이 이야기는 산불이 서부의 일부, 특히 제 주인 캘리포니아를 황폐화하고 허리케인이 전쟁터와 유사한 남동부 도시를 떠나면서 작성되고 있습니다. 내 칼럼은 이 분야의 독자들로부터 수십 개의 이메일과 전화를 받았으며 모두 같은 악몽에 직면했습니다.
“저희는 집에 대한 주택 소유자 보험과 제 사업에 대한 상업용 재산 보험에 가입되어 있지만 에이전트가 보험을 유지하기 위해 천문학적으로 높은 요율을 지불해야 하거나 회사가 보험 갱신을 거부할 것이라고 방금 말했습니다. , 저는 고위험 지역에 있기 때문입니다.
“의심의 여지 없이 우리는 미래에 유사한 환경적 위협에 직면할 것이므로 어떤 방법이 있습니까? 파산하지 않고 보험에 가입하려면?”
로스앤젤레스에 기반을 둔 보험 중개인인 칼 수스만(Karl Susman)은 위험이 높은 지역에 거주하며 재산 보험을 잃을 수도 있다는 조언을 받은 고객으로부터 매일 수십 통의 전화를 받고 있습니다. 그는 자신의 중개업을 운영하는 것 외에도 보험 적용 범위 및 대리인 과실과 관련된 사건에서 전문가 증인으로 증언합니다.
Susman은 “안타깝게도 고위험 자산의 특징을 정의하는 것은 없습니다. “모든 통신사에는 따라야 할 고유한 정의와 지침이 있습니다. 화재 노출로 인해 수용할 수 없다고 선언한 사람은 정책을 작성합니다. 옆집 이웃이 특정 보험 회사와 보험에 가입했다고 해서 그들이 귀하의 재산에 대해 보험을 제공한다는 의미는 아닙니다.
“한 집은 받아 들일 수 있고 이웃 집은 받아 들일 수 없는 일반적인 예는 지붕 유형입니다. 또는 거리 반대편에 똑같은 집이 있는데 그 중 하나가 덤불 덮인 언덕을 등지고 있을 수도 있습니다.
“분명히 더 높은 위험 지역에 있는 부동산은 그러한 위험을 반영하는 프리미엄이 있을 것입니다. 숲 근처에 사는 경우(화재 위험에 취약) 도시에 거주하는 사람보다 보험료가 훨씬 더 높을 것입니다. 귀하의 재산이 허리케인, 폭풍우, 토네이도 또는 우박과 같은 악천후가 발생하기 쉬운 지역에 있거나 범죄, 기물 파손 및 절도가 높은 도시 지역에 거주하는 경우 이는 높은 위험으로 간주될 수 있습니다.”
따라서 에이전트로부터 나쁜 소식을 듣고 온라인으로 이동하여 한 회사가 아닌 여러 회사를 대표하는 보험 중개인을 찾았지만 여전히 거절당하거나 감당할 수 없을 정도로 무시무시한 요율을 받고 있다고 가정해 보겠습니다. 손톱을 물어뜯으면서 "이건 너무 불공평해! 이제 뭐? 어떻게 보장을 받을 수 있습니까?”
그리고 당신은 공정함이라는 단어로 질문에 직접 대답했습니다.
가장 보험에 가입하기 어려운 부동산에도 보험을 제공해야 할 필요성을 인식하고, 1960년대에 보험 요건에 대한 공정 접근(FAIR) 계획은 부동산 소유자가 가지고 있던 위험에 비정상적으로 높은 노출이 있는 지역에서 보험을 제공하기 위해 만들어졌습니다. 통제할 수 없습니다.
FAIR 계획은 보험 회사가 도심 자산에 대한 보험을 거부하고 "레드 라이닝"을 거부하는 것에 대한 정부의 대응이었습니다. 이는 정부가 함께 행동할 때 할 수 있는 일의 한 예였으며 현재 30개 이상의 주와 워싱턴 D.C.에는 일종의 공정한 계획이 있습니다.
Susman은 다음과 같이 설명합니다. “FAIR 플랜은 표준 시장에서 보험에 가입할 수 없는 사람들에게 화재 및 기타 유형의 보장을 제공하도록 설계된 주정부 공인 조직입니다.
“FAIR 플랜 정책은 민간 보험보다 비용이 더 많이 들고 보장 범위가 적을 수 있지만, 다른 방법으로는 존재하지 않을 보호입니다. 모든 FAIR 플랜은 화재로 인한 손실을 보상하고 기물 파손, 폭동 및 폭풍우에 대한 보상을 제공합니다.
“FAIR 플랜이 징수하고 지불하는 청구 및 보험료는 시장 점유율에 따라 해당 주의 승인된 보험 회사가 뒷받침합니다. FAIR 정책은 주로 화재 위험에 대해서만 매우 기본적인 보장을 제공한다는 점을 이해하는 것이 중요합니다.
“이러하기 때문에 민영 보험사를 통해 침수, 도난, 책임 등에 대한 보충적 보장을 받는 것이 중요합니다. 많은 사람들이 FAIR 플랜이 제공하지 않는 이러한 유형의 보장(DIC 정책이라고 함)을 제공하며, FAIR 플랜의 견적은 링크(캘리포니아에서 제공하는 것과 같은)를 제공하고 이 추가 보장을 받아야 함을 명시합니다. .”
Susman은 “FAIR 플랜 보험료는 위험의 위치와 특성에 따라 크게 다르다는 점을 이해하십시오. 중간에 있으면 비용이 더 많이 들지만 일반적으로 표준 회사에서 부과하는 요금보다 훨씬 낮습니다.” 원격 위치에 대한 계획이 더 많은 비용이 드는 경향이 있는 이유는 무엇입니까? Rachael Ray에게 Upstate New York의 광야에 있는 집이 불에 탔을 때 물어보십시오. 소화전, 소방차의 접근이 어려운 구급차, 응급 구조원은 모두 재산 손실이나 사고에 대한 보험 회사의 청구에 대한 잠재적 지불금을 증가시킵니다. 이로 인해 자산을 보험에 가입하기가 훨씬 더 어려워지므로 거부가 일반적이며 FAIR에서 구출할 계획입니다.
결론적으로 Susman은 "FAIR 플랜은 다른 사람이 제공하지 않을 때 부동산 소유자가 보장을 받을 수 있도록 하며 요즘에는 이보다 더 시기적절할 수 없습니다."라고 말합니다.
