영원히 빚을 지게 될 것 같습니까? 당신은 혼자가 아닙니다. CreditCards.com의 2019년 조사에 따르면 부채가 있는 미국인의 25%가 빚을 다 갚을 수 없을 것이라고 말했습니다. 이는 많은 사람들이 자신의 빚을 무덤까지 짊어지길 기대하는 낙담할 정도로 많습니다.
이런 상황이라면 한발 물러서서 절망을 제쳐두고 처음에 어떻게 여기까지 왔는지 자문해 보십시오. 다음은 사람들이 깊은 빚에 빠져서 갚지 못하는 10가지 일반적인 이유입니다. 귀하에게 해당되는 이유를 파악한 다음 당사의 효과적인 전략을 사용하여 부채의 근본 원인을 극복하는 계획을 수립하십시오.
공인 재무설계사이자 Good Financial Cents 블로그의 창립자인 Jeff Rose는 새로운 고객이 재정 문제로 어려움을 겪고 있을 때 많은 사람들이 실제로 얼마나 많은 부채를 가지고 있는지 알지 못한다고 Kiplinger에 말했습니다. 최근 U.S. News 설문조사는 Rose의 관찰을 뒷받침합니다. 설문 응답자의 21%는 신용카드 빚을 지고 있는지조차 확신하지 못합니다. 결과적으로 그들은 부채를 갚는 데 시간이 얼마나 걸릴지 모르고 부채가 조기 퇴직과 같은 특정 재정적 목표를 달성하는 데 어떻게 방해가 되는지 깨닫지 못한다고 Rose는 말합니다. 시간을 내어 빚이 얼마인지 파악하지 못하면 빚을 갚을 계획을 세울 수 없습니다.
부채 목록을 만들고 먼저 갚을 부채 하나를 선택하는 것부터 시작하십시오. 가장 이자율이 높은 부채를 선택하는 것이 좋습니다. 이 접근 방식이 작동하는 이유에 대한 자세한 내용은 한 번에 한 단계씩 부채 청산을 참조하십시오. 불필요한 지출을 없애 월별 부채 상환액을 늘릴 수 있는 예산의 여유를 찾으십시오.
매달 최소한의 지불을 하는 것은 필요한 것보다 훨씬 더 오랫동안 부채에 갇힐 수 있는 보장된 방법입니다. 예를 들어 연이율이 15%인 신용 카드에 5,000달러의 잔액이 있고 잔액의 2%에 해당하는 최소 월별 지불액을 지불하면 빚을 갚는 데 27년 이상이 걸립니다. Bankrate 신용 카드 계산기에. 또한 해당 기간 동안 이자가 붙은 총 지불액은 $12,518로 원래 카드에 청구한 금액의 2.5배가 됩니다.
월별 지불금을 잔액의 2%가 아닌 3%로 늘리면 지불 시간을 거의 절반으로 줄일 수 있습니다. 진정으로 버클을 채우고 월 지불액을 잔액의 5%로 늘리면 8년 만에 부채를 청산하고 약 1,600달러의 이자를 지불하게 됩니다. . 더 많은 금액을 지불하기 위해 예산을 늘릴 수 있지만 시간이 지나면서 수천 달러를 절약할 수 있습니다. 부채를 상환하는 것보다 더 잘 활용하여 부를 쌓을 수 있습니다.
많은 미국인들에게 모기지는 목에 걸린 신천옹으로 변할 수 있습니다. 뉴욕 연방 준비 은행에 따르면 평균적으로 이러한 주택 대출은 2019년 총 가계 부채의 68%를 차지합니다. 담보 대출이 감당하기에는 너무 많은 부담이 된다면 저렴한 주택으로 규모를 축소하거나 룸메이트를 소유하는 대신 임대하거나 찾거나 주거비 지출을 돕기 위해
귀하의 목표가 가능한 한 빨리 모기지 없는 상태가 되는 것이고 재정적 유연성이 있는 경우 몇 가지 옵션이 있습니다. 일반적인 30년 모기지가 있다고 가정하면 월 상환액을 늘릴 수 있습니다. 그러면 대출을 조기에 은퇴하고 이자를 절약하는 데 도움이 됩니다. Bankrate 모기지 계산기에 따르면 30년 만기 200,000달러의 모기지론과 4.5%의 이자율로 월 100달러를 추가로 지불하면 거의 21,000달러의 이자를 절약하고 거의 4년 일찍 부채를 청산할 수 있습니다. . 또는 낮은 이율로 15년 모기지로 재융자하여 주택 상환 기간을 단축하고 지불하는 이자를 줄일 수 있습니다. 모기지 교수 재융자 계산기를 사용하여 재융자를 통해 앞서 나갈지 여부를 파악하십시오.
뉴욕 연방 준비 은행(Federal Reserve Bank of New York)에 따르면 미국인은 학자금 대출로 1조 4,800억 달러라는 엄청난 빚을 지고 있으며 이 대출의 거의 10%에 대한 지불이 최소 90일 연체되어 있습니다 . 따라서 부채 관리 전문가인 로드 에브라히미(Rod Ebrahimi)는 많은 사람들이 부채에 시달리는 가장 큰 이유가 그들이 감당할 수 있는 것보다 더 많은 학자금 대출을 받기 때문이라는 사실은 전혀 놀라운 일이 아니라고 말합니다. 그는 어리고 졸업 후 그 빚이 당신에게 어떤 영향을 미치는지 이해하지 못할 때 책임감 있게 돈을 빌리기가 어려울 수 있다고 말합니다.
연방 학자금 대출이 있는 경우 부채 통합, 대출 탕감 및 기타 상환 옵션을 포함하여 이를 해결할 수 있는 현명한 방법이 있습니다. 그러나 이러한 접근 방식 중 일부는 대출 기간을 연장할 수 있습니다. 학자금 빚을 빨리 갚으려면 Michelle Schroeder-Gardner가 했던 것처럼 부업을 통해 추가 돈을 벌도록 하십시오. 그녀는 유료 설문 조사에 참여하고 미스터리 쇼핑을 하고 프리랜서 글쓰기를 하며 7개월 만에 4만 달러의 학자금 대출을 갚았습니다. 그녀와 다른 사람들이 큰 부채를 극복하기 위한 입증된 전술에서 그들이 빚진 것을 어떻게 빨리 청산했는지 읽어보십시오. 귀하 또는 귀하의 자녀가 아직 대학에 등록하지 않은 경우 보조금 및 장학금을 신청하여 학자금 대출을 최소화하거나 학자금 대출을 받지 않는 대학에 진학하여 대출을 아예 피하십시오.
부채 사건을 전문으로 하는 변호사인 Leslie H. Tayne은 Kiplinger에 많은 고객들이 과외 활동에서 대학 등록금에 이르기까지 정말 감당할 수 없는 물건을 구입하기 위해 돈을 빌리기 때문에 빚을 지게 된다고 말했습니다. Life &Debt 책의 저자 한 달에 5,000달러를 사용하여 말을 타고 자녀를 위한 승마 강습비를 지불하는 지나치게 확장된 고객에 대해 기록합니다. "한계가 있어야 합니다."라고 Tayne은 말합니다. 그녀는 자녀에 대한 지출과 관련하여 경계를 설정하지 않으면 거의 확실히 빚을 지게 될 것이라고 말합니다.
어려서부터 자녀에게 예산에 맞는 것과 그렇지 않은 것을 알려주는 것이 중요합니다. , Kiplinger의 Personal Finance 편집장인 Janet Bodnar에게 조언 잡지. "확고한 기반을 마련하면 요청이 더 커지고 비용이 많이 들 때 더 많은 영향력을 행사할 수 있습니다."라고 그녀는 말합니다.
막대한 건강 비용, 갑작스러운 집 수리 또는 갑작스러운 실직은 누구에게나 재정에 타격을 줄 수 있습니다. 그러나 2019년 Bankrate.com에서 설문 조사한 미국인의 28%는 비상 사태에 대비한 돈이 전혀 없다고 말했습니다. 영. 25%만이 최대 3개월의 생활비를 충당할 수 있는 비상금을 충분히 보유하고 있습니다. 17%는 3~5개월을 커버할 수 있습니다. 그리고 18%만이 비상 저축으로 종종 권장되는 6개월의 생활비를 가지고 있습니다. (나머지 12%는 확신이 서지 않았습니다.) 비상 저축이 전혀 없는 28%에 속한다면, 예상치 못한 비용이 발생할 때마다 현금을 빌려야 하는 상황에서 결국 빚더미에 빠지게 될 수 있습니다. 강한>
6개월치 생활비를 저축하기 위해 노력해야 하지만, 한 번에 모두 저축할 필요는 없습니다. 간단히 별도의 저축 계좌를 만들고 정기적으로 기부하고 시간이 지남에 따라 천천히 잔액을 쌓으십시오. 또는 도움이 더 필요하면 Digit과 같은 무료 서비스를 사용하여 소득과 지출 습관을 분석하여 비상 기금에 얼마를 기부할 수 있는지 결정하십시오. Digit을 사용하여 은행 계좌를 온라인 서비스에 연결하면 소액의 돈이 귀하의 당좌 예금 계좌에서 저축 계좌로 자동 이체됩니다.
Good Financial Cents 블로거인 Rose는 사람들이 작은 성취에 대해 보상을 받을 자격이 있거나 친구가 가진 것을 받을 자격이 있다고 생각하기 때문에 종종 물건을 사는 함정에 빠지게 된다고 말합니다. 그들은 구매한 상품을 신용카드로 결제하는 습관을 들이면서 나중에 빚을 갚을 수 있을 것이라고 스스로를 믿게 된다고 그는 말합니다. 편집자 Emeritus Knight Kiplinger는 The Invisible Rich에서 "멋진 아파트, 잦은 여행과 식당 식사, 가전제품, 화려한 옷과 자동차 등의 임의적 지출이 언젠가는 부자가 될 수 있도록 저축을 축적합니다. "
체중 감량이나 새로운 고객 유치와 같은 중요한 목표를 달성했을 때 때때로 자신에게 보상을 하는 것은 괜찮습니다. 그냥 현금으로 지불하세요, Rose가 말합니다. Kiplinger의 예산 책정 워크시트를 사용하여 필요한 비용을 충당하고 원하는 물건을 사기 위해 얼마만큼의 돈을 남길 수 있는지 알아내십시오. 그런 다음 이러한 구매를 위한 자금을 마련하기 위해 이자가 붙는 저축 계좌에 매달 약간씩 적립해 두십시오.
장기 자동차 대출을 이용하면 예산 내에서 차량을 더 쉽게 구매할 수 있다고 생각할 수 있습니다. 그러나 표준 5년보다 더 긴 기간의 대출을 선택하여 돈을 절약할 수는 없을 것입니다. . 자동차 쇼핑 웹사이트 Edmunds.com의 소비자 조언 편집자인 Ron Montoya와 이야기를 나누면서 그는 6년 자동차 대출의 평균 연 이율이 5년 대출의 두 배인 것은 드문 일이 아니라고 말했습니다. 높은 이율은 대출 기간 동안 지불해야 하는 이자가 훨씬 더 많다는 것을 의미합니다.
게다가, 자동차의 평균 보상 판매 연령이 6년이라는 점을 감안할 때, 대출 기간이 72개월보다 길다면 그 시점에서 여전히 차량에 대한 빚을 지게 될 것입니다. 자동차를 다른 것으로 바꾸면 기존 대출 잔액을 새 대출로 전환할 수 있지만 대출 금액이 늘어나 월 상환액이 증가하고 부채 수명이 연장될 가능성이 높습니다. 그리고 물론 자동차를 소유할수록 재판매 가치는 하락합니다.
마지막 팁:딜러가 제공하는 자동차 대출 이자율과 신용 조합이 제공하는 요율을 비교하십시오. 이자를 크게 절약할 수 있습니다. 최신 순위를 기반으로 한 2019년 최고의 신용협동조합입니다. 여기에 누구나 가입할 수 있는 몇 가지 좋은 신용협동조합이 있습니다.
결제가 늦어질 때마다 부과되는 수수료는 작은 변화처럼 보일 수 있습니다. 그러나 일부는 상당히 무거울 수 있으며 빠르게 합산될 수 있습니다. 예를 들어, 신용 카드에 대한 연체 벌금은 $39까지 올라갈 수 있습니다. 한 달 뒤에 몇 장의 카드를 지불하면 연체료와 연체 잔액에 대한 이자와 함께 $100 이상을 쉽게 포크할 수 있습니다. 그것은 당신이 번 돈으로 대신 부채를 상환하는 데 사용할 수 있습니다.
제 시간에 결제하는 데 문제가 있는 경우 은행의 온라인 청구서 지불 서비스를 통해 자동 결제를 설정하세요. . 그렇게 하면 한 달에 여러 번 종이 수표를 쓰고 봉투에 우표를 찍는 것을 기억할 필요가 없습니다. 또는 Mint Bills와 같은 무료 모바일 앱을 사용하여 한 곳에서 모든 청구서를 관리하고 연체료가 부과되지 않도록 기한이 되면 미리 알림을 받을 수 있습니다.
이자율이 높을수록 부채를 청산하기 위해 더 많은 비용을 지불해야 하며 아마도 더 많은 시간이 소요될 것입니다. 연이율이 15%인 신용 카드에 $10,000 잔액이 있고 한 달에 $225를 지불한다고 가정합니다. Credit.com 카드 페이오프 계산기에 따르면 빚을 갚는 데 66개월과 4,688달러의 이자가 필요합니다. 예를 들어 연이율이 11.6%라면 7개월 더 빨리 부채를 없애고 $1,500 이상의 이자를 절약할 수 있습니다.
신용이 좋은 경우 카드 발급사로부터 0% 또는 낮은 이율로 잔액 이체 제안을 받을 수 있습니다. 그러나 저금리 프로모션 기간 동안 모든 부채를 갚지 못하면 잔액을 다른 카드로 다시 이체해야 합니다(아마도 여러 번). 부채 관리 전문가인 Ebrahimi는 고금리 부채를 저금리 개인 대출로 통합하는 것이 더 나은 선택이라고 말합니다. MagnifyMoney.com과 같은 대출 사이트에서 개인 대출 제안을 비교하거나 지역 은행 지점에 확인하십시오.
