특정 포트폴리오 할당은 약간 다를 것입니다. 예를 들어, 안전망은 안전과 유동성을 위해 현금 유형 계정에 투자됩니다.
대부분의 다른 로보어드바이저와 마찬가지로 Betterment는 현대 포트폴리오 이론을 사용하여 투자 계정을 관리합니다. , 또는 MPT. 이론은 개별 보안 선택보다 다양한 자산 클래스에 대한 적절한 할당을 강조합니다.
귀하의 포트폴리오는 6개의 주식 자산 할당과 8개의 채권 자산 할당으로 나뉩니다. 각 할당은 해당 자산군에 특정한 지수에 연결된 단일 ETF로 표시됩니다. 단일 ETF는 각 자산 클래스의 점수 또는 수백 개의 증권에 대한 노출을 제공합니다. 이는 집합적으로 귀하의 투자가 미국 및 국제적으로 수천 개의 증권에 분산된다는 것을 의미합니다.
6가지 주식 자산 배분은 다음과 같습니다.
8가지 채권 자산 배분은 다음과 같습니다.
Betterment는 과세 대상 투자 계정으로 세금 손실 수확을 제공하기 때문에 대부분의 자산 클래스에는 2~3개의 매우 유사한 ETF가 있습니다. 이를 통해 Betterment는 하나의 ETF에서 손실 포지션을 매각하여 획득 자산 클래스의 자본 이득을 줄일 수 있습니다. 그런 다음 대체 ETF를 구매하여 판매된 자금을 대체하여 계정의 목표 자산 할당을 유지합니다.
세금 손실 수확은 자본 이득 세금을 미래로 효과적으로 연기하기 때문에 점점 더 인기 있는 투자 전략이 되고 있습니다. 비과세 계정은 즉각적인 세금 결과가 없기 때문에 과세 대상 계정에만 사용할 수 있습니다.
다음은 Betterment가 앞서 언급한 Wealthfront 및 Personal Capital과 비교되는 방법입니다.
| 개선 | 자산가 | 개인 자본 | |
| 최소 초기 투자 | $0 | $500 | $100,000 |
| 고문 수수료 | 디지털에서 0.25%; 프리미엄 0.40%($100,000 이상의 계정 잔액) | 모든 계정 잔액의 0.25% | 대부분의 계정 잔액에서 0.89%; 잔액에 대한 수수료 감소> 100만 달러 |
| 실시간 조언 | 프리미엄 플랜에만 해당 | 아니요 | 예 |
| 조세 손실 추수 | 예, 모든 과세 대상 계정 | 예, 모든 과세 대상 계정 | 예, 모든 과세 대상 계정 |
| 401(k) 지원 | 예, 프리미엄 플랜에만 해당 | 아니요 | 예 |
| 예산 | 아니요 | 아니요 | 예 |
Betterment의 존재의 처음 몇 년 동안 그들은 만능 계획의 역할을 하는 단일 투자 계정을 제공했습니다. 하지만 모든 것이 바뀌었습니다. 그들은 여전히 기본 투자 계정을 제공하지만 이제 여러 투자 옵션을 선택할 수 있습니다.
베터먼트의 기본 투자계획입니다. 최소 초기 투자가 필요하지 않으며 최소 지속 잔액 요구 사항도 없습니다. Betterment는 모든 계정 잔액에 대해 0.25%의 단일 수수료를 부과합니다.
최소 계정 잔액이 $100,000인 Goldman Sachs Smart Beta 포트폴리오를 제외하고 다른 포트폴리오 변형을 추가할 수도 있습니다.
Betterment Premium은 디지털 요금제와 유사하게 작동하지만 더 높은 수준의 서비스를 제공합니다. 이 계획은 외부 계정 동기화를 제공하여 Betterment에게 전체 재정 상황에 대한 높은 고도 보기를 제공합니다. 외부 투자 계정은 Betterment가 외부 계정에 보유된 자산과 포트폴리오 할당을 더 잘 조정할 수 있도록 하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 이러한 외부 계정을 더 잘 관리하기 위해 권장 사항을 제시할 수도 있습니다.
그리고 아마도 프리미엄 플랜의 가장 큰 장점은 Betterment의 공인 재무설계사에 대한 무제한 액세스가 제공된다는 것입니다. 이러한 방식으로 Betterment는 기존 투자 고문과 보다 직접적으로 경쟁하지만 로보어드바이저 구성 요소와 함께 경쟁하고 있습니다.
프리미엄 플랜에 투자하려면 최소 $100,000가 필요하며 연간 자문 수수료는 0.40%입니다. 이는 기존 투자 자문 서비스에서 일반적으로 부과하는 1~2%의 극히 일부에 불과합니다.
계정은 현재 0.30% APY로 설정된 변동 이자율을 지불합니다. Betterment는 실제로 이러한 자금을 직접 보유하지 않고 참여 프로그램 은행을 통해 투자합니다.
이 계정에는 수수료가 없으며 원하는 만큼 자주 돈을 이동할 수 있습니다. 그리고 현금 잔고가 매우 높은 사람들을 위해 해당 계정은 프로그램 은행을 통해 최대 100만 달러까지 FDIC에 의해 보장됩니다.
SRI 포트폴리오는 로보어드바이저 분야에서 점점 인기를 얻고 있습니다. 여기에는 사회, 환경 및 거버넌스 지침에 대한 특정 표준을 충족하는 회사에 투자하는 것이 포함됩니다. Betterment는 SRI 포트폴리오에 사용하는 ETF가 사회적 책임 점수를 42% 증가시켰음을 나타냅니다.
SRI 포트폴리오는 유사한 투자 방법을 사용하여 디지털 및 프리미엄 플랜 모두에서 작동합니다. 그러나 그들은 비 SRI 포트폴리오에 사용되는 ETF 대신 SRI 기반 ETF를 보유하여 특정 수정을 합니다.
SRI 포트폴리오는 최소 잔액이 필요하지 않으며 추가 비용을 청구하지 않습니다. 디지털 및 프리미엄 플랜과 마찬가지로 과세 대상 SRI 투자 계정은 세금 손실 수확을 활용합니다.
주요 기능은 포트폴리오 할당에 개인 옵션을 추가하는 것이기 때문에 이름의 핵심 단어는 "유연한"입니다.
이는 포트폴리오의 개별 자산 클래스 가중치를 조정하여 수행됩니다. 예를 들어, 신흥 시장에 7% 할당이 있는 경우 해당 섹터가 다른 부문보다 더 나은 성과를 낼 것으로 생각되면 10%로 늘리도록 선택할 수 있습니다. 하지만 불편하시다면 할당량을 줄일 수도 있습니다.
이것은 공식적인 포트폴리오라기보다는 투자 전략에 가깝습니다. 과세 대상 투자 계좌 및 비과세 퇴직 계좌와 함께 사용해야 합니다. 그러면 Betterment는 세금 영향에 따라 투자를 할당합니다.
예를 들어, 높은 배당금과 이자 소득을 창출하는 소득 창출 자산은 비과세 계정에 보관됩니다. 장기 자본 이득을 발생시킬 가능성이 있는 투자는 과세 대상 투자 계정에 보관됩니다. 왜냐하면 장기 자본 이득 세율을 낮출 수 있기 때문입니다.
이 옵션은 보다 정교한 투자자를 위한 것이며 최소 $100,000의 계정 잔고가 필요합니다. 그리고 고위험/고보상 투자이기 때문에 더 높은 위험 감수성이 필요합니다.
Betterment는 다른 포트폴리오에서와 동일한 기본 투자 전략을 사용합니다. 그러나 일반 시장을 능가하기 위해 조정될 적극적으로 관리되는 포트폴리오입니다. 증권은 포트폴리오 내에서 매매되며 개별 증권 또는 Smart Beta ETF를 포함할 수 있습니다.
포트폴리오에는 광범위한 할당을 포함하여 많은 변형이 있습니다. 주식은 좋은 가치, 강한 모멘텀, 높은 품질 및 낮은 변동성의 4가지 특성에 따라 선택됩니다.
그리고 Betterment가 제공하는 다른 포트폴리오 변형과 마찬가지로 이 옵션에 대한 추가 비용은 없습니다.
Betterment는 일부 투자자가 성장보다 소득에 더 관심이 있음을 인식합니다. 이것은 특히 퇴직자에게 적용됩니다. BlackRock Target Income Portfolio는 위험 허용 범위에 따라 포트폴리오에 투자합니다. 낮음, 보통, 높음 또는 공격적일 수도 있습니다.
이러한 범주는 소득 창출 포트폴리오에 비정상적으로 보일 수 있습니다. 그러나 포트폴리오는 원금의 위험을 최소화하려고 시도하지만 일부 투자자는 더 높은 수익을 얻는 대가로 포트폴리오에 위험을 추가할 용의가 있음을 인식합니다.
위험이 낮은 포트폴리오는 미국 재무부 증권에 더 많이 할당될 수 있습니다. 공격적인 포트폴리오는 주로 고수익 회사채 또는 더 큰 위험으로 인해 이자율이 더 높은 신흥 시장 채권에 집중될 수 있습니다.
NBKC Bank와 협력하여 Betterment Financial LLC에서 제공하는 이것은 진정한 무료 당좌예금입니다. 월 관리비가 없을 뿐만 아니라 당좌대월이나 기타 수수료도 없습니다. 그들은 당신에게 발생하는 모든 ATM 수수료와 해외 거래 수수료도 상환할 것입니다. 그리고 최소 잔액 요구 사항도 없습니다.
Visa가 승인되는 모든 곳에서 사용할 수 있는 탭투페이 기술이 적용된 Betterment Visa 직불카드가 제공됩니다. 모든 계정 잔액은 최대 $250,000까지 FDIC에서 보장합니다. 그리고 최첨단 기술을 가진 회사에서 기대할 수 있듯이 스마트폰을 사용하여 수표를 계좌에 입금할 수 있습니다.
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최소 초기 투자: Betterment는 계정을 개설하는 데 자금이 필요하지 않습니다. 그러나 월 $100와 같은 월예금으로 계정에 자금을 조달할 수 있습니다. 이 방법을 사용하면 달러 비용 평균을 사용하여 점진적으로 포트폴리오 위치로 이동하는 것이 더 쉬워집니다.
사용 가능한 계정 유형: 공동 및 개별 과세 대상 투자 계정, 기존, Roth, 롤오버 및 SEP IRA. Betterment는 신탁 및 비영리 계정도 수용할 수 있습니다.
포트폴리오 재조정: 모든 계정 유형과 함께 제공됩니다. 자산 할당이 목표에서 크게 벗어나면 포트폴리오가 재조정됩니다.
자동 배당금 재투자: Betterment는 목표 자산 할당에 따라 포트폴리오에서 받은 배당금을 재투자합니다.
Betterment 모바일 앱: 스마트폰에서 Betterment 계정에 액세스할 수 있습니다. 이 앱은 iOS 및 Android 기기 모두에서 사용할 수 있습니다.
고객 연락처: 월요일~금요일, 오전 9시~오후 8시(동부 시간)에 전화 및 이메일로 제공됩니다.
계정 보호: 모든 Betterment 계정은 최대 $250,000의 현금을 포함하여 최대 $500,000의 현금 및 유가 증권에 대해 SIPC 보험으로 보호됩니다. SIPC는 시장 가치 하락으로 인한 손실이 아닌 브로커 실패로 인한 손실을 보상합니다.
재무 자문 패키지: Betterment는 다양한 개인 재무 주제에 대해 실시간 재무 고문과 1시간 동안 전화 회의를 제공합니다. 5가지 주제를 다룹니다:
은퇴 저축 계산기: Robo-advisors는 은퇴 계좌로 인기 있는 선택입니다. 이러한 이유로 Betterment는 은퇴 요구 사항을 예측하는 데 도움이 되는 계산기를 제공합니다. 계산기에 기본 정보를 입력하면(프리미엄 계정이 있는 경우 외부 계정과 동기화됩니다. 고용주가 후원하는 퇴직 계획을 포함) 목표를 달성하고 있는지 또는 조정이 필요한지 알려줍니다.
Betterment 가입 절차는 모든 중개업체에서 가장 사용자 친화적인 절차 중 하나입니다. 따르기 쉬운 지침과 사용자가 몇 분 만에 탐색할 수 있는 간소화된 등록 프로세스가 함께 제공됩니다.
먼저 아래 버튼을 클릭하여 프로세스를 시작하십시오.
Betterment 계정 가입
초기 가입 절차를 마치면 사용자는 마치 당좌예금에서 저축예금으로 돈을 옮기는 것처럼 계좌로 자금을 이체하는 간단한 거래를 기대할 수 있습니다.
가입 절차를 시작하면 다음과 같은 4가지 투자 목표 중에서 선택할 수 있습니다.
나는 '은퇴를 위한 투자'를 선택했다. 현재 나이, 연간 소득을 묻고 사용할 계정을 선택할 수 있습니다. 여기에는 전통적인 Roth 또는 SEP IRA 또는 개별 과세 대상 계정이 포함됩니다. 저는 전통적인 IRA를 선택했습니다.
$100,000 소득의 30세를 기준으로 Betterment는 다음 권장 사항을 반환합니다.
특정 자산 할당을 나열할 수 있는 옵션도 있습니다. "계속"을 클릭하면 이메일 주소를 제공하고 비밀번호를 생성하라는 메시지가 표시됩니다. 그런 다음 이름, 주소, 전화번호, Betterment에 대해 알게 된 경로를 포함한 일반 정보를 묻는 신청서로 이동합니다.
계정이 설정되면 은행 계좌를 연결하거나 반복 입금을 설정하여 즉시 자금을 조달할 수 있습니다.
"수표로 지출 관리" 또는 "장기 목표를 위한 투자"와 같은 다른 계정을 설정할 수도 있습니다.
투자하는 거의 모든 사람이 온라인 포트폴리오 관리 및 조언의 혜택을 받을 수 있지만 이 서비스는 확실히 특정 유형의 투자자에게 적합합니다. 대부분의 경우 Betterment는 다음과 같은 경우에 가장 적합합니다.
로보어드바이저는 인기가 높아지고 있으며 가까운 장래에 대면 어드바이저를 쉽게 대체할 수 있습니다. 더 낮은 수수료와 결과를 극대화할 수 있는 고급 소프트웨어로 온라인 투자는 확실히 우위를 점하고 있습니다.
Betterment가 귀하에게 적합한지 여부는 개인의 필요와 투자 목표에 따라 다릅니다. 많은 비용을 지불하지 않고 퇴직 기금을 늘리고 싶은 소극적 투자자라면 Betterment가 이상적일 수 있습니다. 또한 초보 투자자는 Betterment 웹사이트를 통해 제공되는 온라인 도구 및 투자 교육을 통해 상당한 이점을 얻을 수 있습니다.
Betterment 투자가 귀하의 포트폴리오에 꼭 필요한 것이라고 생각되시면 지금 새 계정에 가입하십시오.
그러나 더 실용적인 접근 방식으로 더 나은 서비스를 제공받을 수 있다고 판단되면 다른 온라인 중개 계정 옵션을 확인하십시오. 공인 재무 설계사로서 저는 이러한 플랫폼 중 몇 가지와 함께 일할 기회가 있었고 다음과 같은 검토를 했습니다.
