당신은 그것을 깨닫지 못할 수도 있지만, 당신은 당신의 실제 은퇴가 몇 년 뒤에 있더라도 이미 은퇴를 실천하고 있습니다.
우리 중 많은 사람들이 지난 1년 동안 전염병으로 인해 집에 틀어박혀 원격으로 일했습니다. 실제로 일하고 있는 부분을 제외하고는 은퇴자들과 마찬가지로 삶이 많이 바뀌었습니다.
그러니 한 걸음 물러서서 자문해 보십시오. 이 은퇴 테스트 드라이브에 지출되는 비용은 어떻습니까?
만족스러운 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하는지(그리고 그렇게 해야 하는지) 결정하기 전에 먼저 은퇴에 얼마를 지출할 것인지를 알아야 하기 때문입니다.
재무설계사는 개인의 상황에 따라 다르지만 은퇴자들이 생활수준을 유지하려면 은퇴 전 소득의 80% 이상이 필요하다고 전통적으로 추정해 왔습니다. 또 다른 데이터 포인트:최근 노동 통계국(Bureau of Labor Statistics)의 소비자 지출에 대한 연간 설문 조사에 따르면, 평균 은퇴 가구는 매년 평균 근로 가구보다 지출이 25% 적습니다.
하지만 은퇴한 가구는 건강 관리 및 여행과 같은 고가의 비용을 포함하여 많은 항목에 근로 가구보다 더 많이 지출합니다. 다음은 은퇴자들이 더 많이 지출할 가능성이 있는 10가지 예산 카테고리를 살펴보겠습니다. .
물론, 우리 모두는 팬데믹 기간 동안 대부분의 사람들에게 단축되었던 길을 다시 시작하고 여행하기를 열망합니다. 그리고 대부분의 퇴직자들은 황금기에 더 많이 해야 할 일 목록의 맨 위에 "여행"을 꼽습니다.
아마도 당신은 호화로운 크루즈를 시작할 계획일 것입니다(미국 해역에서 250명 이상을 태운 선박에 대한 질병 통제 예방 센터의 항해 금지 명령은 단계적 재개를 위해 수정되었습니다). 아니면 단순히 손주와 함께 주말 여행을 위해 차에 짐을 싣고 싶을 수도 있습니다. 어느 쪽이든 은퇴 후 여행에 생각보다 많은 지출을 하고 있는 자신을 발견할 수 있습니다. 고객에 굶주린 여행사는 퇴직자들을 보트, 버스, 기차 또는 RV에 태우고 싶어합니다.
전반적인 교통비는 은퇴 기간 동안 감소하지만 많은 퇴직자들은 풀타임으로 일할 때만 꿈꿀 수 있는 여행을 갑니다. 예를 들어, 여행 전문가에 따르면 퇴직자들은 직장 동료와 비교하여 (팬데믹 이전!) 더 긴 크루즈와 더 많은 목적지를 방문하는 크루즈를 선택했습니다.
이러한 꿈을 보다 합리적인 가격으로 실현하기 위해 공인 재무 설계사이자 신탁 자문 회사인 WorthyNest의 설립자인 Deborah L. Meyer는 퇴직 전 직원을 위한 5단계 계획을 권장합니다.
은퇴 후 큰 여행 계획을 세우는 것은 즐겁습니다. 덜 재미있는 것은 은퇴 후 의료에 더 많은 돈을 쓰고 나이가 들수록 그 비용이 계속 증가한다는 사실입니다.
Employee Benefit Research Institute는 가구의 총 의료 지출 비율이 은퇴 전 가구의 8%에서 85세가 넘을 때까지 최대 13%로 증가한다는 사실을 발견했습니다. 직원 복리후생 연구 위원회(Employee Benefit Research Council)의 최근 설문 조사에서도 비슷한 결과가 나타났습니다.
예측할 수 없고 비용이 많이 드는 새로운 진단 및 입원은 평균 은퇴 가구의 의료 지출 증가를 주도하지만 일반 건강 필요, 건강 보험, 처방약, 의료 용품 및 의료 서비스에 대한 전반적인 지출도 증가합니다. 국가노화위원회(National Council on Aging) 보고서에 따르면 65세 이상 인구의 84%가 한 가지 이상의 만성 질환을 앓고 있습니다.
홀리 몰리, 우리가 원격으로 일하는 동안 퇴직을 위한 연습에 대해 이야기해 주세요. 공과금을 확인하셨나요?
은퇴 연령에 도달하면 모기지 상환을 마치거나 거의 다 갚을 가능성이 있습니다. 즉, 매년 수천 달러를 절약할 수 있습니다.
그러나 Urban Institute에 따르면 평균 은퇴한 가구는 평균 근로 가구보다 매년 유틸리티에 더 많은 비용을 지출합니다. . 왜요? 은퇴자들이 집에 더 자주 있다면, 전염병 기간 동안 원격으로 일했던 우리와 마찬가지로 단순히 유틸리티를 더 많이 사용하는 것입니다. 가스, 전기, 수도 및 하수도, 케이블 및 스트리밍 서비스와 같은 청구서가 급증한 것을 본 적이 있다면 이를 선구자라고 생각하십시오.
둥지가 비워지면 더 작은 거실을 위해 침실이 여러 개인 주택의 크기를 줄이는 것이 당연하다는 생각이 듭니다. 대부분의 경우 사실입니다. 하지만 퇴거 과정에서 수천 달러를 돌려받을 수 있습니다. .
경험에서 가져오세요. 아내와 저는 최근에 "은퇴"한 집과 지역 사회로 이사했습니다. 우리는 곧 은퇴하지 않기 때문에 은퇴는 따옴표 안에 있습니다. 그러나 적절한 도시에 적절한 집이 적시에 우리 레이더에 나타났고 우리는 움직였습니다. 다행히도 우리는 여전히 일하고 있으며 집을 팔 준비를 하고, 집을 팔고, 새 집을 구입하고, 이사하는 것과 관련된 수천 달러의 비용을 충당할 수 있었습니다. 가전제품 업그레이드, 새 조명, 창문 처리 등은 말할 것도 없습니다.
Ark Royal Wealth Management의 공인 재무 설계사 Mike Palmer에 따르면, 은퇴 후 규모를 축소하면 특히 도시 지역에 머물고 싶어하는 일부 고객에게 예상치 못한 막대한 비용이 발생할 수 있습니다. “[다운사이징을 통해] $200,000를 가지고 물러날 것이라고 생각하는 사람들을 많이 보았지만 그것은 드문 일입니다. 대부분의 경우 측면이 될 것입니다.”라고 그는 말합니다. 이를 피하기 위해 그는 도시 지역에서 시골 지역으로 이사할 것을 권장합니다.
모든 이사 비용을 예측하는 것은 거의 불가능할 수 있지만 Squared Away가 도움이 될 수 있습니다. 지출할 비용을 추정하는 계산기를 제공합니다.
더 많은 시간을 할애할 수 있는 퇴직자들은 더 많은 운동을 할 수 있습니다. 따라서 체육관 회원권 및 피트니스 수업에 대한 지출을 늘릴 수 있습니다(팬데믹 이후 더 많은 체육관이 재개장하고 수업이 재개될 때).
연구에 따르면 은퇴 자체가 건강을 위한 동기부여 요인이기도 합니다. 출퇴근이 없는 유연한 일정과 바쁜 주간의 스트레스로 많은 퇴직자들이 음주, 흡연과 같은 건강에 해로운 습관을 버리고 건강한 습관을 들이고 있습니다.
은퇴한 미국인의 약 53%가 신체 활동에 참여합니다. 연간 지출의 약 13%를 피트니스 및 여가 활동에 할당합니다. 이 때문에 Fung Global Retail &Technology는 피트니스 산업이 고령자에게도 적합하기 시작했으며 고령화 인구를 위한 보다 구체적이고 값비싼 체육관 옵션을 제공하기 시작했다고 말합니다. (나이가 많은 운동가를 위한 체육관을 참조하십시오.)
Blue Ocean Global Wealth의 최고 경영자인 Marguerita Cheng은 은퇴한 고객들이 새롭게 지출하는 가장 큰 비용 중 하나가 피트니스라고 말했습니다. 그녀는 고객들이 건강을 진지하게 받아들이도록 동기를 부여하는 것이 나이가 들면서 건강이 나빠지는 것에 대한 두려움이라고 말합니다. 그녀의 고객 중 일부는 피트니스에 너무 많은 시간과 돈을 투자하여 요가나 스피닝 수업 시간에 그녀와 회의 일정을 잡습니다.
은퇴로 전환하더라도 대부분의 사람들의 삶은 근본적으로 바뀌지 않습니다. 코로나바이러스감염증(COVID) 이후에도 그들은 여전히 친구나 동료를 만나기 위해 운전을 하고, 모퉁이에서 커피를 마시거나 소파에서 편안하게 노트북을 사용하여 업무를 수행할 수 있습니다. 하지만 회사를 떠난 후 자주 바뀌는 점은 점심, 주차, 휴대전화 요금과 같은 작은 비용을 누가 부담하느냐 하는 것입니다. . 미시간 주 프랭클린에 있는 캠브리지 커넥션의 버트 화이트헤드 사장은 "은퇴한 중소기업 소유주와 전문직 종사자들은 자기 회사에서 지출한 비용이 얼마나 되는지 보고 종종 놀란다. 추가됩니다."
불행히도 퇴직자들은 부채와 그에 따른 이자의 누적에 특히 취약합니다. 1989년에서 2016년 사이에 모든 연령대에서 평균 부채가 급증했지만 가장 큰 타격을 입은 것은 고령 퇴직자들이었습니다. 전국노화협의회(National Council on Aging)의 연구에 따르면 65세 이상 인구의 평균 부채는 계속 증가하고 있습니다. 2016년(가장 최근 연도) 65세 이상의 총 부채 중간값은 $31,300입니다. . 이는 2001년에 비해 2.5배 증가한 수치입니다.
높은 이자율을 가진 신용 카드는 은퇴 보장에 가장 큰 위험을 수반합니다. 연구 및 옹호 단체인 Demos에 따르면 50세 이상 인구의 약 절반이 신용 카드를 사용하여 의료비, 식료품, 공과금, 임대료를 지불한다고 보고했습니다.
청구서가 쌓이기 시작하면 주저하지 말고 도움을 요청하십시오. 가장 높은 이율을 가진 카드를 먼저 지불하는 데 집중하고 각 카드를 지불하는 데 몇 달 이상 걸릴 경우 0% 이자율을 제공하는 카드로 잔액을 통합하는 것이 좋습니다.
National Council on Aging은 또한 노인들이 부채를 관리할 수 있는 4가지 팁을 제공합니다.
소득 감소에도 불구하고 65세 이상 미국인은 거의 11% 더 기여합니다. 55세에서 64세 사이의 사람들보다 종교, 교육, 자선 및 정치 단체에 기부합니다. 75세 이상의 퇴직자들은 평균적으로 더 많은 기부를 합니다.
이 현상의 일부는 심리적입니다. 연구원들은 노인들이 젊은 사람들보다 자선 기부에 더 큰 기쁨을 느낀다는 것을 발견했습니다. 반면에 은퇴한 노인들은 자신이 생각하는 것보다 재정에 대한 통제력이 부족할 수 있습니다. 버밍엄에 있는 앨라배마 대학의 신경과 교수인 다니엘 마슨(Daniel Marson)은 은퇴 후 재정적 의사결정 능력이 저하되는 것은 “매우 흔한 일”이라고 말합니다. "사실 불가피하다고 말할 수 있습니다."
많은 퇴직자들이 노년까지 돈을 관리하는 데 문제가 없지만 신뢰할 수 있는 가족 구성원이 상황을 주시하는 것은 결코 나쁠 것이 없습니다. 예를 들어 EverSafe와 같은 서비스를 사용하면 지정된 가족 구성원이 퇴직자의 재정을 모니터링하고 과도한 인출, 지출 패턴의 변화 및 기타 비정상적인 활동이 있을 경우 경고를 받을 수 있습니다.
노동 통계국(Bureau of Labor Statistics)에 따르면 은퇴 전 평균 가구는 매년 독서에 101달러를 지출합니다. 이 범주에는 새 책과 오디오북, 킨들과 같은 기기 구입이 포함됩니다. 은퇴 시 평균 가계는 매년 73% 증가한 173달러를 지출합니다. .
보다 유연한 일정의 결과로 신문, 잡지 및 오디오북 서비스에 대한 더 많은 구독이 증가의 일부를 설명합니다.
그 비용을 어떻게 줄이나요? 지역 도서관 이용 무료 하드커버 책, 오디오북, 잡지 등을 제공합니다.
시간이 지남에 따라 부를 축적하는 것은 일반적으로 꽤 좋은 일입니다. 그러나 더 많은 부를 모을수록 그 돈을 관리하고 당신을 위해 일하게 하는 데 더 많은 기름이 필요합니다. . 그것이 재무 설계사가 들어오는 곳입니다. 그들의 서비스는 매우 귀중할 수 있지만 무료는 아닙니다. 선호하는 관리 스타일에 따라 돈으로 무엇을 할지 고민하는 것 자체가 비용이 될 수 있습니다.
요금만 지불하는 계획자는 고정 연간 유지비(수천 달러 이상을 실행할 수 있음)를 청구하거나 프로젝트별로 시간당(종종 시간당 $100~$250)을 청구할 수 있습니다. 종합적인 계획) 또는 그들이 귀하의 투자를 관리하는 경우 자산의 비율(투자 가능한 자산의 약 0.5%에서 1.25%). 또는 이러한 청구 모델의 일부 조합을 사용할 수 있습니다.
Fidelity는 최근 금융 계획 회사를 대상으로 한 설문 조사에서 전체 고객의 23%가 70세 이상이고 총 자산의 28%를 보유하고 있음을 발견했습니다. AARP에 따르면 퇴직자는 재정 계획자를 계속 사용하여 재배치를 지원하고 새로운 의료비를 관리하며 변화하는 재정적 필요를 해결해야 합니다.
