너무 흔한 5가지 금융 '죄' … 그리고 이를 속죄하는 방법

욤 키푸르(Yom Kippur) 또는 속죄일(Day of Atonement)이라는 유대인의 휴일이 빠르게 다가오고 있습니다. 유대인 공동체의 다른 많은 사람들처럼 저도 금식하고 기도하며 지난 한 해를 회상하며 하루를 보냅니다. 특히 올해는 반성해야 할 사건들이 끊이지 않는다. 저와 전 세계의 많은 사람들은 2020년에 개인적으로 많은 어려움을 겪었습니다. 이러한 사건을 회고하면서 제 우선순위를 다시 평가하고 저를 전반적으로 더 나은 사람으로 만드는 데 도움이 되는 관점을 얻을 수 있기를 바랍니다.

재정 고문으로서 매년 이맘때쯤 저는 동일한 깨달음을 얻었습니다. 투자자들은 또한 지난 해의 자금 결정에 대해 반성할 시간을 따로 마련해야 합니다. 이러한 유형의 내성을 위한 특정 날짜가 필요하지는 않지만 이러한 선택 사항을 주기적으로 검토하는 것은 재무 계획 프로세스의 중요한 구성 요소입니다.

투자자가 내리는 많은 잘못된 재정적 결정은 적절한 교육과 생활 방식 조정으로 피할 수 있습니다. 다음은 투자자와 은퇴 저축자가 속죄해야 할 5가지 일반적인 개인 "재정적 죄"입니다.

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1. 없는 돈을 쓰는 중

전반적으로 미국 소비주의의 부상은 좋은 일입니다. 개인이 더 많은 상품과 서비스를 구매함에 따라 성장을 자극하여 경제에 좋습니다. 또한 기쁨을 주거나 생활 방식을 개선하는 제품을 구매하는 소비자에게도 이익이 됩니다.

하지만 “좋은 삶”을 사는 것과 극복할 수 없는 수준의 빚을 갚는 것 사이에는 미세한 차이가 있으며, 이는 재정적 파탄으로 이어질 수 있습니다. 오늘날의 세계에서 거의 모든 구매에는 소비자가 현재 감당할 수 없는 상품을 구매할 수 있도록 하는 지불 계획 또는 금융 옵션이 있습니다. 이로 인해 사람들은 스마트폰, 집, 휴가 또는 고등 교육과 같은 항목에 많은 비용을 지출할 수 있습니다. 자금 조달을 통해 이러한 모든 사치품을 획득하는 것은 매우 경솔한 결정일 수 있습니다. 소득 수준과 현금 흐름을 파악하고 수단 범위 내에서만 지출하는 것이 중요합니다.

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2. 은퇴 계획을 미루는 중

많은 사람들이 은퇴 계획을 미루고 있습니다. 이러한 사고 방식은 젊은 전문가와 기존 비즈니스 경영자 모두에게 공통적입니다. 그들은 재정적 미래에 대한 계획을 시작하기에 더 적절한 시기가 있을 것이라고 가정합니다. 자녀가 집에 없을 때 예상되는 현금 흐름이 개선되거나 직장에서 승진한 후 더 많은 돈을 벌거나 사업 매각 후 의미 있는 유동성 이벤트를 경험할 수 있기 때문일 수 있습니다.

사실 기다림이 길수록 부를 축적하고 저축하기가 더 어렵습니다. 이것은 생활 방식의 변화와 복리의 부족 때문입니다. 저축을 시작하기에 지금보다 좋은 시기는 없습니다. 미래에 재정 상황이 개선되기를 바라면서 많은 돈을 저축할 계획을 세우는 것보다 지금부터 정기적으로 소액의 돈을 저축하는 것이 훨씬 더 나은 방법입니다.

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3. 친구가 하는 일을 기반으로 재정적 결정을 내림

긴밀한 커뮤니티에서 생활하거나 가까운 친구 그룹을 갖는 데 따른 사회적 압력은 극복하기 가장 어려운 금전적 문제 중 일부일 수 있습니다. 이러한 압력은 소득 수준에 관계없이 마음의 고통으로 이어질 수 있는 "존스 가족을 따라잡기" 사고방식으로 이어집니다. 당신보다 더 부유하고 당신보다 더 좋은 것을 가진 사람이 항상 있습니다. 삶의 이 사실을 이해하면 실제로 중요한 것에 더 쉽게 집중할 수 있습니다.

사회적 압력은 또한 같은 서클의 사람들이 유사한 투자 철학을 채택하도록 이끌 수 있습니다. 그러나 골프 코스, 가족 바베큐 또는 기타 모임에서 일반적으로 논의되는 투자는 반드시 가장 실질적인 이점이 있는 것이 아니라 흥분을 불러일으키는 투자입니다. 여기에는 우승 주식, 이국적인 투자 기회 및 독점 거래에 대한 논의만 포함됩니다. 일반적으로 손실을 입은 다양한 투자나 저비용 인덱스 펀드로 구성된 다각화된 포트폴리오에 대한 언급은 없습니다(Yawn!). 그러나 후자는 부를 축적하고 목표를 달성하는 훨씬 더 실용적인 접근 방식입니다.

친구와 재정에 관한 가장 좋은 방법은 두 사람을 따로 떼어놓는 것입니다.

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4. 비용이 많이 든다는 이유로 보험 요구를 기각합니다.

생명, 장애 및 장기 요양 보험에 대한 보험료 지불은 모두 연간 현금 흐름을 잠식합니다. 이러한 비용은 성가신 것으로 간주되며 일부 사람들은 이 보장을 받는 것이 너무 늦을 때까지 미루고 있습니다.

저는 제 고객들에게 이 연간 재정 지출을 수용하고 가족을 부양할 수 있을 만큼 충분히 살아 있고 건강하기 위한 작은 세금으로 여기라고 말합니다. 오늘은 재정적 골칫거리일 수 있지만 미래의 재정적 황폐화로부터 가족을 구할 수 있습니다.

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5. 불편하기 때문에 부동산 계획을 피함

부동산 계획 및 모든 구성 요소는 일반적으로 재무 계획에서 가장 인기 없는 부분입니다. 재미있는 내용이 아닙니다. 하지만 더 재미없는 것은 적절한 유산 계획을 세우지 않은 가족 구성원이 사망한 후에 반드시 닥칠 재앙입니다.

이러한 문제를 전문으로 하는 유능한 변호사와 시간을 할애하는 것이 중요합니다. 변호사는 필요한 경우 유언장, 의료 대리인, 위임장 및 신탁과 같은 관련 문서의 초안을 작성할 수 있습니다. 또한 변호사는 일관성 있는 계획을 세우고 고객의 다른 고문과 협력하여 모든 사람이 같은 생각을 하고 있는지 확인할 수 있습니다. 함께 이 협력은 고객의 건강이 악화되는 경우에 대비하고 사망 시 자산을 질서 있게 처리하는 데 도움이 될 것입니다.

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자신의 재정적 죄에 대해 해야 할 일

자신의 죄를 회개하는 첫 번째 단계는 잘못을 인정하는 것입니다. 앞서 언급한 사항이 개인 재정을 관리할 때 범하는 몇 가지 일반적인 오류를 인식하는 데 도움이 되기를 바랍니다.

두 번째 단계는 삶의 방향을 바로잡기 위해 삶의 변화를 실행하는 것입니다. 일반적으로 과감한 변경보다 작은 단계를 수행하는 것이 효과적인 접근 방식입니다. 개인 재정을 교정하는 데 도움이 될 수 있는 사소한 수정의 예가 많이 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

  • 고용주의 401(k) 플랜에 ​​등록하고 급여의 일부를 급여마다 자동으로 귀하의 계정에 입금합니다. 또한 연간 기부금 자동 에스컬레이션에 등록하여 매년 점차적으로 더 많은 금액을 입금할 수 있도록 하는 것이 좋습니다.
  • 상대적으로 저렴한 기간 생명 보험에 가입하여 조기 사망 시 어느 정도 보장을 받을 수 있습니다. 또한 직장을 통한 단체 장애 보험에 가입하면 비용이 저렴하고 장애로 인해 일을 할 수 없는 경우 가족의 경제적 부담을 덜어줄 수 있습니다. 이 두 가지 정책의 적절한 비용은 현금 흐름에 의미 있는 영향을 미치지 않아야 합니다.
  • 동료의 압력에 저항하는 것이 더 어려울 수 있습니다. 그러나 간단한 투자 정책 성명서(IPS)를 작성하는 것은 이와 관련하여 매우 유용할 수 있습니다. IPS는 재정 목표와 달성 계획을 명확하게 정의해야 합니다. 또한 지출, 저축 및 투자에 대한 규칙적인 절차를 고수하는 데 도움이 될 수 있습니다. IPS를 활용하면 투자자가 중요하지 않은 것을 무시하고 중요한 것에 집중할 수 있습니다.

이 접근 방식을 아주 잘 요약한 익명의 인용문이 있습니다. "작은 선택이 행동이 되고 행동이 습관이 되고 습관이 삶의 방식이 됩니다." 작은 조정이 우리를 더 나은 영적 삶으로 인도할 뿐만 아니라 재정적 삶도 개선할 수 있습니다.

면책 조항:다각화가 이익을 보장하거나 손실을 방지하는 것은 아님을 명심하십시오. 이 기사는 Oppenheimer &Co. Inc.의 재무 고문인 Jonathan Shenkman이 작성했습니다. 여기에 설명된 정보는 신뢰할 수 있는 출처에서 파생되었으며 논의된 시장 부문에 대한 완전한 분석을 의미하지는 않습니다. 여기에 표현된 의견은 예고 없이 변경될 수 있습니다. Oppenheimer &Co. Inc.는 법률 또는 세금 관련 조언을 제공하지 않습니다. 표현된 의견은 미래 사건의 예측, 미래 결과의 보장 및 투자 조언을 위한 것이 아닙니다. 애드락스 번호:3245417.1
이 기사는 Kiplinger 편집 직원이 아닌 기여 고문이 작성했으며 의견을 제시합니다. SEC 또는 FINRA에서 고문 기록을 확인할 수 있습니다.

저자 소개

Jonathan I. Shenkman

부이사 - 투자, Oppenheimer and Co. Inc.

Jonathan Shenkman은 재정 고문이자 포트폴리오 관리자이자 Oppenheimer &Co. Inc.의 Shenkman Private Client Group 설립자입니다. 그는 고객이 은퇴, 재산 및 자선 목표를 달성할 수 있도록 하는 창의적인 전략을 개발한 경험이 있습니다.


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